《富爸爸財務自由之路》第六章 你不能光用眼睛看錢(二)

儲蓄是資產嗎？　　現在，你的儲蓄是真正的資產，這是好消息。但是，同樣，如果你讀一讀財務報表，你將會看到全貌。雖然你的儲蓄的確是資產，但是當你看到銀行的平衡表時，你的資產就變成了負債。　　下面就是你的儲蓄和支票薄在你的資產項目中的樣子。

　　而下面是你的儲蓄和支票簿在銀行的平衡表中的位置：

　　為什麼你的儲蓄和支票簿對於銀行是一項負債?因為他們必須為你的錢支付利息，並且花錢保護它。　　如果你能理解這些描述和辭彙的含義，你可以開始更好地理解那些眼睛所看不到的金錢遊戲。　　為什麼你的儲蓄得不到稅收減免？　　如果你留意一下你會發現，借錢購買房屋會使你獲得稅收減免……而存錢卻不會使你獲得這樣的好處。你不覺得奇怪嗎？　　我沒有確切的答案，但是我可以推測，一個很大的原因就是儲蓄對於銀行來說是負債。銀行為什麼要讓政府通過一項法律，鼓勵你把錢放在銀行……而這錢將成為他們的負債呢？　　他們不需要你的儲蓄　　此外，銀行事實上不需要你的儲蓄。他們不需要這麼多的存款，因為他們可以把錢放大至少10倍。如果你把1美元存在銀行，按照法律，銀行可以貸出10美元，而且，如果沒有中央銀行的準備金限制，還可能是20美元。這意味著你的1美元突然變成了10美元或者更多。多麼神奇啊！當我的富爸爸告訴我這些時，我愛上了這個想法。在那時，我知道我想擁有銀行，並且不想上學，想要成為銀行家。　　基於此，銀行可以為你的1美元僅付5%的利息。做為消費者，你覺得安全，因為銀行為你的錢付一些錢。銀行把這看成是良好的客戶關係，因為如果你在他們那兒有儲蓄，你就可以向他們借錢。　　他們想讓你信錢，因為他們能對你借的錢收取9%或者更多的利息。當你1美元賺5%的利息時，他們可以用由你的1美元產生的10美元賺9%或者更多的利息。最近我收到一張信用卡，廣告中說利率是8．9%……　　但是如果你知道這些精心印刷的合法的行話，你會發現事實上是23%利率。不用說，那張信用卡被剪成兩半寄了回去。　　不管怎樣，他們拿到了你的錢　　他們不給儲蓄提供稅收減免的另一個原因更加明顯。如果你能讀懂這些數字，並看出現金流向何處的話，你會發現，不管怎樣，他們拿到了你的錢。你存在資產項目里的錢，正在以你的抵押貸款的利息支付形式流出你的負債項目。現金流形式看起來如下：　　你的財務報表

　　銀行的財務報表

　　因此，他們不需要政府為你提供稅收激勵使你儲蓄，不管怎樣，他們將會拿到你的錢……以債務利息的形式。　　政客們不會幹涉這個系統，因為銀行、保險公司、建築業、房產經紀人和其他人為政客們捐錢競選……政客們深知這種遊戲的奧妙。　　遊戲的奧妙　　1974年，我的富爸爸坐立不安，因為這種遊戲正不利於我，而我卻全然不知。我買了那項不動產投資，並處於賠錢的境地……然而，我卻被引導著堅信那會成為賺錢的投資。　　「我很高興你進入了這種遊戲，」富爸爸說，「但是因為從沒有人告訴你這種遊戲是什麼，應該怎麼玩，所以你已被吸牧加入到了失敗者的隊伍中。」這時，富爸爸解釋了這種遊戲的基本知識，「資本主義遊戲的名字是『誰欠誰的債？』」他說，一旦我了解了這種遊戲，我就能成為一個更好的玩家……而不是讓遊戲擺弄我。　　你欠越多人的債，你就越窮　　「你欠越多人的債，你就越窮，」富爸爸說，「越多的人欠你的債，你就越富。這就是遊戲規則。」如我所說，我儘力保持思想開放，因此，我沉默不語，讓他解釋。他沒有惡意去評價什麼，只是解釋他所看到的遊戲。　　「我們都欠某個人或某些人的債，當債務失去平衡時就會出現問題。不幸的是，這個世界上的窮人被這種遊戲耍得太狠，他們也不可能再陷入比這更深的債務中了。對於那些窮國，情況也是如此。世界只從窮人、弱者和沒有財務知識的人那裡獲取財富。如果你有太多的債務，世界就會拿走你所有的東西……你的時間、你的工作、你的家庭、你的生活、你的信心，然後他們拿走你的尊嚴，如果你讓他們這樣做的話。