不想虧 高收益，我都想要可以嗎？

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理財更簡單 人生更自由

周末晚上，允許我閑扯三件小事。

和一個金融機構的朋友吃飯，聊起了他們的新產品。

我問了一句：「你們的產品，是面向普通大眾的理財的嗎？」

朋友點頭。

我又問：「你們的產品，主打什麼賣點？」

朋友說：「現在用戶不都希望，又不怎麼虧損，又儘可能高收益么？我們做了一個波動小於大盤，且跑贏大盤的策略。我們現在的策略，大概勝率在70%左右。」

我：「 有這個勝率也不錯。不過……大眾能不能買單，我有點擔心。你看，

大多數人能夠跑贏平均水平，算不算個偽命題？」

朋友有些無奈：「是啊，策略再好，也滿足不了所有人啊……」

和一位堅持定投挺久、心態和收益都還不錯的簡七小夥伴聊天就私聊。

小夥伴直言不諱地說：「其實，你們在做一件挺『吃力不討好』的事。定投也好、極簡也好，大部分人是經不住任何虧損的。只有很小部分的人能堅持。事實上，沒有經歷25%以上的虧損，基本上沒可能賺大錢。」

聽完，我心裡沒有絲毫鬱悶，反而很感謝他。

一來，關於理財科普的「吃力不討好」，我們做好了準備。但有價值，就夠了。感謝互聯網，讓我們認識了越來越多願意和時間做朋友的小夥伴；

二來，關於虧損這句話，我倒是頗為認同。

理財產品的設計再好，只能是盡量去降低風險、提高收益；但不變的規律是——高收益背後是高風險。

沒人希望虧錢，但「欲帶皇冠，必承其重。」

前幾天坐uber回家，偶遇一個IT小哥。

他告訴我，與其在家打遊戲，不如晚上和周末都出來接單，每月能多1000多甚至2000塊的外快。

我笑了。的確，比打遊戲划算。

不過我又想，他多編一個小時程序，值多少錢？如果技術再牛一點，他的一小時又值多少錢？

後來發現，他還是業餘股民：「憑感覺就玩1~2隻股票，自己炒沒怎麼賺」。

我又想起了B先生分享過的話：

賈瑪清真寺(JAMA MASJID)的拱門上，內刻著一段古蘭經文：「世界是一座橋樑，你可以跨過它，但不要在其上建房。如果渴望一時，便會渴望一世。」

理財投資又何嘗不是？

對於我們大部分人來說，它本是我們通往人生自由的一座橋樑，我們可以跨過它，卻不知不覺「沉迷」於在上面建房。

最後，分享一個Quora的高票答案，讓財富在你的生活中正向流淌吧^^

沒有金融背景的人，

必須知道哪十件關於個人理財的事？

（雖然部分答案和我國國情不太相同，但主線也依舊是：理財是為了理生活。）

為什麼要按月來因為你通常按月取得薪水。好處有三個方面：

（1）它能讓對你實現財務目標之後的未來生活有一幅藍圖，幫助保持你的動力

（2）可以幫助你建立財務目標，堅持每月的家庭預算

（3）可以作為你的主要願景，幫助引導你做出對你的財務狀況有很大影響的生活決策。當你有了更多經驗和教育，你可以對此進行修改，但不應該差距太大。

研究一下下面的圖表。你有越多的金錢，你取得財富所需的努力，知識和專業性就越少。同樣，你有越多的金錢，你在合理的時間內達到財務目標需要的總回報率（你的錢的增長速度）就越不重要。

提示：如果你沒有很多錢，不要讓其阻止你使用別人的錢。

3了解並非所有的債務都是一樣的

循環債務和分期償還債務之間有重要的區別。前者利率高得多。還有資產負債、債權性投資和負債消費有重要區別。資產負債很多時候重視價值，產生的收入能夠潛在地償還全部或大部分債務。稅收優惠也可能使這種類型的債務更具吸引力。同樣這些不適用於負債消費，但不包括收藏品（例如車，船，電視等）。

