信貸員必備：如何探尋貸款客戶的隱性負債，從而降低客戶因多家後償還能力不足逾期的風險？

隨著多家貸款客戶的日益增多，很多客戶的實際情況我們都不是很清楚，尤其是客戶的負債情況，有些負債我們可以從客戶的信用報告上看出，可是有些負債是我們看不到的，所以今天我們就來研究研究如何找出客戶的隱性負債。

首先我們要知道什麼是負債，負債我們可以簡單的定義為客戶在實際生活中有資金需求時，除了可以向親戚朋友藉以外，也可向銀行或其他機構借貸資金有一定的利息支付與本金償還期限，而隱形負債就是不上客戶的個人徵信報告，在徵信上體現不出來的，那麼我們怎麼能找出客戶的隱性負債那？

首先我們要將隱性負債分類，隱性負債可以分為以下幾類：

1.同行貸款（不上徵信的信用貸款，抵押類貸款）

2.高利貸（民間借貸）

3.親屬借貸（朋友親屬之間產生利息的借貸）

4.信用報告查詢次數（信用報告末端的記錄查詢明細）

當我們將這些可以產生隱性負債的途徑分類出來以後，我們就要開始逐一的去排查客戶是否存在隱性負債，

1.觀察客戶流水上面的扣款，是否有帶公司名字的扣款款項且每月的固定日期都有相同額度的扣款，例如（宜X的扣款是在流水上面顯示「宜X惠民」這四個字，如果有，那麼就可以很清楚的知道客戶在哪裡有貸款；

2.我們可以將客戶的身份證發給同行去查詢（我們可以和同行去這麼說「你好，我這有一個單，看看你這裡能不能做，你先查一查」，如果客戶在那邊做過了，這就是客戶的負債，如果沒做過接下來怎麼說你應該知道的.......）；

3.還可以讓客戶提供資產資料的原件，例如（房產證，車輛登記證等），如果客戶不能提供，那麼你就要小心了，很有可能客戶已經做了抵押；

4.可以通過觀察通話詳單，是否有異常：主要是看看客戶是否有一些經常打進來或者打出去的電話（主要以固話為主），我們可以做個回訪調查，了解這個電話的來源是哪裡；

5.當客戶過來申請貸款，我們可以與客戶面對面交流時多注意客戶的表情及肢體語言，看看是否有些異常的地方比如（一個客戶如果吸毒，那麼他的精神絕對會處於萎靡狀態，沒有什麼精氣神）；

6.電核客戶提供的6個聯繫人：除了看看客戶提供的資料是否真實外，還要側面的去了解客戶和家人的關係，客戶有沒有向親戚朋友借過錢「這裡一定要記住，我們要讓這6個聯繫人認為我們是要幫助客戶，從而得到客戶的真實情況」；

7.如果感覺客戶存疑，我們可以上門查看或暗訪客戶及鄰居，了解情況；

8.最後查看信用報告末端的徵信查詢記錄，看看客戶的最近1-3個月內的徵信查詢次數，如果過多，可以證明客戶在這一段時間內一定有做貸款或者信用卡，這時我們就要去謹慎的去對待了。

所以當一個客戶有貸款需求時，我們一定要先去了解客戶，知道客戶存在什麼樣的風險，這樣才能夠更好的去把控好客戶，降低逾期，做好風控。

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