水湄物語：職場頭三年，你該如何理財？

很多人會問：我是零基礎小白一枚，能學會理財投資嗎？這個問題換個小馬甲，會變成這樣：我是女生，我數學不太好，我能學會理財投資嗎？我不是學金融專業的，我能學會理財投資嗎？1親歷者說「小白也能學會理財」！小巴、阿機 等人贊同該回答我是零基礎小白，能學會理財投資嗎？

10k水湄物語 長投網聯合創始人（滑動查看完整回答）其實，我也是從零基礎開始起步的。

我的工作經歷比較豐富，大學畢業進政府部門做公務員，然後辭職去讀了MBA，讀MBA期間自己創辦過一個培訓類公司，後來賣了點錢。MBA畢業後去了一個美國的諮詢公司做戰略諮詢顧問。做諮詢顧問的期間又開了2個小店，跟設計師合作賣一些原創的小物件兒。

然後又辭職，跟幾個人一起創立了一個NGO組織。

我開始學投資的契機跟大家差不多，07年左右，股市特別火，身邊很多人都去炒股。我也開始關注這一塊，然後買了大量的書。剛開始買了港股的基金，後來開始關注股市，因為做公司分析，還在一個網站上認識了我現在的先生小熊。

我把那個時候的男友，現在的老公小熊從英國騙回上海之後，又騙婚成功。結婚之後， 12年的時候跟我先生還有另外一位股東創立了長投網，旨在帶給零基礎小白靠譜有趣的投資知識。至今為止，長投網已經有超過7萬的付費用戶。我們網站的一大特點就是黏度特別高，很多從12年開始學習的用戶，現在還非常活躍，大概因為投資和賺錢，是持續一輩子的事啊。

另外我先生小熊，其實一開始是IT男，開發網站的，他跟我一樣，都是完全通過自學，從零基礎開始學習投資的。現在我們自己的投資業績也很不錯，七八年以來，跨越牛熊市，平均年化收益大約在18%左右，算是比較穩定的。

我和我先生的經歷，可是算是今天主題的第一個案例，對於我個人而言，投資帶給我愛情（我認識了小熊），帶給我事業（我創立了長投網），帶給我相對富足的生活。其實在我們做網站之前，我們兩個的投資收入已經超過了我們的薪水，也就是說，我們可以自己選擇自己想要的工作和生活。

鑒於我自己的故事，我是一個女性，我是學紡織品專業的，我30歲才從零基礎開始學習投資，小熊是一個IT男，也是在30左右才從零開始學習投資，他也不是金融專業畢業的。所以，前面的那幾個問題是不成立的。只要願意花時間和精力，每個人都可以學好理財投資。

2為什麼學習理財投資如此重要？理財投資中的第二個誤區：沒錢的時候不理財。大部分學生或者職場新人會覺得，每個月的生活費或者工資都不夠用，也沒有太多積蓄，現在學習理財投資好像沒什麼用，理財投資是有錢人才做的事。舉個例子 很多人，在讀書時以及畢業後花了大量時間學習英語。而大部分人學習英語，最實際的目的是——為了找到一份更高薪資的工作。下面看一個有趣的表格：

假設一個人，剛畢業時的工資為「最低工資」，此後逐年線性增長，到退休的時候漲至「最高工資」。假設他從25歲工作到60歲退休，一共工作35年。「終身財富總值」就是他一輩子能賺到的錢的總數。很明顯的看到，那麼這個英語比較好的人，要比那個沒有英語技能的人賺的錢，提高了30%。但如果你沒有英語技能，但卻學習了理財技能。如果你的理財技能可以達到每年收益10%的話。你一輩子能賺到的錢，已經上升到了3500萬元。如果每年收益能夠到達15%的話，那麼你就比一般的同學多賺了10倍還不止。那麼你打算用多少時間，多少金錢來學習投資呢？所以，理財投資對於任何一個人來說，都非常重要，至於為什麼越早開始越好，我們再來看一個例子：再舉個例子 同樣的一萬元，投資10年、15年、20年、25年、30年，不同的收益率下，最後差距簡直讓人瞠目結舌。如果現在你手頭有一萬元，就算堅持定投指數基金，每年只獲得不到12%的收益，30年之後1萬元也會變成28萬元。

