財務自由

財務自由是指你無需為生活開銷而努力為錢工作的狀態^[1]。簡單地說，你的資產產生的被動收入必須至少要等於或超過你的日常開支。這是我們大多數人最渴望達到的狀態，如果進入這種狀態，我們就可以稱之為退休或其他各種名稱。如果你每月的開支是一千元，且你能獲得一千零一元無需勞心勞力幹活所掙來的被動收入的話，那你就已經達到這種人人都艷羨的財務自由了。本例中的這一千元被稱為「臨界點」。一旦突破這個臨界點，只要不發生什麼重大的災難，你就可以不用幹活也能生活下去，當然如果你喜歡你的工作也可以繼續幹下去，或者你可以選擇你自己真正喜歡做的事，而不是為生活所迫地做那些你不樂意卻又無可奈何要做的事。

從財務自由方面來說，資產就是你不用工作就能把錢放到你口袋裡的東西（資產產生被動收入），而負債則是從你的口袋裡把錢拿走的東西。因此，你的私家車就不再是普通意義上所說的資產。一套用於出租盈利的物業才是資產，因為它完全歸你所有，每月產生的收入抵消了你交納的物業稅後還有盈餘。而你自己住的房子就不再是資產，因為你還要為它負擔抵押貸款以及因此產生的貸款利息，即使還清了抵押貸款和貸款利息，你仍然要承擔房屋的維護、物業稅等項目開支。

第一，積累。

要非常珍惜你工薪族的生涯。打工不是你一輩子的目的，但它是很好的一段時光。

1.學習

利用上班時間學習某種技能，一種就可以，把它學精。一旦你做自由職業，才沒時間學習。

2.關係

不要圖寬，要專。抓住一個領域，做某一行業的通盤手，多積累幫你賺錢的人，而不是幫你花錢的人；也要靠一個組織，今天靠個人積累關係很難，有個後臺（大單位、大機構）給你撐著，你就好積累人際關係。

3.儲蓄

工薪族這個階段你要學習，以提高你的某種技能；然後改變，改變你的思維方式、行為模式，去適應別人，積累你的人際關係，就是你的經驗。這個階段最主要的工作是積累。當你認為你技能和經驗都很充足的時候，考慮一下你的年齡是不是合適，然後你有2個選擇：

你可以先兼職的開始自由職業者生涯，你也可以馬上以專職的方式靠自由職業謀生。這個分水嶺在哪？如果你認為你的技能夠了、經驗夠了，而你的存款足以支援你家裏2-3年的生活，我建議你可以馬上專職。這樣集中精力嘛。如果你的技能夠了、經驗夠了，但你的存款不足以支援你2年以上的家庭生活的時候，我建議你可以先把一隻腳伸進去試一試兼職。然後你用你的技能、你的經驗在靠自由職業謀生裡面開始起步，開始建立一個生意，從小到大，開始你的自由職業者生涯。

第二.選擇一個項目。

什麼項目？一定是跟你的技能、關係有關，是你非常熟悉的，一定不要做你不熟悉的。

選好一個項目，靠什麼把它做好？就靠量。前期量要大、辛苦，由小做大，直至初具規模。一旦初具規模，考慮如何10年內不倒閉進第三象限。

第三.想成為一個企業擁有人有3個方式：

1.白手起家，自建一個系統：這意味著要付出很多辛苦的努力，你建立的生意由小到大，你要靠你自己的力量將人、財、物、進、銷、存、產七個方面成為系統化管理，至少需要10年以上的檢驗，這很難，所以這類生意人破產率高達99%，成功率很低。

以白手起家的小型創業者為例，我們做過一個統計：

1）假設今天有100家企業創業，5年內會倒閉90%，90家。這90家的倒閉叫決策性失誤，大方針選錯。比如開酒樓，位置選錯了，位置占酒樓成功的絕對因素，差幾步，客流量就不一樣；比如投資一個項目，項目就選錯了。比如投資搞個網吧，就叫夕陽行業。

2）剩下的10家，再過5年又倒閉90%，9家。這9家的倒閉是因為沒有建立一個系統。什麼叫建立一個系統？就是在7個方面沒有進入良性迴圈，系統的管理。哪7個方面：人財物進銷存產。中國第一批千萬富翁，就剩下四川的劉雲浩，其他的都沒了。

還剩1家，1%，就叫模式，它自身就是一個良性系統，很難倒閉了。也就是形成一套人們爭相向他學習的成功的模式，各行各業拼到最後就是拼的一個模式。美國那麼多速食業，剩下的就是1%；美國那麼多汽車業，剩下的就是1%；99%全破產，這是概率，你怎麼能保證憑你今天的經濟狀況、你的選項、你的政府關係、你的能力就是未來那個1%？沒人能保證，做好了當然好，但99%都破產。電腦：聯想、方正；電視：康佳、長虹；就這麼幾家。

