銀行流水中的這2個指標就能衡量客戶的還款能力！

作者：黃艷

目前，汽車金融行業的部分資金方已經開始捨棄了銀行流水；對於一些小額貸款的客戶，銀行流水不再是必須提供的基礎資料。這一舉措，確實極大地方便了客戶，提高了汽車金融業務的滲透率。但是，對於一些貸款額較大的客戶，銀行流水依然是必不可少的資料。

汽車金融中的小額貸款客戶，隨著基數的增大，其風險趨於穩定的正態分布，可以計量，可以通過一定的收益覆蓋風險。但是，貸款金額越大的客戶，其風險越難以計量；因此必須詳細考察其收入來源，甄別其還款能力。個人的銀行流水就相當與企業的財務報表，我們可以分析其收入來源、消費習慣、隱形負債，通過計算相關指標，深入考察客戶的還款能力。

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銀行流水真假的甄別

分析客戶的銀行流水，從甄別流水的真假開始；業內已經有很多相關的方法，諸如摸紙張、看印章、辨字體，這類完全依賴個人經驗的方法我就不介紹了；再說現在都是電子化審批，這些方法有很大的局限性。以下我介紹的方法和經驗容易上手，可操作性強，適合行業小白參考。

第一個要看的就是結息，看結息正不正常。如果一份流水從3月21日至6月21日期間，賬戶最低的餘額都有20000元，但是6月21日的結息只有10元，你說這份流水正常嗎？顯然是不正常的，即使日均餘額最低為20000元，期間的結息至少都有20000÷1143=17.50。如果結息低於這個數，流水交易期間又沒有隱藏，該份流水造假的可能性極大。現在還是有很多拙劣的造假者很容易忽視這個問題，我們應該要重視這個細節。

第二個要看的就是交易時間和交易金額。如果一份流水交易額都是整百，整千；如果流水中的薪金髮放，對公交易時間在節假日；如果流水中的ATM機交易金額不是整百、整千；這些就很不正常，需要引起我們的重視，並進行下一步的核實。

第一個要查的是流水的賬號和戶名是否匹配。查流水的賬號和戶名是否匹配可以通過相關銀行的客服電話進行自助語音查詢，輸入客戶流水賬號，如果賬號是杜撰的，語音會提醒你賬號不存在；也可以通過第三方的徵信平台進行查詢，看賬號和戶名是否匹配。

第二個要查的是櫃檯所列印的流水是否真實。客戶在櫃檯列印的流水，一般流水的最後一頁會顯示經辦的櫃員。我們可通過百度查到支行的電話，然後打電話到該支行詢問是否有該櫃員。如果你善於撩人，櫃員小哥哥、小姐姐們又比較悠閑，還可以請求他們幫忙查一下該流水的列印記錄，直接核實流水的真假。

如果懷疑流水異常，可通過詢問客戶什麼時間，在哪個支行列印的流水，賬戶餘額大概多少，最近交易的數額如何等問題，看客戶對答是否正常，反饋的信息是否匹配流水上的信息。

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如何分析銀行流水

確定了客戶銀行流水的真實性後，才可著手分析流水的內容；深入地對流水的進出賬，交易賬戶進行排除、篩選、統計，獲取我們需要的數據和信息，據此判斷客戶的基本資質是否具備穩定持續的償債能力。

現在基本上都是電子化審批，對於一頁兩頁的流水可能看看電子版的流水也無妨；但是對於貸款額50萬以上，流水數十頁，交易數額龐大的流水是不是很頭痛？磨刀不誤砍柴工。對於這樣的流水我們就不要急著去看了，先去WPS充個會員，把圖片轉化成WORD，然後再把WORD調整成EXCEL表格，接下來就是我們對流水內容進行抽絲剝繭的分析了。

如果客戶的流水裡面有明顯的打卡工資和薪金收入，收入自然很好認定。如果客戶是企業主，個體經營，要確認其收入確實要費一番周折。首先，我們要把客戶流水中關聯賬戶，即客戶家屬的交易明細全部刪除，然後匯總統計其收入總額；其次，我們可通過電話詢問客戶一年的經營收入，如果客戶說他一年的營業額有1000萬左右，而流水近半年的進賬有400萬左右，那說明客戶年營業額1000萬是比較可信的；最後，根據客戶所從事的行業利潤率（查詢相關的行業網站即可得到現成的數據）很容易估算客戶一年的純收入。當然這個純收入是沒有排除其負債的收入，仍然不十分可靠。

