懂得錢規則，才不怕潛規則

文丨 無敵媽媽幫

不懂得理財的孩子，沒有未來。

——無敵媽媽幫

來自無敵媽媽幫

前段時間看過一則報道。

重慶開州，一個12歲的男孩，不到半個月，瘋狂打賞女主播9萬元，其中金額最多的一筆資金，刷新了整個網路的消費新數據：5秒鐘6萬元。

記者問男孩：為什麼會打賞這麼多錢呢？

男孩：我覺得他很搞笑，我非常喜歡他，就打賞了。

記者：你的錢從哪裡來呢？

男孩：刷媽媽的支付寶，還有自己的壓歲錢。

記者：你刷錢的時候，不會想一下嗎？這麼多錢，一下子花出去。

男孩：想什麼？我喜歡就買道具，然後打賞咯。

記者：可是媽媽掙錢很辛苦的。

男孩：很辛苦嗎？我沒感覺啊。

記者不知道該怎麼回答了。

圖片來源：濱田英明

在《中國孩子的金錢教育》一書中，有一個例子。

某經濟學家問一個孩子：你知道錢是什麼嗎？

孩子：我知道啊，就是一張張紙。

經濟學家：那你知道這些紙是怎麼到你手上的嗎？

孩子：知道啊，過年的時候，會有壓歲錢；過生日的時候，也會有錢。反正每次過年和過生日，我都可以拿到錢。

經濟學家啞口無言。是啊，他怎麼能指望一個毫無金錢意識的孩子明白，錢是通過勞動換來的，是需要去掙的。

而孩子沒有這種經歷，就只能按照自己的常識去理解——過年有壓歲錢，過生日有生日費，於是，錢就變成了壓歲錢和生日費。

只要過年，和過生日，就能有錢，既然錢是這麼輕鬆即可得來的，花起來自然也沒有感覺，反正到過年和生日那天又會有。

「中國孩子理財教育缺失的一個重要特點，即是中國孩子壓根兒就沒有金錢意識，孩子們不知道金錢是從哪裡來的。在孩子的眼中，金錢就像是一種玩具，一張可以隨意擺弄的紙。他們完全忽略了金錢背後的勞動付出。

所以，很多孩子花錢大手大腳，其實這不是鋪張浪費，因為在孩子眼中，根本就沒有浪費這個意識。這是沒有金錢觀念。」經濟學家楊長江說。

圖片來源：濱田英明

從小沒有金錢觀念，長大了會有什麼後果？

後果很嚴重。

我有一個朋友，畢業後在一家金融公司上班，高薪行業，月薪過萬，工資不算低，但工作2年了多，存款還不到1萬元。

他幾乎每個月都是月光族，當月發的工資只夠填信用卡的窟窿，而還完信用卡之後，他又每天刷天貓、京東，看見好的，隨手就買下來，一個月過去，信用卡額度又上萬了，上個月工又白乾了。

典型的月光族，花起錢來絲毫沒有節制。智聯招聘對職場白領進行過一次調查，60%以上的年輕白領，都是月光族，花起錢來沒有限制。

這是從小缺乏理財教育和金錢意識造成的惡果。

《富爸爸窮爸爸》作者羅伯特先生在一次演講中，總結了那些從小就沒有金錢意識的孩子未來會碰到的四個問題：

·沒有節制消費意識

·沒有需求排序意識

·沒有投資意識

·沒有危險意識

喜歡知乎財經大神謝熊貓君的說法：

「需要」和「想要」是兩個概念，需要是需求，必須要花錢的；「想要」是要不要無所謂，但看到了心痒痒想買的。

圖片來源：濱田英明

從小就沒有金錢意識的人，永遠進行著「想要」式的消費，看到好的，就買下來，哪怕買下來沒用。

其次，這些孩子一樣沒有需求排序意識。當每個月的收入是固定數額時，就需要對需求進行排序，輕重緩急，那些急需不得不買的東西，就放在第一位，可有可無或者可以延遲滿足的需求，放在最後一位，不買也沒關係。缺乏節制和沒有需求排序意識就意味著存不下錢，存不下錢，碰到好的投資機會，只能白白錯過，當然，他們本身也不會有想投資的想法。

但最重要的是，這些孩子不會有危險意識：

·生病了怎麼辦？

·父母動手術怎麼辦？

·朋友困難急需用錢找你借怎麼辦？

·失業了尚未找到工作怎麼辦？

·孩子進醫院了怎麼辦？

這都是急需用錢的地方，但他們沒有意識。

存不下錢，想一想，父母住院了，找你要錢，你說你上個月買了個愛馬仕，工資卡里只有幾百塊錢，父母是什麼心情。孩子住院了，醫院要你付費，你上個月出去豪華遊了一次，信用卡都快透支了，你是什麼心情。

