成立不到兩年，新網銀行累計放款超570億，最快7秒完成授信 | 峰會回顧

來自專欄新流財經

5月11日，在「2018清流場景與資產高峰論壇上」新網銀行行長趙衛星發表了題為《科技銀行與普惠金融實踐》的演講。

趙衛星表示新網銀行成立不到兩年的時間，已經與170多家場景方達成合作，並提供金融服務。此外，新網銀行還與270多家包括傳統銀行、消費金融公司、小貸公司等主流金融機構進行了合作。

趙衛星總結，數字科技普惠銀行的發展大致分為三個階段。

第一個階段：金融產品和服務的數字化，這個階段更多的挑戰來自於扁平化組織架構靈活調整運營，多元化的人才以及分散式的系統架構和大數據運用等；

第二個階段：數字化能力共享，即搭建開放式金融平台，通過數字化手段，助力各方機構釋放潛能；

第三個階段：金融服務智慧化，也就是當下熱門的「智慧銀行」概念。

趙衛星坦言，新網銀行正走在第二階段，未來的方向是「智慧化金融機構」，目前已經在人工智慧驅動上做了探索，以及「自動部署」上進行了應用。

趙衛星透露，新網銀行數據實驗室里有1300萬的活躍客群，截至目前，新網銀行在管資產超過250億元，業務遍及31個省市，近300個城市，累計放款超過570億元。在審批效率上平均每筆訂單42秒，最快7秒來完成授信。目前新網銀行日均審批貸款訂單峰值達到27萬筆。

附趙衛星演講全文：

《科技銀行與普惠金融實戰》

非常感謝主辦方邀請我參加清流的消費金融場景與資產的會議。「繁榮·共生」這個主題非常好，市場上沒有說哪家做得最大，到了今天，我覺得「共生」是更關鍵性的主題，因為我們看海外金融機構在這個場景里，把整個產品切分成很多段，每一段都有自己服務商，真正專業的事情交給專業的人。

介紹一下新網銀行，2016年正式成立，到今天為止不到兩年時間，但是在整個消費金融領域裡面確實也做了一點事情，跟在座各位企業都可能產生鏈接的角色，所以我們第一定位，就是鏈接場景合作夥伴，以及鏈接金融機構之間的鏈接者的定位。

我今天大概數了一下我們在場景當中合作夥伴已經達到170多家，基本上客戶常用APP，或者常用的場景，我們鏈接了大概54%，並提供了金融服務。

「共生」是更有意思的話題，我們今天不僅僅跟場景方鏈接，也跟主流機構也產生很多鏈接，比如我們現在跟270多家之主流金融機構進行了合作。無論是傳統銀行，消費金融公司，小貸等金融公司都進行了合作。

那麼我們在做什麼？我們在做中間的這一段：系統能力建設，風險控制能力建設，數據化等。

新網銀行更多來自智能風控，數據化風控，今天我們真正在數據層面已經實現了96%的完全數據的風控的功能，4%調到人工去驗證96%的部分是否是真正意義上有效的，同時我們會部署決策引擎，然後勝出一方自動部署。

今天我們單一筆業務，基本上從授信申請一直到授信使用，大家都知道是複雜流程，不像支付一樣，其實信貸是非常複雜的流程，我們現在每一單處理時效是42秒。

在這個環節裡面我覺得消費場景裡面客戶的需求點其實不在信貸本身，而是在交易環節裡面無縫銜接金融服務，而不是金融服務跳到交易環節之外去申請。我們想做到的就是這樣的模式，而這個模式一定是跟各家合作夥伴共同去打造，所以移動互聯，移動普惠和金融科技可能是我們最主要主攻方向。

這個發展業態中我們與金融機構合作，還有一些保險、理財等，當然這背後大家聽到非常多的各種技術的背景。那麼今天我們確實已經在探討一些技術背景在金融機構的運用，比如說「雲計算」。

新網銀行在開始之初打造了開放式的系統架構，這個系統架構在傳統銀行來說幾乎是是不可能的。因為銀行是管客戶、信息、資金的最核心的部分。如果系統是開放的，那麼大家會擔心安全性問題，信息泄露以及資產質量等問題。

所以我們在設立之初把整個系統涉及到客戶帳目瘦化，瘦到極簡小核心概念隱藏起來，但是我們把大量涉及到交易類的全部開放出來。比如說帳戶功能、計算的功能，打造的是一個開發者可以在開放平台裡面任意調用、組合進行金融基礎設施搭建的完成模式。

