去實現財務自由吧！不要被錢財捆綁自己

中尊匯總編輯中尊

導語

「我們追求財務自由不是因為崇拜金錢，而是因為不願意做金錢的奴隸；不是為了享受奢華，而是為了讓自己和家人獲得舒適而有尊嚴的生活。」

1工薪族距離財務自由之夢有多遠

「時間就是金錢」，但金錢卻換不來時間。當我們工作的時候，實則是在「用時間換金錢」，是在用有限的、不可再生的生命換取無限的、可不斷創造的財富；當我們用於工作掙錢的時間越多，生命消耗的也越嚴重。但生命的維繫又離不開必要的金錢支撐，這既是法則也是悖論。

金錢和時間真像魚與熊掌不可兼得嗎？大佬們或許會不屑：NO！ 只要擁有財務自由，就可二者兼得。

2什麼是財務自由？

財務自由描述的是這樣一種狀態：當你不工作或失去工作的時候，不必為金錢發愁，你的資產所孳生的收益（也稱被動收入）能夠讓你維持比較體面的生活，你可以有足夠的金錢、時間去做自己真正想做的事情。

3涉及三個問題需要回答

一是被動收入從哪裡來？

被動收入是指不用主動付出勞動，只要付出一點努力進行維護，就能定期、自動獲得的收入，如房租、利息、分紅、股票和債券的收益、版權收入等。被動收入能讓你同時擁有金錢和時間，或者說以金錢換時間，帶給你帶來主動人生。

二是怎樣才算財務自由？

依照財務自由的內涵，財務自由=被動收入－生活體面開支。顯然，「被動收入=體面生活開支」是達到財務自由的臨界點或最低要求。有專家測算，在我國達到財務自由的標準（考慮通脹因素）大致為：一線城市446萬元，二、三線城市297萬元，小城鎮149萬元。而某銀行高管認為，按無風險收益率3%、家庭年支出20萬元的水平，達到財務自由的標準是擁有6600萬元可支配現金。

顯然，不同地域、不同階層的人群給出的財務自由邊界迥異，而差異的關鍵在於對體面生活的理解。

三是什麼樣的生活才算「體面生活」？

這顯然是一個比較主觀的概念，依每個人對生活的理解與要求不同而不同，但在一定時期、一定地域、一定範圍內，又是清晰的、具體的。亞當·斯密在《國富論》中提到18世紀晚期的蘇格蘭格拉斯哥，男人如果沒有一件亞麻襯衣出門，就是十分不體面的。

獵聘網曾在網路發布了衡量職場人士生活水準的「體面指數」，給出了一個簡便的公式：體面指數=1-體面開支/收入，並測算一線城市中高端人才的體面指數：經理、總監級別分別為0.516、0.727。靠不靠譜？姑且信之。

必須澄清的是，實現財務自由絕不僅僅是為了可以不工作，而是為了讓我們走出「時間換金錢」的藩籬，擁有更多的自由時間，放飛自己的夢想；工作，可以快樂地工作；休閑，可以心無旁騖地休閑。

正如博多·舍費爾在《財務自由之路》封面所寫下的：

「我們追求財務自由不是因為崇拜金錢，而是因為不願意做金錢的奴隸；不是為了享受奢華，而是為了讓自己和家人獲得舒適而有尊嚴的生活。」

4工薪族工薪族可以像大佬們一樣追求財務自由嗎？

答案是肯定的，而道路別無選擇。擺在絕大多數人面前的路就是投資理財。常言道「你不理財，財不理你」。通過投資理財，實現資產的快速增值，是從財務被動走向財務自由的必經之路。

如何讓我們獲得足夠多的被動收入，以維持體面的生活需求，從而步入財務自由的境界？對於工薪族來說，僅靠「薪金」的簡單積蓄顯然很難獲得財務自由，至少在正常的退休之前很難。

但如果我們樹立了積極的投資理念，並通過不斷學習和探索，掌握了正確的投資方法，那麼被動收入就可以從無到有、從少到多，實現財務自由的夢想也並非遙不可及。

權且按有關專家提出的「一線城市446萬元，二三線城市297萬元，小城鎮149萬元」之財務自由標準，不妨測試一下工薪族實現財務自由的可能性及時間表。

假設生活在小城鎮的一對年齡為30歲的夫婦，雙方月收入合計12000元，按照體面生活標準開支，年結餘為4.2萬元。在無其他生息資產情況下，若工資、支出均按5%逐年增長（扣除通脹率實際增長2%），這對夫妻將所有的結餘滾動投資，如果投資產品年化收益率能維持8%的水平。

則可以測算出：這對夫妻經過16年的積累，現金資產可達到156萬元，初步實現財務自由；同樣收入、支出水平，在二、三線城市要達到財務自由的資產邊界約23年；一線城市時間則要27年。

若考慮一線及二、三線城市支出水平遠高於小城鎮，則期限會更長。

顯然，大中城市的工薪族，如果資產投資年化收益達不8%以上，要在退休之前實現財務自由的確難度較大。但通過優化資產配置、爭取相對較高的投資回報率，實現財務自由仍是有希望的。