但其實你無需自責，該責怪的是你爹媽。從小慣著，要錢給錢，想買就買，從來沒有進行任何形式的理財教育，十幾年養成的隨手花錢的習慣，即使是工作了，也很難改變。只好做月光族。

圖片來源：濱田英明

理財師張雯講過一個身邊的例子，她有一個媽媽朋友，對自己的育兒經頗為自豪，她把女兒從出生開始，用過的錢：進口奶粉、衣服、學費、興趣班、旅遊、生活費等等，每一項支出全部用賬本記錄下來，時不時拿給孩子看，說：「你看，爸爸媽媽養大你多不容易，你一定要好好讀書。」

小女孩看完，哇，這麼多錢，臉色沉重：「媽媽，我一定會努力讀書的。」

媽媽心滿意足，她想讓孩子知道，養大她多麼不容易，要花多少錢。這樣一來，一方面可以刺激她努力學習，另一方面，可以讓她意識到父母的不易，勤儉節約，不會動不動就要這要那。

但是張雯卻很擔憂，因為這位母親其實就是一個大債主，她這麼做其實就是在告訴孩子，你從一出生就背上了一身債。

這樣的父母倒是告訴孩子錢是怎麼來的了，但也過分誇大了掙錢的辛苦，孩子本來就沒有金錢意識，被這樣過分渲染，從小便會形成固化的意識：掙錢非常辛苦，所以不能亂花錢，哪怕是壓制自己的合理需求，也不能花錢。這一樣是理財教育的畸形發展。

圖片來源：濱田英明

在天涯看到一個故事，許女士在一家外企工作，白領，從小城市裡出來，爸媽都是兢兢業業的農民和工人，從小被父母嘮叨：「掙錢不易，花錢要省。」念叨了十幾年，從小腦子裡固化一個意識：掙錢是這個世界上最難做的事兒，所以要省著花錢。工作了之後，能不買的就不買，家裡的衛生紙，也要從公司廁所拿，5年前老舊款式的衣服，一直穿到今天，衣角磨得泛白。

按理說，節約是好事兒，但過了，就不好了。

行業年會，來的都是行業精英，每一個人西裝革履，許女士穿了一件很土的女士中山裝過來，所有人看著她就跟看著一個與時代脫節的小老太太一樣，公司為了拓展國際業務，組織員工英語專業學習，要收費，請外國人來教。

許女士覺得沒必要花這個錢，自學就行了。每天拿一本英語書，像高中讀書一樣學習英語，練成了一口帶著方言的英語口語，非常不專業，直接被公司開了。存倒是存了不少錢，但都是省吃儉用省下來的，錯了無數次本可以提升自己的機會。

用金融分析師spencer的話來說：「因小失大，存了一點錢，喪失了太多東西。」

這些喪失的東西至少包括：

·通過培訓得到的專業能力和素養

·結識行業精英的機會

·融入更高階層圈子的機會

·進入更大平台的機會

·自己的競爭力

你要相信，世界上最能掙錢的，是你自己，你的能力、見識、人脈。所以，無論從哪個角度看，投資自己，永遠是黃金法則。

但這些人由於從小被父母灌輸「省吃儉用」的生活理念，過分渲染掙錢的困難度，導致潛意識裡認為「花錢」是一個很邪惡的事情，邪惡到，投資自己，把錢花在自我增值上，也變成了邪惡的。似乎除了一切必要的生活開銷，其它任何消費都是不應該的，這是一種畸形的理財教育的灌輸，這樣的孩子，註定窮苦一生。

圖片來源：糖豆子的媽

學者楊長江把人類的金錢意識分為五個層面：

第一層：即視金錢為一種玩具，一張可以隨意擺弄的紙；

第二層：不認識錢，知道錢可以換東西，但沒有自覺地交換行為；

第三層：認識並能計算錢的多少，意識到錢可以買東西，有比較自覺的買賣行為。

第四層：認識到錢的多種物質和精神交換功能。

第五層：具備了運用金錢進行金錢增值的自覺意識。金錢是可以越變越多。

絕大部分的中國人只具備第三層的金錢意識，即只會用錢去進行交換，而絕少懂得利用錢去產生複利，也就是更多的收入。

下這個論斷的是著名經濟學家學者吳曉波先生。

他講過一個故事，他的一個朋友祝小兔女士2010年時在北京買了一套房子，全款，因為實在忍受不了北京的霧霾和堵車，把房子賣了，賣了500萬；在依山傍水的大理買了一套小別墅，花了100多萬，還剩400萬，祝女士選擇存下來，作為孩子的教育基金。

