民生銀行董事長董文標：以小微業務做突破打好銀行發展基礎

【註：零售、小微，是最穩固的銀行業務基礎。小微，要比零售還難做。】

　　來源：第一財經日報

　　「現在流行頂層設計，而民生銀行正在進行底層設計。」這是民生銀行董事長董文標近日在接受記者採訪時的表述。

所謂底層設計，是指相對於公司業務而言的服務小商戶的小微業務。在董文標看來，當小微客戶達到一定規模時，小微業務作為全行的基礎與處於頂層的公司業務相結合，「民生銀行就能實現接地氣，進而得以可持續發展。」

「小微」成突破口

歷史數據顯示，2001年至2005年的五年間，民生銀行資產總額、各項存款、各項貸款和凈利潤分別增長了8.2倍、8.5倍、10.8倍和6.3倍。同期，民生銀行的不良貸款率由2000年末的5.72%下降到2005年末的1.28%。

「2000年至2007年間，民生銀行主打公司業務。這期間我們實現了一個超常規發展，可以說是業內的奇蹟。」在董文標看來，公司業務是民生銀行的「空中樓閣」，儘管這部分已經十分強大，但需要一個穩固的基礎支撐。

但客觀來看，公司業務的超常規發展難以持續，因此，民生銀行開始醞釀構築一個穩固的全行基礎。董文標認為，實現上述目的有兩條路徑：零售銀行業務和小微銀行業務。

需要指出的是，零售業務對網點、人員數量的要求很高。從某種程度上看，做大零售業務需要的是一種人海戰術。而2007年前後，民生銀行員工僅有1萬多人，與國有大行動輒二三十萬的規模相差懸殊。

「當時，民生銀行選擇了小商戶（即小微業務）作為突破口。」董文標表示，分行專心致志做小微業務，通過五到七年的努力，使貸款餘額達到6000億～7000億元的規模，服務小商戶80萬到100萬戶。「這樣的話，民生銀行的基礎就打紮實了」。

6000億願景

一直以來，國內銀行業普遍認為小微企業貸款是風險大、成本高的業務。

但在董文標看來，小微貸款風險大、成本高是針對「散單」而言，若小微貸款實現批量化、規模化運作，小微企業貸款並不存在風險大、成本高的問題。

董文標還表示：「我見民生銀行各分行行長時，不要他們彙報別的，首先就彙報所在分行"散單"做了多少；批量化、規模化的小微貸款做了多少。」

從過去幾年的實踐來看，民生銀行小微戰略取得了一定的成績：截至2011年末，民生銀行小微企業貸款餘額突破2300億元，小微企業客戶超過45萬戶，其中，貸款戶接近15萬戶。這部分貸款在拉升全行凈息差的同時，不良貸款率僅有0.16%，低於全行的0.67%。

根據董文標的願景，用三到五年的時間，民生銀行為80萬至100萬戶小微企業提供服務，成為中國最大小微企業金融服務商，小微貸款餘額達6000億元，佔全行信貸餘額的40%。

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