90後小行長為你揭開銀行內幕

90後行長：

在銀行並不是所有的銀行行長都是高大上的，銀行一般的架構是這樣的：總行-一級分行-二級分行-一級支行-二級支行。

總行當然是銀行的最高機構，雖然我也是銀行行長，但是總行的級別是我這輩子也可望不可及的。

一級分行一般是管理一個省的業務，二級分行一般是管理一個市的業務，能做到這個級別的也是非常牛逼了，當然我還沒到這個水平，在這也沒法談了。

一級支行和二級支行，就是我們今天談論的主要內容。

二級支行或者叫網點、儲蓄所、分理處等等叫法，其實都是大同小異的，就是我們在大街邊看到的銀行網點，一級支行就是管理著一個區或者一個縣的所有銀行網點，有一些區縣特別大的就會劃分為兩三個一級支行，小一點的一級支行會管理著幾個網點，大一點的支行會管理十幾個網點。

二級支行的主要工作是什麼？

一個銀行網點一般是幾個人或者十幾個人組成，所以一個二級支行行長相當於一個小團隊的經理。

每天早上8點多回到網點，然後跟所有的員工一起開個晨會，總結一下昨天辦理業務出現什麼問題，有一些什麼注意事項，給大家布置一下今天的重點工作是什麼，如果有新的文件，新政策也會給大家宣讀講解一下。

然後就開門迎客，接待一下理財或者貴賓的客戶，了解他們的資金情況，看能不能拉點存款或者理財。經常要出去走訪一些中小企業的客戶，要拉他們過來開戶，做產品，拉存款。

如果管理著一些大客戶當然也是需要經常去回訪，比如學校要開學了，那就要去到學校幫學生批量開卡，或者工廠最近又新招了一批工人，那也要去到工廠為他們批量開工資卡或者開信用卡。特別是對於一些存款大戶，月末的任務還要靠他們去完成。

那二級支行的行長到底有多少任務指標、壓力大嗎？

大大小小的指標總共加起來有幾十個，但是核心的、最影響工資的就幾個指標：存款、信用卡、理財、開卡開網銀、保險、貴金屬、信用卡分期、對公開戶、對公產品、不良催收等。

所以大家知道為什麼銀行拚命拉存款，開信用卡，買理財，要你開卡，也要開網銀，開手機銀行，因為都是任務，都是壓力，是直接影響著員工的工資的，影響有多大？

月入2千與月入過萬的差別，做的好，任務完成了，收入自然高，做的不好，扣罰扣到哭，但這麼多指標，都要完成談何容易。

除了這麼多的任務指標要去完成，經常開會培訓周末營銷等等都不少，業務促進會、業務營銷會、業務推動會、業務總結會、理財產品培訓、保險產品培訓，對公產品培訓、信用卡業務培訓、櫃員操作業務培訓、周末去某工廠開卡、周末去某商場宣傳等等。

那一級支行行長的工作是什麼？

一級支行是管理著幾個或者十幾個網點的，所以一直支行行長的任務就是網點行長任務的加強版，網點存款任務是幾千萬的，一級支行的任務就是幾個億，而且一級支行的任務指標會比二級支行的任務指標多，因為很多的貸款都是大量集中在一級支行，二級支行的貸款較少，所以貸款任務，不良指標等等都壓在一級支行行長的肩上。

所以支行行長的工作都是，任務任務任務，指標指標指標，年度有年度指標，季度有季度指標，月度有月度指標，每年每月周而復始，一直都是處於高壓狀態，因為第一季度完成了任務，但第二季度完成不了，一樣是扣罰。

特別是現在監管的要求越來越嚴，大家在拚命完成任務的同時，也是繃緊的神經，時時刻刻都不能觸碰到監管的紅線。

為什麼銀行都沒有衛生間？

90後行長：

明確告訴你，銀行是有衛生間的，因為銀行的員工也是人，也必須要上廁所的。但有部分銀行是僅對員工開放並不是所有的銀行都有對外開放的衛生間。

銀行要求在營業廳內的都要全程無死角的監控，以前因為安保技術不高，在廁所因為要保護個人隱私也無法安裝監控，出於安全的考慮，大部分銀行的廁所都不對外開放。

但是現在銀行的安全係數都是較高的，現在大部分的銀行都會設立對外開放的廁所，但也僅僅是大部分銀行並不是所有的銀行都有對外開放的廁所，這與銀行的辦公面積大小是有關係的。