看完這兩個例子，你會發現，越早開始投資，越能享受「複利」的威力。同樣的投資本金，早5年開始投資和晚5年開始投資，差別是非常大的。而且更關鍵的是，越是沒錢才越要投資啊，就算你現在每個月存500塊，一年也有6000塊，如果現在開始投資，30年後也會是一筆巨大的財富。3如何擺脫月光？首先，我們來看看月光族的三種癥狀：癥狀1 等有了錢再說 典型患者的自言自語是這樣的：我工作才半年，錢那麼少，想存也存不到呀，等年底漲了工資再開始存吧我想K歌，我想看話劇，我想買新手機，我想出門旅行，總之，存錢這種事，等明年再說吧。這類患者，我只會對你說：你永遠也不會有錢，因為錢永遠都是不夠花的！手機保持最新款，請人吃飯格調要好，你總幻想著等到有錢的那一天再存，結果只能是——永遠沒錢。治療方法，很簡單！現在、立即、馬上開始！ 堅持100天，養成存錢的好習慣。其實，「從現在開始」不僅僅是在消滅月光的時候有用。學習英語、鍛煉身體、開始理財，很多事情都不應該放到未來。好習慣的培養只有兩點，① 從現在開始，② 堅持。癥狀2 月末再存錢 典型患者的自言自語是這樣的：這個月我一定要努力存錢，額，這件衣服太適合我了，要不這個月就只買這一次吧。這個月我一定要努力存錢的，哎呀，這個歌手隔了5年才開一次演唱會，我必須得去。這個月我一定要努力存錢的，哎呀，別人都用iphone6了，人家也想升級一下下啦這類患者，我會對著你耳朵大聲吼！你永遠也存不了錢。因為人類的慾望是無限的啊。總還會有更多的漂亮衣服，還會有更多的娛樂項目，還會有更多的科技產品，你的慾望永遠不可能有滿足的一天。放縱自已的代價很簡單！就是，你永遠只能一直做個苦逼的月光族。治療方法：從拿到工資的那一刻起，立刻拿出一部分先存起來，先存起來，先存起來！剩下的部分再考慮怎麼買買買！重要的事不僅要說三遍，而且一定要先做才對。當你意識到把錢存起來要比把錢花出去更重要的時候，你就應該先存錢。假如你月薪4000元，那就先存個1000元，最好到離家半個小時以上的銀行辦個存摺，不要開網銀，這樣想花也花不了。癥狀3 意外支出 典型患者的自言自語是這樣的：咦，最近有個好朋友要結婚，支出禮金800元，唉，純屬意外。咦，最近有人邀請我一起去唱歌，然後一起宵夜，支出300元，唉，純屬意外。咦，最近某化妝品促銷打對摺，支出800元，唉，純屬意外。這類病，我會對著你耳朵大聲吼！不是每一個意外都需要支出噠！人生的意外有很多，但是，如果你的人生一直都處於意外當中，你覺得這些還是意外嗎？！！其實，有時候對別人Say No 並不是那麼難的事，想想你乾癟的荷包，再想想你是先拯救荷包還是先拯救全世界吧~治療方法：拿出一部分錢專門應付意外情況，但也要有勇氣對意外情況Say No！看到這裡，一定會有小夥伴哭著說：我也想立刻馬上開始存錢，我也想先存錢再消費，我也想有一筆錢應對意外開支，可是——臣妾做不到啊，不是我不節約，是我的錢真的不夠用啊！然而，事實的真相往往是殘忍的——那些說錢不夠用，所以無法存錢的你們，一定是消費習慣有問題！在我接觸的所有月光族重症患者中，不管收入高低，只要稍微用點心分析一下月光背後的原因，統統都和消費習慣有關，沒有例外。所以，直面事實真相，別自己騙自己了。養成良好的消費習慣，才是釜底抽薪最有效的那一招！當然，要改變消費習慣不是一件簡單的事情，就好像健身教練常說的：花了十幾年辛苦長出來的肉，想用十幾天就減下去，簡直是痴人說夢。但是即便如此，為了財富自由的美好夢想，我們還是需要戰勝自己，養成良好的消費習慣。下面就教你三步法，助你養成良好的消費習慣，擺脫月光！第1步 分析 我們所有的消費項目，都可以分為：「必要」、「需要」和「想要」。「必要」是維持一個人生活的必須要素，沒有這個項目你就活不下去了。「需要」是維持你基本生活水準的項目。「想要」就是滿足更高生活水準的消費項目。