大、小額支付系統介紹

在做第三方支付系統的時候，我們總是會聽說到兩個詞：大額支付系統、小額支付系統，那麼這兩個支付系統的卻別是什麼呢？如下，是人民銀行官方給出的解答。

大額支付系統：

一、什麼是大額實時支付系統？

大額實時支付系統(簡稱大額支付系統)是中國人民銀行按照我國支付清算需要，利用現代計算機技術和通信網路開發建設，處理同城和異地跨行之間和行內的大額貸記及緊急小額貸記支付業務，人民銀行系統的貸記支付業務以及即時轉賬業務等的應用系統。大額系統在我國支付體系中佔有重要地位，2007年上半年，全國大額支付系統日均處理跨行支付業務65萬筆、金額1.6萬億元。2005年4月，大額支付系統在我市上線運行。　

二、大額支付系統的目的是什麼？

建立大額支付系統的目的，是為了給銀行和廣大企事業單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算服務，防範支付風險。　

三、額支付系統業務範圍是什麼？　　

大額支付系統業務範圍包括一般大額支付業務、即時轉賬業務和城市商業銀行銀行匯票業務。(1)一般大額支付業務：是由發起行發起，逐筆實時發往國家處理中心，國家處理中心清算資金後，實時轉發接收行的業務。包括：匯兌、委託收款劃回、托收承付劃回、中央銀行和國庫部門辦理的資金匯劃等。(2)即時轉賬支付業務：是由與支付系統國家處理中心直接連接的特許參與者(第三方)發起，通過國家處理中心實時清算資金後，通知被借記行和被貸記行的業務。目前主要由中央債券綜合業務系統發起。(3)城市商業銀行銀行匯票業務：是支付系統為支持中小金融機構結算和通匯而專門設計的支持城市商業銀行銀行匯票資金的移存和兌付的資金清算的業務。　

四、「大額支付系統」的「大額」的標準是什麼？　　

「大額支付系統」的「大額」是指規定金額起點以上的業務，目前「大額支付系統」規定的金額起點是0元，也就是說所有的貸記支付業務都可以通過大額支付系統處理。　

五、目前大額支付系統的業務處理周期有多長？　

在系統正常運行情況下，一筆支付業務從支付系統發起到支付系統接收行的時間為實時到達。如收款客戶的開戶行應用大額支付系統，付款客戶在營業日當日下午17：00前辦理的大額支付業務都可實現實時到達收款行。實現了全國支付清算資金的每日零在途，徹底改變了電子聯行系統「天上三秒，地上三天」的狀況　

六、大額支付系統的運行時間是？　

大額支付系統按照國家法定工作日運行。8:00至17:00為日間業務處理時間。　

七、大額支付業務的處理方式是什麼？　　

大額支付系統採用支付指令實時傳輸，逐筆實時處理，全額清算資金的處理方式。　

八、辦理異地匯劃的條件有哪些？　

(1)在銀行機構開立單位結算賬戶、個人結算賬戶及個人客戶。(2)單位結算賬戶的餘額足夠支付匯出款項或個人交存現金。(3)付款人按照有關規定，以現金或轉賬的形式繳納匯款手續費和郵電費。

小額支付系統：

一、什麼是小額批量支付系統

小額批量支付系統（以下簡稱「小額支付系統」）是繼大額實時支付系統之後中國人民銀行建設運行的又一重要應用系統，是中國現代化支付系統的主要業務子系統和組成部分。它主要處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業務和小額貸記支付業務，支付指令批量發送，軋差凈額清算資金，旨在為社會提供低成本、大業務量的支付清算服務。小額支付系統實行7×24小時連續運行，能支撐多種支付工具的使用，滿足社會多樣化的支付清算需求，成為銀行業金融機構跨行支付清算和業務創新的安全高效的平台。

中國人民銀行通過建設以大、小額支付系統為主要應用系統的現代化支付系統，將逐步形成以中國現代化支付系統為核心，商業銀行行內系統為基礎，票據交換系統和卡基支付系統並存，支撐多種支付工具的應用並滿足社會各種經濟活動支付需要的中國支付清算體系。

二、小額支付系統可以處理哪些業務

（一）普通貸記業務：指付款人通過其開戶銀行辦理的主動付款業務，主要包括金額2萬元以下的匯兌、委託收款（劃回）、托收承付（劃回）、網上銀行支付以及財稅庫匯劃等業務。

（二）定期貸記業務：指付款人開戶銀行依據當事各方事先簽訂的合同（協議），定期向指定的收款人開戶銀行發起的批量付款業務，如代付工資、養老金、保險金、國庫各類款項的批量劃撥等。

