社保養老醫療知多少？

導語：「這是我給您設計的養老、醫療商業險建議書……」 「我的社保夠用了不需要！」對於大多數保險公司的壽險營銷員來說，上面的對話大家都不陌生。在你展業的時候，很多客戶都會說：單位給我上了「五險一金」，大病、醫療費用可以報銷，養老金也不發愁。「而事實是這樣么？其實不然，兩者最關鍵的區別就是保障水平的不同：社保以保障勞動者在喪失勞動能力時的基本生活需要為標準，只滿足了公民最基本的低層次需求；商保保障目標是在保險金額限度內對保險事故所致損害進行保險金的給付，這一目標可以滿足人們一生中生活消費的各個層次的需求。那麼，社保為什麼只能滿足低層次需求？我們將從社保醫療費用報銷制度和養老保險領取標準兩方面進行詳細解讀。社保醫療費用報銷制度首先我們一起探討社保醫療費用報銷制度。很多人都認為，只要有了社會醫療保險，看病費用就可以有保障。但在實際生活中社會醫療保險是否如我們想像的那樣全管呢？以某直轄市現行社保醫療制度為例，我們重點分析門急診大額醫療費和住院醫療費如何報銷？一、 門急診大額醫療費1、 報銷範圍：在定點醫療機構門急診就醫的藥品費、檢查費、治療費以及在定點零售藥店購藥費等。(上述費用應符合醫保相關規定。)2、 報銷比例：在一個醫療年度內，參保人員在定點醫療機構門急診的費用和在定點零售藥店購葯的費用(包括個人賬戶或使用現金)，累計數額超過800元以上至5000元之間的部分。參保人員類別 起付標準(門檻費) 報銷比例在職人員不滿45周歲 800元 50%年滿45周歲 800元 55%老工人 600元 95%退休人員不滿70周歲 700元 60%年滿70周歲 650元 70%

二、住院醫療費1、起付標準(門檻費)一級醫院 二級醫院 三級醫院第一次住院 800元 1100元 1500元(1700元)第二次及以上 270元 350元 450元(500元)2、報銷比例：在起付標準以上、最高限額以下的住院費用，按照醫院等級、在職人員、退休人員及老工人等確定比例。一級醫院在職人員 退休人員 老工人90% 95% 97%二、三級醫院在職人員 退休人員 老工人85% 90% 95%部分傳染病(專科)在職人員 退休人員 老工人90% 95% 98%用血費用「全血」支付60%；「成份血」支付70%。從以上內容可以看出，在實際生活中我們無論是小病看門診，還是大病住院，社保醫療制度只能解決一部分費用，門檻費和報銷比例以外的部分是我們個人必須承擔的。最近有一個客戶因懷疑淋巴腫瘤而住院一個月，總醫療費用為2萬元，其中個人負擔近1萬元。

養老保險領取標準在了解完以上的社保醫療費用報銷制度後，下面我們再來看看社會養老保險制度。首先，在弄清養老金領取公式之前，我們需要先認識三種「人」：新人、中人和老人。新人是指在新制度下參加工作的人；中人是指在原養老金計划下工作多年在新養老金計划下退休的人；老人是指在原養老金計划下已經退休的人。接下來我們一起看看這三種人的養老金如何領取？一、新人：新人基本養老金=基礎養老金＋個人賬戶養老金+過渡性養老金二、中人：中人基本養老金=基礎養老金＋個人賬戶養老金+過渡性養老金基礎養老金＝(地方月平均工資＋本人指數化月平均繳費工資)/2×繳費年限(含視同繳費年限)%三、 老人：領取的養老金無統一計算公式，根據國家政策和各地地方政府的政策不同都會有所區別，無法算出具體工資。

從以上內容可以看出：中人和新人基本養老金取決於個人帳戶養老金累計額、繳費年限、本人指數化月平均繳費工資和領取養老金時地方月平均工資。曾有專門機構進行過測算，1999年之前中國企業職工養老金的替代率總體維持在75%以上，目前已逐漸下降到50%以下(養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率)。這意味著，廣大的中國企業職工仍屬於低替代率人群，而且現在收入越高，未來的養老金替代率越低。據專家估算，目前的收入水平超過平均工資的三倍者，未來的社會養老保險替代率可能會低於30%。這說明退休職工領取的養老金不足工作時的一半，而退休收入減半必然伴隨生活質量的大幅度下降，安逸、富足的晚年生活也只能是紙上談兵。綜上所述，社保養老和醫療制度充分體現了「保而不包」、「廣覆蓋低保障」的建制理念。要想維持生活品質不下降，社保顯然無力勝任，儘早添置一些商業保險才是當務之急。只有社保和商保兩種保障制度相互配合、相互促進、共同發展，才能使每個人真正實現老有所養、病有所醫，實現自身保障最大化，繪出最美人生畫卷！

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