「裸條」背後：揭秘民間借貸不為人知的「套路」

這幾天，劉小姐憋了一肚子火。今年初，她因為生意上的資金周轉需要，在深圳一家P2P辦理車輛抵押貸款，金額3萬元，月息1分6（1.6%），每月15日還款，這個月，因為各種原因，她逾期了3天，於是，自己的車子就在凌晨1點多的時候被P2P強行拖走了，並索要超過6000元的拖車費。

「拖車的當晚，跟我說要3000元，第二天就要6000元，這是什麼價格啊，」劉小姐對《第一財經日報》記者說，這是自己第一次在P2P借貸，圖的就是對方放款快，沒想到卻給自己上了一課，「以後，就算銀行再麻煩，再慢，也要在銀行貸款。」她說。

事實上，作為民間借貸的一部分，P2P已經算是比較規範，並努力將借款的年化利率控制在24%（即月息2分）以下的司法保護區，而對於那些超過24%甚至超過36%的民間借貸來說，一旦逾期發生，借款人所面對的情形將難以預估。

近一周來，「裸條」事件猶如一塊遮羞布，揭開了民間借貸領域最深的秘密，近日，本報記者採訪多位民間借貸領域的相關人士，揭秘民間借貸那些不為人知的「套路」。

陰陽合同之狠

長期以來，間接融資渠道佔據我國整個社會融資規模的絕大部分，而在間接融資渠道中，民間借貸則一直蟄伏於其中，並成為那些被銀行等正規金融中介拒之門外的人們的主要選擇。

目前，司法解釋將民間借貸的利率定義為三個區間：第一是司法保護區，年化利率在24%以下的民間借貸，法院予以司法保護；第二是無效區，年化利率超過36%的民間借貸，超出部分法院將認定無效；第三是自然債務區，即年化利率為24%至36%。

劉小姐告訴本報記者，她的車輛評估價為4萬元，貸款合同顯示為3萬元，而實際到賬金額僅為2.8萬元，也就是只有7成資金到手。

「這是民間借貸的慣例，」民間借貸人士張宇（化名）對本報記者說。張宇從民間融資過，借過高利貸，也被高利貸追債過，而後，他也成為了民間借貸的放貸人。

據張宇透露，通常5萬元以下的民間無抵押借款，借款人實際到賬金額僅為借款金額的8成半至7成左右，月息在8%~15%之間，但在借款合同中並不會標註實際借款利率，而是寫上司法保護的24%的利率（摺合月息2%）。

「不僅如此，在借款合同中，如果客戶實際借款5萬元，那麼合同中會寫上10萬元，這是一個慣例做法，如果客戶能夠正常還本付息，那麼本利都會按照5萬元計算，而一旦客戶逾期，那麼本利、罰息之類就會按照10萬元處理。」張宇說，這種陰陽合同也是民間借貸訴訟官司的麻煩之處。

「陰陽合同在民間借貸一直存在，除此以外，還有用『消字筆』、『空白合同』等手法製作借貸合同，當然這些是不良放貸人的手法。」廣東南方金融創新研究院秘書長徐北對《第一財經日報》記者說。

「另外，還有一些不良民間借貸人在債務到期時故意不通知債務人或者設置還款障礙，以達到多收利息、滯納金甚至侵吞抵質押品的現象，所以我們提醒債務人一定要尋找銀行或者有牌照的小貸公司貸款。」他說。

而對於民間借貸領域的有抵押貸款，則貸款利息要低於純信用類，月息在2%~2.5%的區間，基本相當於當鋪的貸款利息，但最高可以到月利15%。

在正常還本付息的情形下，債權人、債務人通常相安無事，好借好還，再借不難，而如果一旦涉及逾期乃至債務人無力償還，祥和的局面就會變得不可控。

「早些年，部分民間借貸的催收手法是很過激的，比如非法拘禁、潑紅油、恐嚇、逼迫親屬等，而後隨著公民自我保護意識的加強和國家法制環境的完善，如今民間借貸的解決方式越來越正規化，著力點也從催收逐步轉為化解。」從事民間債務處理業務的王先生對本報記者說。