拿我們每天都離不開的吃飯來說，你可以選擇每天吃饅頭鹹菜，大概成本在3塊錢，讓你不至於餓死，這就是「必要」。但是你可能想稍微吃得營養一點，那就選擇15-20元的7-11盒飯，這就是「需要」。可是如果你想追求更高的生活水準，想吃一次200元左右的日式料理，這就是「想要」的消費支出了。我們的日常開支中，最容易成為罪魁禍首的就是「想要」這個部分：明明中午可以吃盒飯，可是隔壁那家泰國菜打折，雙人套餐才198，好划算，趕緊約上同事一起去！午休時和同事一起去附近的取款機取錢，不小心看到喜歡的品牌又出了新款包包，雖然家裡已經有兩個同款包包了，可是就是喜歡沒辦法啊，還是買了吧。朋友圈最近怎麼了，所有人都在曬旅行照片，不行，我也要出去玩一趟，趕緊把機票和酒店訂了。這些「想要」的支出，會在不知不覺中吞噬掉我們辛辛苦苦掙來的錢，讓我們陷在月光的苦海里不能自拔。第2步 現金流=收入-支出 這麼簡單的公式還需要學嗎？當然需要！現金流是理財中至關重要的一個概念，基本上就像相對論對現代物理學一樣那麼重要，像美顏相機對自拍愛好者一樣重要。月光族的致命傷就是支出永遠等於甚至大於收入，現金流為0或者為負，永遠也不可能積累下可以用於投資的第一桶金，也就永遠看不到錢幫你生小錢那一天。所以我們的目標就是——現金流為正數，正數，正數！重要的事情說三遍。想要現金流為正，方法很簡單：要麼增加收入，要麼減少支出。在收入暫時不能增加的情況下，減少支出就成了唯一的方法。第3步 巧妙利用「想要」 「必要」支出像房租水電不能減；「需要」支出能減少的空間太小；所以，我們從「想要」的支出上動手！什麼？你是說不能吃好吃的，不能和朋友出去玩，不能買喜歡的東西？那人生還有什麼樂趣，我要去天台，別拉我！別這樣，不是讓你放棄所有想要的消費，只是讓你壓縮一些而已。少參加一些沒有營養的聚會，少買衣櫃里已經有的衣服，放棄追求最新的電子產品，就已經能減少不少開支啦！更棒的做法是，把一些你真的想要的東西寫下來，列個清單，按自己想要的程度排個序。然後給自己制定一個目標，只要達到一個目標就可以獎勵自己實現清單上的一個願望。不懂？再舉個例子！【我的想要清單】 1.買一本喜歡的畫冊 2. 聽一場陳奕迅的演唱會 3. 夢寐以求的高逼格耳機【我的目標】三個月內讀20本書【獎勵規則】讀完5本書獎勵自己畫冊，讀完10本書獎勵自己聽演唱會，讀完20本就買耳機給自己。如果能做到這三步：1.分析支出中哪些是必要、哪些是需要、哪些是想要。2.認真領會現金流=收入-開支這個公式的真諦。3.減少「想要」的消費，並用它幫助自己實現其他目標。恭喜你，你一定可以養成良好的消費習慣！4有了錢，你就可以投投投了嗎？養成良好的消費習慣和儲蓄習慣之後，你就能慢慢積攢下一些錢！這個時候，並不是就馬上要投投投。因為投資是一件有風險的事情，我們還需要了解一下市場上常見的投資品有哪些，這些投資品有什麼潛在的收益和風險。所以，有錢以後，你需要做的最重要的事情就是：學習，學習，再學習！首先要學習的，就是投資中很重要的一個技能：就是「數字化思維」。什麼叫「數字化思維」，我們來舉個栗子。舉個栗子 比如，假設你太胖了，你打算減肥。實際上，減肥就是一個數字活兒。你每天消耗的卡路里大於你攝入的卡路里，你就肯定會瘦下來。想要瘦10斤，沒問題，把10斤肥肉換算成卡路里數值，然後除以你的減肥天數，就得到了你每天必須要消耗的卡路里差值。數字化思維的好處在於它可以量化。離目標差多少很容易知道。還拿減肥做例子，比如說你每天需要多消耗300大卡才能在這個月瘦上5斤。那麼你如果只消耗了200大卡，你就很清楚地知道離目標還有100大卡，需要繼續努力。如果你今天很賣力地跑了5公里，消耗了400大卡，那麼你就知道今天已經超過目標了，明天可以緩一口氣了。但是你想呀，如果沒有數字。怎麼來衡量你每天鍛煉和減肥的效果呢？對我個人而言，每天的工作也是可以量化的。這個量化的單位是番茄時間。我個人的番茄時間是30分鐘1個。