給四十歲人士的五條理財建議

正如老話所言：「生命始於40。」由於我自己上周剛剛達到這個具有里程碑意義的年齡，我不得不告訴你，此話不假。你或許並不這樣認為，但對我來說，年滿40確實是一件非常令人興奮的大事，而這並不僅僅是因為我的丈夫把我從工作中「綁架」出來，並在一位好友的幫助下為我做了一天盡享尊寵的安排，之後當晚還連同家人和好友給我舉辦了一個令我意想不到的生日派對。另外，他還為我們一家一手策划了一次為期一周的美好假期，以此來慶祝我生命中這一重要時刻。當我現在回顧生活並認識到我做出的一些不錯的決定（包括和我老公結婚）和我從一些錯誤中吸取的教訓的時候，我不禁露出微笑。與十年前相比，我現在的生活可謂是非常不同了。本傑明·富蘭克林（Benjamin Franklin）曾經妙言：「20歲我們按意願做事；30歲我們憑智慧做事；40歲我們靠判斷做事。」我總是對他的至理名言能經受時間的考驗而讚嘆不已。我曾親眼目睹一些男男女女在年屆不惑時獲得人生自主（譯註：即實現財務自由等），我相信這與他們的生活經驗——這當然是個人判斷基礎的一個組成部分——有關。就我而言，在過去10年里，我掌管著一家職場理財教育公司，結了婚，並生了一個兒子。我的生活經驗更加豐富了，而且也更加深厚了，但願這些能使我除了為人妻母之外，還能成為一位更加明智、更加優秀的首席執行官（CEO）。在一個人的生命之中，40至49歲的這十年是認真對待個人理財規劃的一個獨特時期。40歲的人士還有20至25年的時間進行儲蓄和投資，因此還有時間做出深具影響的安排。生活也不再是「綵排」——生活需認真對待。我們也領會到——生命的時光飛馳而過，並意識到我們未來需要做出一系列正確的決定。這就是對於退休規劃而言，40至49歲的這十年之所以為關鍵時段的原因。這個年齡段的人已有遠見，正是能夠制定影響未來退休計劃的時候。以下是在40多歲期間為終身財務保障做好準備而需關注的幾點：1. 每年編寫一份個人資產凈值結算表。

了解你的個人資產凈值並把它寫在紙上。一份簡單的資產負債表就行，但越詳細越好。如果你雇請理財規劃師的話，請每年更新你的計劃並加以妥善歸檔。這將在多年內給予你莫大的幫助，因為就像在企業中一樣，我們會對我們所跟蹤的數據給予關注，而你的財富建設對你的財務健康非常重要。同時，通過對你的財務狀況加以記錄，隨著你的資產超過你的負債，你將能看到你在財富建設方面所取得的進步，而且你還能分析自己在財務方面的強項和弱項，有助於你制定未來的規劃。2. 用現金支付（大部分）一切開支。如果除了諸如住房貸款或汽車貸款等大額債務之外，你能夠消除其他所有債務的話，那麼你就走在了前頭。謹遵「如果買不起就別買」這一原則，你就可以為緊急情況、度假及大額購買開支存下錢來。擁有信用卡的美國家庭所背負的信用卡債務平均為14,000美元。如果以超過14％的信用卡利率來計算的話，這意味著他們每人平均每年要支付約2,000美元的利息——這完全是在浪費金錢。這使銀行更加富裕而信用卡持有人越發貧窮。你越早擺脫債務（如果你身負債務的話）並轉而全部用現金進行支付的話，那麼你就擁有更多的金錢來創建你的財務未來。至少住房抵押貸款是一種不錯的債務，因為你是在對一項資產進行投資，有朝一日你能夠撕掉償還月供的存摺，將房產契約上的所有者從銀行的名字改成你的名字。汽車貸款可能是工作需要的一項必要開支，但如果你能一直提醒自己用現金還款的話，你將永遠不會陷入岌岌可危的困境之中。3. 計划到退休時還清你的住房抵押貸款。無論是換套小一些的房子，還是搬到你的度假房產或是按照符合你退休日期的預定計劃還清房貸，40歲人士都有機會在退休時擁有一套真正屬於自己的住房。住房抵押貸款的月供通常佔個人收入的兩到三成，是大多數人到目前為止的最大開支。想想減少住房成本對退休多麼有價值：它可能意味著是在62歲退休還是要到67歲才能退休。在40多歲期間做好房貸付款計劃，以便為自己在60多歲時能選擇何時退休做好準備。

4.為退休創建多重收入來源。開始一系列有計劃有步驟的投資，從你的401k及羅斯個人退休賬戶（Roth IRA）開始，儘可能進行最大額度的投資，但不要就此止步。無論是通過Treasury Direct網站每月購買美國短期國庫券，或是通過一項股息再投資計劃投資於股票或共同基金，定期投資於那些未來能變成一個收入來源的金融產品在終身財富建設方面是一個關鍵要素。今年年滿40歲的人要到67歲時才能達到社保所規定的完全退休年齡，而且美國的赤字削減委員會甚至建議再度提高這一年齡。鑒於和我一樣屬於X世代（Gen X）的同胞許多也無法獲得公司固定收益養老金計劃，那麼創建你自己的收入來源而不依賴於政府或別人這點極為重要。儘早投資，並且在大多數情況下採用不同的投資工具。5. 每年進行一次退休收入水平計算。研究表明，在2011年，不到20％的僱員確信他們正朝著退休後收入為現在水平的80％的目標邁進；看看你是否也能這樣。在你40多歲的時候，你還有時間進行調整而不至感到痛苦。你還有時間調整你儲蓄的百分比，而且你仍然擁有一個長期的投資時間跨度，因此進行幾項調整就能使你走向正軌。如果你沒有時間了，你可以進行一個臨時的「極度退休儲蓄」——連續幾年只靠一半收入用來生活（另一半用來儲蓄）來提高你的儲蓄。拖延得太久就意味著你將不得不推遲退休時間，或者一輩子以「極度儲蓄」的方式生活。我的一些年屆60多歲的朋友告訴我，40多歲的這十年是他們一生中最美好的時光。他們在事業上早已步入正軌，他們的孩子已自立門戶了，而且他們幸好都很健康。由於我的兒子現在還只是幼童，我無法想像他離我而去——每天下班回家我都興奮地想見到他，我並不期望有朝一日他出現那種青少年正常會有的尷尬——即在被同伴看到自己在公共場所與父母在一起時感受到的尷尬。如果生命始於40，那麼我不得不說生命確實不錯，因為年屆不惑的人可以給予別人這麼多，甚至多得超過了生命所提供的範圍。這個時候還會意識到有許多機會會輕易錯過。現在正是我們個人財務生活中舉足輕重的時刻，而且也是從未來正確決定受益的時刻。