這1%至少經過10年的檢驗、至少經歷一次大的經濟危機，這1%才是真正的生意擁有人－－有個大企業，不去經營還有收入。

注意：傳統項目別想白手起家了，資金不夠。什麼項目可以？新興項目可以。如果你覺得你很成熟就可以，比如高新科技、IT等...一定要做新興專案。

2.購買一個系統：直接購買一個現成的1%好不好？比如特許加盟、連鎖店、總代理、總經銷，比如麥當勞、肯德基，是不是就屬於這1%？它的人財物進銷存產已經成為一種模式了。這是一套成功的模式，它已經幾十年，很成熟了。你可以直接購買它。你今天能投資開麥當勞，你信不信你不會賠錢？一定賺。或者做世界知名品牌的總代理也可以。

注意：一定要買成熟品牌，切忌買不成熟品牌－－它自己還未被驗證是一套成功的模式呢。

優點：容易、成功率極高

缺點：好的品牌都非常貴（麥當勞：800萬）

3.加盟一個系統。沒有錢購買一個系統，就加入一個系統。前期利用一個模式不用花錢，後期你的團隊一旦建立起來，它就可以從你身上賺錢了，這個模式會從你團隊受益。比如地區合夥人、技術加盟、耶格系統。它的關鍵是找到一個非常成功的系統，利用這個系統的模式把你的生意做大、真正做穩，從而使你成為真正的生意擁有人。

建議選3，適合於普通人。

怎樣尋找成功的系統呢？它應該符合以下5個條件：

1）有10年以上成功的記錄，並且至少經歷過1次經濟危機，已被反覆驗證過的企業。

2）具有你能夠由此獲得成功，值得信賴並可充滿自信地與他人分享的商業機會。

3）具有長期的教育計劃，把你作為人才來培養。

4）具有嚴格的導師計劃，你向領導人而不是建議者學習，即向這個行業的成功者學習，而不是向評論員學習。

5）和你尊敬並樂意與之相處的人在一起。

如果一個企業滿足以上5個條件，你還要看一看他們的產品。太多的人只看產品，不看系統，如果你想成為1名推銷員，一位元S，那產品是最重要的因素。但是如果你想長期成為B，那麼系統、受益終生的教育、以及人是更為重要的。

真正的成功意味著你在短期內付出的時間和努力帶來了巨大的長期的穩定收入，一旦你建立一個很好的企業，你就能停止工作，而你的收入則因你的企業繼續產生，這就是B特別要提到的是：今天，由於技術的進步、市場的規範，成為一位元成功的企業主的風險大大地降低了...而且對任何人來說，都有機會擁有自己的企業系統。把這些企業系統看成是一座橋樑，一個使你安全地從象限左邊邁向象限右邊的橋樑...一個通往財務自由的橋樑。

真正的財務自由，是你不工作了，你的錢還能維持你現有的生活水準，並且世代相傳很多年。

E科士威事業就是這樣一個成功的系統，歡迎想加盟一個系統的朋友來瞭解科士威事業，TET領袖團隊真誠的歡迎您！

第四.投資，讓錢為你賺錢。

當你有了穩定的經濟之後、有了穩定的收入之後，你再考慮去投資。這時候才真正成為一個投資者。

你靠循序漸進。但是主線是什麼？你一定要不斷地學習、不斷地改變、然後一定要融入一個系統，然後還要學習。所以，今天學習，建立一個學習型的團隊，培訓你的領導人才，培訓你的員工，增強凝聚力，培訓你的顧客，信任和忠誠，才能人心所向，這是一個趨勢。任何行業、任何生意做到最後，不斷的學習，不斷的學習，你才能越來越大、越來越穩定。為何人類的世界裡，老闆吃肉，員工喝湯？

