信用卡套現的秘密江湖 20080710

　　●用POS機「假消費」套現，抽取手續費牟利

　　●通過分期付款消費，套出高於額度的現金

　　●有股民通過中介套現買股，身陷理財困境

　　●信用卡泛濫是源頭，商業銀行已出台對策

　　「股市不斷地跌，我的股票縮水一大半了，更慘的是，我炒股的錢都是從信用卡里"套』出來的。」一位利用「信用卡套現」取錢的投資者向本報記者「訴苦」道，由於去年上半年股市火爆，她在朋友的慫恿之下通過信用卡套現「低成本地」拿到很多的錢，然後將錢都投入到股市中去；在大牛市中賺到錢後，除掉套現的成本，盈利依然豐厚。

　　然而，自去年10月以來，股市滬指跌幅超過了55%，大多數股民損失慘重，而利用信用卡套現的投資者還面臨償還貸款的困境，因此他們的「炒股資金鏈」綳得很緊。

　　從5月底至今，中國銀監會兩度提示信用卡套現活躍風險。而本報記者經過連日走訪後發現，廣州、深圳，乃至珠三角地區的信用卡套現依然「蓬勃開展」。可見，對「風險叢生」的信用卡套現進行整治是一項「持久的攻堅戰」。

　　日前，廣東銀監局相關人士在接受本報記者採訪時表示，銀監會有關信用卡套現風險的警示已經轉發到廣東各銀行機構和銀監分局，要求相關機構在6月底前將自查情況上報，從而制定有針對性的措施。

　　POS搖錢樹

　　較長時間以來，大街小巷上無孔不入的「牛皮癬」廣告中，有相當大部分是信用卡、醫保卡、住房公積金套現的聯繫電話。

　　無心的行人一走而過，並沒有太多的留意。但實際上，小小的「牛皮癬」上一串電話號碼數字背後，隱藏的可能是精心設計的騙局和巨大的風險。而且，網路上現在也充斥著大量的提供套現服務的廣告。

　　信用卡的本意是促進消費，並不鼓勵從中取出現金，因此如果持卡人直接從信用卡取現，銀行就會收取他們較高的手續費和利息。但是，持卡人使用信用卡來消費購物就不需要交手續費，而且一般在接近兩個月內都不用付利息。於是，「消費」就成了信用卡套現的主要空子。

　　近日，本報記者通過「牛皮癬」廣告和網上提供的信用卡套現聯繫方式，對多家套現中介進行調查和暗訪，發現所謂信用卡套現就是「假消費之名，行提現之實」。

　　記者跟多名中介電話交談，並進行實地暗訪，發現這些中介公司都跟一般商場一樣擁有刷卡消費的POS機。

　　「經過POS機刷了卡以後，我們不給你商品，而是直接給你現金。銀行則認為你是刷卡消費，所以可以享受50多天的免息期，只要你在下一個賬單還款日全額還款，銀行不會收你一分錢利息。」一位在廣州東華東路設有業務處的黃先生對記者如此介紹，「當然，我們是要收手續費的。不過，比在銀行直接取錢的費用低很多。」

　　本來用於方便刷卡消費購物的POS機，現在卻變成了套現中介的牟利工具，而且獲得這個「發財機器」並不難。

　　據記者了解，目前申請安裝銀行的POS機可以找代理公司來「全程代辦」。記者致電多家代理公司後得知，若要安裝POS機，只需要複印企業營業執照、稅務登記證、法定代表人身份證、企業銀行賬號章或相關開戶資料等材料，並出示企業公章即可，企業或個體戶都可以申請安裝。有部分稍為嚴格的代理公司則要求出示租賃合同、透露企業每月具體營業額等資料。而且，申請和安裝這些POS機是免費的，只是一般3個月內如果無刷卡記錄的話，銀行就要收回商戶的POS機。

　　據記者了解，滿足申請安裝POS機的條件並不難達到。事實上，信用卡套現中介註冊一個空殼公司後，就是以商戶的名義申請安裝了POS機，然後專門為信用卡用戶提供套現服務。此外，還有一些商戶本身有主營的業務，同時還「兼職」套現，通過虛假消費來為持卡人提供現金。

