實用性超強的一頁紙理財計劃

館友「長沙7喜」： 您好！您的館藏文章「實用性超強的一頁紙理財計劃」深受廣大館友的喜愛，於2017年5月17日進入「閱覽室」頻道的「財經」下「理財」類別的精華區。360doc代表全體館友感謝您的辛勤勞動和慷慨分享！────360doc個人圖書館

剛剛看完一本《99%的人一看就會的理財書》這本書是美國人，寫得非常棒，非常認可書中的一句話：最好的理財計劃與市場狀況無關，與房地產代理人的滔滔說辭無關，與好友向你透露的熱門股票無關。

真正與之有關的只有一個問題：什麼是對你真正重要的？

書中有不少內容不太適合國情，把有用的內容整理出來。建議大家利用周末，去做一下你的理財計劃。

正文

準備一個記號筆和一張硬紙片紙筆，在上面寫下了對我們真正重要的三四件事情。

對你來說，最重要的事情是什麼？

1、財務自由：建立多條穩定的收入來源管道，自動自發的賺錢

2、在環境好/醫療條件好的地方居住

3、通過保險來應付意外情況：重疾、意外和壽險

（這是我在閱讀時想到的幾點）

你的理財計劃可能與妻子制訂的計劃大不相同。

一頁紙計劃只需要反映對你來說最為重要的三四件事情即可：你要做的幾件事，以及你做這些事的理由。

計劃不可能那麼精確。用粗筆跡和硬紙片可以迫使你做個大概的說明，不用過多操心具體細節。用記號筆寫字，一張紙寫不了幾個字：這個限制條件可以幫助你把心思集中在真正重要的問題上。

制訂理財計劃是個長期過程。——每逢要做出重大決定，都可以參加這幾個問題。要注意計劃並不是一成不變的，可能需要多次修改，每次調整目標，就換一支筆，換一張紙。

這個一頁紙計劃是一張快照，不需要特別的精確，但是能讓你知道自己是否向著正確的路線和方式去走。

制訂理財計劃時，最好把不確定性作為一個已知條件——這樣你才能儘快沒有痛苦地做出調整，你也不至於失望加劇並蒙受災難。

生活充滿了未知數，出錯，遇到風險或者特殊情況都很正常，最關鍵的問題是你要清清楚楚地知道自己想要什麼。

建制計劃時幾個最基本的規則或建議：

與家人在一起，盡我所能給他們提供良好的機會。

每個人、每個家庭的具體情況可能不同，但我們在做出關乎金錢的決定時，大多受到慾望的驅動，這個慾望就是：我們想要幸福、安全和穩定。

1、關於金錢最重要的問題

只需要回答一個問題就好：「錢對你們為什麼重要？」

把這個答案寫出來，你需要用錢來解決什麼問題？

比如：自由、靈活、更多的時間、去做自己真正喜歡的事情、環遊世界、讓孩子更好的成長等等，你的答案是什麼？

問問自己：達到這個目標為什麼對你很重要？

答案因人而異，一旦找到了這個問題的答案，就好比打開了一個秘密開關。你就能分清生活的權重了。

多問自己為什麼？我以前在文章中寫過《問5個「為什麼」觸及問題的本質》，連續回答五個為什麼，通常能發現真正的重點。

在思考什麼對你最重要這個問題時，如果你陷入思維僵局，下列兩條可以給你提示：

·你怎麼分配時間？

·你怎麼花錢？

事實上，我們花錢和分配時間的方式，暴露了我們真正重視的是什麼。

你也許會驚訝地發現，你把很多時間和金錢花在其實不太重要的事物上——那些真正重要的事物反而被忽視。這一步可以幫助你重新調節這個天平。

> 在問「為什麼」之前：

1.留出時間。

不管你是獨自思考這個問題還是夫妻二人一起商量，一定要專門留出時間，多問幾個「為什麼」。選一個你覺得精力旺盛的時候。

2.不要待在家裡。

建議你找一個避開處理日常事務的場所——它可以是你不常光顧的咖啡館，或者你的會計師的辦公室，或者本地圖書館的單間。

3.讓過去成為過去。

必須與已然發生的事情和解，向前看，向前走。思考什麼對你最重要，這一點尤為重要。不要以過去犯下的錯誤為借口，拒絕看到真正重要的事物。

4.採用「不羞愧、不責備」的態度。

我們都犯過理財錯誤。採用「不羞愧、不責備」的態度，就可以改變思路，把錯誤看作寶貴的教訓。隨著時間流逝，它們漸漸不再觸動我們的情感。

5.跳過目標——暫時跳過去。

你一旦明白了什麼對自己最重要，就將擁有把理財決定付諸實施的工具。

一旦找到了什麼最重要，你就擁有做出許多決定（不僅是理財決定）並付諸實施的工具。了解了自己的價值觀，你就能夠輕鬆地對一些分散注意力、與你最重要的東西無關的事物說「不」。

