我希望18歲時就了解的財務知識（二）

西奧·保普蒂斯(Theo Paphitis)

企業家、曾任商業投資真人秀節目《龍穴之創業投資》(Dragons" Den)評委投資人

你離開學校時所做的決定，將決定你的餘生。因此，如何為你未來的財務安全做出正確選擇，我最好的建議是做你感興趣並且充滿熱情的事，因為你要工作很久。

我很幸運，很快就找到了自己的興趣所在——零售業——並且卓有成就，但最重要的是，我熱愛這項工作。最後，如果你對自己的工作沒有任何興趣，想要以此謀生會難得多。

我迄今得到的最好的一條理財建議實際上來自我母親——即「現金為王」。這是我一生恪守的第一法則。它可以幫助你理解金錢的價值並把其他所有事都看作鏡花水月。如果現金枯竭，你和你的生意會像遭遇心臟病一樣。時刻銘記這一點，你將確保財務安全，不會入不敷出。

克萊爾·貝瑞特(Claer Barrett)

FT理財(FT Money)專欄編輯

現在的18歲年輕人需要理解學生貸款的原理。雖然它們被稱為貸款，但學貸的原理就像是畢業稅。簡單來說，政府希望你未來30年以更高的稅率償還學費和生活費貸款（30年後，你的貸款就清零了）。你償還的金額取決於你的收入水平。

如果你大學輟學，又一直沒找到年薪2.1萬英鎊以上的工作，那麼你一分錢都不用還。但如果你拿到了學位，你很有可能找到收入遠高於此的工作。這種情況下，你償還的金額將是你的年薪減去2.1萬英鎊的剩餘部分的9%（不是總收入的9%）。

例如：你的年薪是3萬英鎊。你償還的金額就是9000英鎊的9%，即每年償還810英鎊，或每月償還67.5英鎊——和購買一部iPhone合約機的月費差不多。當你的薪水增加時，你償還的貸款也會增加——但一直都是9%。與其他類型的貸款不同，如果你失業、生病、結婚辭職、或辭職一年去旅行，你就不用還貸款了（只要你的年薪低於2.1萬的門檻）。

沒錯，你會償還更多利息。但是，因為30年後債務就清零，這可能不會長期影響你。事實上，據倫敦財政研究所(Institute for Fiscal Studies)的分析顯示，超過三分之二的畢業生不會還清全部學貸。

現在，試著把學貸看作對你未來職業的投資吧——並保證你從這段經歷里獲取最大價值。

你知道自己想學什麼專業，並且知道該專業的學位會讓你進入哪個領域嗎？當我18歲時，我對此也不確定。所以，在上大學前，我全職工作了兩年。那時，上中學六年級的我十分任性，與學習相比，我更喜歡在樂隊玩音樂。賣了兩年蘋果電腦後（那時蘋果還沒開始流行），我磨平了一些稜角。當我最終上大學時，我學的專業正是我確實想做的事——我加入了校報社團，在英國文學專業拿到了第一，後來很快得到了我夢想的工作，成為了一名記者。

第一份工作意味著我存下了一些積蓄——並且可以帶著宿醉工作。

露西·凱拉韋(Lucy Kellaway)

轉行當數學老師的FT專欄作家

在我成長過程中，從來沒人給過我理財建議。在我家，我們從不討論錢。但我從父母那裡學到，花錢可不是小事。打車被認為是不道德的。在當地咖喱飯店下館子已經算是大吃大喝了。

這間接成為了有用的理財建議。儘管以我父母的標準我花錢大手大腳，但我內心仍然不喜歡鋪張浪費。我不常打車，也從未透支過。

我給當今18歲年輕人的建議與此大同小異。對他們而言，最重要的是學會如何做預算。他們必須理解錢從哪來以及花到哪了。

第一步是對錢的價值有所了解。了解這一點最糟的方式是無薪實習，同時接受父母補貼。最好的方式是以最低工資打工。這樣他們必須清楚哪些地方需要花錢，如果生活更加艱難，他們還會知道怎樣才能最省錢。他們應該大體上了解這一切，但無須受困於此。我的第二點建議？金錢相當無趣。不要讓它主宰你的生活。

梅林·薩默塞特·韋布(Merryn Somerset Webb)

FT專欄作家

我母親給我的建議——保持簡單。財務災難最大的成因之一是太複雜。太多人在太多地方有太多的理財產品，但他們完全摸透的產品少之又少。這令人困惑而壓力頗大。

為了避稅而設計的複雜的理財計劃——房契、信託、對另類資產的奇怪投資——是最糟的。理財計劃越複雜，金融服務業的收費可能越高。英國金融系統遠遠算不上完善（保守地說），但對於那些希望自己財務結構簡單而低稅的人來說，這基本上算是好消息。

你需要了解並持有的理財：

一份自主投資個人養老金(Sipp)或者一份之後可以轉到Sipp的企業養老金；

一個股票和股權個人儲蓄賬戶(ISA)；

一個緊急現金儲蓄賬戶；

一個隨取隨存的活期賬戶；

一張信用卡。

內心的平靜與簡單易懂的理財計劃和少操心（後者至關重要）密不可分。

林賽·庫克(Lindsay Cook)

FT「理財導師」(Money Mentor)專欄作家

我父母在財務方面堪稱災難性的管理，是我迄今得到的最好的理財經驗。

我的父親繼承了一小筆遺產，但從未擁有過屬於自己的房子。他和我母親租了一個店面，經營一家街頭小店。在他們的朋友看來，他們似乎很成功——本地保守黨俱樂部的靈魂人物——衣著光鮮、開著新車、經常享受假日。但是每個月他們的透支額都在增加。