　　以上是「原始的」信用卡套現流程，現在已經發展成型的「衍生方式」有網上購物、預訂機票和手機充值等多種渠道，不過，套現的原理基本一致。

　　生存空間

　　「我們來幫你從信用卡套現，要比你在銀行直接取現划算很多。」一位套現中介劉先生向記者表示，如果要刷卡套現5萬元，所需交納的手續費率是2.5%，即1250元。而一位自稱在廣州芳村的套現中介陳女士向記者表示，其手續費率是2.8%。還有一位自稱在越秀區的中介表示，套現5萬元的手續費率是5%，即2500元；而套現2萬元以下的手續費率卻高達6%。

　　這些百分比號前大小不等的數字，就是信用卡套現的生存空間。

　　記者加入了名為「深圳套現貸款第一群」的QQ群，詢問找誰做信用卡套現最好時，群中不少網友都推薦找一個網名叫「殺手」的中介。記者聯繫上「殺手」後，他表示套現5萬元只需1.5%的手續費，也就是750元。此外，在記者電話採訪的過程中，有部分深圳的中介表示5萬元的手續費是1.2%，還有部分表示，1.5萬元以下是1%再加20元，1.5萬元以上則是1%。

　　不過，無論是深圳的0.8%—1.5%手續費率，還是廣州的2.5%—5%手續費率，都比直接從銀行取現的手續費要低。

　　儘管目前有部分銀行開始免收信用卡取現的手續費，但多數銀行都是要收所提取的現金總額1%—3%不等的手續費，而且取現不能免息，幾乎所有銀行都會收取所取金額的每天0.05%利息。

　　按此計算，如果從信用卡取現5萬元的手續費是500元—1500元，而且銀行按照循環利率計算，每天還必須支付25元的利息，50天算下來利息就達1250元。總的算來，直接在銀行從信用卡取現5萬元使用50天的成本是1750元—2750元，而信用卡套現的平均成本介於750元—1250元，後者大約比前者少一半。

　　同時，信用卡一般不允許在銀行全額取現，最多只能提出透支額度的50%。還有，若在銀行取現，到期一般都要全額還款，而通過套現來被確認為「消費」的話，則可以選擇最低額度還款。這些特點都增加了「灰色」套現的吸引力，為信用卡套現提供了一個「利潤江湖」。

　　空卡套現

　　套現中介還能將信用卡額度外的錢翻倍套出來。

　　如果將在中介的POS機刷卡套現稱為「虛假消費」，那麼，信用卡翻倍服務則是「實物消費」，因為需要在銀行的特約商戶專機刷卡。信用卡翻倍也稱為空卡貸款，即使持卡人的信用卡額度為0，也可實現翻倍的貸款。

　　「我們派業務員跟你一起到國美或蘇寧等這些大賣場去，申請用信用卡分期付款購物。」據廣州天河區的套現中介梁先生介紹，只要客戶持有民生銀行(6.08,-0.23,-3.65%)、招商銀行(10.92,-0.33,-2.93%)和中信銀行(3.99,-0.11,-2.68%)的信用卡半年以上，信用情況良好，在電器賣場買了商品後，再以低價賣給套現中介。

　　這些銀行規定，分期貸款時，可用額度能翻倍，其中，中信銀行信用卡的貸款可翻至原額度的2到5倍，招行可翻至1.5到3倍。

　　「例如，招行信用卡3萬元的額度，可以通過分期付款買4.5萬元的東西。」不過，至於貸款額度多少，可事先致電詢問各銀行客服，只要問分期付款額度是多少，得到的金額就是可貸款的額度。

　　為什麼只有民生、招商和中信這3家銀行?「如果每個銀行都有分期額度，我們都願意做。」梁先生表示，目前這3家銀行給予了客戶專用的分期付款額度，「這就相當於"隱藏』的額度，平時看不出來。我們就是要把這部分給套出來。」

　　「然後我們買了你的東西，假如價格是1萬元，我們要以一個低價格才賣得出去，可能只賣9000元。如果賣不出去，或此商品突然降價，我們還會虧本。為了補償風險，手續費會高些。」因此，他索要高達12%的手續費率。

　　深圳的中介「殺手」在電話里向記者表示，信用卡翻倍貸款是一次刷卡，分3期、6期和12期來還，壓力並不大。同時還有雙重積分，有可能幫助客戶提高信用額度、升級信用等級。