（三）普通借記業務：指收款人通過其開戶銀行向付款人開戶銀行主動發起的收款業務，包括人民銀行機構間的借記業務、國庫借記匯劃業務和支票截留業務等。

（四）定期借記業務：指收款人開戶銀行依據當事各方事先簽訂的合同（協議），定期向指定的付款人開戶銀行發起的批量收款業務，如收款人委託其開戶銀行收取水、電、煤氣等公用事業費用。

（五）實時貸記業務：指付款人委託其開戶銀行發起的，將確定款項實時劃撥到指定收款人賬戶的業務，主要包括國庫實時繳稅、跨行個人儲蓄通存（目前北京地區尚未開通）等業務。

（六）實時借記業務：指收款人委託其開戶銀行發起的，從指定付款人賬戶實時扣收確定款項的業務，主要包括國庫實時扣稅、跨行個人儲蓄通兌（目前北京地區尚未開通）等業務。

三、小額支付系統為社會公眾的日常支付帶來哪些便利

支付電子化，安全又高效小額支付系統實現了不同銀行營業網點之間的互聯互通和業務指令的電子化處理，大大縮短資金到賬時間；同時，小額支付系統具有完備的運行管理機制和安全防範措施，確保資金匯劃安全。

服務無時限，支付更方便小額支付系統實行7í24小時連續運行，可為廣大企事業單位和居民個人提供全天候不間斷的支付服務。

收費更便捷，繳費亦輕鬆收費單位可以僅在一家銀行開立賬戶辦理所有收費業務，資金到賬時間明顯加快；繳費人也可僅在一家銀行開立賬戶辦理各種費用的繳納。跨行收付更加簡便易行，省時、省事又省心。

跨行發工資，轉賬更靈活企事業單位可以委託開戶銀行及時向在不同地區、不同銀行開戶的員工發放工資和養老金等費用，為社會公眾的居家生活帶來實實在在的方便。

四、如何通過小額支付系統收取公用事業費和公益性費用

公用事業收費是指與水、電、煤氣、電話等公用事業服務相關費用的收取。公益性收費是指養老保險、失業保險、生育保險、工傷保險和醫療統籌等社會保障資金的收取。這兩類收費與百姓日常生活密切相關。

通過小額支付系統辦理公用事業收費和公益性收費業務需做好三個方面的準備工作。一是收費單位、付款人和付款人開戶銀行之間要事先簽訂委託付款合同（協議），約定各方的權利、義務和責任；二是建立合同（協議）資料庫，銀行和企事業單位做好定期借記業務合同號的規範、入庫和維護工作，這是付款銀行準確高效處理定期借記業務的基礎，也是銀行確認付款和規避法律風險的重要依據；三是做好銀企介面開發，企業採取磁介質或聯機方式向開戶銀行提交業務數據，實現業務數據傳遞的電子化處理，這是提高業務處理效率的重要手段。

業務處理流程為：收款人將收費清單通過磁介質或網路方式送交開戶銀行，由開戶銀行通過小額支付系統向不同的付款人開戶行發起定期借記業務指令；付款人開戶銀行接收定期借記業務指令後，根據與付款人簽訂的委託付款協議辦理扣款，並將處理結果形成定期借記業務回執通過小額支付系統返回收款人開戶行。

五、如何通過小額支付系統辦理工資、津貼和社保資金的發放

付款人通過小額支付系統可以向在不同銀行開戶的收款人辦理工資、津貼和社保資金的發放，有效提高業務處理效率，縮短資金到賬時間。

業務處理流程為：付款單位將記載收款人開戶銀行名稱、賬戶信息和金額的付款清單通過磁介質或網路提交開戶行，開戶銀行借記付款單位賬戶後，通過小額支付系統向收款人開戶銀行發起定期貸記業務，收款人開戶銀行收到已軋差的貸記業務信息即可將款項貸記收款人賬戶。

六、如何通過小額支付系統辦理跨行網銀支付業務

隨著互聯網和信息技術的發展，商業銀行網上銀行業務因其交易無紙化、操作簡便化和產品個性化等特點，日益受到人們青睞且業務發展迅速。小額支付系統實行7×24小時連續運行，能夠為跨行網銀交易提供全時、安全、高效的支付清算服務，更好地適應社會公眾的支付需要。

業務處理流程為：客戶通過商業銀行網上銀行系統向開戶行發出轉賬支付指令；開戶銀行行內系統收到指令後，通過小額支付系統向收款行發出普通貸記業務；收款行收到貸記指令後，將款項劃入收款人帳戶。

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