「裸條」背後的利益鏈

當然，民間借貸的主體還是具有債務償還能力的成年人，而一旦民間借貸侵入大學校園，面對缺乏債務意識、不具有債務償還能力的年輕人，民間借貸與生俱來的高危性會被倍數級放大，近一段持續發酵的「裸條」事件正是如此。

所謂「裸條」，即借款人裸體手持身份證拍照，並以此作為借條，如果到期不還款，放貸人就公開裸照。

「在民間借貸領域中，有一種情形，就是放貸人明知道這些大學生沒有償還能力，依舊要借錢給他們，背後則不僅僅是放貸那麼簡單。」一位熟悉民間借貸的葛先生對本報記者透露，事實上「裸條」事件並不僅僅是裸照公開，其背後亦隱藏了一條利益鏈。

「如果借款大學生，尤其是漂亮的女大學生無力償還時，就可能被放貸人脅迫，如果這些女孩子不服從，就面臨裸照發朋友圈的威脅。」他說。

「這些非法經營的私人財務公司會在大學周邊駐點，或者租用一個宿舍，不掛營業執照，通過分類廣告、金融中介介紹、同學口口相傳等模式招攬生意，借款金額在5000元~5萬元之間。」葛先生說。

「如今，大學生借款的理由越來越簡單，比如給自己生日聚會、給男女朋友購買手機或高檔禮物，但他們由於社會經驗不足，往往被放貸人牽著鼻子走，其實，這個過程中只要父母發現早，及時介入幫助孩子還款，問題就很容易解決。」葛先生說。

徐北對本報記者表示，對於「裸條」事件，開始大家都是抱著一種獵奇的心態去「圍觀」，而事實上，這種所謂的風控手段在我國北方已經流行過很長一段時間了。

「這種『裸條』的模式在08年、09年的時候就已經出現，但早期是這樣的：在民間高利貸領域，涉及到大額借款時，放款人可能會要求借款人夫妻雙方均裸體手持身份證拍照，並將照片和存有照片的數據卡封存到一個信封里，如果最終借款人到期償還了借款，信封歸還借款人，如果借款人無力償還，那麼放款人會威脅將照片公開。」

「如果僅僅是裸體也就罷了，關鍵是還要手持身份證，身份證有著借款人詳細的個人信息，一般借款人都非常害怕個人信息通過這種極端方式被人們尤其是熟人看到，所以，會想方設法還錢。」徐北說，當時有人還戲稱這是最早的人臉識別。

區域性和波段性特色

從事民間債務處理業務的王先生告訴本報記者，民間借貸也會呈現出波段性的特徵，比如在2013年銀根緊縮的背景下，有一批原本從銀行間接融資的中小企業，因為債務到期需要償還，所以只能從民間短期拆藉資金償還銀行債務。

「本想著只是資金過橋而已，沒料到銀行不再續貸，因而欠下了資金成本高昂的民間借貸，再加上經濟持續探底，中小企業無力償還，那一波壞賬直到現在都沒處理完，債權人逼迫他們還債是不可能的，只能進行債務重組。」王先生說。

另外，民間借貸也會呈現一些區域性的特色，比如在江浙或廣東部分農村地區存在區域性的民間借貸圈子，其理念是「只做熟人的生意」。

比如在廣東潮汕地區的農村存在大大小小的「標會」，急需用錢的人可以選擇參加「標會」。

「這種民間借貸主要依靠個人的信譽和人際關係，利息介於銀行貸款和高利貸之間，不需要擔保，與高利貸相比，屬於成本較低的融資方式，且其還款時間長，壓力不會特別大，又很容易拿到錢，所以更受當地小企業的歡迎。」一位熟悉該模式的人士對本報記者介紹說。

然而，民間借貸固有的風險也如影隨形，一旦標會中有人拿錢跑路，這在當地稱為「倒會」。

「有時，不同的標會之間會有資金的交叉使用，如果一個會倒掉了，有可能牽扯到好幾個會，形成連環倒，而由於標會不受法律保護，所以倒會之後，錢就真的沒有了。」該人士說。