界·鑒 | 2015風雲 中國銀行業十大事件

人民幣國際化、利率市場化、銀行業向民營資本開放，這些「大事件」都在2015年取得突破性進展。

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2015年中國銀行業迎來深刻變革，人民幣國際化、利率市場化、銀行業向民營資本開放，這些「大事件」你不能忽視。

一、利率市場化基本完成

10月24日，央行宣布「雙降」，同時宣布「對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限」，這宣告了中國利率管制時代的基本結束。

作為全面深化金融改革的核心一環，利率市場化改革完成對商業銀行意義重大。對於以利差作為主要收入來源的傳統銀行來說，利率市場化改變了貨幣資金價格的形成機制，直接影響到銀行資產負債業務，從而倒逼銀行改革和業務轉型。

二、商業銀行存貸比取消，鼓勵銀行經營多元化

6月24日，國務院常務會議通過《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》。根據草案規定，商業銀行貸款餘額與存款餘額比例不得超過75%的規定得以廢除。存貸比指標由法定監管指標轉為流動性監測指標。

8月29日，全國人大常委會表決通過關於修改《中華人民共和國商業銀行法》的決定，刪除實施已有20年之久的75%存貸比監管指標。決定自2015年10月1日起施行。

存貸比是商業銀行貸款餘額與存款餘額的比率。隨著經濟、金融業的不斷發展，存貸比監管已不適應當前商業銀行資產負債多元化和業務創新發展的需要。

三、存款保險制度正式實施，為利率市場化和金融市場改革保駕護航

2015年5月1日起，具有里程碑意義的《存款保險條例》正式實施。《存款保險條例》規定，同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在50萬元以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。根據央行測算，50萬元的最高償付限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

存款保險條例的實施與利率市場化相輔相成。存款保險條例的實施將加速商業銀行轉型步伐；同時也意味著商業銀行依賴存貸利差躺著賺錢的時代一去不復返。存款保險條例與利率市場化是加快殭屍企業出清的市場利器，有助於提高市場活力。

四、民營銀行全面開閘，有望成為行業變革的重要推動力量

6月26日，國務院辦公廳轉發銀監會《關於促進民營銀行發展的指導意見》（下稱《意見》），這是中國金融市場化改革過程中的一大步。

首批5家民營銀行已經於2015年陸續開業。截至11月份，5家民營銀行（深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行）總資產規模突破500億元。

民營銀行正步入重大改革發展機遇期。目前，第二批民營銀行的申辦已經啟動，重點面向中西部地區。民營銀行的申辦時間也由過去的6個月縮短為4個月。

五、交通銀行混改方案獲批

6月16日，交通銀行發布公告稱，收到中國人民銀行《交通銀行深化改革工作小組關於做好交通銀行深化改革工作的通知》。告知交通銀行深化改革方案已經獲國務院批准同意。由此，國有大型銀行深化混合所有制改革邁出實質性步伐。

交通銀行是我國改革開放以來設立的第一家股份制銀行。隨著金融改革的深入，更多股份制銀行和民營銀行所形成的競爭壓力，迫使這家改革開放後最早的股份制銀行，在「混合所有制改革」的旗幟下再度謀變：從此前的組織架構，更多深入到對人的有效激勵約束層面，如員工持股；未來還可能探索管理層股票期權計劃，有助於向管理層提供長期激勵，便於吸引市場化的專業人才，發揮職業經理的專業優勢，更好地實現國有資本的保值增值。

六、商業銀行向大資管方向邁進

2015年，商業銀行子公司制改革漸成趨勢。隨著監管部門政策意圖的明確和銀行自身發展的需要，不少銀行都有了拆分子公司的計劃，而理財部門成為拆分「熱門」。

3月18日，光大銀行發布公告稱，公司正研究推進理財業務改革試點，設立全資理財業務子公司。

10月16日，中國銀行發布董事會決議公告稱，該行董事會已表決通過了《關於中銀航空租賃私人有限公司境外上市方案的議案》。

隨後不久，建設銀行也表示，正在推進子公司改革。股份制銀行中，11月18日中信銀行成立百信銀行，並宣布發起設立中信銀行資產管理股份有限公司（即公司理財業務分拆），註冊資金20億元。