常人來看，這沒有問題，賣房、賣房，還考慮到了孩子的教育問題，特地存下400萬，眼光放得挺遠，沒問題。但在吳曉波先生看來，有問題。同樣的情況下，懂得理財的人怎麼做呢？

首先，不會賣房。那是北京的房，北京的房子就是黃金，而且是價值飛漲的黃金，對比一下北京和香港的房價，就知道還有不少上漲空間。房子一賣，意味著房價再怎麼漲，也和你沒有關係了。

那麼，不賣房，哪裡來的錢去大理買房？

貸款呀，北京的房子作為抵押，貸款100多萬，買下大理的房子。然後，再把北京的房子出租，租金不僅能每個月還清銀行貸款，而且還有盈餘，完全可以拿著盈餘的錢給孩子買奶粉。

所有的一切沒有變，還是可以在大理生活，保住了北京的房產，還能掙錢。

同樣一件事情，懂得理財的人，和不懂理財的人，有著截然不同的處理方式。

這種差異在哪裡？

吳曉波先生說，在有沒有理財意識上，而理財意識，是要從小開始培養的。如果父母從小就沒有培養孩子的理財意識，即使長大了，即使有一定的經濟知識，他依舊不會懂得理財。就只會像祝女士一樣，進行簡單的產品買賣。而不懂如何利用，錢生錢。

世界上最懂得理財教育的當屬猶太人，大名鼎鼎的格林斯潘、伯南克、巴菲特、索羅斯、摩根家族、雷曼兄弟等金融大鱷和財富巨人都是猶太人。

猶太人有著世界第一經商民族之稱。也是最重視孩子理財教育的民族，他們有著非常獨特且成系統化的理財教育體系：

·猶太孩子的第一份生日禮物是股票

在猶太家族，孩子一周歲的時候，父母都會把股票當禮物送給孩子，這是猶太家族的慣例，也是猶太父母對孩子獨特的理財教育。而目的很簡單，讓孩子從小就接觸金錢，認識錢，了解錢。

·給孩子非常明確的理財教育規劃

當孩子有了初步的金錢概念之後，猶太父母會給孩子制定詳細的理財教育規劃：

3歲：開始辨別硬幣和紙幣；

5歲：知道錢可以用來購買任何他們想要的東西，並知道錢是怎麼來的；

7歲：能看懂價格標籤，並懂得「錢能換物」的理財觀念；

8歲：通過額外的工作掙錢，並把錢存在銀行賬戶里，初步培養勞動掙錢，和存錢的意識；

10歲：有意識地省錢，以便後續進行更大項目操作，例如旅行；

11歲：制定兩周以上的開銷計劃；

12歲：制定需求計劃，並懂得正確的銀行術語；

13-15歲：嘗試安全的投資工具和服務，懂得如何進行預算、儲蓄和初步投資；

16-17歲：學習宏觀經濟基礎知識，關注市場消息，了解金融工具及其衍生品。

·為孩子設計「金錢遊戲」

孩子是天生喜好玩樂的，如果枯燥地給孩子說教經濟知識，孩子們必然反感。猶太人喜歡通過設計一些小遊戲，來讓加強孩子們的金錢意識，並懂得金錢邏輯。例如最近非常流行的「大富翁」遊戲，便是一類非常好的理財教育的遊戲。

·金錢並不罪惡

與中國傳統文化里「義利對立」的財富觀念不同，猶太人認為金錢和道德本就是一體的。

「付出勞動，必須獲得回報。」所以猶太人建立了「有償回報機制」，即孩子們幫助父母做家務，就可以獲得報酬。在國人看來，這是一種退化，家庭關係退化成金錢關係。

但猶太人認為，這是一種理財教育，更是一種人格教育，即「珍惜你的勞動，重視你的勞動。」

只要付出，理應回報；即使在家庭中也是這樣，你當然可以義務替父母幹活，這是孝心。但父母給你錢，與孝心並不衝突，因為任何勞動，都應獲得報酬，金錢並不罪惡，並不與孝心衝突。

·培養孩子延遲享受的教育

猶太人理財教育最重要的一點是，培養孩子延後享受的理念。所謂延後享受，就是延期滿足自己的慾望，以追求自己未來更大的回報。

「如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學業成績。然後你可以找到很好的工作，有一筆豐厚的報酬，你可以用來投資，拿到更多錢，實現財務自由，你可以玩更長的時間。如果你搞錯了順序，整個系統就不會正常工作，你只能玩很短的時間，最終的結果是你會陷入貧窮，更加努力的工作去生存，沒有玩具，沒有快樂。」

圖片來源：Jun Okada