不讓吃利息 保護消費者資金安全·每日商報

商報記者 虞洪波 綜合報道繼此前實名開戶、賬戶分類等監管整頓組合拳之後，1月13日，央行再出重拳，推出醞釀已久的客戶備付金集中存管制度。央行發布《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》稱，自4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶。據了解，首次交存的平均比例為20%左右，央行目標為最終實現全部客戶備付金集中存管。央行新規是為了落實國務院2016年10月啟動的互聯網金融風險的專項整治工作，維護金融市場秩序，保護消費者合法權益。此舉相當於動了多數支付機構的「乳酪」。業內人士分析稱，此次新規對市場的衝擊，對經營規範的機構影響不大；對於增值業務不多、依賴利息收入的中小支付機構影響最大。●新規客戶備付金集中存管中國人民銀行13日發布新規，明確非銀行支付（即第三方支付）機構應將部分客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現全部客戶備付金集中存管。央行有關負責人表示，建立客戶備付金集中存管制度，主要目的是糾正和防止支付機構挪用、佔用客戶備付金，保障客戶資金安全，並引導支付機構回歸業務本源。央行將認真貫徹落實互聯網金融風險專項整治工作相關決策部署，維護金融市場秩序，保護消費者合法權益，更好地促進支付服務市場持續健康發展。集中存管的資金不計付利息需要說明的是，繳納至專用賬戶的20%資金暫不計付利息，這一點也引發市場普遍關注。「現在是付息的，以後不付息，主要是不想讓支付機構往存款機構發展，專註發展支付。」央行支付結算司相關負責人稱。據了解，現在支付行業中，交易端收入和資金延伸出的利息收入是兩個很重要營收來源。北京某支付機構人士稱，「現在交易端的交易手續費，經過調整以後空間已經不是很大了，如果20%集中託管無利息，對第三方機構的收入影響還是比較大。」「以後利息沒了，當然有影響。不過，對備付金體量大的支付機構影響更大，比如支付寶、財付通等。」上海一家支付機構負責人稱。記者從央行獲悉，目前支付機構備付金利息收入在總收入中的佔比為9.52%，其中預付卡發行與受理機構這一佔比最高為22.24%，網路支付機構為11.26%，銀行卡收單機構為1.81%。北京一家支付機構負責人稱，新政對預付卡企業和互聯網支付企業也會有較大影響，因為它的資金一方面是由於各類賬戶開立形成的賬戶資金，另外就是通過支付結算，形成的清算資金沉澱，這兩塊未來都會受到影響，而收單機構受到的影響小些，因為收單機構不參與資金清算。引導支付機構提高服務質量財付通支付科技有限公司副總經理馬曉東表示，對非銀行支付機構而言，利息收入其實是副產品，靠「吃利差」其實不是良性發展的模式。第三方支付的商業模式是了解市場、貼近用戶和商業需求，創新場景模式，不僅提供支付便利而且可以幫助商家增加銷售等，未來還有很大發展空間。央行支付司有關人士說，一個良好的市場，如果沒有有效的價格機制和商業模式，肯定不能持續。如果支付機構不是依靠提供更好的產品、更高質量的服務獲客、盈利，而是靠「吃利差」，也大大偏離了監管部門在批準時的初衷。非銀行支付渠道是網購中常用的工具，這次的備付金集中存管是否會影響百姓正常網購？央行支付司有關人士明確回應，這項政策的實施，對支付機構會產生一些影響，但對老百姓使用非銀行支付沒有任何直接影響，只會讓老百姓的資金更安全。●釋疑集中存管為防止資金被挪用什麼是客戶備付金？用專業術語來說，客戶備付金是非銀行支付機構預收其客戶的待付貨幣資金，不屬於支付機構的自有財產。舉個例子，比如小明在網上看中了一款產品，通過網購平台付款，在使用該平台付款的時候，選擇的是小明的招商銀行卡，付款成功後，小明的招行賬戶會扣除資金，同時網購平台會將支付成功的信息告訴賣家，賣家發貨。在第二天，招商銀行會將小明被扣除的資金結算給網購平台，這個時候這筆錢是由銀行結算給網購平台在招商銀行開設的對公賬戶。而小明由於還沒有確認收貨，或者可能一周之後才會確認收貨，那麼在這段時間，這筆錢會一直停留在網購平台的對公賬戶中。為什麼央行要對客戶備付金集中存管？因為，這筆錢，沒有任何人會去監管，而且因為存在著時間差，所以網購平台可能將這筆錢挪去他用。央行稱，客戶備付金的規模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患：一是客戶備付金存在被支付機構挪用的風險。二是一些支付機構違規佔用客戶備付金用於購買理財產品或其他高風險投資。