告別月光：強制儲蓄技巧盤點

06-30

文/好規劃網（plan141）

櫥窗里花花綠綠的太多，經不住誘惑，怎麼辦？

下個月的信用卡又快還不上了，怎麼辦？

工資不低，可是總也攢不下錢，怎麼辦？

……

有時候就得逼自己一下，有餘錢才有理財的可能性。為了一年後的旅行、兩年後的房車……嗯嗯，趕緊埋頭存款吧~

儲蓄在前，消費在後

首先，明確一個基本理念。很多人的儲蓄習慣是：收入-支出=儲蓄。可是由於支出的隨意性，往往會導致儲蓄結果與預期背道而馳。如果算式換作：支出=收入-儲蓄，就不一樣了。至於具體的比例，通常說法是存款和消費三七開分配，每個月日常開銷的預算最好不超過工資收入的70%。如果預算實在超額，那就做兼職彌補吧。

銀行存款

總算有了結餘，銀行存款可能是大多數人的首選。可是怎麼才能得到最多利息，又不影響使用呢？下面介紹幾種流行的方法：

約定自動轉存

約定自動轉存就是客戶與銀行簽訂協議，只要活期賬戶的餘額超過一定數額，銀行就會在每月固定的時間將客戶活期賬戶內的指定金額自動轉為定期。比如，客戶與銀行約定，只要賬戶餘額超過8000元，則在該月的18日將其中的5000元轉為定期存款，具體的定期年限由客戶決定。

這樣做不僅能自動把預算之外的閑錢及時轉成定期存款，同時還能保證手頭永遠有一筆可提取的活期存款。

做定活兩便存款

如果有一筆將來可能要用、但取用時間未定的錢，通常有兩個選擇：通知存款和定活兩便存款。

通知存款儲蓄規定最低起存、最低支取和最低留存金額都是5萬元，以1天或7天為一個存款周期，在短期內不確定什麼時候用錢的情況下，通知存款的儲蓄利率高於活期存款—7天通知存款的年利率是1.35%，1天通知存款的年利率0.8%，而活期存款的年利率是0.35%。

定活兩便存款也有類似的作用。它也是存款時不約定存多久，待到取出時再計算存期，按照同檔次的定期存款利率水平的60%計算利息。

但要在兩種方法中選一種，從利息多少的角度衡量，定活兩便存款的利息額更高。同樣是10萬元，分別選擇7天通知存款和定活兩便存款，按照最新的銀行存款利率水平，定活兩便存款的利息高於7天通知存款。

12存單法

假如每月儲蓄1000元，第一年開始每月存一份1000元的一年期存款。第二年開始，就有12份本金1000元的定期存款，第二年第一個月，第一份存單到期，把利息和本金全部取出，和當月要存的1000元相加，再存一份一年期存款。這樣一直持有12份一年期存款。一旦需急用錢，只要支取最近新存的存單，就能減少利息損失，比階梯儲蓄法更靈活，適用於收入固定的工薪人士兼顧定期儲蓄和應急取現。

第二年開始每月都有到期存款可以取出，每個月都能把平時產生的閑散資金存入定期儲蓄賬戶，比起用不定期的閑散資金做活期儲蓄，這種方法產生的利息高了10倍左右。

這種方法適合每月有固定存款習慣的人，不僅能定期積攢資金，又能讓儲蓄和取現都更靈活，不會有太大的利息損失。

階梯儲蓄法

假定有10萬元，按照將來的計劃用度，可分成5個2萬元，分別開設一年期存單、二年期存單、三年期存單、四年期存單（三年期+一年期）、五年期存單各一個。一年後，第一個到期的2萬元再轉存五年期。以後每年都把當年到期的存款轉存五年定期，5年以後手中所持有的存單全部為五年期，而且每年都有一筆定存儲蓄到期。

