白領工作三年僅攢下1700元 如何理財不月光

　　最大的理財問題是「沒錢」 　　雖說大學畢業已經近3年了，可熊小姐的資產幾乎還是零。身在異鄉的她該如何改變現在的狀態，慢慢從收入中「擠」出可理之財呢？ 　　「算算我已經很節省了，可就是沒錢結餘，還談什麼投資啊。」熊小姐說，她出生在四川的一個小城市，一直嚮往著大都市的生活，於是報考了上海的大學。那時的她想著只要踏上社會，有了穩定的工作，就能夠生活得比較愜意，讓父母過上更好的日子。不過現實似乎和她開了個玩笑。 　　大學剛畢業的時候，由於專業的關係，她到一家保險機構就職，負責團險業務的後勤工作。當時的稅前收入是3500元，扣掉四金和稅收後，到手的不到3000元。那時，除了支付房租外，她的收入只夠用於伙食、交通費、通信費，「同學聚會、同事聚餐什麼的，我都很少參加，不是不願意，而是真的很拮据。」回憶起剛畢業的日子，熊小姐顯得很無奈。 　　為了讓收入有所提升，熊小姐開始關注同業的招聘信息，終於在2010年中旬時，她更換了工作單位，但工作內容基本與過去一樣，稅前收入上升到了4500元。「現在的情況稍稍好點，每月到手的收入大概有3600元。」熊小姐介紹，雖然收入上漲了近千元，但她仍然覺得沒有閑錢可供理財。「我每月的房租有1000元，伙食費大概是1500元，交通費和通信費相加大概200元。這樣每月也就只能結餘900元了。」熊小姐說，如果換季時購買幾件衣物，那結餘幾乎就沒有了。 　　而在年終獎方面，熊小姐則不太走運。「我就職的第一家公司規定，上班第一年的年終獎要打折，結果到手的只有2000多元。到了第二年正好遇上金融危機，公司業績下滑，年終獎金也跟著縮水，到手的只有1000多元。而現在的這家單位由於還沒有到領取年終獎金的時候，所以還不知道能有多少。」因此，熊小姐工作近3年，實際領取的年終獎金只有3000多元，而這些錢早就在父母來上海看望她時花完了。 　　現在，熊小姐的信用卡賬戶中還余有500元的賬款沒有還清，而她工資卡中的餘額僅有2200多元。兩者相減，僅有的1700元存款實在有些微薄。 　　有心理財沒錢投資 　　「其實我也很想像其他人那樣投資理財，可我最大的問題是無財可理，這究竟該怎麼辦呢？」談起投資理財，熊小姐有說不出的苦衷，「沒有本錢，何來收益呢？」她最最關心的問題莫過於如何「擠」出投資本金，利用起有限的資源，創造更多的財富。希望理財師可以為她提供可行的建議。 　　年輕「無產」者如何創造未來 　　文 本刊金融工作室 上海市金融理財師 　　熊小姐想必是這個社會上很多剛剛踏上工作崗位的年輕人的一個縮影。 　　據統計，2009屆大學畢業生中，北京應屆生以2472元的薪資水平位列全國之首，上海應屆生以2415元緊隨其後，但兩者均低於全國平均工資。在物價不斷上漲的今天，我們可以想像大學應屆畢業生所要承受的生活壓力有多麼巨大。特別對於那些離鄉背井求學深造，力求在新的環境中獲得認可的年輕人來說，理想與現實的落差著實讓人無奈。 　　對這樣的年輕人來說，他們最大的財富就是自己，其中最需要打理的就是自己的人力資源。想要「脫貧致富」，最正確的做法就是儘早開始職業規劃，增加職業收入，而這也是熊小姐首先需要努力的目標。 　　做好職業規劃 　　很多年輕人在找尋人生第一份工作時，會受到專業的影響，就如熊小姐那樣，在大學裡讀了保險專業，於是進了保險公司工作。原以為科班出生總比其他人更有優勢，但實際上，這樣的選擇未必真的具有競爭力。 　　一位職員的競爭力如何很大程度上取決於他所擔任的職位可替代性有多強，而在保險公司中，一般文職工作的技術含量不算高，可替代性較強。