齊牛楊綱：從貪嗔痴看互聯網財富管理的產品觀

「我們要讓用戶保持飢餓，讓他們保持愚蠢。」這句聽起來像嘲弄用戶的喬布斯名言，被微信的創始人解釋為：控制用戶的每一步操作，使他們「保持饑渴」。在此之上還要滿足用戶的「貪嗔痴」，貪是貪婪，嗔是嫉妒，痴是執著。滿足了人類的這三個本性，產品對用戶就會產生黏性。

可以說微信的產品觀影響力非常的大，很多移動互聯網端的產品的確都是按照這個思路做的。我最近面試了一個做手機遊戲的產品經理，他說他策劃的遊戲產品主要思考點就是如何充分滿足人性的「貪嗔痴」：遊戲中設計的金幣和虛擬道具是滿足用戶貪婪的，遊戲的勝負以及攀比機制是用來滿足「嗔」的嫉妒，用戶的遊戲等級和社交屬性是用來滿足用戶遊戲的「痴」,讓用戶沉迷其中。

原來大部分的互聯網產品設計的出發點是要順應人性的！

一次產品討論會的爭論：財富管理的立場

最近我們齊牛的產品經理在研發我們的互聯網產品的時候也在一直強調滿足人性，以期用戶對產品保持良好的使用頻率。為此，我們在辦公室產品經理們發生一次充滿自由之精神的辯論。

我們看到最常見的互聯網理財的產品是如何做的呢？目前市場上主流的互聯網理財產品是把產品的年化收益率放到首頁去，或者最明顯的位置，以促進用戶去產生購買的衝動。同時會加上對比或者心理暗示，比如遠高於XX寶的收益率，是活期存款利率的十倍等話術。很顯然，這是利用了用戶的「貪婪」的慾望。

因此我們的產品經理提出，要求把產品的收益率放到非常醒目的地方，並提供和類似產品的比較。我們另一個產品經理老羅堅持說：我們不應該去順應客戶的人性的貪婪。作為專業投資者，我們很清楚風險和收益的關係。在一個完全競爭的市場，風險和收益往往是同方向變化的，風險高的投資收益率高，風險低的投資收益率低。高收益低風險的投資必然會吸引更多的投資者介入而逐漸降低收益。

因為風險的存在，導致投資收益率是不確定的。產品現在的收益率不代表未來。以貨幣基金舉例，貨幣基金的收益也是波動的，如果兌現了高收益的券種，都會短期內拉高7日年化收益率。這種方法所拉升的7日年化收益率是不可持續的。

老羅堅持說：「如果我們這麼做，那我們不是忽悠用戶嗎？財富管理的立場是站在用戶方利益的。財富管理的價值是幫助用戶去做好中長期的資產配置。如果我們為了短期的業績去拉動用戶的產品銷售，是我們的未來嗎？」

產品經理們陷入了沉思。

互聯網財富管理的產品觀是什麼？

在投資理財的過程中，很多投資者帶著獲取財富的夢想而來，卻在痛苦和遺憾中離開。其根本原因是人性中的恐懼和貪婪很難超越。「在別人恐懼的時候貪婪，在別人貪婪的時候恐懼。」這句巴菲特的投資格言雖然已經成為每個投資者掛在嘴邊的至理名言，但說起來容易做起來難。歷史之所以反覆重演，就在於人性頑固難改。

以股市舉例：在股市上漲的時候希望漲了在再漲，在股市下跌的時候害怕再跌，從眾心理和羊群效應是人在股市司空見慣的表現，一般人很難能修鍊到那種處變不驚的境界。

眼見著大盤指數一跌再跌，股價攔腰一刀，心裡怎麼會不痛，就像一把無形的鈍刀割著自己的肉那般痛苦，要麼就是麻木的隨波逐流了。賺錢了皆大歡喜，虧錢了要麼罵娘，要麼裝鴕鳥。而在投資市場上，絕大多數人是不賺錢甚至虧損的，因此我們看到各種股吧論壇也就有了存在的意義，它成為了股民和基民的互相尋找安慰和發泄的場所。

禮佛之人常說「勤修戒定慧，息滅貪嗔痴」。佛教中稱「貪嗔痴」為三毒。而在我們中國傳統文化中，也提出了治貪嗔痴的方法，那就是「戒定慧」：

戒，是道德的有規範的無害他人的生活標準，對治過分的貪心；

定，是對於內心的專註和耐心的培養，可以對治過分的暴躁和沒有耐心引起的嗔恨；

慧，是對於生命以及宇宙實相的如實了知，無論任何事、任何物，不痴迷、不盲從，一切發自本心、真意、自然，脫離「相」的束縛，從而對治愚痴。

仔細研究下來，我們發現互聯網財富管理的產品設計原則是不能順應人性，而應該幫助投資人去克服人性。原來「戒定慧」就是互聯網財富管理的產品觀。

戒-通過互聯網幫助用戶去了解自己

每個人的性格、年齡、財富水平、家庭成員結構等多方面因素共同決定了一個人的風險偏好和預期收益。合理的資產配置毫無疑問是最好的方式。通過分散化的投資，在考慮資金流動性和安全性的前提下，達到投資人預期的收益水平。讓投資人不要過於貪婪，去羨慕別人的高收益。

定-互聯網工具化幫助用戶構建投資系統

因為人在被自己的人性弱點所控制時，往往是不能自已的。投資者在思考問題的時候還是能理性的，但在具體行動時卻往往是不理性的。因此通過互聯網設計各種投資的工具和系統幫助投資人發現、把握、控制人性弱點對投資的消極影響，建立投資人自己的一套投資系統。比如，當需要做出投資決策，決定何時買、何時賣的時候，人就非常容易受情緒影響，原來想的就沒用了，被情緒控制了。而客觀地、系統地開發出來的投資工具法就可以相當有效地幫你克服這種危害。當你要這麼做的時候它卻告訴你：不對，你要那麼做。它可以警示你要想一想這樣做對不對，而不是一時衝動。

慧-大數據工具幫助用戶輔助投資決策

普通的投資人因為數據不完整、信息不對稱，常常沒有自己的分析判斷，盲目投資。而傳統的主動投資和被動投資其實都是利用數據來發掘投資標的，互聯網時代為利用數據進行投資提供了更多的可能。互聯網大數據，不僅僅能夠反映企業的經營狀況，更能反映市場參與者對於各種數據的反應。我們看到傳統的基金公司已經和互聯網公司結合開發大數據的指數產品。

如果我們把通過互聯網手段獲取的大數據，開發出各種投資工具幫助用戶投資決策，那將變成一種普惠金融的服務。大數據工具可以使更廣大的散戶投資人可以享受技術進步帶來的紅利，讓更多的投資人能了解和熟悉自己的投資標的，讓投資的過程充滿智慧。

財富管理的互聯網產品設計與普通的互聯網產品出發點原來是有大不同，相比較而言順應人性去設計產品易，幫助投資人去克服人性更難。

下一篇拙見想講一講如何通過互聯網塑造財富管理的信任，請關注我們的公眾號「齊牛」，敬請期待！同時關注齊牛公眾號的朋友們將有試用齊牛產品的優先權哦。

本文配圖《戒定慧》由李叔同所書。李叔同（1880-1942）：出家後法名演音，號弘一，晚號晚晴老人，別號一音、弘裔、曇昉、僧胤等，李叔同精繪畫、音樂、戲劇、書法、篆刻、詩詞，為近代中國著名藝術家、藝術教育家，著名佛教僧侶。

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