對於流水中的數據，我們應特別關注那些穩定會出現的數據。我碰到過一個客戶，是開花炮廠的，貸款30萬，他徵信中的負債並不多，只有20萬；但我在分析他的流水中，每月都會往同一個賬戶打出8000元錢。在跟該客戶電話溝通中，我試探性地問了該客戶是不是還在銀行借了100萬（當然100萬這個數字是我猜的）；客戶毫不猶豫地說，那100萬是我以公司的名義借的。同理，如果客戶每個月都有相同數額的進賬收入，就要詢問客戶，是否是租金、理財、借貸回款等收入。

4衡量客戶償債能力的指標。

現在比較通行的指標是日均餘額和月均凈流入。

4.1 日均餘額，即賬戶平均每日存款額，是金融部門衡量賬戶日常業務水平的指標。

⑴日均餘額的計算。在這裡，我介紹兩種計算銀行流水日均餘額的方法：

?結息估演算法：該方法針對有結息的流水。結息估演算法是根據活期存款所獲得的季度結息推算出來的，令A=日均餘額，I=平均結息，則：

I(平均結息)=A*0.35%/4（一年4個結息點），0.35%為活期存款利息

那麼A=I*1143，即為日均餘額的計算公式。

餘額累計法：該方法針對沒有有結息的流水。

例如某客戶2018年3月的流水：3月1日，餘額顯示20000；3月11日，餘額顯示10000；3月21日，餘額顯示30000；3月31日，餘額顯示10000。

A=〖20000*（11-1）+10000*（21-11）+30000*（31-21）〗÷31=19354.84

用公式總結如下：

A=∑Atn-1*(tn-tn-1)/T。註：Atn-1為tn-1時刻的餘額，T為流水的時間跨度。

⑵日均餘額的意義及不足。客戶賬戶的日均餘額反饋了客戶隨時具備的償債能力，這個指標有點類似企業短期償債能力指標速動比率。日均餘額低是不是就代表客戶的償債能力很差呢？這個不一定。如果客戶賬戶的日均餘額很低，需要我們考察客戶資金的去向，他的資金是去消費了還是理財了。畢竟，現在理財通道這麼多，存取又方便，誰也不會在把錢放在賬戶里白白損失利息。日均餘額高是不是就代表客戶的償債能力很強呢？這個也不一定。如果客戶往賬戶裡面存個20000元，一直不動，一年半載也不見收入進賬；客戶的日均餘額就有20000元，但他的償債能力也不好把握。日均餘額能否衡量客戶的償債能力一定要配合下面介紹的這個指標月均凈流入來看。

4.2、月均凈流入，顧名思義，月均凈流入就是指賬戶期間的總流入減去總流出後的凈額，再除以賬戶期間的月數，即可得到月均凈流入。如果研究的賬戶期間是從賬戶開戶算起，月均凈流入有可能為0，但絕不會是負數。

⑴月均凈流入的意義及不足。月均凈流入為我們考察客戶的收入來源，獲利能力提供了一個較好的參考指標。如果客戶流水流入和流出都比較穩定，尤其是流出沒有大幅的波動，則月均凈流入能夠很好地衡量客戶的償債能力；但是如果流出突然有大幅波動，則賬戶期間的月均凈流入會失效。例如，某客戶最近半年的流水，六個月斷斷續續累計凈流入50000元，突然在賬戶截止日期那天將這50000元全部轉出，則客戶流水半年的月均凈流入數據毫無參考意義。因此我們在分析客戶月均凈流入時，一定要分析流水期間每個月的凈流入，這樣我們就能了解客戶的收入和消費是否穩定，客戶所在行業的淡旺季是否符合常識。

4.3、日均餘額和月均凈流入的關係。

為了闡明兩者的關係，舉個例子；日均餘額和月均凈流入的關係，就好比池塘的蓄水量與凈進水量的關係，如果凈進水量大於0（也就是上游流進的水量大於下游流出的水量），則池塘的蓄水量增加，池塘水位會不斷上漲。同理，如果銀行流水月均凈流入大於0，則銀行流水的日均餘額會保持穩定或者穩步上漲（有興趣的小夥伴可以去考察下如果月均凈流入等於0，對日均餘額的影響如何）。「問渠那得清如許，為有源頭活水來」，沒有活水來的池塘會是死水一潭，沒有收入進賬的流水也沒有很大的價值。財富的積累永遠都是要收入大於支出，不然很容易坐吃山空。如果客戶每個月的凈流入都大於0，能夠保持穩定甚至持續增長，那麼日均餘額肯定也會穩定增長；這就說明客戶具備一定的財富積累能力，具備額外的償債能力。