提高孩子財商的四大對策

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www.eastmoney.com2012年06月01日 09:51今晚經濟周報

　　「六一」國際兒童節到了。每到這時候，家長們總是把文具、服飾、圖書等作為兒童節首選禮物，而在孩子財商教育上卻未能給予足夠重視。根據招商銀行最新的調查，超過九成的學生在財商上存在缺失，集中表現為財盲族、懶惰族、溫室族、月光族四類財商失衡情況。今年的兒童節家長們不妨從孩子財商教育著手，送一份能培養孩子財商的禮物，幫助孩子走好未來的財富人生。

　　對策一培養孩子儲蓄意識

　　對應類型：財盲族

　　特徵：欠缺理財知識，把父母當成「提款機」

　　「你知道錢是從哪裡來的嗎？」有媒體曾對小學生做過小調查，結果小學生們的回答五花八門：「錢是從媽媽的錢包里來的」、「從家裡的抽屜中來的」、「從銀行里來的」、「從銀行卡里來的」，大多數的小學生對「錢從哪裡來」沒有概念，只有極少數學生回答「錢是通過爸爸媽媽辛苦工作賺來的」。也許有人覺得小學生還小，隨著年齡的增長自然而然會明白，有這種觀點的家長就大錯特錯了。招商銀行對大學生的財商調查顯示，雖然大學生普遍認知錢是父母工作所得，但對金錢來之不易卻沒有太多體會，往往將父母當成「提款機」。

　　「孩子真是沒有錢財來之不易的意識，出去玩看什麼都想要。就拿孩子的書包來說，家裡都閑置十來個了，用幾天就想換個新的。」趙女士的兒子目前讀小學三年級，經常纏著她去買零食、文具、娛樂用品等，讓趙女士煩惱不已。

　　因此，讓孩子真正認識錢、知曉金錢的來之不易、懂得它的價值和功用，是兒童財商教育最為重要的一步。因此，家長有必要採取循序善誘的方式向孩子描繪出「錢」的概念與用途。比如五角的硬幣雖然金燦燦，但個頭比銀色的一元硬幣小，而且也不如它值錢；湊齊一定數量的1元硬幣，就可以換來喜歡的玩具；其實除了買玩具，家長也可引導孩子把硬幣存到錢罐中，做更有意義的事等等。這些做法不僅能幫助孩子辨別錢的大小、多少和用途，還有助於初步培養他們的儲蓄意識。另外，在引導孩子正確認識金錢的同時，家長們也有必要帶著孩子多看理財書籍、多學理財知識，為孩子今後的個人理財打下理論基礎。

　　對策二讓孩子體會理財能增加財富

　　對應類型：懶惰族

　　特徵：認同理財，卻缺乏相應的理財行為

　　「我的孩子有了基本理財意識，去年讓我給他開了張銀行卡，說是要把壓歲錢存進去。沒想到開了卡後，孩子卻將其拋之腦後，今年過年的好幾千元壓歲錢一分錢也沒存進去，沒幾個月都給花完了。」王女士的孩子已經上初中了，當孩子主動要求辦理銀行卡時，她著實高興了許久，這意味著孩子有了主動理財的意識。不過，讓王女士失望的是，原以為孩子會把壓歲錢存到銀行卡裡面，孩子卻把壓歲錢全部用於豐富自己的物質和精神生活，數千元的壓歲錢一部分換回一大堆自己喜歡的物品，比如限量版球服、正版卡通書籍和影碟；另外一部分則用來同學聚會，吃飯、看電影、唱卡拉ok什麼的。「我問孩子怎麼不把壓歲錢存下來，孩子一拍腦門說：『忘了開了個銀行卡，不知不覺就把壓歲錢花完了，明年春節的壓歲錢一定存一部分到銀行卡裡面。』」

　　對此，理財師分析認為，隨著孩子年齡增長，到了初高中，他們雖然對金錢有了一定認識，但理財意識仍然處在懵懂期，多數還只是停留在「意願階段」，還不能付諸行動。王女士為孩子辦理了銀行卡，讓孩子定期存錢，這是培養孩子財商的重要一步。但家長僅僅把理財工具提供給孩子是不夠的，還需要進一步進行引導，建議從三方面實施：首先，讓孩子意識到，他們可以有零花錢，但需要適當打理；其次，用自己的零花錢，可以買到自己想要的商品，比如零食、學慣用品等，但需要適度；再次，告訴他們利息的概念，並領他們到銀行，將銀行儲蓄的方法、種類、利率等知識逐漸教授給孩子。還可以讓他們算算利息，使孩子意識到定期存錢就能增加財富，培養孩子簡單的金融知識。