因為銀行的裝修不是跟我們家裡裝修一樣可以隨便拆，隨便裝。銀行的裝修都要有一定的標準，不只是對外觀的標準更有對安全的標準。

如果那間銀行的辦公面積較少，為了符合銀行的裝修標準，往往犧牲的第一位就是廁所，因為想對銀行櫃員整天在銀行辦公，必須要上廁所，客戶在銀行辦理業務的時間較短，廁所不一定是必需的，所以有的小面積的銀行為節省空間，符合銀行的裝修標準，就不設置對外開放的廁所。

90後行長：

我們當然希望密碼的數字越少越好，最好是一個數字，讓我們更方便去記住，但是大家都知道，密碼的數字越少，我們就越容易被別人破解，以前的存摺或銀行卡密碼都是四位數的，但是隨著銀行賬戶越開越多，顯然四位數的密碼已經不滿足使用了，所以現在銀行密碼都升級為了六位數的密碼。

2.密碼數字太多，容易被忘記。

那為什麼不設置為八位數或者九位數十位數的密碼呢？那是因為是如果密碼設置的太長的話，我們記住就會非常困難，我們就會很容易遺忘密碼，就會有很多人頻繁的到銀行去辦理密碼掛失重置業務，這無疑大大增加了銀行的成本。

3.密碼輸錯三次賬戶就會鎖了。

如果黑客要破解的話，無論是十位數的密碼，還是幾百位數的密碼，只要在電腦程序里走一轉，幾千位數的密碼都可以很快破解出來，但是銀行系統對於密碼設置多了一種保障，就是說如果密碼輸錯了三次，這個賬戶就會鎖上了，不會讓你再嘗試密碼的，這就避免了黑客暴力破解這個問題。

如果是四位數的密碼，密碼的數字組合就有10^4=10000種，如果是五位數的密碼，密碼的數字組合就有10^5=100000種，六位數的密碼密碼的數字組合就有10^6=100萬種。

如果別人撿到你的銀行卡，如果他想嘗試你的密碼的話，他只有100萬分之一的機會是可以正確輸入的，並且輸錯了三次賬戶就會鎖上，不能再嘗試了，顯然六位數密碼已經足夠我們使用了，所以就不會再增加密碼的長度。

把1000萬放在銀行的話，一年的利息夠日常生活需要嗎？

90後行長：

如果是按照普通老百姓的生活標準，肯定是足夠的。

如果是1000萬元放在銀行，肯定不會只存在活期存款那麼傻的，就算什麼理財都不會，只存在銀行的定期存款，或者購買大額存單，每年的利息收入是15-21萬這個區間，這個收入如果是在一線城市，那肯定是夠日常開支需求的，但也不會好到哪裡去。

如果稍有一點理財意識，但是又非常謹慎，那可以只買銀行保本類型的理財產品，收益率也達到3%-4%左右，也就是說，每年的理財收益就有30-40萬，現在大部分人年薪都達不到30-40萬呢，所以這個收入肯定是足夠我們老百姓日常的生活，不只是夠一個人的生活需求，夠整個家庭的生活需求了。

當然，如果你有1000萬元存在銀行，那你就是貴賓中的貴賓，私人銀行級別的貴賓客戶，目前大部分銀行私人銀行的准入門檻是600萬至800萬，1000萬元存在銀行，無論存在什麼銀行，妥妥的就是私人銀行級的貴賓客戶了，私人銀行有專門的理財經理，理財的收益也會比普通的理財要高，按中等的水平，每一年的理財收益率大概能有6%-7%，也就是說，每年有60-70萬的理財收入，這還不算私人銀行貴賓客戶的其他服務，比如高端定製旅遊，健康體檢，遊艇酒會等等，妥妥的土豪生活了。

最後，大家都別發夢了，為這1000萬奮鬥吧！

以後銀行的網點會越來越少嗎？

90後行長：

會，其實這幾年的銀行網點和銀行櫃檯也是在不斷減少，這幾年我們城市化的程度越來越高，也就是說有越來越多的人遷入城市居住，農村裡的人越來越少了，所以以前較多人的鄉鎮人口逐漸減少，那相應的金融的需求也逐漸減少了，很多的金融機構，因為在鄉鎮里開設網點的成本越來越高，收益越來越低，逐漸的就退出了鄉鎮，包括國有四大銀行，現在在鄉鎮看到最多的是信用社和郵儲銀行。

隨著我們近幾年的網路越來越發達，我們的電子技術不斷的發展，越來越多的銀行業務可以在網上辦理，並不需要去到銀行櫃檯，大家想想自己到底有多長時間沒去到銀行的櫃檯辦理業務了？