　　此外，更有甚者，如果需要大量套現，部分機構可以為客戶辦理部分商業銀行的金卡或者白金卡。深圳有中介機構稱，其可以通過白金卡為客戶套現最高50萬元的現金。

　　隨著信用卡套現衍生出來的是「代還款」業務。當持卡人的信用卡額度使用完後，銀行急催還款，此時，這些中介機構替持卡人還款後，再通過POS機實現「刷卡消費」。這樣銀行就不再催促客戶還款，中介機構將之美其名曰「養卡」，即讓客戶保持信用紀錄良好。在記者的採訪過程中得知，代還款的手續費一般是還款金額的3%—4%。

　　而這種代還款讓不少股民深陷融資的陷阱而不能自拔。隨著股市大跌，套現一次又一次，不能及時還款，就會陷入到無止境的「代還款」惡性循環中去。

　　正規信用卡使用

　　用戶刷卡透支消費，一定天數內免息，到還款期限，可先還最低額度

　　用戶通過信用卡取現，不能全額取現，銀行收較高利息，到還款期限，需全額還款

　　信用卡套現

　　中介申請POS機

　　用戶刷卡但不消費

　　中介將刷卡數額的現金給用戶，收取手續費

　　用戶一定期限內免息

　　到還款期限，可先還最低額度

　　中介和用戶到信用卡簽約商場分期付款消費

　　分期付款消費額度比可用額度高

　　買回來的東西中介從用戶那裡低價買入，同時收取手續費

　　用戶按照一般分期付款還款

　　中介將商品轉售獲取差價

　　銀行急催用戶還款

　　中介替持卡人還款

　　通過POS機實現「刷卡消費」，同時收取手續費

　　銀行就不再催促客戶還款

　　信用卡泛濫:

　　危險的「大蛋糕」

　　先有信用卡，然後有「信用卡套現」。套現行為的層出不窮，源頭就在於信用卡「不加節制」的發行。

　　對應信用卡套現中介競爭「白熱化」現象的是，信用卡的發放也是「遍地開花」，競爭更為激烈。

　　在國內各大城市，隨處可見銀行信用卡的代辦攤位。近日，記者到多個信用卡代辦攤位了解發現，申辦信用卡主要的要求僅是填寫一份個人資料，以及提供身份證複印件。其中，某股份制銀行的代辦人員向記者表示，20個工作日就可以將信用卡辦下來。某國有銀行的信用卡代辦人員要求記者提供社保卡和名片，但遭記者拒絕後，該人員依然為記者辦理相關申請手續。

　　據研究機構易觀國際的最新研究，2007年中國信用卡市場發卡量達9976萬張，較2006年增長69.95%。其中，信用卡持卡用戶數達3177萬戶，信用卡用戶的人均持卡量達3.14張。據記者觀察，目前，一個人手持七八張信用卡也是平常的事情。

　　「現在申請信用卡的門檻普遍很低。」中央財經大學中國銀行(3.00,-0.01,-0.33%)業研究中心主任郭田勇向記者表示，雖然銀行都不希望出現信用卡套現等惡意透支，但是為了搶佔市場，目前大多數銀行對發放信用卡的監管不嚴。根據易觀國際的數據，去年的信用卡市場中，首位的工商銀行(4.16,-0.03,-0.72%)佔據23.44%市場份額，排名第二的招商銀行(10.92,-0.33,-2.93%)市場份額20.73%，此兩家銀行的同比增長率均超過100%。排第三至第八的排名依次為建行、中行、農行、廣發行、交行以及中信銀行(3.99,-0.11,-2.68%)。

　　據業內人士透露，目前多數銀行的信用卡業務處於虧損狀態。但現在是「跑馬圈地」階段，每個銀行都期望佔據先發優勢。「現在各家銀行都不願意落後，因為等將來信用卡市場更成熟了，"蛋糕』做大了就容易扭虧為盈。」某銀行信用卡中心負責人向記者表示。

