中年人理財如何「面面俱到」

　　理財個案：

　　張先生，36歲，任職某外資銀行信貸部經理，每月稅後收入約2萬元；妻子李女士31歲，某國企會計，夫妻雙方均有社保。女兒今年5歲，上幼兒園大班。張先生父母健在，需贍養。因工作關係，張先生偏好證券投資，基金、股票、國債等市值金額達53萬元，同時也投資了一套市值300萬元的三居室，總投資比例占家庭凈資產65%。因證券市場波動，張先生有些擔憂，希望從現在開始，尋找兼顧安全性和收益性的理財方式。

　　理財建議：

　　家庭備足一定的流動資金應對短期資金需求。一、張先生可將家庭資產的30%分別配置存款、貨幣基金和短期理財產品；二、投入家庭可投資資產的15%至20%購買商業保險以彌補家庭的風險缺口，險種以重疾險和兩全險為主；三、在購房貸款方面，每年還款額度不應超過家庭可投資資產的30%；四、可將家庭可投資資產的20%配置在較為穩健的銀行理財產品或債券型基金上；五、證券投資額度以不超過家庭可投資資產的5%為宜。

　　張先生目前的投資理財渠道是證券及房產，其中的股票市值為35萬元，投資房貸款額高達100萬元。建議適當調低股票投資比例，釋放出部分股票盈利，將市值降為25萬元為左右，用於購買貨幣型基金。同時也可釋放部分住房公積金，將投資房部分提前還貸。投資比率降為0.5即可。

　　張先生在家庭與事業成長期中的責任最為重大，上有老下有小，在他的資產配置中，目前的保障僅有社保及個人30萬元的重大疾病保險，妻子也僅有社保。一旦發生風險，就會嚴重影響子女教育和退休養老。張先生家庭每年節餘18.98萬元，建議可以安排結餘的20%用於保險理財，滿足家庭保障、子女教育金需求和退休養老保障。鑒於張先生本人已有30萬元的重疾保險，建議張先生購買意外險保額100萬元、終身壽險保額50萬元，年金保險產品保額1萬元；妻子購買30萬元重疾保險及意外險50萬元，保費合計在3.7萬元，不會對日常生活開支造成太大壓力，且張先生年金保險70歲時有35萬元、妻子重疾保險39萬元（無重疾賠付為前提），用於補充養老（保險紅利以中等演示，分紅收益不確定）。子女教育可通過教育類保險進行準備。