我沒有制定規則，也沒有去構造這種遊戲，但是我了解這種遊戲……並且我玩這種遊戲玩得很好。我會向你解釋這種遊戲，我希望你也能學會玩這種遊戲。在你掌握了這種遊戲之後，你就能用你所了解的規律行事。」　　貨幣是負債　　富爸爸繼續解釋道，甚至我們的通貨也不是一種權益證明，而是一種債務工具。過去每1美元都由金或銀支持，但是現在貨幣只是一種借據，由發行國的納稅人來擔保支付。只要世界的其他國家相信美國的納稅人能工作並支付這種稱做貨幣的借據，世界就相信我們的美元。如果貨幣的關鍵因素，即「信心」，突然消失，那麼經濟就會像積木搭建的房子一樣倒塌……而這種積木房子在歷史上已經倒塌過多次。　　例如，德國魏瑪政府發行的馬克在「二戰」前就已經變得幾乎沒有價值。就像一個故事中敘述的那樣，一個老婦人推著滿滿一手推車的馬克去買一隻麵包，當她回來時，有人偷走了手推車，卻留下了滿街沒有價值的貨幣。　　這就是為什麼，今天大多數貨幣都被看成是「法定」貨幣，而這種貨幣卻不能被轉換成某種有形的東西……如金或銀。貨幣只有在人們相信政府能夠收回它的時候才管用。「法定」的另一種定義是「由擁有最終權力的個人或集團制定的專制規則或命令」。　　今天，大部分全球經濟是基於債務和信心的。只要我們都堅定信念，並且沒有人打破秩序，一切都將順利進行……　　而「fine」這個詞是我特有的一種縮寫，即「不安全的，神經質的和情緒化的感覺」（FeelingInsecure　　Neurotic and Emotional）。　　「誰欠你的呢？」　　回顧1974年，當時我正在學習如何購買那棟價格為5．6萬美元的套房，我的富爸爸給我上了重要的一課，他教我如何安排交易。　　「『誰欠誰的錢？』是這種遊戲的名字，」富爸爸說，「有人用債務阻礙你。這就像是你和10個朋友去吃飯，你去了趟衛生間，等你回來時，賬單擺在那兒，但是10個朋友都不在了。如果你想玩這種遊戲，最好是學會這種遊戲，了解它的規則，說同樣的語言，並知道是誰和你一起去玩。否則，就不是你玩遊戲，而是遊戲玩你。」　　這只是一種遊戲而已　　起初聽到富爸爸的話，我很生氣……但是我聽了，並且儘力去理解。最後，他用我能理解的方式解釋道：「你喜歡玩橄欖球，是嗎？」他問。　　我點點頭：「我喜歡這項運動」，我說。「嗯，金錢是我的運動，」富爸爸說，「我喜歡金錢遊戲。」「但對許多人來說，金錢不是一種遊戲，」我說。　　「的確如此，」富爸爸說，「對大多數人來說，這是生存，是一種人們討厭可又被迫參與的遊戲。不幸的是，人類變得越文明，金錢就越成為我們生活的一部分，不可或缺的一部分。」富爸爸畫出了現金流象限：

　　「把它看成網球場，或者足球場，或者橄欖球場。如果你想參加金錢遊戲，那麼你想加入哪個隊呢？『E』、『S』、『B』還是『I』呢？或者你想在球場的哪一邊——右邊還是左邊呢？」我指了指象限的右側。　　如果你承擔了債務和風險，那麼你應該得到支付　　「很好，」富爸爸說，「因此你在玩遊戲時不能離開，而且不能相信某個銷售代理商告訴你的為期30年的每月損失150美元的交易是筆好買賣，不能相信政府會為你的損失提供稅收減免，不動產價格會上漲之類的話。你不能用這種思維方式參與這種遊戲，雖然這些想法可能是正確的，但這不是在象限右側進行遊戲的方式。有人正在勸說你借債，冒所有的風險，並為債務付錢。象限左側的人也許會認為這是個好主意……但是右側的人不會這樣想。」我略微搖了搖頭。　　「用我的方式觀察它，」富爸爸說。「你願意為這棟房子付5．6萬美元，你簽署了債務合同，並承擔風險。房客支付低於成本的租金，不足部分由你來提供津貼。現在你懂了嗎？」我搖了搖頭：「不懂」。　　「我參與這種遊戲的方式是，」富爸爸說，「如果我負債並承擔風險，那麼我應該得到支付。但是現在你得到了嗎？」我又搖了搖頭。　　「賺錢是基本常識，」富爸爸說，「這不是火箭科學。