如何管理日常保留的部分現金更好

轉自：zz無暇打理銀行賬戶的"懶人"若能靈活利用"傻瓜"理財方式，在保持資金流動性的同時，也會大大提高賬戶收益。 　　懶人不妨"傻瓜"理財 　　近年來，各種理財產品層出不窮，尤其是今年以來，股票型基金收益率相當可觀，吸引了大量投資者入市。雖然都希望通過投資理財分享國家經濟增長的成果，但投資者一般都會保留一部分現金或者活期存款，以備不時之需用於日常消費等。如何管理好這部分現金，在本金穩妥、保證流動性的基礎上，相對提高收益，卻是大部分人忽視的問題。 　　近日，招商銀行、交通銀行、中國工商銀行等多家銀行相繼開通了賬戶自動理財服務，將個人賬戶中的閑置存款轉成定期存款或低風險基金。理財專家指出，客戶靈活利用這些"傻瓜"理財方式，將能在保持資金流動性的同時，大大提高賬戶收益。 　　溢財通實現賬戶閑置資金最大化 　　"溢財通"產品向客戶提供的自動申購、T+1日贖回與自動融資的配套服務，在不影響資金使用的前提下，幫助客戶實現賬戶閑置資金的最大化增值。 　　客戶只需要在開通"溢財通"功能時設定一次，就能將賬戶內的閑置資金自動轉成招商現金增值基金或其它理財產品，從而獲得增值服務和額外收益。此外，客戶還可以根據自己的需求合理設定產品預期收益值，如"溢財通"產品收益率連續15個交易日低於預先設定的預期收益值，系統將自動終止"溢財通"協議，並贖回全部"溢財通"產品持有份額。 　　招商現金增值基金目前的收益率基本穩定在1.8%左右，與一年期定期存款的稅後收益相當。該產品從9月30日開始收取0.5%的業務管理費。 　　假設張先生設定5000元為賬戶保留最低現金餘額，開通"溢財通"後，招行的系統將每天檢查其賬戶餘額，如賬戶餘額高於5000元，高出的資金就自動溢出申購招商現金增值基金或其他理財產品。如果張先生急需用錢，也可以隨時贖回"溢財通"產品，資金將於客戶提出贖回申請次日(工作日)劃撥到指定的"一卡通"賬戶。 　　雙利理財活期存款可享定期收益 　　雙利理財是將活期賬戶和通知存款賬戶兩種賬戶集中起來進行管理的一種新的賬戶形式。 　　交通銀行推出的這款儲蓄新品7天通知存款，比傳統的活期存款更具流動性和便捷性，且收益比傳統活期存款提高2.225倍。 　　"雙利理財賬戶"具有每7天自動轉存的功能，銀行根據與客戶的約定按通知存款利率每7天自動結息，並在扣除利息稅後，將本息合計金額自動轉存為新的通知存款，客戶可隨時辦理支取而不必擔心損失全部存期的利息。對客戶所持的太平洋借記卡，在預設活期賬戶留存金額(最低5000元)的前提下，將多餘資金(最低5萬元)自動轉入通知存款賬戶，在保持資金流動性的同時，有機會獲得1.62%的通知存款收益。其主要便捷表現為：一戶雙利，即一個賬戶兩種計息方式，除活期賬戶留存金額享受活期存款0.72%的利率外，其餘存款還可享受通知存款利率1.62%，兩者兼得收益是普通活期存款收益的2.225倍。 　　假設張先生活期賬戶中有6萬元，而且一個月沒有使用。在沒有開立"雙利理財賬戶"的情況下，這一個月的利息為：6萬×0.72%÷12×0.8＝28.8元。開立"雙利理財賬戶"業務後，假設指定活期賬戶留存1萬元，這一個月的利息收益為：1萬×0.72%÷12×0.8＋5萬×1.62%÷12×0.8＝58.8元。前後相差30元。該產品適合手中經常有較大流動資金，無暇進行自行管理，且不喜歡長期投資的客戶。 　　利添利自動投資低風險基金 　　"利添利"產品將客戶的活期儲蓄存款與貨幣市場基金、短債基金等低風險基金連接，為客戶進行有效的投資管理和現金管理，在實現閑置資金有效增值的同時，也不影響日常消費。 　　客戶首先需要指定一個活期賬戶為"利添利"賬戶，並在該賬戶內設定"發起申購餘額"和"發起贖回餘額"。當賬戶內可用餘額高於前者時，第二天這部分資金就將轉去申購指定的貨幣市場或短債基金等低風險基金。當賬戶內可用餘額低於後者設定數額時，"利添利"賬戶會通過自動贖回基金，來保證客戶資金的及時使用。 　　假設張先生將工資賬戶設置為"利添利"賬戶，考慮到日常零星開支，發起申購餘額設定為2000元，發起贖回餘額設定為1000元。當餘額高於2000元時，賬戶將自動把多出金額於次日申購指定的基金；餘額低於1000元時，則發起贖回申請，贖回金額補足到2000元 　　約定轉存 千元以上自動存定期 　　約定轉存指客戶與銀行簽訂協議，只要活期賬戶的餘額超過一定數額，銀行就會在每月固定的時間將客戶活期賬戶內的指定金額自動轉為定期。目前包括工行、建行、招行等多家銀行都開通了類似的服務，而且大多免手續費。 　　如果選擇的是活期存款轉為整存整取存款，銀行將按照客戶的要求，在保留餘額下限的同時，不斷地將達到轉存金額的資金轉入到定期存款賬戶，客戶再也不用惦記活期存款達到一定數額就要到銀行辦理轉存定期的手續，也不用擔心因活期存款沒有辦理定期轉存而減少收益。 　　如果客戶選擇的是活期存款轉存零存整取或教育儲蓄服務，銀行將每月按照客戶的續存金額，自動將活期賬戶上的資金轉入到零存整取或教育儲蓄賬號，客戶再也不用每月到銀行辦理零存整取或教育儲蓄的續存手續，也不用擔心忘了續存而損失利息。 　　假設張先生根據自己和家庭每個月的收入和支出情況，把3000元設置為轉存起點、轉存期定為1年。只要卡內的活期存款超過3000元，銀行就會自動把超出的資金轉為定期存款；而當需要使用定期存款的時候，銀行又自動按照"後進先出"的原則，按照卡上資金的入賬時間，逐一轉回活期存款。如果當日把定期划到活期的金額補足，還不會損失定期利息。
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