人生理財規劃3部曲:在哪裡 要去哪 怎麼去

理財是不是只有富人才能考慮的事情？什麼時候開始進行理財規劃最好？如果想自己進行理財規劃，應該從哪裡入手？5月9日，羊晚招財喵、金羊網聯合中國（廣州）國際金融交易·博覽會（簡稱金交會）、中國註冊理財規劃師協會、廣州金交會投資管理有限公司，舉行了首期「市民理財規劃公開課」，邀請了中國註冊理財規劃師、現任廣東匯信財富管理有限公司業務總監王洪斌來到現場與貓友們分享如何為自己制定理財規劃方案。本次活動也是金交會期間「我說理財」徵文演講大賽的系列活動之一，讓理財成為習慣。

「學會如何更好地賺錢以及合理地花錢，是一門重要的學問」，王洪斌認為，理財應該越早開始越好，還現場與貓友分享理財規劃的三部曲。

理財規劃越早開始越好

假設人的平均壽命是75歲，那在人的一生中，25~60歲的35年是自己工作賺錢積累財富的時期，而25歲以前和60歲以後加起來的這40年，基本是處於財富流出的階段。聽了理財師的一番話，不少貓友現場感嘆：一輩子花錢的時候總比賺錢的時候多。

「學會如何更好地賺錢以及合理地花錢，是一門重要的學問」，王洪斌就表示理財規劃越早開始越好，越早開始，時間越充裕，就能更早也相對容易地實現財富目標。

在王洪斌看來，理財規劃首先必須要有一個明確的財務目標，並了解實現目標所要承受的風險，分析什麼樣的理財產品適合自己需要，同時掌握如何規避風險，然後做一個長遠且整體的理財規劃。

不過，及早有理財計劃雖然重要，王洪斌還建議理財規劃一定要有連貫性，不能單一去做，否則難完成。

理財第一步：知道自己「在哪裡」

現場的貓友開始了發問：既然都知道理財規劃的重要性，但是如何做好自己的理財規劃呢？王洪斌總結出了理財規劃的「三部曲」，其中第一步就是——知道自己「在哪裡」。

王洪斌表示，知道自己「在哪裡」即意味著要清楚自己的財務狀況，了解日常生活中資金的流出與流入，這是理財的基礎，「知道自己的財務現狀，才能更好地制定適合自己的理財規劃和投資。」

對於如何確定財務情況，王洪斌建議可根據家庭的收支明細、資產負債明細和財務比率指標來衡量，例如家庭的工作收入、租金或派息等其他收入以及基本生活支出、可變支出和隨意支出；另外還有凈資產、負資產以及負債；財務比率指標則是理財規劃中專門用于衡量財務的各項參考指標，方便理財者明白自身財務是否健康。

而掌握了自己「在哪裡」，接下來最重要的就是明白自己「要去哪」。在王洪斌看來，明白「要去哪」就是說要有盡量明確、細緻的財務目標，即用多少時間，完成怎麼樣的財務積累，而且不同的人生階段應該要有不同的目標。

對於理財者來講，制定目標時需要考慮用多長的時間來籌備和實現目標，達到目標後有什麼樣的生活或財富品質要求，估算需要有多少的資金量來作為本金，還有需要以什麼樣的方法和方式去實現目標，並將目標量化到更細的方面，如某個階段的教育金儲備、醫療及健康計劃、養老金管理、債務及稅務安排各需要多少的分配額度等。http://news.focus.cn/wh/2015-05-13/10117094.html江夏最大跨湖大橋——神山湖大橋

理財規劃最重要的：告訴自己「怎麼去」

在活動現場，理財師帶領前來聽講的貓友，利用紙和筆，逐一寫下了自己的財務狀況和希望達成的理財目標。不少網友現場提出問題：那該如何達成自己的理財目標呢？

王洪斌認為，理財三部曲的最後一步也是最重要的一步就是「怎麼去」，即在理財規劃中，合理利用不同的理財工具以達成自己的財務目標。王洪斌舉例，一個30歲的人和一個40歲的人對於60歲以後的生活理財規劃，他們為實現目標而規劃的時間是不一樣的，而實現目標的時間長度不同，因此所選擇的理財工具也會有所不同，風險程度也隨之改變。

王洪斌介紹，在家庭健康理財金字塔中，銀行儲蓄、債券、保險是一般家庭最基本的理財工具，外匯、基金組合產品、基金、信託則是二、三級理財工具，依次往上還有股票、房產、期貨、黃金、收藏等。每個家庭或個人可根據自己的財務狀況以及時間的緊迫性，選擇合適的理財工具，從而更好地完成自己的財務目標。http://wh.focus.cn/msgview/4860/338914082.html

有貓友現場表示，為了供女兒出國留學，他希望未來六年內每年賺30萬，想要以「錢生錢」的方式來完成這個目標，但是現在他有了可投資的本金，卻不知道如何才能讓它「下蛋」。

對此，理財師王洪斌現場分享了幾個理財小指南。其中，就有羊城晚報曾多次提及的「4321理財法則」，即將資金劃分為四部分，10%是日常開銷需要花的錢，20%是出現疾病和意外等的備用錢，30%可以作為錢生錢的短期收益賬戶，例如炒股的本金等，剩下的40%則是保本升值的錢，應作為長期的收益賬戶。

除了「4321理財法則」，現場王洪斌還向一些貓友詳細解釋了「理財72法則」，即將72除以平均年收益增長率，可得到要將理財本金收益翻倍所需的時間。例如：利用10%年報酬率的投資工具，經過7.2年(72÷10)本金就可以增長一倍。

「大家要重視複利的力量」，王洪斌一再提示，「利滾利」的時間越長收益越高，因此給理財規劃者最大的建議即是要儘早進行投資，並且維持穩定的投資收益。這才是真正的飄窗 太完美了！老婆看了大讚

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