因為老闆做的是槓桿控管，舉個例子，他們用 10 塊錢本金跟銀行借錢去做 100 元生意，然後扣除所有費用後，淨利還有10 元(i.e. 年報酬 100%)。然後，隔年用 20 塊錢本金跟銀行借錢去做 200 元生意，扣除所有費用後，淨利還有 21 元(i.e. 年報酬 105%，因為人事成本並沒有倍數增加)。然後，不斷複製，直到市場被填滿。這是所有新興公司獲利可以倍數跳躍的黃金 10~20 年(知識財、機會財)，超過這黃金期後就進入穩定報酬的時期了(管理財)。好笑的是，老闆跟銀行借的錢裡，有一部分還是他自己的員工為了 3% 利息去做的定存(這也是為何某些經濟學者會認為「通膨是亞洲人儲蓄比例過高所造成」的論點來源，這部分我個人 no comment。^^|||)。做老闆那麼好賺，那你也去做。可是，風險很高，失敗怎麼辦？那買股票好了，付薪水給專業經理人，我們當個股東好了。可是，挑錯股票怎麼辦？那買基金好了，付費叫基金經理人幫忙挑股票。可是，股市不好的時候，基金淨值也是會掉，怎麼辦？那買平衡型基金好了，再付一次費用基金買基金，可是，………那還是定存好了，可是，…(只想要好的卻不想承擔風險，這種人性矛盾最是難解…^^)以獲利報酬來看：老闆 > 股東 > 股票 > 基金 > 定存。以風險來看：老闆 > 股東 > 股票 > 基金 > 定存。所以，員工的格局是用薪水的一部分去投資，希望藉以達成財務自由。而老闆的格局是運用別人的資金與專業技能，藉以達成資產跳躍的機會(我常講當老闆的人不用事必躬親，掌握細節不表示要親自處理細節，想像一下台塑王永慶是自己在生產線上開爐作業，還是將他懂的實務透過數萬個員工去複製分身執行？是吧！)如果能透過定存來達成財務自由也很好，但我相信大多數受薪階級不甘落於此道。不然，就不會每隔幾年市場反轉時，老會聽到投資人一片哀嚎了。一個真正有潛力的投資，只要一小塊資金、不需要梭哈就能為我們帶來豐沛的報酬。既然人性無法擺脫藉由投資對金錢的追逐，怎麼辦？在「投資倍乘法」的做法裡，提供了一種規劃方向，一種讓自己小部分的資金變身為股東的機會。而且，不單單是成為股東而已，而是成為如巴菲特一開始用投資創業時所找的天使投資人，這樣的條件才有辦法從財務自由的格局提昇到資產跳躍的格局。這裡先簡單介紹「投資倍乘法」大架構上的概念：一、普通投資人的等級：以一個年化報酬 15% 的投資，費時 33 年左右即可由一倍本金變 100 倍價值(註1)。這部分，各位可自行透過「投資實務 abc」去達成(考量人性掌握度不同，個人建議年化報酬再保守估計用 8%~12% 即可)。二、天使投資人的等級：以不同產業的本益比來看，年化報酬 15% 的標的，其股價大約在 30~70 元之間。而原始股東他們當初是用 10 元價格去認購股票的，若上市後的市場價格是 50 元的話，則原始股東的投資報酬只要從一倍本金變成 20 倍，再藉由股價倍乘即可直接跳躍到 100 倍，而這只費時 22 年左右(註2)。從 33 年 → 22 年，節省了 1 / 3 時間好不好？我們一輩子有多少個 11 年可用？把單兵作戰的能力當成 M，把天使投資人的優勢當成 N。在「投資實務 abc」的層次，我們只能達到 M 的層次，但到了「投資倍乘法」後，我們可以達到 M * N 的層次，這就是不同格局所發揮的倍乘力量。註1：1.15 ^ x = 100, x = 32.95(year) → 33。註2：1.15 ^ y * (50 / 10) = 100, y = 21.43(year) → 22。.在這兒有二個預見問題先回答：.一、年化 15% 的報酬，做得到嗎？這個問題很正常，特別是空頭一堆投資人虧損套牢的時候。我只能講，不管多頭空頭，都有人因為多頭空頭波動獲利。對這部分有疑義的，請從「投資實務 abc」、「投資加速法」二個系列重新看起，也請相信物極必返的力量。我們不會因為別人的失敗而放棄追求獲利的可能機會。.二、想學老闆吃肉，又不想冒老闆的風險，怎麼辦？簡單！繼續專注本業的穩定收入，再用小部分的資金當天使投資人即可。概念很簡單，各位有興趣也可以自己拿去用，反正觀念的部分，我不藏私。若各位有興趣只想當天使卻不想跟老闆一樣拚命的話，繼續看下去，後面會陸續說明實務規劃。後記：

為何多數人不願安份把錢放定存而想投資？還不是因為定存利率太低。相較於定存的 2%~3%，一個平均 8%~10% 的股票相對有吸引力，這也是一般股票的市價比面額高的原因。所以，一般投資人會花個幾十元，甚至上百元的價格去買股票。但是天使投資人卻是用面額 10 元去認購的。

一般投資人選擇的是預估報酬率與定存之間的 % 數落差(M 效益)，而天使投資人選擇的不僅有前者的效益，還加上股票市價與面額之間的倍數落差(M * N倍乘效益)。這是先天操作架構上的差異，先行者扛更多風險，理當擁有成功後的暴利(ex. 荷蘭皇家飛利浦當初投資 20 億新台幣在台積電，十幾年下來累積的獲利應該有破三千億了)。

同樣的，領導士與操作經理人也是建立在類似的架構下，讓同樣的個人產值發揮倍乘的效果。

風險落差之所在，價值落差之所在。因為 80% 的人寧可跟在後面看到利多發生才用更高價格搶進(雖然是比定存好，但也只剩喝湯的層次)，所以，20% 的人才有機會透過各種架構去取得暴利的機會。

這也是我為何要提格局的原因，看得到什麼樣的格局，才能做出什麼樣的規劃。沒有天使投資人的格局，永遠沒機會用 10 元面額去買到宏達電或聯發科，並看著它的發展。

以宏達電來看，即使從 1200 元高點腰斬再腰斬剩 300 元好了，天使投資人用 10 元面額去認購，即使沒在 120 倍時出脫，天使一樣還賺 30 倍，該滿足了。而一般投資人，運氣好的在 100 多的平均價位買到(賺 2 倍)，在 300 多買到(打平)，在 1000 元買到(欲哭無淚…)。這就是格局不同造成的結果差異。

投資就是在冒風險，要把風險擺在什麼地方？那就看投資人是用喝湯的格局去看，還是用吃肉的格局去看了。

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