我覺得這個是新網銀行搭建整個開放系統真正的目的，是讓未來更多的掌握技術的這些公司能夠在開放者平台裡面去任意的組合搭建，無論是帳戶、輕結算、客戶層級、信用風險控制可以任意的搭建。這個就是我們最想做的事情，所以最近我們也在做很多的試點的嘗試，無論是創業公司還是發展了很長一段時間的公司，在這些要素裡面你在採用要素技術搭建上是不是能更快速的來完成，那麼今天確實我們試點情況來看確實還不錯，可以達到這樣的效果，未來我們一定會有一個開發者門戶的平台讓任意的企業來調用這個金融屬性的要素來實現。

今天的數字銀行。我們認為可能有三個發展階段，我們今天走了第一階段：產品互聯網化，當然這個趨勢下可能對我們挑戰更多的來自於剛才提到的「扁平架構」更趨向於互聯網架構組織更快的效率，包括多元化的人才以及分散式的系統架構和大數據運用等等，我覺得今天已經走完這一步我不詳細說了。

第二階段就是「能力共享」，我剛才提四點階段現在走第二階段，把所有要素拆開在開放平台里進行能力共生共享大家共同運用和調用，快速的積木式的搭建。

第三階段是智慧化的部分，最近大家也可以看到很多報道當中談論了智慧銀行，第三個層級我們目前還沒有進入，我們目前只是在人工智慧的驅動上做了探索。包括剛才提到「自動部署」等這些我們確實已經在使用了，但是離「智慧化金融機構」還有非常長遠的一個目標。

大概介紹一下新網銀行全在線風控，可能跟在座各位以及其他的金融機構不同的是新網銀行說它每一項業務確實有場景，但是對每一個客戶來說我們都是陌生的客戶。所以支持全網開放式的風險架構是非常核心的。

做金融機構核心的一點就是風控。所以說在全網開放式的架構裡面如何實現風控是新網銀行核心要解決的問題，那麼從今天實施決策引擎，以及自主開發大模型，自研反欺詐系統，實際上新網銀行走完了全程三步的步驟，目前經過快兩年時間，一千多萬客戶的驗證。

目前的情況來看我還是覺得比較良性循環，包括合作夥伴來自於場景數據的結合，場景的風控結合和自助式的支付等等一系列的相結合，其實整體的情況我覺得越來越趨向於良性。如果我們去比較一個傳統信貸業務的話，我們覺得是傳統信貸業務資產質量的優勢，就是目前數據化風口優勢會非常強，甚至有百倍以上的優勢在裡面。

當然我們希望的是大家都知道的，第一個反欺詐需要「三真」，真實設備，真實的人，真實的意願去實現，包括生物技術的探索，那麼今天我們有實驗室在不斷的探索所謂的生物識別技術上更高端的基於頂層邏輯探索，不僅僅是今天的面部、設備端我們開始往深度探索過程中前進。包括其他的一一相關的我就不詳細說了，同時我們也在做整個社會的關係圖譜。目前我們在深度，以及橫向裡面做完了10層，什麼概念？大家都非常清楚「六度理論」我和奧巴馬怎麼算「六度」這個沾親帶故，我們完成了10層技術了，這個也就意味著實際上在數據量並不是那麼豐厚的時候，實際上我們按照人群屬性已經完成了基本風控的所有要求。

可能我們完成了以人為維度180家指數型的標籤輸出，今天我們在更多場景應用。比如說高端招聘領域裡面我們已經跟全國，包括海外比較高端的招聘公司形成了「配比級」數據完成，包括醫療領域。

雖然我們是一家銀行，但是我們覺得以人為維度，消費金融為維度的指數型在今後無論是風控還是商用裡面有非常非常大的市場。

今天包括很多興趣維度，風控維度，行為維度，甚至包括手持移動終端陀螺儀的擺動頻率，其實都是風控和商用非常好的場景，我們說場景不一定只在消費的一剎那所產生的，而且持續不斷的形成的。

今天新網銀行所做的就是：持續不斷的在各種行為中分析、整理，做好風控，以及未來商用部分。

我們在數據實驗室裡面有1300萬的活躍客群，截至目前，新網銀行在管資產超過250億元，累計放款超過570億元。在審批效率上平均每筆訂單42秒，最快是7秒來完成授信。目前新網銀行日均峰值達到27萬筆訂單。

我們還有一款完全在線的消費信貸的產品好人貸，這款產品可以通過三步完成授信。過程非常簡單這個和銀行要證明「你媽是你媽」要這個抵押物完全不一樣，只要完成手機號驗證和最基本的信息輸入就能實現的一個信貸投放。

當然這是基礎產品，更多的我是覺得在消費場景裡面、消費資產裡面跟合作夥伴形成的合作關係，能夠把這些基礎層產品嵌入到裡面。