　　對策三引導孩子選擇穩健理財產品

　　對應類型：溫室族

　　特徵：缺乏理財風險意識

　　上一波牛市，市民炒股熱情得到極大激發，出現全民炒股的盛況，就連一些大學生也涉入其中。「2007年，孩子上了大學，看著有同學炒股，便也問我要了1萬元錢，想到股市搏擊一番。當時我想讓孩子嘗試一下股市投資，也許能養成孩子的投資習慣，對孩子未來成長有利，便答應了孩子的請求。」市民萬先生向記者表示，現在隨著人們的生活水平的提高，孩子吃、穿、用樣樣不缺，物質生活基本不用愁，有必要培養孩子的財商素質。

　　萬先生說，起初股市上漲，他的孩子在股市上也賺了一些小錢。不過，股市在2008年開始大幅下挫，虧損自然難以避免，給孩子的1萬元錢到2008年年底只剩下3000元。「看得出來，孩子的投資的信心受到很大打擊，賺錢時，孩子回家張口閉口都是股市；虧錢後，孩子對股市失去了興趣，有時主動找他分析股市都得不到回應。」通過這次投資經歷，萬先生覺得自己在引導孩子理財上過於激進，沒有讓孩子體會到投資理財的風險所在。「通過這次投資教訓，我覺得股市並不適合欠缺投資技能的人，尤其是還沒有走上工作崗位的學生一族，他們在父母庇護下成長，過著衣來伸手、飯來張口的生活，生活、工作以及理財上的風險他們往往沒有機會去體驗，過於激進往往會引發不良後果。」

　　對此，專家認為，未成年人身體和思維都處於發育的階段，這個時期孩子的價值觀正逐漸形成，家長引導孩子理財，在做好保障的同時，最好選取一些穩健類的理財產品，對孩子理財觀形成潛移默化的作用，過於激進並不可取。有三類理財產品，較為適合未成年人去嘗試：其一，銀行理財，穩健類的理財產品適合孩子教育金的累積。其二，基金定投，小額投入既攢錢又能形成持續理財意識。定期定額投資，類似於銀行的零存整取方式，可以均衡成本，化解投資中的風險。現在已經有很多的父母將基金定投作為積累孩子教育金的一種方式，每月投資金額幾百、上千元不等。其三，保險理財，化解風險防患於未然。未成年人好奇心強，自制能力差，活潑好動，發生意外的可能性較大，如交通事故、溺水、觸電等，家長們可以考慮為孩子準備相應的保險，既能為孩子提供充足的保障，還能養成孩子的風險保障意識。

　　對策四讓孩子養成記賬習慣

　　對應類型：月光族

　　特徵：零花錢、生活費入不敷出

　　月光族，最早是用來形容花錢無節制的白領，其實，在學生中也存在「月光族」。記者在採訪中了解到，抱怨零花錢、生活費不夠用在學生中普遍存在。市民丁女士的兒子目前讀小學四年級，每周50元的零花錢根本不夠孩子花，找她要個十元二十元是常有的事，不給，孩子就去爺爺奶奶那裡索要。

　　蔡女士也遇到與丁女士類似的情況，她的孩子已經上了大學，每月1000元的生活費竟然不夠孩子用。「我原以為學校的伙食費貴，還特意在出差路過時去看了看，發現每天20元的伙食費足夠。一番詢問下來，孩子說同學間時常有聚會，經常湊份子出去玩，花在上網、遊戲上的錢也不是小數。」蔡女士無奈的說，孩子的衣服鞋帽、電腦等用品每逢開學時都會去提前置辦，孩子在學校只需買些洗漱用品就可以了。雖然現在物價高漲，但她覺得1000元足夠孩子在校期間的花費了，「現在我都會多給孩子幾百元生活費，這也是沒辦法的事，只能等孩子慢慢懂事了自己去調整」。

　　面對缺乏自制力的孩子，家長們究竟該如何去應對？專家表示，在生活中，父母們應當引導子女養成合理安排開支的習慣。家長們可以以周或是半個月為單位，一次性給孩子們一定額度的零花錢，讓他們自己來掌控這筆錢的花銷，並做好日常開支記賬。如果花銷超支，應引導孩子去找尋原因，並予以改善。孩子們在這樣的鍛煉中，就會逐漸地意識到規劃的重要性，逐步培養孩子預算及規劃的好習慣。需要提醒的是，很多家長擔心孩子亂花錢，會「剝奪」孩子們掌控錢的機會，這樣做存在一定弊端，最好謹慎為之。比如孩子們過年時得到的壓歲錢，家長們也許會說：「壓歲錢由父母來幫你保管」，全數地將壓歲錢收回去。這樣下來，孩子們就會因此養成要花錢就伸手，一有錢就趕快花光的習慣，而缺乏對消費的規劃意識。