婚後女方如何理財避免吃虧 消費保持一定獨立性

財富之門創建於：2013-08-05 14:44閱讀：2303回帖：4

　　婚前男方首付買房並且在銀行貸款，女方承擔裝修和家電費用。婚後小朱得知新婚姻法規定，在這種情況下房產僅屬於男方婚前財產，婚後女方不享有任何分割權。她該如何保障自己婚後的權益，實現收入的保值增值呢？　　文 本刊實習生 劉昕　　好心的同事給剛領證的小朱看了2013年新版婚姻法條款，其中關於房產部分的解釋，讓小朱非常胸悶。　　「我和我老公的關係非常好，但是看到相關法律條文難免心寒。夫妻婚後吵架稀鬆平常，可是有了這部新婚姻法，讓我吵架不僅少了幾分底氣，更是令整個婚姻缺乏安全感。」從小朱的話語中能感受到，她對於財產沒有安全感，同時，心靈上更沒有安全感。　　婚後如何保障女方權益　　小朱今年25歲，和老公甜蜜相戀5年，今年6月正式登記結婚，婚禮的儀式打算明年辦理。婚前男方首付購買婚房，貸款也在婚前一併以男方個人名義申請，只是婚後實際是夫妻共同償還。小朱方面，女方父母考慮到男方結婚花銷不菲，原本提出以一塊上海牌照加一輛車作為女兒陪嫁。但雙方父母考慮到兒女新婚不久，車子的日常保養和開銷過大，緩幾年考慮置車或許更加合適。最終決定女方承擔婚房的裝修、傢具和家電等費用，總共可能需要30萬元。　　經濟上的獨立給現代女性帶來了自信與堅強，其實在婚姻中也是如此。完全擁有房產的一方，在婚姻中會產生強勢地位的優越感，而處於弱勢的一方，在婚姻中會明顯感覺到缺乏安全感。2013年新版婚姻法就會女方造成這樣的落差，相關規定指出，夫妻一方婚前簽訂不動產買賣合同，以個人財產支付首付款並在銀行貸款，婚後不動產登記於首付款支付方名下的，離婚時可將該不動產認定為不動產權利人的個人財產，尚未歸還的部分貸款為不動產權利人的個人債務。如果婚內女方共同歸還貸款的，那離婚後也只有補償權力，沒有房產的分割權利。這對於陪嫁出裝修和家電等一系列損耗品的小朱家來說，的確非常尷尬。　　小朱向筆者表示，她其實只是想保障自己的權益。如果能和老公白頭到老地過一輩子，那是再好不過了，但現代社會的婚姻遭受著前所未有的衝擊，閃婚、閃離現象時有發生，想給自己多一點安全感，保障好自己的權益又何嘗有錯呢？　　婚後如何理好個人財產　　雖然婚後工資等一系列收入都屬於共同財產，但如果自己有錢傍身，小朱覺得那她的生活會過得更有質量。小朱月收入4500元，每年固定有一次長途旅行計劃，平時又比較捨得在購物和吃喝上花錢，因此工作幾年存款僅有可憐的2萬元，幾乎就是一個「月光族」。有一度也曾想過要好好存錢，可是出門後又會變得沒節制，無奈最終也就不了了之了。　　結婚以後，兩個人生活方面的支出主要由老公負責，小朱幾乎沒有增加任何的負擔。不過照小朱的話來說，總不能一直不思進取吧，所以既然結婚了，她就打算經營好婚姻，改變毫無計劃亂花錢的習慣，避免某些不必要的購物消費。她不僅想改變以往的生活方式存點錢，還希望通過打理有限的收入實現保值增值，從而讓兩個人的婚姻生活過得幸福美滿。　　每月收支狀況(單位：元)　　收入(稅後) 支出　　本人收入 4500 基本生活開銷 2000　　配偶收入 8000 外出就餐購物等 2000　　娛樂休閑支出 1000　　房屋貸款 4000　　合計 13500 合計 9000　　每月結餘 4500　　年度收支狀況(單位：元)　　收入 支出　　年終獎金 10000 孝敬父母 10000　　配偶年終獎金 20000 人情往來 3000　　年末大宗購物 5000　　旅行費用 10000　　其他 0　　合計 30000 合計 28000　　年度結餘 2000　　家庭資產負債狀況(單位：萬元)　　家庭資產 家庭負債　　活期及現金 2 房屋貸款 80　　配偶儲蓄 15 其他貸款 0　　房屋(自用) 250　　股票 0　　國債 0　　基金(市值) 0　　汽車(市值) 0　　黃金及收藏品 2　　合計 267 合計 80　　家庭資產凈值 187　　「合二為一」方為上乘境界　　文 本刊金融工作室 國家理財規劃師 LOMA壽險管理師 陳婷　　其實，小朱並不需要太煩惱。