制定小計劃，打理小筆閑錢

每日辛苦奔波掙錢之餘，思考如何使自己的財富保值增值成了一個時髦話題。各種投資渠道盛行，但你是否留意過銀行卡內或抽屜底層不起眼的一些閑錢？正如一部好萊塢商業電影《金錢永未眠》片名所示，打理好這些閑錢同樣是理財的重要手段。讓我們先做個調查。請大家回憶一下，過去的一年中，躺在自己銀行卡或抽屜里的閑錢有多少？很多人的第一反應是「不清楚」，查過之後又驚訝地發現居然也有一筆不小的數目。那到底如何打理好這些說多不多、說少不少的閑錢呢？如果萬事不管，任由它們享受銀行0.50%的活期利息（當然，別忘了還有利息稅），那麼，就算是筆50000元的閑錢，一年下來又會有多少進賬？當然，你會說：我不存銀行，全炒股了。那讓我們再做個調查，2005至2010年，投身股海又能全身而退的請舉手。更何況，三五萬的資金量卻要承擔日驚夜怕的風險，何苦來哉？打理這些閑錢其實非常考驗一個人的理財智慧。理財主要看三個方面：資金的安全性、流動性和收益性。不同的運用周期決定了不同的理財路徑。一年內就要用的對於年底等著拿這筆錢去付汽車首付的，如果要在這麼短的時間內追求高收益，恐怕不現實，除非買彩票中大獎。最好的方法就是買點銀行的短期理財產品。理財櫃檯通常有不定期的銷售，有時一年期產品能獲得3.5%的收益。當然，6個月、3個月的產品也有，只是年化收益會更低，一般最多只有3.3%。3至5年才會用的如果這筆閑錢可以放長一點的時間，那麼選擇餘地就大得多。基金●2011年，股票型基金的整體表現差強人意，指數基金成為最大贏家。晨星統計顯示,截至7月10日,18隻指數基金中,5隻ETF產品的平均回報率達78.8%,成為漲幅最高的一類基金。但8月份券商集合理財產品平均回報率為-1.19%。因此，投資基金要有一定耐心，至少三年以上，並且要挑選適合自己風險承受力和歷史表現績優的基金。與股票相比，基金的波動要小很多，尤其是平衡型和債券型的基金，長期看本金損失的風險不大，當然收益也不高。如果希望追求高收益，可以選擇股票型和偏股型基金。對於看好中國經濟3至5年發展的投資者，鑒於當前的指數情況，首選指數型基金。至於怎麼選，去一些專業的基金評級網站看看吧，重點關注過去三年回報最高的幾個基金，既簡單又明智。黃金●在國人眼中，黃金永遠是價值的代表。在股票和基金市場收益不明的情況下，選擇黃金可謂是安全的一種方式。過去的10年，黃金價格已經翻了一番。並且，由於世界經濟的發展和黃金產量的控制，未來國際市場的金價應該會繼續穩步上揚。目前，中國黃金的投資金條價格是360元/克左右，每天隨著國際金價浮動。如果要贖回，通常是在當天的金價基礎上減2-3元/克。但請注意，黃金飾品是不建議用於投資的，一些帶有紀念和收藏性質的金條價格會有更多的工藝成本，也不建議投資，除非是權威機構限量發行。對專用於投資的金條而言，較為理想的購入時間一般是每年的6至8月，或是國際金價出現大幅下調後。若金價回調到320至340元/克時出手，風險相對更小。定期存款和國家債券●3年期定存年利率5.0%，5年期定存年利率5.5%，而國債的利率比定存更低。相信此類產品應該只有超級保守的人才會購買吧……5年以上才會用的「有耐心的人總能得到更多，」這句話在投資理財上也是適用的。至少，跑贏通貨膨脹是沒有問題的。股票●香港有句股市名諺：存滙豐不如買滙豐。滙豐銀行這隻股票，只有買貴，不會買錯。事實也是如此。20多年前，滙豐銀行剛上市時，其股價在4港幣左右，2007年初，滙豐股價維持在136港幣上下，長線投資者的利潤一目了然。中國大陸市場是不是也會出現類似的牛股呢？其實，回顧過去的10年間，漲了10倍的股票比比皆是，將來也一定不會少，而且應該就在銀行、保險、資源等大藍籌股之間產生。所以，我們能做的就是深入研究選好一兩隻股票，買入並長期持有。指數型基金●只要看好中國經濟，大盤藍籌股漲，基本上指數也是漲的。投資連接保險●保險公司的強項是進行資產配置和資產管理，所以保險公司的投資型保險賬戶也提供了多種風險等級的子賬戶，對於不想自己動腦筋選股票的人來說，把錢交給一家資質良好、在市場上歷史業績出色的保險公司的投資賬戶，其實是個省事的法子。制定一份理財計劃吧！財務健康體現了一種能力——管理錢的能力。制訂一份理財計劃吧，然後一步步地去實現它，1年、3年、5年、10年甚至更久以後，你會感受到這計劃的分量。設定理財目標：通常我們把有機會達到的願望稱為理財目標。如果你聽到有人打算在100平方米的地上種糧食養活自己，一定會認為他瘋了。可是在面對財務問題時，經常有人會信心膨脹到這種地步而不自覺。一個現實可行的理財目標是成功的關鍵，太多的目標就意味著多數實現不了。全面衡量之後，謹慎小心地制訂我們一生的規劃。正確評價個人財務狀況：知己知彼，百戰不殆，足見做到知己是多麼重要。如果總是對不確定的加薪和年終獎金寄予過於樂觀的計算，失望會是難免的。保守些，無論是計算收入還是投資收益。當真實好過預期時，我們會更加開心，也幫助我們更從容地達到理財目標。堅決地執行：多數人並不喜歡自己的小腹高高隆起，但是很少人能夠堅持鍛煉和控制自己的飲食。有理財觀念只是開始，重要的是我們能不能堅持下去並養成良好的財務習慣。從點滴細節做起：人們經常抱怨自己手邊沒錢。常常聽到「晚點有錢了再來理財」這話，幾年前就這麼說的人現在也沒有變富有。不要讓壞的財務習慣減緩你的資產積累，我們或許沒有意識到小錢堆積起來的能量是多麼驚人，也沒有意識到早些開始會有多大的區別。一旦擁有了賺錢的動力和決心，就要及早開始賺錢的行動。
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