多問幾個「為什麼」，可以幫助你找到這個「內心深處」的「是」。

夫妻在進行理財談話時才第一次商量重大決定——孩子的教育、儲蓄策略、對退休的設想等。可以參考以前寫過另一篇，了解另一半的金錢觀。

多數理財規劃都把關注點主要放在金錢上，忽視了另外三樣極其寶貴的東西：時間、技能、精力。

如果你還沒有做計劃，請你取出一支筆和一頁紙，寫下你對「金錢為什麼對我重要」這個問題的答案。你的答案反映你的價值觀，什麼對你最重要——它們應該是你的一頁紙理財計劃的重點。

2. 預估你希望達到的財務狀況

在現在和將來之間，很多事情都可能發生——那麼，理財規劃就可以歸結為儘可能地對目標做出預估，這些目標能夠幫助我們過上想要的生活。不要操心你是不是做得萬無一失。發現自己偏離軌道時，你可以——而且應該——只需稍微調整預估的方向即可。

預估通往目標的路徑

把這個數字寫下來，這是你的第一個目標。

比如不少想週遊世界，我問過我的一個已經達成這個目標朋友，對方的答案非常簡單：1年時間。100-200萬左右就能達成夢想。（你可以去一個專家或已經達成目標的朋友去聊一聊，很多時候你會發現，會比你想像的錢少很多）

接下來，需要開始計算這個夢想要花多少錢。要確定實現目標的成本，你可以把精確的必要性拋在腦後。即使你只得出了大致的估算，也仍然比多數人做得好。

然後你可以逐項列出你必須考慮的其他目標，可以是短期、中期或者長期目標（記住，你只是在做預估）：

·我想5年後換輛新車。

·我們想在65歲退休。

·我們想在20年後還清抵押貸款。

·想每年夏天全家短途旅行一次。

·想在孩子們畢業找工作的一兩個月內給予幫助。

10多歲的時候，我寫一個夢想清單，其中一條就是就是時間自由、事務自由的生活，我在40歲之前達成了這個目標。這個清單上最重要的一條是找到讓我滿意的人生伴侶。在另一篇文章中寫過我跟妻子的故事，這個目標已達成。

想一想如果你丟掉工作，不得不靠儲蓄維生，你每月要花多少錢？用這個金額作為目標。

個人覺得隨著科技和醫療的發展，我們能可能會活到100歲，我自己在制訂財務計劃的時候，就用活到100歲需要的費用做為衡量標準。

實現目標要花多少錢，下面是「三步預估法」。

1.目標是什麼？

2.你希望什麼時候實現？

3.要花多少錢？

寫下所有的預估之後，先從重要和緊急的角度對這些目標進行排序。

始終堅持自己最重要的價值觀。而另一條同樣重要的是，不要拘泥於目標。

生活處於持續變化的狀態。如同我們必須適應戀情走到盡頭或者新生兒出世這樣的事情，我們也必須適應關乎金錢的各種變化。

不是只做一次預估就能一勞永逸：這是個長期過程。你的預估會變——因為生活在變。明白這個道理可能產生兩種結果：（1）你在路上止步不前；（2）你拋開過去，重新起步。

選擇哪一種做法，由你決定。

有時我們會失望

也許永遠沒有錢、沒有時間完成清單上的每件事。不管我們的預估與現實多麼接近，也許我們仍然不得不面對殘酷的現實：我們賺不到足夠的錢實現所有的目標。

如果我們10年、20年執著於一個具體的結果，甚至因為對這個結果念念不忘，以致推遲了其他人生選擇，一旦結果未能實現，感到失望就是不可避免的事情了。

問題來了：我們該怎麼辦？能夠避免失望嗎？

1.放棄對未來的期待。

這世界不欠你什麼。對目標做出預估，可以讓我們走在正確的道路上。但是不要把預估變成期待。要知道情況可能發生變化，你為之努力奮鬥的目標可能失去意義

2.放棄我們無法掌控的結果。

當你發現自己不可遏制地陷入焦慮、為我無法掌控的事情操心時，我就儘力把自己拉回到我能做的事情上。

3.拋開焦慮。

4.放棄與別人比較。

你的願望有多強烈？

很多人回答通常不外乎兩類：

1.我的願望非常強烈，只要能夠達到目標，我做什麼都願意。

2.我的願望非常強烈，但是我認為那是不可能做到的。

你可以回答一下下面的幾個問題：

·你為了實現這個目標，做過哪些嘗試？

·你做出過哪些犧牲？

我為了達成時間自由/事務自由，能充足的時間去陪家人/孩子和做自己喜歡的事情，直接放棄了當時的工作。

重要的目標常常要我們做出犧牲。為了執著地追求目標，我們必須打破固有的模式，自我剋制，不尋求即時滿足，做到這一點並非易事；而如果目標足夠重要，做出犧牲就是值得的。

為了專註於某個重要目標，你準備做出哪些犧牲？

3. 搞清楚你目前的財務狀況

以前寫一篇懶人記帳法，推薦使用這種方法。

> 設立個人資產負債表

只要取來一張白紙和一支筆，然後在中間畫一條豎線。

在左側詳細列出你的資產：銀行賬戶、房屋的公平市值、投資組合等。每項資產都要列出名稱及其價值。在右側列出你的債務：信用卡債務、抵押貸款、助學貸款等。再說一遍，項目要具體，要列出每項債務的具體金額。

