這樣的小額貸款你敢報我可不敢批！

06-30

這樣的小額貸款你敢報我不敢批

近期是處理一筆需例外審批的小額度貸款時，著實讓人吃驚了一回，風險控制的整體能力遠沒有想像的那麼好，為什麼這樣的情形會發生在一位資深的支行行長身上呢，確實值得深思。該筆貸款總體表現出沒有處理好業務發展與風險控制的關係，受較大業務指標壓力的影響過大，理性思考的成份不足，同時也表現較弱的信貸基礎管理能力。

1、這個客戶在申請來源上就有明顯問題，該客戶是一存量貸款戶介紹的，但是介紹人本身銀行在平時的時候就較為關注，並且介紹人與借款人關聯度不大，同時也沒有明顯的意思表示願意成為保證人。借款人提供的保證人是國家公務人員，與借款人一同參與投資。

2、借款人貸款用途有問題，一是客戶所在的行業貸款資金的需求點明顯不是這個時候；二是這個客戶生產經營規模不大，但是跨界經營明顯，並且本次貸款用途不是用於主業，而是用於新投項目的前期投資方面，客戶本身沒有這方面的經營歷史，並且所投行業是高危行業。

3、借款人的徵信報告上可以看出，借款人有比較多的從業信息和投資信息，這一點借款人的當前的借款用途也是相吻合的。借款人貸記卡長期透支並且額度較大的現象非常明顯，近六個月信用卡還款情況數額巨大且幾乎滿額透支，且在近期已經出現了一兩次的短期逾期。同時信用卡也存在著額度過小使用的情況，總透支額100餘萬，但是最小的1.6萬的信用卡也使用了。可以想像，借款人每月將有多少時間在銀行間疲於奔命，哪怕如今網銀便利的時代。這在里再次提醒一下，一定要注意信用卡透支方面的關注，對顯性信息的分析在風險控制方面一定要引起足夠的關注。如果作為評審人員，沒有參與現場調查的情況下，這些一定要重視，要與信貸人員進行必要的電話溝通，要提前將必要的問題進行羅列。

4、客戶能夠抵押的房產已經全部抵押完畢，雖然總體銀行貸款規模不是很大，但是其最小一家銀行的貸款只有10萬元，從這一點我們也可以看出借款人資金的緊張程度。同時在同一家銀行存在著在不同網點辦理貸款的經歷，這也很好的說明就同一家銀行的不同機構，對借款人的評價其實都不高。到最後網點把貸款往上報，就很能說明一些問題，就是在內部針對客戶的側面了解都沒有很好的實施，可以想像他們平時在處理其他貸款的時候會是個什麼樣子，這也就同時很好的說明為什麼這個網點近幾年來不良高發。另外，通過對房產證的解讀，我們也可以看出借款人的抵押貸款近幾年來在不斷的換銀行，因此哪怕是客戶辦理的是抵押貸款，我們也要認真的去分析，特別小心那些來申請貸款的並沒有提出增加額度要求的或者說簡單的以以前熟悉的他行信貸員工作調動為由，如果在這種狀況下我們將貸款發放了，成為接盤俠的可能性極大。

5、這筆調查報告還沒看完的時候，打了電話給支行主管，就簡單的詢問了幾個情況，主管居然說那這筆貸款我再好好看一下，多麼可怕，在詢問結束時，網點也反映這筆貸款他們的態度是想貸又不想貸的，而一般情況下這樣的貸款到最後出風險的概率特別高。在這裡想提醒所有信貸人員及主管，千萬不要風險控制工作像押寶一樣押在上一級審批人員身上。大家可以思考一個問題，在沒有把調查報告都沒有看完的情況下，就有這麼多疑義，如果全部看完，會又是一個什麼樣的情形。這樣的貸款你敢報我可不敢批！