一方面，從中國人的結婚習俗來說，男方置房女方承擔裝修和家電費用的做法完全合情合理。另一方面，婚後小夫妻倆已經是一家人，「一家人不說兩家話」，何況他們的感情還是很不錯的。　　至於新《婚姻法》對於婚前購買婚後所有權的設置問題，雖然如此一來，萬一將來離婚，小朱無法享有對婚房的所有權分割，但其實小朱大可不必為此糾結，如今才是新婚，若小朱就開始將婚姻往悲觀的方向上考慮，那以後的日子還如何在患得患失終日惶恐的狀態下度過呢？　　不如收拾好心情，抱著「合二為一」的態度，為自己和小家庭努力開創更好的未來，把自己的婚姻經營好，把生活過好。　　量入為出，掌握資金狀況　　作為妻子，小朱可以承擔起家裡理財的「繁瑣」任務。　　小朱可以在電腦上安裝一個簡單的家庭財務管理軟體，一般網上都可以免費下載，對一個月的家庭收入和支出情況進行記錄，然後對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。　　夫妻倆最好每月坐下來，一起進行一次家庭收支的小結算，一起對消費做一些調整。　　共同承擔日常開銷　　此外，如何避免夫妻二人常常會為誰該付水費、誰又該付電費爭論不休？　　最好的辦法是可以根據收入的多少，每個人都拿出一部分錢存入屬於兩個人的公共賬戶當中。為了使這個公共基金運行良好，還必須有一些兩個人共同協商好的規定。這樣，夫妻倆就可能有充實的基金併合理使用它，而且你對這個共同的賬戶的重視也可以反映出你對自己婚姻關係的重視。　　消費保持一定獨立性　　在建立了公共支出賬戶的基礎上，對於小朱他們這樣的年輕人而言，還可以留出一定的「私房錢」，用於自己獨立消費。這個私房錢並不是互相隱瞞的意思，而是獨立支配的意思。比如丈夫可以請朋友一起去吃飯喝酒，妻子也可以和閨蜜一起逛逛街，給各自一點獨立的空間，但又不會影響小家庭的正常運動，開心而滿足。　　強制儲蓄，逐歩積累　　資金的原始積累都比較困難，但卻是必須的。小朱以前的消費比較雜亂，不妨利用基金定投的方式來強制自己儲蓄，每個月為自己和先生各設置1000元的基金定投額度，並設置工資關聯自動扣款投資，這種「強制儲蓄」的辦法，實際等於縮小了小朱兩人可以消費的金額，有利於逐步積累個人資產。資產積累到一定金額，就可進行靈活的理財投資。　　至於小朱夫婦目前的資金狀況，建議他們兩個人也要合起來考慮，不要各自為戰。小朱的2萬元可以作為家庭的應急基金，採用貨幣市場基金的形式持有。另外15萬元儲蓄小朱可以和先生商量之後用於投資理財，比如拿出10萬元購買穩妥的銀行理財產品，拿出5萬元用於學習投資比較激進的股票或基金，逐步積累投資理財的實際經驗。　　基礎保險要準備　　兩個人結婚後，彼此都肩負了對對方的家庭責任。為了保障家庭生活不受意外和疾病風險的侵蝕，小朱夫婦可以各買一份意外險、一份重大疾病保險，意外險的受益人寫對方的名字，給予彼此最基礎的風險保障。　　最後，祝福小朱夫婦同心協力，將今後的生活打理得井井有條。即便發生摩擦也能互相協調。如果小朱還是覺得沒有安全感，那麼可以讓丈夫為自己投保一份養老險，萬一真的要分手了，小朱還能有一定的經濟保障。　　總之，在婚姻中，你要把你的愛人看作你的朋友，而不是敵人；要把對方看作經濟上的夥伴，而不是隨時向你討債的債主。（《理財周刊》）