這些問題可以參考：

·你有多少儲蓄？

·你的住房價值幾何？

·你的投資或者退休賬戶有多少錢？

·信用卡債務

·抵押貸款的餘額（記住，你已經在左側列出了市值）

·其他貸款（汽車貸款、助學貸款等）

如果你對這些數字不太確定，可以給銀行、信用卡公司或者顧問打電話詢問。債務是不允許大致估計的，所以要想盡一切必要的辦法，把真實數字寫在紙上。資產則可以大致估算，但也要盡量準確。

然後把資產加起來，減去所有債務。現在，你知道了自己的凈資產。

制定資產負債表，也許可以給你一些新的啟發和提示，讓你把目光轉向需要關注的地方。在繼續下一步之前，把它再看一遍，把新的目標添進去，是明智的做法。記住，你的計劃隨時可以修改。一頁紙計劃應該只包含此刻十分重要的3到5個要點：

·你對「錢對我為什麼重要」這個問題的回答

·你對財務目標的最好預估

·你要償還的債務

> 用預算提醒自己錢花在哪了？

一直提醒大家要培養記帳的習慣

記賬一兩個月後，你就有了紮實的事實依據，可以據此考慮自己的行為是否需要有所改變。這可能產生幾種不同的結果。有些人認識到，自己為不太重要的事物花了太多的錢，馬上找到了自己必須改變的地方，以更加接近目標。

> 怎麼改掉了花錢大手大腳的習慣？

有種方法叫「凈化支出行為」的方法。

每隔一段時間，有時候長達兩三周，盡量不花錢。

這個辦法不容易實行，但可以幫助你去掉不必要的支出，並且清清楚楚地認識到，你希望怎麼花錢，怎麼支配時間。雖然看起來也許有點兒過激，但它可以把你固有的習慣連根拔起，而那些習慣你也許早已習以為常，渾然不覺。

可以試著連著幾天不買任何東西，盡量延長時間，把它當成對自己的挑戰。千方百計避免在下次做預算時手動錄入的條目多增加一筆交易，或者多攢一張收據。給自己定下目標：支出條目要儘可能簡短。

4. 儘可能合理儲蓄

儲蓄的基本要點：

1.儘可能合理儲蓄。

2.要多掙錢少花錢。

3.不要賠錢。你工作非常努力，好不容易才存了一些錢。不要讓彌補耽誤的時間的壓力引導你做出投機性的投資決策。至於現在，只要把注意力放在儲蓄和控制支出上即可。

慢慢地，你會想出一些辦法增加儲蓄。你會習慣性地避免衝動購物，也知道削減某些類型的支出是否值得。

5. 購買足夠的保險

以前在文章中提過保險是抵禦未來風險最好的方法。

書中建議不太適合國情，要自己花時間和精力去研究和學習。

6. 明智地借貸和支出

投資的最基本法則：多賺少花

如果你還持有高利息的債務，把它們還清，要好過你能做出的一切其他理財投資。我們來看看：現在，如果你的投資表現很好，你也許能賺到7%的收益。

找出利息最高的債務，你可以一次償還一項，還清一項，再還下一項。

該還清抵押貸款嗎？

拿出一張紙。

1.在紙的左邊畫一個圓圈：在圓圈中寫下你的抵押貸款利率（你在制定個人資產負債表時，應該註明這個數字）。假設你的抵押貸款利率是5%，在圈內填入5%。（也許你可以把抵押貸款利率的小幅減免計算進去——但是別忘了，根據你的居住地和其他因素，這個利率因人而異。）

2．在紙的右邊畫一個方框，在方框中填入數字8%，並畫一個大大的問號。這個數字表示你對自己的投資可能獲得的最高收益的估計。

前幾天提到巴菲特的投資建議：指數資金定投 ，越早做越好。

100天行動讀者反饋

@潮寶辣媽

帶孩子們早讀夜讀，到今年十月就堅持兩年了

@瓶

年初在某英語軟體上買了半年的課程，除了中間有幾天因為網路故障沒有堅持，其餘每天至少學30分鐘，雖然距離自己的目標還很遠，但感覺自己的口語有了很大的提升