UC頭條：普通家庭理財 遵守五大定律

普通家庭如何理財？理財師經過梳理、分析，提出一套家庭理財方案。

家庭理財五大指標

指標一：流動性比例不應過高

公式：流動性比例=流動性資產/每月支出

流動性資產是指在緊急情況下，能迅速變現而不會帶來損失的資產，比如現金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來權衡你的家庭財務狀態以及變現能力。

理財師分析指出，應盡量避免流動性比例過高，如果家庭收入穩定，該比例為3即可；如果家庭收入不穩定，則該比例應在6-8之間。

指標二：負債收入比應為30%

公式：負債收入比=家庭債務支出/當月收入

理財師說，家庭用於償還各種債務支出占家庭當月總收入的比例應該為30%。如果負債比例過高，超過家庭承受能力，每月需要付出的利息就會上升，會在家庭財務發生緊急情況，如失業、負擔較大額度醫療費時，造成財務負擔，甚至是「資不抵債」。

但是，該比例並非越低越好，適度運用銀行資金讓自己的財富不斷增長，也是一種能力。

指標三：盈餘比例越高越好

公式：盈餘比例=（當月收入－當月支出）/當月總收入（稅後）盈餘

這個指標反映了你把握家庭開支和增加凈資產的能力。數值越大，說明你的家庭財務狀態越好，家庭可用於投資、獲得現金流的機會越多。

指標四：投資比例最好超50%

公式：投資比例=投資資產/凈資產

這一指標反映了你家通過投資增加財富、實現財務目標的能力。一般認為，投資與凈資產比例保持在50%以上為好。家庭是越來越富，還是越來越窮，看這個指標就一目了然。

指標五：負債比例應小於50%

公式：負債比例＝債務/總資產

這個指標體現家庭綜合還債能力。如果小於50%，說明家庭負債比例適中；如果大於50%，家庭就存在財務危機風險。

家庭理財四大原則

一、收益風險相匹配

理財師說，投資和風險是相匹配的。高收益高風險，低收益低風險，一定要將風險控制在可承受範圍內，進而設定相應的收益目標。

二、量入為出 量力而行

理財規劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排，合理考慮現實承受能力與未來預期目標，不要盲目設定過高的理財目標。

三、做足功課 不盲目投資

理財師表示，投資理財是一門非常專業的功課，需要花時間學習、研究，天上不會掉餡餅，只有付出才有回報。

四、控制慾望 不可貪婪

任何時候都要設定理財目標和投資限額，既要有盈利目標，也要有止損目標，避免因貪婪造成資金損失。

家庭理財五大定律

4321定律

4321定律是指家庭資產合理配置的比例。家庭收入的40%用於還房貸及其他投資；30%用於家庭生活開支；20%用於銀行存款，以備不時之需；10%用於保險。

72定律

72定律指不拿回利息進行利滾利式的投資理財，本金增值一倍所需要的時間，等於72除以年收益率。

如在銀行存款10萬元，年利率是2%，需要多少年才能增值至20萬元？用72除以2得36，就可以算出把錢存在銀行，需要36年才能翻番。

80定律

80定律指股票佔總資產的合理比重，等於80減去年齡的得數加上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可佔總資產的50%，就是說30歲的時候可以拿出50%的資產投資股票，存在的風險在這個年紀可以接受，而50歲時投資股票的資產宜降到30%。

家庭保險「雙10」定律

理財師提醒，家庭保險的額度應為家庭年收入的10倍，保費支出占家庭年收入10%比較合理。

房貸三一定律

每月歸還房貸的金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜。

不同家庭生命周期 理財方式不同

第一階段：家庭形成期

時間段起點是結婚，終點是生兒育女，年齡為25歲至35歲。這個階段的人事業處在成長期，家庭收入逐漸增加，多數人需要還房貸。「月光族」、「卡奴」是這個階段比較常見的現象。這個階段比較適合的投資方式是貨幣基金和定投。

此外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金投資股票類資產，也可以選擇投資基金以降低風險。

第二階段：家庭成長期

時間段起點是生兒育女，終點是子女獨立，年齡為30歲至55歲。這個階段的人正處於事業成熟期，收入大幅增加，家庭財富不斷積累，還可能繼承遺產。但支出也很多，如父母贍養費用、日常家庭支出、禮尚往來、子女教育費用，還要儲備健康支出，有一定的經濟基礎後也得考慮換房換車。

這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產、定投基金，還得給家庭支柱購買保障類保險。可以考慮開始定投，為退休做準備，經濟實力強的可以考慮信託、私募等產品。

第三階段：家庭成熟期

時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡為50歲至65歲。這個階段的人正處於事業鼎盛期，收入達到頂峰，家庭財富積累較多。支出包括父母贍養費用、家庭日常支出、禮尚往來和支持子女購房等。

這個階段應該採取較為穩健的理財方式，可以考慮信託、債券、銀行理財等穩健型產品，少量配置股票類資產，還應該為養老做定投儲備。

第四階段：家庭衰老期

時間段起點是退休，終點是夫妻倆有一人身故，年齡為60歲至90歲。正常的收入有退休金、兒女贍養費、房租和理財收入。支出包括家庭日常支出、健康支出、旅遊休閑支出等。

這個階段應該選擇分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的理財方式。（和訊）