周二我完成了18個有效的番茄時間，周三我完成了15個有效的番茄時間。那麼從某種意義上來說，我周二的有效時間，就要比周三高，這就是很簡單的一個量化方式。投資其實也是可以量化的。以投資股票為例，大家都覺得買股票風險很高，但實際上如果你能量化一家公司的賺錢能力、核心競爭能力、公司合理的股價是多少，那你就可能在目前的市場上找到能賺錢、比起同行業公司有更多核心競爭力、然後目前股價還便宜的公司。買這種公司的股票，風險就小得多，而且還有更大的概率獲得不錯的收益。很多小夥伴覺得說，哇，股票風險大，是不是買基金好一點。但實際上基金也是有很多不同種類的，比如貨幣基金、債券基金、股票基金等等，還有被動投資的指數基金。不同種類的基金風險是不一樣的，股票基金的風險也是不低的，千萬別覺得買基金就不會虧本。一隻基金好不好也是有一些量化指標的。當然長投一直都推薦指數基金，也專門邀請了一個非常擅長指數基金定投的老師-銀行螺絲釘來長投開了一門指數基金定投課程，這位老師通過優化的指數基金定投計劃一年半獲得非常不錯的收益，感興趣的小夥伴也可以來學習一下。課程會在4月18日就在長投網上線。我一直是覺得現在很多的互聯網金融平台也就是P2P，風險是很高的。2015年互聯網出問題的平台大概有至少1000多家。P2P的風險最大的風險就是你在平台上投了錢，但是這個錢不知道去哪了，被拿來幹嘛了。想想看，如果是在生活中一個你不認識的人跟你借錢，你會借嗎，我相信大部分人不會，因為不知道他是不是還得起錢。可是為什麼大家在網投P2P就很大膽呢，其實是一樣的呀。總之就是一定要搞清楚幾個問題：我的錢借給誰了？這個錢被拿來幹嘛了？這個借錢的人有沒有能力還錢？Q&A理財新手如何開始理財？如何看待互聯網金融平台？新手應該先樹立正確的投資理念，尤其是風險和收益之間關係的認識，不要盲目追求高收益。現在很多P2P平台，風險都很大，尤其是一些號稱收益穩定無風險的，一定要提高警惕，牢牢記住一句話：你想要它的利息，它想要的是你的本金。工作頭三年，工資很少，入不敷出，怎麼理財？有合理消費習慣能夠安排好收入的人，就算每個月收入3000塊也可以慢慢攢下理財投資的第一桶金，重要的不是要積累多少錢，而是要養成這樣的習慣和意識，否則就算你以後收入3萬，也一樣是個月光族。工作第一年，每月剩餘工資存在餘額寶，目前應如何理財？作為剛剛工作的小夥伴，每個月就有儲蓄的意識，非常棒！當然錢都放在餘額寶里是不夠的，畢竟收益太低，但是在不懂基金、股票、P2P等投資品之前，千萬不要盲目投資。餘額寶雖然收益低，但是至少風險也非常低。想要追求更高的收益，先學習！然後邊學習邊實踐！資金分配比例，定存、股票基金、P2P如何規劃投資金額？這個就涉及到資產配置的問題啦，需要根據個人的投資目標、可以理財的資金、投資的風格等因素來綜合決定，我因為不知道你的具體情況，所以沒辦法給出很有針對性的意見。一般來說可以用80減去自己目前的年齡，比如我今年30歲，80-30=50，我就可以拿50%的資產投資股票等高風險資產。當然這是一個比較簡單的計算方法，僅供參考。另外，P2P風險真的很大，建議逐漸減少比例，尋找更適合的投資品。一旅遊購物，錢就花得差不多了。可不旅遊少購物一直攢錢的生活太沒勁了。旅行和儲蓄其實並不衝突。給自己設置一個旅行賬戶、一個儲蓄賬戶，然後合理安排收入，每個月堅持按比例往兩個賬戶里存錢，既可以實現旅行的夢想，也可以攢下錢。當然，這需要自控和耐心，不能想走就走，隨心所欲。但是如果你不能未以後長遠的生活犧牲目前一些享樂的話，有可能將來遇到一些急需用錢的時候就會很尷尬了。理財入門書籍推薦《小狗錢錢》《富爸爸窮爸爸》系列《跟錢錢學理財》《30歲前的每一天》《誰說鹹魚沒有夢想》

《30年後，你拿什麼養活自己》

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