典型中產家庭的理財規劃

收入不錯，有房有車，還有閑錢可以理理財，應該屬於典型的中產階層了。

雖然當下生活壓力小，可是如果沒有科學的理財規劃，財富也會稍不留神縮水的。

陳先生，是一家公司的中層管理者。

月收入15000元，年終獎金約8萬元。妻子是一名會計，月收入8000元。兩人有一個6歲的兒子，即將上小學。

目前夫妻倆收入比較穩定，兒子平時學習英語和吉他，每月大概2500元學費。家庭每月基本生活開支約4000元，外出就餐和購物約2000元，一年旅遊及其他娛樂消費約2萬元。

為了方便兒子上小學，陳先生賣掉了市郊的住房，在市中心買入了一套小戶型房，而且夫妻兩人每月的住房公積金總額用於還房貸綽綽有餘。

陳先生夫婦由於忙於上班，不善理財，70萬的資產一直躺在銀行的活期賬戶上，還有50萬定期存款。

陳先生的理財目標：

1、陳先生計劃新換一輛家用汽車。

2、陳先生夫婦需補充一定的商業保險，提高家庭保障。

3、提前儲備兒子出國上大學費用。

財務分析：

根據陳先生的財務狀況，理財師分別整理出了收支表和金融資產表進行分析。

家庭收支表

家庭金融資產表

PS：由於陳先生未告知具體貸款金額，且夫妻兩人的公積金完全可用於還房貸，所以此處未顯示負債情況。

通過分析收支情況可以看出，陳先生一家的收支非常健康，結餘率達到了66%，良好的結餘率為後續理財打下了堅實的基礎。

可是，陳先生當前的資產配置非常不理想，全部的資產都放在銀行存款賬戶上，每年的理財收益微乎其微。

也就是說，陳先生一家絕大部分收入都來自於主動的工作收入，一旦工作出現變動，收入降低或中斷的風險極高。

所以，對陳先生一家來說，當前理財規劃的重點是做好資產配置，努力提高理財收入。

那麼，根據陳先生的實際情況和具體的理財目標，規劃君給出如下建議

1、先留足緊急備用金

在進行具體的資產配置前，我們先要留足一定金額的緊急備用金。

緊急備用金的儲備目的是為了應付一些意外或突發事件，比如臨時急用錢、突發疾病需住院治療等。儲備金額一般是家庭月支出的3-6倍，如果支出較穩定，可以按照3倍；反之，可以適當提高。

這筆錢由於隨時有可能用，所以要放在流動性非常好的投資產品里。目前最適合放緊急備用金的是銀行活期和貨幣基金。

前者流動性極高，但收益較差；後者流動性也非常好，一般贖回後當天或第二天即可到賬，但收益比活期存款高多了，目前年化收益率在4%左右。

鑒於兩者的流動性和收益，建議按照3:7的比例分配。

根據陳先生每月的支出情況，建議儲備3萬元的緊急備用金，其中9000元放在活期賬戶里，21000元放在貨幣基金里。

2、換車要量力而為

汽車可以說是最大的消耗品，從購入開始它就不斷貶值，而且還會產生一系列費用，比如油錢、停車費、保險費、保養費等等。

但是，在當下的社會，汽車已成為擴大生活半徑的必需品，尤其是在相對不差錢的中產家庭，所以為了提升生活幸福感，陳先生換車是完全可理解的。

只不過，在換車的花費上要量力而為，選擇一款總價30萬左右、性價比高的汽車是比較合適的。

如果4S店或者相應的汽車服務商有優惠的貸款服務，還可以選擇貸款購車。

3、保險首選消費型保險

（1）意外險保費低，優先配置

意外險主要保障因意外導致的意外傷害、意外殘疾、意外死亡，由於保費很低，且和年齡關係不大，所以帶來的保障槓桿是最高的。

以目前主流的消費型意外險為例，每年保費200塊錢左右，就可以得到50萬意外身故/殘疾保額。

（2）重疾險建議保額在30萬-50萬

重疾險保障的是因罹患重大疾病而導致的巨大醫療費用的支出，而且它屬於給付型保險，即一旦確診符合保險合同中的重大疾病，就可以獲得賠付。

以目前性價比較高的某重疾險為例，50萬重疾保額+12.5萬輕疾保額，保障至70歲，繳費期限按30年，32歲男性每年的保費是3950元，32歲女性是3000元。

推測陳先生夫婦的年齡，兩人總共的每年重疾險保費應該在7000-8000元這個範圍。

（3）壽險以家庭經濟支柱為主

前面說的意外險和重疾險是成年人首先要配置的保險，如果一個人還有較重的家庭責任，比如還房貸、撫養子女、贍養父母等，還需要額外補充壽險。

壽險以人的生命為保險標的，說白了就是被保險人只要身故，無論是因為意外還是疾病，壽險都會賠付。壽險是最博愛的，因為它最終保障的不是被保險人自己，而是被保險人的家人。

針對陳先生一家的情況，由於陳先生的收入相對較高，所以建議優先給他買壽險。

以某定期壽險為例，如果購買100萬保額，保障至60歲，繳費期限按20年，32歲男性每年的保費是2790元。另外，陳太太也可以考慮買壽險，保額可以適當降低，50萬保額的保費是760元。

根據以上的分析，如果將這三類保險配置齊全，每年保費合計是10896元，占家庭年收入的3.06%，負擔較小。

4、用固收產品+基金定投儲備教育金

留足緊急備用金、補充好商業保障後，接下來最重要的就是做好資產配置，使財富穩健增值。

陳先生最重要的理財目標是給兒子提前儲備上大學的教育費用。由於教育金沒有時間彈性，所以對投資資產的安全性要求較高。

根據目前主流的資產類型看，規劃君建議以固收產品+基金定投為主要投資工具，比例在7:3左右。

固收產品主要包括國債、銀行理財產品、互聯網固定收益產品（比如常見的P2P產品），投資目的是獲取較穩定的固定收益；

基金定投則是以定投股票基金、指數基金的方法，獲取較高的浮動收益。

建議陳先生可以把當前剩餘的活期存款和到期後的定期存款，逐漸轉為收益更高的銀行理財產品和互聯網固定收益產品，然後將每月結餘資金的一部分用於基金定投。

當然，更好的資產配置離不開理財知識的配合，建議陳先生夫婦多學習理財知識，這對於後續選擇優質產品是至關重要的。