也就是說，即便沒有學習過專業的保險知識，也可以較快地通過培訓上手，並在日常工作中總結經驗、不斷提高。這樣的工作，具備一定學習能力的年輕人都可以勝任。這也就是為什麼保險公司在招聘時，對專業要求不那麼高的原因了。 　　當然，保險公司中也有可替代性很弱的職位，例如精算師。由於精算部門的「含金量」很高，只有具備專業知識者才能勝任，因此招聘條件較為嚴苛，甚至很多保險公司只招收業內有經驗者。這個部門的收入水平也遠遠高於其他部門。再比如投資管理，如果是熟悉大資金運作的投資人才，在保險公司內肯定能獲得高薪。另外，如果能夠拉到大的團險客戶，通過保費提成，也可以獲得不錯的收入。 　　所以熊小姐應該先問問自己，是否有能力考出精算師資格證書。如果對自己有信心，那麼不妨一試，如果認為能力不夠，則需要從其他方面增強自己的競爭力。在投資領域，熊小姐是否能得到公司的賞識，有機會進入到投資部門進行培養？如果沒機會也需要另外尋找出路。像熊小姐這樣的文員，收入比較穩定，風險也不大，但收入的上漲空間也很有限。要想獲得得更高的收入，必須甘冒一定的風險，比如進入保險的銷售部門，從事一些底薪加提成的工作，如果業績好，收入會得到大幅度提高。 　　如果覺得上述職業路徑不適合自己，熊小姐就要考慮適時轉換行當。比如與保險公司同屬金融行業的銀行，就是一個可以考慮的領域。當然，在選擇轉行之前，熊小姐可以努力獲得金融行業其他的資格證書如RFP、CFP等等。另外，還可以參加證券從業資格以及會計等相關領域的證書，增加自身的知識儲備和經驗積累，為順利換行做好充分準備。 　　就目前的上海薪資情況看，具有2～3年工作經驗的銀行從業人員收入要高於熊小姐現在的收入水平。一些業績好的理財經理或信貸員，月收入都在萬元以上。因此選擇好合適的職業，對熊小姐來說至關重要，如何讓自身的人力資本最大化是她的當務之急。 　　學習投資積累經驗 　　雖說熊小姐現在每月的結餘只有900元，年終獎金也是未知數，但我們仍然鼓勵她學習參與投資。一是從投資中積累的經驗，可能會對日後的工作有所幫助，二是幫助她強制性儲蓄。 　　由於起步資金有限，熊小姐可以先從基金定投開始，每月將三四百元的收入定時投資基金。在這一過程中，她能學習如何挑選合適的基金產品、選擇手續費率較低的投資途徑，更重要的是，由於自己參與到了市場中，就會對金融市場更加關注，關心每天的經濟新聞、股市漲跌，真正融入這個「圈子」。 　　同時，由於有了這筆固定的投資，她的消費也能進一步得到控制，避免「錢從指縫中溜走」。我們建議熊小姐將定投的時間設在工資收入後的5天左右，這主要是為了保證賬戶中有充足的資金，確保扣款成功。 　　選好另一半共同創未來 　　俗話說，男怕入錯行，女怕嫁錯郎。熊小姐今年已經25歲了，也到了該談婚論嫁的年齡。雖然她的介紹中沒有具體說明，但字裡行間可以發現，她目前仍是單身。而對大多數年輕白領女性來說，找到合適自己的另一半，遠比找到一份好工作更讓人幸福。 　　如果說工資收入的提高可以帶來物質生活的提升，那麼一個合拍的另一半則能讓人得到精神生活的豐富。像熊小姐這樣隻身一人在上海打拚的年輕人，生活的壓力相當大，未來還要考慮買房、結婚、生兒育女等現實問題，單靠一個人去負擔的確很累，如果能兩個人一起承擔，身上的擔子也會減輕一些。 　　在選擇另一半時，不能僅僅重視感情因素，當然也不要過於看重金錢因素，還要看彼此之間的生活方式是否能相互適應，脾氣是否對路，價值觀是否統一等等。畢竟戀愛和婚姻是人生的一件大事，也需要進行認真規劃。

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