三是支付機構通過在各商業銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超範圍經營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構藉此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統傳導的隱患。四是客戶備付金的分散存放，不利於支付機構統籌資金管理，存在流動性風險。近年隨著新興網路支付的興起，以支付寶和財付通為代表的大量第三方支付機構迅速崛起，實際形成了繞過銀聯直連銀行的模式。一家第三方支付機構連接幾家甚至幾十家銀行，開設多個備付金賬戶，已成普遍現象，但這種做法形成資金流動的封閉賬戶體系，關聯關係複雜且透明度低。這些體量越來越龐大的第三方支付機構相當於扮演了跨行清算的角色，引發了監管的擔憂。「閉環資金不透明、信息來源不明、交易不留痕，不利於央行的監管，一旦發生流動性風險，很容易被互聯網企業放大為系統性風險，沒有幾家支付機構能承擔得起。」業內人士表示。已有30家機構因違規被處罰客戶備付金是非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）預收其客戶的待付貨幣資金，不屬於支付機構的自有財產。央行支付結算司相關負責人稱，此前備付金存在兩大特點：一是非常分散，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個；二是規模增長很快，2013年到2016年複合增長率50%以上，截至2016年三季度，合計超過4600億元。央行還提到，許多支付機構通過擴大客戶備付金規模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環境，也違背了人民銀行許可其開展業務的初衷。2015年8月，浙江易士成為首個違規挪用備付金被註銷支付業務許可證的案例，此後廣東益民、上海暢購等相繼因為挪用客戶備用金被註銷支付業務許可證。其中上海暢購企業服務有限公司挪用客戶備付金事件造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。有媒體稱，2016年央行對第三方支付機構重拳不斷，截至目前，已有超30家支付公司被罰。1月9日央行開出了2017年第一張針對第三方支付企業的行政罰單——根據人民銀行營業管理部的公示，北京銀通支付有限公司因為違反客戶備付金相關管理規定被處以6萬元罰款。●影響促進支付機構多元化贏利那麼，集中存管後，是否會影響支付機構的日常經營？備付金集中存管，對銀行又有什麼樣的影響？目前支付機構開展的支付業務類型共分三種，即預付卡發行與受理、網路支付、銀行卡收單，這三類業務的交易特點不同，導致對支付機構客戶備付金的沉澱效應有較大差別，從預付卡、網路支付、銀行卡收單依次降低，在實際經營中，支付機構對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，這個辦法對支付機構，特別是中小支付機構會帶來一些影響，但是這一影響也非常多元，不至於對它整體業務利潤有很大衝擊。如果支付機構原來是靠挪用備付金來吃利差、挪用備付金來維持生存的，這種情況下，需要利用央行給出的這一段時間，加快轉型，讓多元化的贏利回歸主業。對於銀行來說，支付機構原本存在銀行賬戶的資金，20%交到央行之後，央行將從存款準備金繳存基數中扣除，理論上說，銀行存款會稍微減少，但是以目前的備付金規模，還不足以對銀行存款造成影響。中國社科院金融所所長助理、研究員楊濤認為，備付金集中存管符合當前支付清算體系改革的現實需求，以此作為起點，一方面可以更有效地驅逐市場「劣幣」，另一方面更好地促使「良幣」高質量、更合規、更放心地創新與發展。同時，如何落實集中存管的細節，以及通過監管部門、協會、銀行、清算組織等各方協同，來為支付機構提供更完善的配套服務，也都是題中應有之義。●表態支付寶：堅決擁護央行新規定作為第三方支付的大佬，支付寶也迅速對此次新規作出了回應。支付寶方面表示，以第三方支付為代表的互聯網金融，是在央行及各級監管部門的關注和支持中蓬勃發展起來的，在這個前提下，第三方支付經過了十幾年的發展，風險可控，日趨成熟，對服務小微企業和大眾消費者，對服務實體經濟促進普惠金融，起到了積極的作用。支付寶方面表示，支付寶堅決擁護本次央行的新規定，這一政策的出台，有利於行業長期、健康、可持續的發展。一個健康發展的行業需要各方的關注和支持，更需要監管。（信息來源：新華社、21世紀經濟報道、北京商報、央視財經頻道等）
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