當我開始在本地報紙工作時，我開設了儲存賬戶。我每周五領到薪水——當天就把一半薪水存上3年。我決定在財務安全方面不依靠任何人。

當我換第二份工作時，我的存款已經足夠給謝菲爾德(Sheffield)一套不大不小的房子付首付了。在我未來的丈夫搬進來以後，我向他收取房租（這部分錢也被我存了起來）。我們在搬到倫敦時，已經攢夠了一套兩居室公寓的首付了。

保羅·劉易斯(Paul Lewis)

英國廣播公司(BBC)第四頻道《錢盒子》(Money Box)節目主持人

我得到的最好的一條建議來自我爸，他對退休金有很強的信念——即使在20世紀60年代我還小時就是如此。我爸常說他會拿到不錯的退休金（作為一名老師）。我在找到頭幾份工作後，說服我的幾位僱主辦理了養老金計劃。當我出來單幹時，我繼續儘可能多地往我的養老金賬戶存錢，並在65歲時開始從中獲益。我還從小被教導要相信擁有自己的家的重要性。

如今18歲的年輕人需要同樣的建議。避免負債（助學貸款不是債務，而是一種畢業稅）。買房——一個永久產權的房子，而不是租賃房產。即使這意味著搬遷，工作需要通勤，這種時間犧牲仍然值得。儘可能多地支付養老金。對金融服務業保持高度警惕。永遠不要賭博。

李爾庭（John Ridding）

FT首席執行官

十幾歲時我學到的一個重要教訓就是，別把錢花光去周遊希臘群島——而被迫去拾破爛。

說實在的，這是件嚴肅的事，過度消費並把錢都花光可不是鬧著玩的，這會讓你別無選擇。所以花起錢來聰明點、仔細點。

我要給的建議是，隨大溜要謹慎。在你加入牛市時，熊市的苗頭可能也在上升。

最後特別是，別把雞蛋都放在一個籃子里。分散風險。

阿爾特曼女男爵(Baroness Altmann）

英國前年金及國民保險大臣

年輕時，我得到的最好的理財建議就是為實現長期增長而投資，而不僅僅是為應對不時之需而存錢。我學到的一個寶貴經驗是，你應在市場萎靡時持續投資，因為當別人都在拋售不是買進時，你會獲得更好的收益。

我會告誡今天的18歲年輕人，不要對儲蓄喪失信心，通過償還債務和積累資產，儘快為自己的將來存些錢。別聽「快速致富計劃」銷售的話——他們往往是出於自身的利益，而不是你們的利益。你們最好去了解一下財務規劃——對如何明智地花錢和存錢做個合理的計劃。我知道這聽上去很無聊，但你們最好規劃一下自己的財務情況，並確保自己明白投資和儲蓄是如何運作的，了解各種儲蓄途徑，理解為應急或買房存錢與長期投資的區別。確保自己懂得規劃何時及如何利用養老金儲蓄的種種好處，以確保自己未來有錢用。

露西·沃里克(Lucy Warwick-Ching)

FT「家庭理財」(Family Money)專欄作家

我希望在我16歲時有人能告訴我複利的威力。那時我在我們當地的足球場賣比賽冊子，剛剛領到第一筆工資。從本質上說，複利就是在你已獲得的利息上賺取利息，這意味著你的存款將會像一個滾下山坡的雪球，沿路又會粘上額外的利息小雪片。

如果你給一個兒童儲蓄賬戶以3%的年利率存進100英鎊（是的，有幾種這樣的賬戶），十年後你將擁有135英鎊，幾乎不用付出其他任何努力。早點存錢，並且培養儲蓄的習慣，你將遙遙領先於同齡人。

不要傻等你的第一筆工資。要求你的父母或家人拿錢代替你的生日禮物，然後讓那個雪球滾起來。如果你未滿18歲，你的父母可以代表你用Junior Isa（一種免稅的青少年賬戶）投資股市。即使你每周只能存幾磅，越早開始儲蓄，你的錢才能越長久地實現增值。

詹姆斯·馬克思(James Max)

FT「有錢人的麻煩」(FT Rich People"s Problems)專欄作家

做任何理財決定時，只有三種情況值得考慮。最好的、最壞的和最可能的。所以大膽一點，但不要輕率或魯莽。

如果你堅信自己是對的，並且一個交易很適合你做，那就去做。不要讓別人干擾你偏離路線。同樣，也別忽視別人的話，因為人家的經驗和建議可能值得一聽。

在建議和果斷行動中獲取平衡是一門藝術。什麼也不做，什麼險也不冒，雖然無疑會更安全，卻也終會讓你一無所獲。如果你不確定，就把利弊及自己的總體感覺都寫下來。第二天再考慮。依我的經驗，第二天一早醒來你就會知道做——還是不做。

安東尼奧·奧爾塔-奧索里奧(António Horta-Osório)

勞埃德銀行集團(Lloyds Banking Group)首席執行官

作為FT「中學主動性」(Secondary Schools initiative)項目的合作夥伴，及一名銀行從業者，我想要傳授給18歲年輕人的最好的理財建議是，為將來做規劃，為將來儲蓄，因為你永遠不知道接下來會發生什麼。

設立長遠的目標，一步一個腳印。無論是去銀行開第一個戶頭，或是最終為你的第一所房子存錢，又或是創建自己第一筆小生意，幫助年輕人成長和實現他們的抱負是我們的責任。

譯者/何黎

推薦閱讀：