為什麼你總是追不上錢逃走的速度？

技能GET人神共奮·12小時前不喜歡投資理財的你，是如何被別人「擼羊毛」的？

（主要內容）

職場年輕人學習投資理財是在浪費時間嗎？

不喜歡投資理財的你，是如何被別人「擼羊毛」的？

投資不僅僅是「錢生錢」，更是對未來生活的規劃。

戰勝8%，你就是人生贏家。

最後，中國第一代股民，告訴我的關於錢的真相。

1、

在「職場年輕人該不該學習投資」這一點上，我的觀點經歷了「應該——不應該——應該」的兩次轉變。

二十年前，我幾乎是一畢業就開始學習炒股。理由很簡單，想要快點有錢，那時的投資渠道很少，除了存錢，就只有炒股了。

炒了幾年之後，我對這個問題的觀點開始「多翻空」，主要的理由有三點：

一、資本金少，就算賺錢也賺不了多少，一旦虧損，抵禦風險的能力又弱，影響自己的正常生活；

二、機會成本高。職場新人，在投資上花費的時間，還不如多多學習，特別是炒股，有時間上班還會偷偷看盤，影響工作；

三、投資是一門專業，應該把專業的事交給專業的人去做，自己專註最核心的事業。

這三點也是市面上反對年輕人學習投資理財最主要的觀點。

但現在，我又重新反思這些觀點，認為它們沒有用發展的眼光看問題，走向了另一個極端。

2、你不投資，也無法擺脫投資對你的影響

假如你一個月的薪水是6000元，去掉基本開支後還餘2000元。難道你買基金定投是投資，什麼都不管放在銀行卡上就不是投資了？別騙自己了，這也是投資，只是被銀行以「擼羊毛」的方式投資了。

錢為什麼叫「流通貨幣」？就是說錢永遠以不同的形式在不同渠道和不同人的手裡轉啊轉。只要你有餘錢，你不拿去投資，就被別人投資了。

你用百分之五的年利率投的萬能險（一旦出問題還這個不保那個不保），這些錢被保險公司用到哪裡去了呢？比如說買萬科股票。

一個30年時間才建成的宇宙第一房企，半年時間就被別人用你們的錢控制了。一個一年前還沒有什麼名氣的老闆，現在就上了胡潤富豪榜，個人財富暴漲820%。萬科事件中老是有人說什麼「打工的要尊重老闆」，但老闆的錢是從哪裡來的，是你們的。

有人說那是人家有魄力，有眼光，敢在低位買進。笑話，被人「擼羊毛」還幫別人數錢。買的萬科股票如果下跌爆倉了，保險公司只要把自己的資本金賠完，就可以拍拍屁股走人，有限責任公司嘛；但不管賺多少，你只能分那百分之五。

你冒著賣白粉的風險，賺賣麵粉的利潤，還覺得跟你沒關係？

3、今後我們的財富增長，越來越依靠投資而不是工資

好吧，我知道你要說：我才不管別人有沒有投資呢，只要我的錢好好地趴在帳上就行了。可是，正因為你的錢被別人拿去投資了，導致市場上只要有一點投資屬性的商品都在不停漲漲漲。

這跟你有關係嗎？有！中國近10年物價指數（CPI）平均在2%左右，但這裡面是不含房價的，如果考慮到房價因素，人民幣的實際貶值每年都在8%以上。

也就是說，你買不起房子的原因，不是你工作不夠努力、收入不夠高，而是你放在銀行的錢，被別人投資到房子上，推升了房價，才導致你買不起的。

這就是投資對你的影響。

上圖中那根黑色的線，是近百年來，美國1%最高收入人群的佔有國民財富的比例，我們發現，有兩次極度的貧富分化。一次是在上個世紀二十年代，那次是「管理革命」造成的。一個資本家以前只能管幾十個工人，大企業崛起後，可以管理幾千幾萬個工人，財富就更集中到少數人手裡了。