為簡便起見，忽略技術性問題：收入減去支出等於凈收入。對於簡單的個人理財來說，你的凈收入也就是你潛在的每月儲蓄（在所有東西都支付完之後）。

只包含分期償還債務的做法很好，因為這些款項是固定的。

任何你的循環債務應該由你的凈收入決定。當你通過信貸甚至HELOC（房屋貸款）隨意購買的時候，你可以馬上看到它對你的潛在儲蓄產生的直接影響。也能阻止你在不合適的時間背上額外的債務。

假設你願意聽從我的指導，那麼你的總循環債務，特別是用於隨意的（消費）目的，應不高於你凈收入的3倍。例如，你可以通過3次等額本金償還你信用卡上的全部貸款。

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15分鐘，搞定你的第1份理財方案丨簡七手把手

5注意你的信用評分

首先，你需要儘快建立信用 - 要做到這一點最簡單的方法是辦信用卡。這很重要因為好的評分在申請貸款時花費得更少。

一些需要遵守的準則：避免逾期付款，取消抵押品贖回權，或破產。他們在你的紀律上會保持7年。保持結餘低於可用信用的25％。

最後，考慮註銷老賬戶 - 他們可能對你信用評分產生不利影響。下面是影響FICO評分的細分類別：

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6了解加息周期

養成這樣的習慣，在利率較低的時候除去借貸消費/投資（低利率環境通常伴隨著低通脹和經濟衰退）。在利率高的時候積極償還債務（通常伴隨著高通脹和充分就業）。

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7最低限度地儲蓄，剩下的用來投資

儲蓄資金的機會成本非常高 - 你總能找到長遠來看更好的投資。問題的關鍵是，在你的工作生涯中你能更好地運用你的錢。你儲蓄的錢（用於緊急情況或休假）取決於你現在已經擁有的東西，以及在你失業的時候你多有市場。

8了解投資回報

投資回報率簡單來說就是投資收益/初始投資的比例，表示為年率。這個比率是用來比較不同資產類別的投資效果的。

Value_t?÷Value_t? - 1）·100

在計算投資回報率來比較投資效果的時候不要忘了考慮時間 - 如果你忘了這樣做，高投資回報率可能會誤導你。

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一步到位！數數你賺了多少錢 (送工具)

9可感知的風險與經驗和知識非常相關

不要在別人告訴你一個投資/業務風險太大的時候就被勸阻了，因為往往這就是機會。更可能是告訴你的這個人在你積極追求的這件事上缺乏偏好，經驗和知識。

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理財，這四維你必須知道！

10了解複利

可能最好用圖片來理解。下面有幾件有意思的事情：

請注意，現金越多（縱軸），隨著時間推移，坡度越陡，讓你的錢產生複利。讓我們來看代表1K的水平輔助線，通過複利，你賺取額外的1K所花的時間越少，由曲線的坡度表示。

本金/i, 利息/n, 時間 P(1+i)^n

此圖並不代表真實的投資效果，而是旨在突出複利的效果。

最後要注意，當你更加「收入導向思維」，相對於「支出導向思維」，那麼你就更可能在一定時間範圍內實現財務目標。收入導向思維的人更注重為自己和家人創造額外的收入。相比同齡人這些人付出的努力更多。他們用自己的創意，經驗和知識，通過更多途徑增加他們的收入。

另一方面，支出導向思維的人更傾向於通過節省獲取財富。這是非常困難的事，而且通常會打亂你的生活質量。如果根據你目前的狀況設定了較高的財務目標，你最好把注意力放在收入的增長。如果你聰明，它會比儲蓄更快幫你達成財務目標。

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日日利滾利，就有高收益？丨複利真相

彩蛋：只要有可能就尋求套利機會。

(感謝簡七小夥伴 chill呀！的翻譯)

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