以前我們轉賬買理財等的業務都要去趟銀行辦理，但現在我們都是通過手機銀行或者網上銀行就可以完成了，那未來我們的銀行開戶忘記密碼掛失等業務都是有可能通過電子方式完成的，並不需要去到銀行櫃檯，所以隨著我們的科學技術不斷的發展，我們只會越來越多的業務通過網路的渠道辦理，並不需要去到銀行，去銀行辦理業務的需求減少了，網點和櫃檯自然就會減少。

此外，我們對於現金的使用也會越來越少，我們越來越多的支付都是通過電子方式支付，以前的商店、超市等對零散錢的需求特別多，但是現在越來越少了，因為都是可以通過支付寶和微信支付，隨著我們電子支付的方式越來越普及，相信對銀行，對櫃員機的取現金需求也會越來越少。

所以未來銀行的網點和櫃檯都會越來越少，更多的業務是通過電子渠道辦理的。

存款人去世了，有存單但不知道密碼怎麼辦？

90後行長：

存款人已經去世的，存款人在銀行的存款，通過公證處公證，或者通過法院判決，由繼承人到銀行取款。

銀行存款，包括存單、存摺、銀行卡上的存款，都是屬於遺產的一部分，既然是屬於遺產的一部分，那自然就由遺產繼承人來繼承，由遺產繼承人到銀行取款。

如果繼承人不知道銀行有沒有存款呢？應該如何去查詢？

如果繼承人不確定有沒有在那個銀行有存款，繼承人可憑公證機構出具的《存款查詢函》查詢作為被繼承人的存款人在各銀行業金融機構的存款。

存款查詢清楚之後就由公正處出公證書，然後由繼承人憑著公證書到銀行取錢，如果有多名繼承人，並且繼承人之間無法協商存款如何分配的，可由法院判決，繼承人憑著判決書也是可以到銀行取款的。

通過正常的繼承手續，出具公證書和法院判決書等法律文件之後。繼承人在不知道密碼或者存單銀行卡都已經丟失了情況下都可以到銀行辦理取款的。

工農商建這幾個銀行有什麼區別？

90後行長：

工農商建是哪四家銀行？

我們常說的四大銀行是工農中建，即工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行。

這四大銀行都是在中國人民銀行分離出來的，一開始的時候，每家銀行的經營重心也是有所區別的，工商銀行經營工商私營企業貸款，農業銀行經營農業貸款，中國銀行經營對外國際業務，建設銀行經營建設工程的貸款。每家銀行的業務重點不一樣，那時候區別還是挺大的。進入農業銀行就辦理三農相關的業務，進入工商銀行的都是私營企業主，要匯款去國外，就要通過中國銀行。

但經過這麼多年的發展，四大銀行從開始的那個經營範圍不斷擴大，四大銀行開展的業務都是大而全，到現在，四大銀行的經營已經沒有多大區別了，農業銀行可以發放工程建設貸款，工商銀行可以發放農業貸款，所以四大銀行的經營範圍都是高度相似的，已經沒有什麼區別，全部業務都可以做。

銀行卡被其他銀行ATM吞了後，長期不去取回會怎麼處理？

90後行長：

當銀行卡被櫃員機吞卡了，無論是本行的還是他行的，無論是借記卡還是信用卡，銀行保存的時間一般為一個月，如果這個時間內戶主不到銀行來取卡的，銀行就會銷毀。

這時候就相當於你的銀行卡已經毀壞或者丟失了，你只能到你開戶的銀行掛失補卡，補發一張新的銀行卡。

如果吞卡是本行的，要取卡就比較簡單，本人帶上身份證就可以回到銀行取卡了，但如果是他行的櫃員機吞了銀行卡，手續較複雜一點，因為銀行之間的業務系統都是不關聯的，所以銀行也不能查詢到他行銀行卡的信息，也就無法核實這個銀行卡的戶主是誰，這時候你要回到你銀行卡的開戶銀行開一張證明，列明你的賬戶信息以及戶主名字，帶上證明和身份證，再回到吞卡的銀行取卡。

如果你明確知道銀行卡是被櫃員機吞了，那你的卡片信息還是安全的，你的手機銀行，網上銀行，綁定了微信或支付寶等業務，都是可以正常使用的。

如果你不清楚銀行卡是被櫃員機吞卡的，還是自己丟失了，建議你先辦理口頭掛失，然後再回到吞卡的銀行查詢是否有你這張銀行卡，確定是櫃員機吞卡了，你再去取卡。

但是續卡的手續相對都是比較麻煩的，有很多人被吞卡就選擇直接不管了，就當卡片已經損壞或丟失了，回到開戶的銀行辦理掛失補卡業務，手續還可能更簡單一些。

整理自悟空問答

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