給孩子教育備足錢

導讀：從孩子出生到大學畢業需要50萬左右的費用，其中大部分是教育費用。這樣巨大的教育費用，父母需要有計劃地來完成，單純的儲蓄似乎已經不能滿足要求。

本刊記者 孫曉宇

開學了,各位家長,孩子的學費都準備好了嗎?

開學後,不少家長開始感嘆生孩子容易養孩子難。「80後」網友貓貓咪呀感嘆:「結婚的時候就打算怎麼攢足奶粉錢,現在孩子上學了原本以為這下可省心了,可沒想到的是,雖然現在是九年義務制教育,但是孩子的各種開銷依然不少。」她算了一下,算上孩子的課外書還有本子等雜項,平均一個月的開銷近千元。

實際上,教育經費已經成了不少年輕家庭中很大的一筆開銷,如果沒有提前制定好相關規劃,那恐怕有時候還真會捉襟見肘。

作為一項重大工程,孩子的教育投資規劃不單單只是「攢錢」就可以解決的。父母可以計算一下自己的家庭到底需要積累多少教育金,對孩子的教育投資做出合理規劃,找到最適合的投資方式。

教育儲蓄賬戶

如果你家有小學4年級以上的小盆友,可以到銀行開一個教育儲蓄的專戶,注意這個專戶是小盆友實名制,需要帶他的身份證開戶。教育儲蓄是按月零存一次支取,起點為50元。存期有1年、3年和5年,分別按照1年、3年和5年的整存整取定期儲蓄存款利率計息,但每戶本金設有最高限額2萬元。

說實話,2萬元的資金額度對於現在的教育花費來說杯水車薪,這也難怪,N年前推出的服務,N年沒有調整過。

2000年時很多人認可教育儲蓄,是由於利息收入可以享受免稅,現在這一點失去了吸引力,就剩下利率的優惠,但如果沒有學校開出的「正在接受非義務教育學生的身份證明」,雖然可以取款,卻無法享受當初約定的優惠利率,只能按照零存整取計息。

事實上,已經有接二連三的銀行宣布停止教育儲蓄的新開戶業務,真想去開個戶還真不容易了。

理財師建議,父母為孩子理財時,定存的時間一年期為宜,當前通脹高企,存款利息也在不停地提高,定存時間短些可以避免加息帶來的利息損失。

國債保險都靠譜

如果從安全係數高、收益穩定、最好免稅的角度出發,有幾種可以替代教育儲蓄的理財產品,例如國債、保險、人民幣理財產品、開放式基金。

國債:安全係數高,收益穩定,免稅,流動性偏低

相比之下,儲蓄型國債的收益是最有保障的,收益比同期銀行存款高,最低100元起,以100的整數倍購買,期限有3年期和5年期。但國債有一定的發行時間表,不能隨時去購買,而且買起來很不容易,經常要搶購。特別需要注意的是,如果提前贖回,收益按照分段利息標準算,還要支付0.1%手續費,持有時間越短越吃虧,所以如果有機會買到,一次買少了覺得很虧。

教育金保險:積少成多,收益穩定,免稅,周期很長,流動性低

如果計劃購買教育金保險,購買的時間越早越好,啟動越早保費越實惠,有一些父母在孩子剛出生時就開始為孩子購買保險。市面上教育金保險有很多種類,例如初中、高中、大學不同時期都有針對性的教育金保險產品,還有分紅型、儲蓄型,以及附加教育功能之外的打包型保險產品,這時候你就要擦亮眼睛、埋頭苦幹,遴選出你真正需要的保險產品,千萬不要被忽悠。

人民幣理財產品:安全係數中等,收益較穩定,流動性中等

銀行理財產品在這兩年比較紅火。收益率高於同期銀行存款利率,流動性比定存高很多,還可以自由選擇期限,短至1天,長至1年以上。

在餘額寶等「寶寶們」出現之前,銀行高收益理財產品購買的難度頗高,甚至有一段時間需要「秒殺」,尤其是在季度末、半年末和年底,這兩年銀行在這些節點上推出的產品收益率節節攀升,兩年前5%都屬於高收益,現在5%以上很普遍,對於投資者來說,吸引力足夠,只要不去投資超高收益的理財產品,收益還是很有保障的。

不過銀行理財產品是有一定門檻的,少於5萬元的資金無法購買,而且因為理財產品有期限,你需要很關注產品到期日和新產品的投放時間,盡量讓資金高效轉動,這樣才能提高收益率。所以在購買前應該做好充分準備,比如了解產品的投資標的、申購期限和贖回到賬期、管理費等等,這樣才能做到準確的評估。

基金定投:積少成多,流動性高,收益不穩定

做基金定投就是希望讓小資金在時間的長河裡積少成多,藉助於複利的力量實現聚沙成塔的理想,事實上,的確有成功者。但很明顯,基金定投非常考驗投資者的耐力和操作水平,實際上也是需要一定技巧的,而不是像一些人說的那麼簡單——只要每月定時定額地買入,就可以按照每年8%或者12%的收益率計算,到多少年之後,你的收益將自動達到多少。不過相比前幾種,基金定投將有可能成為收益最好的產品,值得嘗試。

一位基金經理解釋,對於年齡偏小的孩子而言,在10歲以下還不急需繳納大額學費時,可以定期定額買入基金,長期持有仍有獲取較大收益的機會。基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點,最大的好處是可以攤平投資成本。長期下來,複利效果凸顯。有統計顯示,5年基金(偏股型)定投收益率超70%。

理財師建議,風險承受能力比較強的家庭可以選擇股票型基金或指數型基金,風險承受能力一般的家庭可考慮選擇混合型基金。為了降低投資風險,父母也可構築一個50%股票型基金和50%債券型基金的定投組合,利用動態組合的方式再次降低投資風險。