　　不過，在這個信用卡市場發展的「蠻荒時代」，由此衍生的套現行為反而會導致銀行的不少信貸風險。

　　按照2007年全國近億張發卡量計算，假設每張卡平均透支額度1萬元，那麼這就是約1萬億元的信貸額，而且還享有50餘天的免息期；而根據人民銀行公布的數據，2008年5月金融機構本外幣各項貸款約30萬億元，那麼，按此估計，光是信用卡有被套現風險的潛在貸款額度就大約佔了單月的1/30。小小的信用卡就像蘊藏著一個隱形的炸彈，如果不進一步加緊監管，這對銀行自身的風險不容小覷。

　　近日，中國銀監會就提示了持卡人信用風險，就是指不少銀行向收入不穩定人群(包括沒有固定收入的青少年和在校生等)發放信用卡，重規模、輕質量，對客戶授信未予以嚴格把關。銀監會認為，這些均反映出部分商業銀行為盲目追求發卡量，對申請人狀況審查不嚴或降低門檻的問題。

　　「卡」住套現：

　　商業銀行作出監控對策

　　隨著信用卡套現對銀行和經濟可能造成的風險日益曝光，信用卡套現中介愈發趨向隱蔽和謹慎。

　　在記者的調查採訪過程中，深圳不少套現中介敢於「打開門做生意」，並不懼怕跟持卡人進行「陽光交易」；而廣州的套現中介絕大多數都處於「地下」狀態，要麼不願讓持卡人見識其窩點、拒絕「登門拜訪」，要麼報出一假地址，讓記者多次撲空。

　　例如，廣州某信用卡諮詢公司在網上公布的地址是東風東路東峻廣場某座，當記者直接到達該地址時，發現這公司並不在此地辦公，致電聯繫該公司的中介人員，卻告知記者該公司一直在天河崗頂百腦匯。而位於天河北路東方之珠大廈從事貸款的廣州某商務公司，此前該公司一業務員已在電話里跟記者談好空卡貸款的細節，並口頭約定交易是在商場進行；不過，當記者突然造訪其公司時，該業務員矢口否認有提供信用卡套現的服務。

　　正如一名跟記者談得比較熟絡的中介梁先生說的，信用卡套現作為一個「邊緣行業」，現在被查得很嚴，大家只能越來越謹慎。此外，記者還根據信息到天河百腦匯大廈、天河北路光大銀行大廈數度尋套現中介而不遇。

　　針對信用卡套現的情況，5月底，中國銀監會公告表示，近日循環信用賬戶透支餘額和循環信用使用戶數猛增，一些不法中介開始進行空卡套現，收取的套現手續費大幅提高，暴露出商業銀行信用卡循環信用業務環節存在較大風險隱患。

　　在銀監會下發的《關於信用卡套現活躍風險提示的通知》中，將嚴格禁止將POS機具布放在個人名下，並對商戶交易行為要進行不定期抽查。對網上交易商戶應設置單筆和單日交易金額上限，並根據反洗錢工作要求設置月累計交易金額上限。航空客票代售點管理方面，對刷卡支付的航空客票的退票操作，應收取退票費並採用退票款項轉回銀行卡的操作，不得直接提取現金。

　　在此後的6月10日，銀監會再次發文警示銀行卡風險，稱全國各地有關銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發，銀行卡業務風險正處於多發、高發期。建議防範外部欺詐風險、中介機構交易風險、內部操作風險和持卡人信用風險四類風險。

　　同時，商業銀行也相應作出了監控的對策。

　　在接受本報記者採訪時，工商銀行廣東省分行營業部表示，針對利用POS機套現的情況，其主要應對措施是嚴把特約商戶POS機業務准入關口。工行廣東省分行營業部對申請POS機的商戶增加了不少的要求，包括對註冊資金、經營場所面積、營業場所所在地、經營範圍等均有嚴格要求。例如，一般的商戶都會選擇在商業旺地或臨街鋪位進行營業，如果某商戶的申請安裝POS機地址是在偏僻之地或者設在明顯不適合對外營業的民居或辦公樓宇內，工行廣東省分行營業部將特別審核其申請的真實性及加強對其的監控。另外，該行也對發展特約商戶進行上門實地走訪，以識別此類欺詐商戶。

　　此外，不少銀行會增加監測異常的透支行為，比如說交易地點、交易金額、信用額度使用率等發生異常等，還對網上大額交易和可疑交易進行監控。

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