此外，興業銀行宣布將組成興業數字金融信息服務股份有限公司，浦發銀行也先後宣布要分拆理財業務並設立子公司進行運營。

七、商業銀行不良貸款繼續攀升

2015年，商業銀行面臨經濟下行條件下不良貸款上升以及利率市場化背景下息差收窄的雙重擠壓。截至三季度末，商業銀行當年累計實現凈利潤12,925億元，同比增長僅2.21%；商業銀行平均資產利潤率為1.20%，同比下降0.15個百分點。

銀監會數據顯示，截至三季度末，商業銀行不良貸款餘額11863億元，不良貸款率1.59%，創近年來新高。業內普遍認為，由於產業結構調整帶來的區域性、行業性信用風險暴露，上市銀行信貸資產質量走勢向下的壓力還將持續存在。

此外，反映銀行貸款損失準備金計提是否充足的不良貸款撥備覆蓋率普遍降幅明顯。至三季度末，銀行貸款損失準備金餘額為22,634億元，撥備覆蓋率為190.79%，商業銀行盈利能力壓力凸顯。

利潤大幅下滑的業績現狀和經營態勢，迫使商業銀行轉型。由過去依賴信貸利差為主的盈利模式轉向大力發展中間業務，以期改善盈利結構。

八、商業銀行互聯網+行動升級

2015年，商業銀行加速推進「互聯網+」布局。以網路銀行、手機銀行、電商平台、直銷銀行和線上線下聯動產品為特點的互聯網金融產品格局初步形成，部分銀行已經形成自己鮮明的互聯網金融特色和戰略定位。

包括五大國有銀行、股份制銀行以及城市商業銀行在內的A股商業銀行2015年紛紛發布觸網行動。以工商銀行為例，3月23日，工行正式發布互聯網金融品牌「e-ICBC」，成為國內第一家發布互聯網金融品牌的商業銀行。工商目前已經建立以「融e購」電商平台、「融e聯」即時通訊平台和「融e行」直銷銀行平台三大平台以及支付、融資和投資理財三大產品線。

興業銀行著手建立基於互聯網一體化金融服務模式的收付、融資、財資「三大直通車」業務，目前已拓展企業客戶1232戶、觸及終端用戶近41萬戶。10月份，興業銀行發布公告，擬發起設立興業數字金融信息服務股份有限公司，將以科技輸出為基礎，面向中小銀行、非銀行金融機構、中小企業提供金融信息雲服務。

互聯網金融發展會給銀行業帶來挑戰，也給銀行業創新發展確立了方向。

九、政策性銀行改革方案落地

4月12日，中國政府網發布消息稱，國家開發銀行與兩家政策性銀行——中國進出口銀行、中國農業發展銀行改革方案已獲國務院批複同意。

根據批複，國開行和進出口銀行要合理界定業務範圍，農發行要通過對政策性業務和自營性業務實施分賬管理、分類核算，明確責任和風險補償機制。

與商業銀行相比，過去政策性銀行在資本充足率方面沒有明確標準。這次改革明確提出，進出口銀行和農發行確立資本充足率作為約束機制，而已經進行過一輪改革的國開行要強化資本約束機制。

政策性銀行將在一帶一路建設、京津冀一體化、棚戶區改造等諸多方面發揮建設性作用。

十、人民幣國際化加速

人民幣納入SDR、亞洲基礎設施投資銀行（下稱亞投行）的設立以及匯率改革，將極大推動人民幣的國際化進程。

中國在亞投行中佔30%股份，擁有26.06%的投票權。亞投行旨在為亞洲區域的互聯互通化和經濟一體化做出貢獻。

截至目前，中國商業銀行已經與包括阿根廷、韓國、俄羅斯以及歐洲央行在內的多家銀行建立了貨幣互換。中國的商業銀行也在海外陸續建立營業網點或者建立人民幣清算中心。

12月1日，國際貨幣基金組織執行董事會在華盛頓宣布，將人民幣納入SDR的貨幣籃子，決議將於2016年10月1日生效。

中國央行還在推動上海自貿區人民幣資本項目下的可自由兌換。多個海外清算中心的設立，也是為人民幣走出去提前準備。國際業務將成為國內大型商業銀行的重要收入來源。