但不幸的是，一旦涉及到金錢，常識也就不簡單了。銀行家告訴你應該借債，告訴你政府會對沒有基本經濟意義的事物免徵稅收，然後不動產銷售代理商告訴你應該簽署這些協議，這是因為依他所見，房價將會上漲。如果你覺得這些有道理，就說明你我對錢的常識不同。」我站在那兒，聽他說每一句話。我必須承認，我曾經對我所做的這筆生意感到興奮，以致我失去了自己的理性。我沒有分析這次交易，因為這筆交易「看起來」不錯，它使我變得貪婪和興奮，再也聽不到那些數字和語言在儘力告訴我的事情。　　就在那時，富爸爸告訴我一條重要的規則，這條規則他一直使用，「你的利潤是在你購買時……　　而不是賣出時產生的。」富爸爸確信，無論他借債或者承擔風險，都必須在他購買時就有意義……它必須在經濟變壞時有意義，而且在經濟變好時更有意義。他從不靠稅收技巧或水晶球去預測未來的購買，一筆交易必須在經濟好時和經濟差時都有很好的經濟意義。　　我開始理解他所看到的金錢遊戲，那就是，讓別人欠你的債，並小心你欠的債。今天，我們聽到他這樣說，「如果你負債並承擔風險，要確信你為此能得到支付。」富爸爸也有負債，但是他借債時總是很小心。「借債時你要小心，」他建議說，「如果你個人借債，要確信債務不多；如果你借債很多，就要確信有人正在為它支付。」他把金錢和債務遊戲看成是愚弄你，愚弄我，愚弄任何人的遊戲，企業與企業、國家與國家都在進行這種遊戲，但這僅僅是遊戲而已。問題是，對大多數人而言，金錢不是遊戲，而是生存……　　甚至是生活本身。可悲的是，因為沒有人向他們解釋這種遊戲，所以他們仍舊在相信銀行家的話：房子是一項資產。　　事實與建議的重要性　　富爸爸繼續他的課程：「如果你想在象限右側獲得成功，那麼當涉及到金錢時，你必須知道事實和建議之間的區別。你不能像象限左側的人那樣盲目地接受財務建議，你必須明白這些數字，必須知道事實，而數字能夠告訴你事實。你的財務生存依靠事實，而不是某個朋友或顧問的冗長建議。」「我不明白事實或者建議之間，到底有什麼區別？」我問。　　「前者比後者好嗎？」「不是，」富爸爸回答說，「只是要知道某種事情何時是事實，何時是建議。」我站在那兒，仍然感到困惑。　　「你知道你家的房子值多少錢嗎？」富爸爸問。他在通過一個例子幫助我消除困惑。　　「我知道。」我迅速回答說，「我父母現在想把房子賣掉，所以他們徵求一位不動產代理商的意見。他們說這房子值3．6萬美元，這就是說，我爸爸的凈資產增加了1．6萬美元，因為五年前買房時只花了2萬美元。」「那麼這個判斷對你爸爸的凈資產來說，是事實還是建議呢？」富爸爸問。　　我想了一會兒，明白了他的意圖。「兩個都是建議，不是嗎？」富爸爸點了點頭。「非常好，大多數人在財務方面努力掙扎，因為他們一生都是靠接受建議而不是根據事實來作出財務決策。　　這些建議包括：你的房子是一項資產，不動產價格總是上升，績優股是你最好的投資，要掙錢首先要花錢，股票總是優於不動產，你應該使你的資產組合多樣化，要想富有，就必須欺詐，投資有風險，要安全遊戲等等。」我坐在那兒，認真思考著，我認識到，我在家裡聽到的大部分有關金錢的事情事實上都是人們的建議，而不一定是事實。　　「黃金是資產嗎？」富爸爸問，把我從白日夢中拖出來。　　「是，當然是，」我回答說，「黃金是惟一經受住時間考驗的真正的貨幣。」「再想一想，」富爸爸笑著說，「你所做的是在重複別人關於資產的觀點，而不是檢驗事實。」「黃金是惟一的資產，按照我的定義，如果你的買入價低於賣出價，那麼它就是資產。」富爸爸慢條斯理地說，「換句話說，如果你買時花了100美元，賣時得到200美元，那麼它就是資產。但是，如果你買一盎司黃金花了200美元，賣時只得到100美元，那麼這次交易中的黃金是一項負債。正是交易中這些真實料財務數字告訴你事實。實際上，惟一的資產或負債是你自己……因為最終是你把黃金變成資產，而同樣你也能把黃金變成負債。