另一次就是現在，情況比上一次嚴重很多。這次是資本聚集造成的。我們知道，管理效率是有上限的，企業規模大到了一定程度後，就會下降。但一個人能控制的資本是無限的，財富分化自然比上一次嚴重。

這種趨勢同樣在中國出現了。只有高收入而沒有買房的人，早就被金領的隊伍拋棄了，想要在財富階層向上流動，越來越依靠資產增值而不是工資收入。

所以我現在的看法變了，對於職場年輕人而言，投資的能力培養，至少是和工作學習、戀愛婚姻同等重要的三件大事之一。

那麼年輕人在投資上主要的障礙點到底在哪裡呢？

4、投資不僅僅是「錢生錢」，更是對自己生活的規劃

「年輕人錢少，花錢的地方多，拿去投資，要用的時間怎麼辦。」

「工作都忙不過來，就那麼點錢，收益低的差不了多少，收益高的風險又高，沒必要投資。」

認為投資就是「錢生錢」，這是大部分人對投資的誤解。投資第一要解決的，不是收益、不是風險，而是「流動性管理」，通俗的說，就是「讓你在要花錢的時間，隨時能拿得出錢來」。

不管是高凈值人群，還是低凈值人群，在做理財規劃時，都要拿出一部分投資於「高流動性投資品」，餘額寶為什麼比一般貨幣基金賣得好？不是收益高，而是隨時可以拿出錢來。

我發現那些比較忙的職場年輕人通常有兩種存錢方式：

一是暫時不用的錢存成定期（或期限長的銀行理財產品），剩下的錢都花掉；

二是所有錢都放在工資卡上，怕要用錢的時間拿不出來。

第一種情況，要用錢的時間就傻眼了；第二情況倒是安全了，可錢不停在貶值。

「流動性管理」不僅僅是一種投資，更是對自己未來生活的規劃。遠到今後五到十年，我什麼時候買房，什麼時候結婚，什麼時間生孩子，我的收入增加情況又是怎樣的，有哪些預期資產可用作投資，對應什麼期限的產品。近到幾個月內，哪些錢是必須花的，什麼時候花，還有哪些大概率事件，又要用什麼理財產品對應？……

今天的市場上，流動性好的低風險投資品種已經非常豐富了，但大家熟悉的都是門檻低的貨幣基金、銀行T+0理財產品，傻子都會投。還有一些門檻高收益更好的產品，比如逆回購、各種股市短期無風險套利工具，還有一些購買技巧，如何提高貨幣基金流動性、降低費率，等等，這些都是我們學習投資的額外收益。

比如說，正常情況下，「1天逆回購」收益率跟定期存款差不多，但季末市場資金面緊張時，可能忽然飆升到年化30%。

就算你不喜歡投資理財，規劃生活、平衡收支總是需要的吧？

5、年輕人的抗風險能力並不比財富人群弱

流動性管理還有一個好處：只要解決了「急用錢」的問題，剩下的錢完全可以投入到高風險、高技術含量的投資方向中去。

為什麼呢？因為年輕人存量資產少，收入增長快，可以彌補因為高風險帶來的資產性虧損，所以抗風險能力有時是超過了高凈值人群的。我炒股的前幾年累計虧了50%，看上去很嚇人，但虧損額不過五萬，現在牛市三個月、平衡市半年就賺回來了。要是高凈值人群這麼個虧法，恐怕幾年都緩不過來。

6、

「那麼點錢，就算回報再高的投資也賺不了幾個錢，等到錢多點再學投資也不遲。」

「以後錢多了，找個專門的理財顧問，讓專業的事交給專業的人去做。」

我們常常對自以為明白的東西過於自負，而對不懂的東西又過於謹慎。這也是低凈值人群不去學習投資的普遍心態。

前面說了，正因為錢不多，時間不少，在做好流動性管理的前提下，你盡可以投資於一些高風險高收益、但技術含量比較高的項目上。只有在高風險的投資中才能提高投資技術，才能養成良好的投資心態。

