楊過的斷臂，意外險到底賠不賠？

每當業內討論起意外險「坑」的時候，保險圈總會流行這樣一張小龍女和楊過關於他斷臂的對話圖

小龍女：過兒，你的手呢

楊過：我的手被人砍斷了

小龍女：你買意外險了嗎？

楊過：買了，可是，我買的只賠全殘

看過金庸的《神鵰俠侶》的人都知道，楊過被郭芙砍下了右臂，那麼如果當時楊過真的買了只賠全殘的意外險，到底能不能獲賠呢？

對於這個問題，我們先來在保險行業中全殘的定義

全殘

全殘可以叫高殘。是指下列情形之一：

1、雙目永久完全失明；

2、兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失；

3、一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失；

4、一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失；

5、一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失；

6、四肢關節機能永久完全喪失；

7、咀嚼，吞咽機能永久完全喪失；

8、中樞神經系統機能或胸，腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的

顯然斷了右臂的楊過是不符合「全殘」的定義，因此只買了全殘意外險的楊過是不能獲得理賠的。

那什麼樣的意外險，斷了整隻右臂是可以獲賠的呢？

那首先我們要搞清楚意外險的責任有哪些

意外險責任

意外險責任大致如下：

意外身故/全殘（高殘）

意外傷殘

意外醫療

意外住院津貼

斷了右臂顯然是不符合身故、全殘的定義，但如果因意外傷害而導致失去右臂，醫院產生的費用或者住院都是可以理賠的。那麼，斷了右臂，傷殘能不能賠，賠，又賠多少錢呢？

根據《人身保險傷殘評定標準》中「一肢缺失(上肢在肘關節以上，下肢在膝關節以上)」，失去右臂屬於這個定義，並且屬於5級傷殘，按照保額的50%賠付，也就是說如果被保人買了100萬含傷殘責任的意外險，那麼當事人因為意外導致的一肢缺失是可以獲得50萬的理賠金。

那麼，如果楊過買了含傷殘責任意外險，右肢缺失真的可以獲得保險公司的賠付嗎？

我們要弄清一個概念,什麼叫意外傷害。

意外傷害

意外傷害：指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。意外傷害

那麼楊過是遭受意外傷害而致使他失去右臂的嗎，我們來看一下《神鵰俠侶》中的原文：

楊過斷臂前後

郭芙憤恨那一掌之辱，心想：「你害我妹妹性命，卑鄙惡毒已極，今日便殺了你為我妹妹報仇。爹爹媽媽也不見怪。」但見他坐倒在地，再無力氣抗禦，只是舉起右臂護在胸前，眼神中卻殊無半分乞憐之色，郭芙一咬牙，手上加勁，揮劍斬落。{第二十四回 意亂情迷 }

楊過這條右臂，確是給郭芙斬斷的。那日楊過與郭芙在襄陽郭府之中言語衝突以致動手，郭芙怒火難忍，抓起淑女劍往他頭頂斬落。楊過中毒後尚未全愈，四肢無力，眼見劍到，情急之下只得舉右臂擋在面前。郭芙狂怒之際，使力極猛，那淑女劍又鋒利無比，劍鋒落處，楊過一條右臂登時無聲無息的給卸了下來。{第二十六回 神鵰重劍}

原文中寫到楊過和郭芙言語衝突以致動手鬥毆而導致失去整隻右臂，顯然，已經是不符合意外險的「突發的、非本意的」的定義，同時，在意外險的免責條款中寫明：被保險人鬥毆、醉酒，服用、吸食或注射毒品；保險公司是不給予理賠的。

楊過和郭芙就是因為一言不合而動手致使失去右臂，因此就算買了含傷殘責任意外險楊過是無法獲得理賠的。

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