不敢做房奴的人可能終生受窮

不敢做房奴的人可能終生受窮

(2012-11-25 12:30:03)

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不敢做房奴的人可能終生受窮

童大煥—2012年11月20日星期二

十年前選擇按揭貸款購房的中國首批「房奴」，多數都將結束償還周期，進入無債一身輕的狀態。與此同時，他們擁有的房產已增值數倍。

房奴解套的故事以事實告訴人們，房奴們不是為銀行打工。這是改革開放以來最早享受到財產性收入的一群，同時也是當代中國最早享受現代金融制度的好處的一群，他們是幸運的。1998年中國啟動城市住房私有化，不久以後啟動銀行按揭貸款，之後是房價多次大幅度上漲。他們趕上的是歷史的頭班車，最早地獲得財務自由和人生自由，也將很大程度上啟動國人傳統思維模式的轉變。

當然，媒體上不乏有鑽牛角尖的評論認為：首批「房奴」在欣喜地告別房奴身份的同時，仍然難言真正意義上的解脫。比如，若你只有一套房，無論房產如何增值，只要沒有最終套現，房價的飆漲並不意味著你的財富增長，「落袋」的數倍增長才具備實質含義。

持這種看法的人，不知道財產與資本的概念有區別。德·索托在《資本的秘密》一書中告訴人們，第三世界國家很多窮人之所以窮，並不是因為他們沒有土地房屋等財產，而是這些財富無法抵押變現實現資本化。在今天這個信用消費時代，獨立產權房是最好的信用抵押物，它價值高，意味著你的信用能力強。你完全可以拿它來「變現」，比如你做生意、深造、孩子讀書、老人治病等等急要大筆錢用，價值高的抵押物有用還是價值低的有用？不是明擺著的事情嗎？

還有人認為，如果現有的房子一旦套現，勢必要再度抉擇是否購房，高房價之下，要進行房產升級，只能選擇再當「房奴」。事實並非如此。在全球通脹的時代，房子是最好的也幾乎是老百姓唯一的通脹對沖工具，如前所述，需要用的時候可以抵押。而如果醫療、教育等各項服務價格都已經很高（這是通脹時代之必然）惟獨房地產價格低，那麼你拿什麼抵禦通脹？你會說房價低我現金多，但是現金和儲蓄在通脹時代卻是貶值的啊！黃金不保險，股市則連賭場還不如！你拿什麼抵禦通脹？

按照這種邏輯，房子越便宜越好。但不妨推一個極端的例子，比如動亂時代，糧食價格很高，一些人吃不起糧，有兩種應對方法：一是打壓糧價，結果是供應減少，更多的人吃不到糧了；另一種是乾脆提高糧價，結果糧食大量湧入，不僅更多的人吃得到糧食了，而且隨著大量糧食湧入，糧價也得到平抑。

至於如果你選擇賣舊買新，買更大、更高價值的房子，當然意味著重新成為「房奴」，但同樣將意味著重複過去銀行助推你財產增值的歷程。而如果你是賣掉大城市、賣掉城市中心的房子，改買中小城市或城市郊區的房子，或者是在同樣地段賣大買小，那麼你不僅可以不再貸款，而且一賣一買通常還會有現金盈餘。

如今，全世界都已經進入提前預支未來的信用消費時代，但我們還有一大批人，思維方式還停留在一分錢恨不得掰做兩半花的小農經濟時代，把信用按揭消費視若洪水猛獸，把向他們貸款的銀行視作無惡不作的周扒皮，「按揭，就是把你按倒在地，然後揭掉你身上的皮！」我要說的是，不敢按揭買房的人，可能要一輩子受窮甚至一輩子買不起房！不要想著按揭有多麼恐怖，要多想想不按揭有多麼恐怖：就算你的收入能趕上或超過物價上漲，等你攢夠錢再全款買房，那房價也已經趕上或超過物價上漲。你的工資基數高，還是房價總價的基數高？顯然是後者，那麼，不用按揭，你怎麼去追房價？

隨著城市化的進程，越來越多的人進入城市，住房立刻成了全民的焦點問題。政府的廉租房建設只能解決基本的居住需求，指望政府給每個人分配擁有產權的住房是不可能的事情。房奴是大多數人擁有自主資產的必由之路。經過年輕時的奮鬥，終於獲得一套資產，這是一種成就，而不是痛苦。

2012年11月20日《中國證券報》報道了北京一個炒房客的故事：2003年，徐芳夫婦與親戚朋友湊錢100萬元（首付）投資房地產，貸款買了10幾套房，當時她月薪只有2千元月供卻高達4萬元！多麼不可思議！然而她做到了。2007年至2008年，她們陸續賣掉其中三套房子，並用賣房所得還清此前全部銀行貸款，收益相當可觀。徐芳和朋友們當年購買的十幾套房子，如今還剩下一半。目前通過出租房子獲得的收益相當可觀。

前幾天媒體還報道了一個中關村房奴的心酸故事：月收入1.4萬，還1.3萬房貸。我仔細一看報道，原來是自找的，主人公一步到位買的是120平米的大三居，實際上孩子未生岳母來住也完全可以買一個小兩居外加一個小戶型出租，總價不變而月供銳減。

多數人按揭買房初期都覺得房價很恐怖。過三五年再看，情況完全不同。一些認為自己幾輩子都買不起房的人，換一種思路可能買得起好幾套房。思路決定出路，開放的心胸和開放的視野決定開放的未來，鑽牛角尖常常會使自己鑽進死胡同。刻舟求劍思維的人往往難逃背運。

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