這樣既能獲得定期存款的最高利息，又能保證臨時取現時損失最少的利息。對理財非常保守的人更適合用這種辦法做長期的存款選擇。

差額四分法

如果想用錢靈活，又有比較高的定期收益，也可以試試差額四分法。

假設有10萬元暫時沒有用處，但將來某個時候肯定要取出來，只是不知道具體金額、時間。為讓這10萬元儘可能產生更多利息而且取用時盡量少損失利息，就可以選這種辦法。

把資金分成4份一年期定期存款，金額按照1:2:2:5的比例分配—10萬元分別存1萬元、2萬元、2萬元和5萬元，到期自動轉存。這樣，任何時候支取現金，都能根據需要的具體金額決定取哪張存單上的錢：需要1萬元，只要動用1萬元的定存就可以。而這4份定期存款能組合出1萬元到10萬元的任意組合。需要用錢時就可以盡量不動用大額存單，把利息損失降到最低。

複合存款法

用兩種以上的儲蓄種類操作同一筆存款，會比單一存款利息高。比如把存本取息儲蓄和零存整取儲蓄結合。但是方法太複雜，需要每月跑一次銀行或者能比較熟練地使用網上銀行。

假如有10萬元，先給這筆錢做存本取息儲蓄。1個月後，取出第一個月的利息，開設一個零存整取的儲蓄賬戶。以後每月把利息取出，都存到這個零存整取儲蓄戶。這樣，通過零存整取儲蓄使每月的利息再生利息，一筆錢生出兩份利息。

比如10萬元存五年期存本取息儲蓄，再將每月利息250元即時轉存零存整取，5年後存本取息的總利息收入是1.5萬元，疊加了零存整取操作的總利息是16144元，比單一操作的利息多了1144元。不過由於操作比較麻煩，每月都要即取即存，不能中斷，不適合怕麻煩或閑暇時間不多的人。

基金定投

定投基金產品的「強制儲蓄」功能則體現在：1、基金公司每月定期扣除，如果這個時間設置在發工資的第二天，更能起到強制儲蓄的效果。2、超過3個月不扣款就自動終止定投，了解基金定投的朋友都會明白，這樣會讓自己失去放長線釣大魚的好機會。3、基金定投的周期一般是3-5年，如果能夠投在低點，5年後就能有一筆不小的資金到賬，這對很多心急的朋友來說，比保險和定存要更有誘惑力。

除此之外，定投還能平均成本，分散風險，震蕩市場也可獲得更高收益。相對於單筆基金投資，以定期定額方式投資無需考慮進出時點，有紀律的定期投資會自然地平均投資成本，而且有專業的基金公司經理幫助打理這筆閑錢，節省了工薪族在投資判斷上的時間和精力。

相比銀行存款，定投基金還享有複利效應，讓錢滾雪球。在成熟的美國市場，在經歷了4次經濟蕭條的過去80年中，股市年平均收益也達到15%。假如預期年均收益為12%，每月定投1000元，只需經過20年的利滾利，本利和將高達98.9萬元，成為百萬富翁。

貨幣基金

貨幣基金算是基金中最穩定的產品之一，產品收益率差別不太大，通常貨幣基金的年化收益率在3%-5%區間。貨基的風險也較小，能夠隨時贖回，有較好的流動性。

目前互聯網公司推出的寶寶產品（如餘額寶、理財通、活期通等）其實也是貨基，起購點更低，操作更靈活，流動性堪比活期儲蓄。因此強制性更差一點，需要有自控能力地定期存入。

保險產品

保險產品的「強制儲蓄」功能體現在以下幾點：1、計劃投入的時間是事先約定的，即保險的繳費期。繳費期內必須按時繳費，否則會有專人通過各種方式提醒。2、計劃投入的金額是事先約定的，就是保險的繳費金額，不得隨意改變。3、計劃領取的時間是事先約定的，提前領取會有費用損失。

保險產品可以選擇人壽、重大疾病、意外傷害、意外傷害醫療等形式，交費方式可設為月繳，保險期限至少設定10-20年，身故受益人約定為自己的父母。為自身建立好保障工作的同時，又能在風險發生時為父母提供一份保障。主險也可以選擇萬能，附加相同的附加險，因為萬能險的保額十分靈活，將來購房後，可根據具體的房貸數額，調整相應的基本保額。

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