5工薪族如何進行投資理財

投資理財並非高深莫測的學問，但也並非簡單的金錢「遊戲」。作為工薪族，在進入這個領域之前，必須先弄清楚自己的「底子」、自己的風險承受能力，對這個市場有比較充分的了解，做好相關知識儲備，設定好自己的目標與規劃，進而選擇適合自己的投資理財方向和模式。對於風險投資，讀者可參考中尊小編之前推出的中尊視點《富貴如何「險」中求》。

6做好投資理財關鍵是走好「三部曲」

首先是進行家庭財務狀況分析

唯有全面、真實、準確地了解自己的家庭財務狀況，才能事實求是地確定投資理財的目標，並做出規劃。要編好三張表：

表格一：

《家庭資產負債表》，通過家庭資產負債表來了解你所擁有的財富的涵義。

家庭資產大致可以劃分為三類：

1、現金及等價物。包括現金、銀行存款、貨幣基金等。

2、其他金融資產（生息資產）。包括股票、債券、基金、保險、黃金等。

3、實物資產。包括房產（自住、投資性）、汽車及車庫等可轉讓變現的財產。

分析資產負債表可參考3個指標：

負債比率（負債總額/總資產），以此衡量家庭的總體債務水平能力，參考值在0.4以下。

清償比率（凈資產/總資產），該指標反映家庭綜合償債能力的高低，參考值高為於0.5。

實物資產比率（實物資產/總資產），該指標反映家庭實物資產配置的適度性，參考值為0.5左右。

表格二：

家庭年度現金流量表

家庭收入主要包括工資性、利（股）息、紅利、資產轉讓收入、資產租賃收入及稿勞務性收入；家庭支出則可細化為衣、食、住、行、教育、文化娛樂等。

家庭現金流量表的編製應體現審慎原則，即收入方面體現穩定性、可持續性，不確定、非常規的收入（如稿費）最好不納入；支出方面體現動態性、漸變性，在投資理財不同目標階段，支出範圍和結構應適時調整。

分析現金流量表可參考4個指標：

結餘比率（年結餘/年稅後收入），該指標反映家庭提高凈資產水平的能力，參考值是0.3以上。

消費比率（月支出/月收入），該指標反映家庭收支情況是否合理。

債務償還比率（月償還額/月稅後收入），該指標反映家庭月度債務負擔，參考值在0.35以下。

備用金充足率（易變現資產/最近3個月支出平均金額），該指標反映家庭預備支付能力，參考值為3—6倍。

表格三：

財務自由試算表

這是了解自身財務自由度狀況、理性確定實現財務自由目標的可行性及時間表的基礎。可結合家庭資產負債表、現金流量表的分析，確定家庭被動收入的來源及增長點，並對家庭收支做出有利於提升體面指數的安排。

可從三個方面進行測算。

1、體面指數，測算目前家庭生活的水準，客觀地評估家庭發展所處的階段。

2、儲蓄比率，即（月收入-月支出）/月收入。該指標反映家庭控制開支和增加凈資產的能力。

3、投資於凈資產比率。即投資資產/凈資產，該指標反映客戶通過投資提高凈資產規模、拓寬被動收入來源的能力。

7編製投資理財規劃

基於工薪族收入渠道的有限性，由財務被動向財務自由應該是一個循序漸進的過程。因此工薪族應依據自身的財務狀況，制定短期、中期和長期目標。

短期目標，側重於財務保障，主要是平衡家庭收支；

中期目標，側重於財務保險，主要是通過保險等功能提升家庭應變能力；

長期目標，側重於財務自由，主要是通過提升被動收入佔比提升未來保障。投資理財的策略總體上應沿著財務保障——財務保險——財務自由的路徑，適時動態調整。

8根據投資理財規劃合理配資

按上述方法測算的實現財務自由的時間長短，實際上受工資、支出的增長，通脹率的變化，以及實際投資回報率的高低等諸多因素的影響。這些因素將加速或阻滯我們實現財務自由的步伐。

為實施擬定的投資理財規劃，實現預期財務目標，工薪族應根據家庭發展的不同階段、家庭資產負債情況，對資產進行合理配置，爭取獲得預期的綜合投資回報率。大體上的思路：工薪族們可以依據自身凈資產狀況以及儲蓄狀況，以及自身的風險偏好，利用CPPI模型（固定比例投資組合保險策略）進行資產配置。

除此之外，按照財務保障—財務保險—財務自由的路徑，總體上可以將結餘現金配置到三個方面：

一是兼具家庭安全保障（或風險準備金）的投資理財品。可以根據資金量的許可、個人的偏好適當配置理財型保險產品（側重於為家庭成員健康和生命安全提供保障）、長期債券、不動產、黃金等產品；

二是兼具短期備用金功能的投資理財品。如貨幣基金、寶寶類產品、銀行短期理財等；

三是在留足上述準備金（備用金）後的閑錢。可配置到風險相對較高的投資，如信託產品、股票、眾籌、P2P網貸等。

具體配置比重，依家庭發展的不同階段而異。

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