等你的資本聚集到一定程度的時候，正好是你的家庭、事業最忙的時候。你的投資行為會受到時間精力的約束。比如說我吧，現在用於投資的時間一個星期也頂多一兩個小時，很多需要看盤的機會都無法去把握，只能挑一些趨勢投資的機會，一年做兩三次。

沒有生孩子的年輕人，晚上8點到11點的時間相對自由，沒有必要完全投入到工作技能的提高上去，拿出一點時間，了解各種投資品種和渠道，更重要的——形成個人化的投資策略，磨鍊出良好的投資心態。

這就是投資專業性的第二個層面。一個不懂投資的人，也能發現機會，但要把握這個機會，需要投資策略和投資心態。

大部分人投資輸就輸在沒有投資策略上。比如說今年年初很多人都認為石油有機會，年中都看到大宗商品有機會。但你如何把握呢？你肯定做不了期貨，那麼是買石油基金，還是石油股票？是買產業鏈上游的，還是買中游的？這就是投資標的的選擇。還有就是什麼時機買？是抄底？還是等趨勢出現？出現了浮盈什麼時候可以了結？倉位如何控制？如果市場沒有出現你預料中的變化，你又如何控制風險？

每個人都有最適合自己的投資偏好、投資風格，都是需要在長期投資中沉澱下來的，不是說有了錢你再去學習投資的。我看到有些高智商的人，剛剛做投資時很謹慎，賺了10%之後，忽然發現隔壁老王傻不拉嘰的人也能賺20%，心態壞了，拚命要做到30%、40%，結果高位套牢，又沒有止損的習慣。這些都是人性的弱點，需要在長期的投資中慢慢克服。

那麼依靠專業人士呢？專業人士有很多種，有的提供投資品種建議、有的提供資訊、有的幫你做資金規劃、有的只做渠道賺你點傭金，就算有人把你的資金都包了，你仍然要有自己的投資決策。

如果你是個喜歡學習、善於學習的年輕人，我並不認為把時間花在投資上，長遠效益不如花在工作技能上。正如我在《職場「中等收入陷阱」：你的薪水為什麼不再增加？》中說，不要再用「不是專業人士」為你的懶惰找借口了，重要的是花時間研究，優化自己的投資組合。投資的好處是不用跟人打交道，對一些內向型的人而言，反而充滿樂趣。

7、戰勝8%，你就是人生贏家

最後還要再潑點涼水。

投資理財不是一夜暴富，而是追求財富的「複利效應」——也就是以穩定的收益率，不停地投資，找到「時間的玫瑰」。

具體到目標，我認為是「戰勝8%」，就是我前面說過的人民幣每年的實際貶值速度。

這並不是一個可以輕易達到的目標。

首先，你必須要有一部分資金配置在流動性好的低收益的產品中，一般只有3%，年輕人的錢又不多，意味著剩下的資金收益率必須超過12%，而市面上超過12%的產品，都是有一定風險的。

但這又是一個可以達到的目標，如果無風險收益品種是5%，對投資品種研究可以讓你多加5個點，良好的投資習慣和風格再加2個點，風險控制能力再加2個點，達到這個8%妥妥的。

8、

我開始接觸投資是從我的同事開始，他是中國第一代股民，「錢永遠在瘋狂的流轉」，就是他告訴我的。這話讓我想起了《愛麗絲漫遊奇境》里王后的那句話：「想要停留在原地，你要不停的跑，想要向前，你要以兩倍的速度跑。」

這講的就是錢啊，所有的錢都在瘋狂地向前跑，有錢人之所以更有錢，因為他們總是在跟著錢跑。不能跟上錢奔跑的速度，我們只能眼睜睜地看著自己的口袋裡的錢被別人一張張地抽走。

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