這就是為什麼財務教育如此重要的原因。我看到如此多的人把一個非常好的企業或者不動產變成了一個財務惡夢，很多人對待他們的生活也是如此，他們把辛苦掙來的錢變成終生的債務負擔。」我更加糊塗了，心中感到一陣陣疼痛，甚至懷疑富爸爸是在拿我的大腦開玩笑。　　「很多人被卷進去，因為他們不知道事實。每天我都聽到一些可怕的事情，說是有人賠掉了他所有的錢，因為他把建議當成事實。做財務決策時聽取建議是可以的……但是你最好知道區別。很多人根據代代相傳的建議作出人生決策……然後他們奇怪為什麼他們總在財務困境中苦苦掙扎。」「什麼樣的建議？」我問。　　富爸爸笑了起來，然後回答說，「好吧，讓我給你列舉幾個我們都聽到過的建議。」富爸爸一邊笑，一邊列單子，很明顯他是在嘲笑人類的滑稽。那天，他列舉的一些例子是：　　1．「你應該嫁給他，他會是一個好丈夫。」2．「找一份穩定的工作，一生都別再變動。」3．「醫生掙錢很多。」4．「他們有大屋，一定很有錢。」5．「他肌肉發達，一定很健康。」6．「這車不錯，一定適合小巧的老婦人開。」7．「沒有足夠的錢讓大家都變富。」8．「地球是平的。」9．「人類永遠不會飛。」10．「他比他姐姐聰明。」11．「債券比股票安全。」12．「犯錯的人真傻。」13．「他從不賣低價。」14，「她從不和我出去。」15．「投資有風險。」16．「我永遠也不會富有。」17．「我沒念過大學，所以我永遠也不會排在前面。」18．「你應該多樣化地投資。」19．「你不應多樣化地投資。」　　富爸爸不停地說著，直到最後，他看出我已經聽煩了。　　「好吧！」我最後說，「你究竟想說什麼呢？」「還有很多很多。」富爸爸微笑著說，「關鍵是大多數人的生活都是由他人的建議而不是事實決定的。要改變一個人的生活，首先要改變他們建議……然後開始觀察事實。如果你會讀財務報表，你將能夠看到事實，而不只是一家公司的財務成功……如果你會讀財務報表，你立即能夠說出一個人應該怎樣做……而不是聽從你的或他人的意見。正如我所說的，一個不比另一個好，要想在生活中，尤其是財務方面獲得成功，你必須知道區別。如果你不能證明某件事情是事實，那麼它就只是一個建議。財務上的無知是指當一個人不會讀那些數字時……他們必須接受別人的建議，井把建議當成事實。如果你想處在象限的右側，你必須知道事實和建議之間的區別，沒有比這更重要的教訓了。」我坐在那兒，安靜地聽著，儘力理解他的話。雖然表面上這些都是簡單的概念，但是當時我真的無法做到完全理解。　　「你知道『適度的勤勉』是什麼意思嗎？」富爸爸問。　　我搖了搖頭。　　「適度的勤勉就是說查明什麼是建議，什麼是事實。當考慮到金錢時，大多數人都很懶惰，或者總想尋找捷徑，因此他們不夠勤勉。還有一些人擔心犯錯誤，以致他們雖然勤勉，但最終一事無成。我見過太多的『適當勤勉』或者是『分析偏執狂』，關鍵是你必須知道如何篩選事實和建議，然後作出決策。如我所說，現在大多數人都處在財務困境中，這只是因為他們走了太多的捷徑，並根據建議而不是事實作出他們生活中的財務決策，而且這些建議通常是來自於『E』或『S』的建議。如果你想成為『B』或『I』，你必須儘快知道這種區別。」那天我對富爸爸的教導並沒有感到激動萬分，然而幾乎沒有什麼教導對我的幫助比這更大了，尤其是每當我處理金錢問題時，這條教導就是：認識事實和建議之間的區別。　　多年後，在90年代初，我的富爸爸觀察到當時的股市飆升，對此他惟一的評論是：「這次股市飆升是高薪僱員和高薪自由職業者開始參與投資的結果，這些人付稅過多，債務龐大，資產組合中只有證券資產。如果他們僅聽從那些以為知道事實的人的建議，他們將損失幾百萬美元，」美國最偉大的投資家沃倫．巴菲特曾經說：「如果你在玩捉人遊戲，可20分鐘後你還不知道替罪羊是誰，那麼你就是替罪羊了。」　　為什麼人們為金錢苦苦掙扎　　最近，我聽說大部分人從離開學校直到去逝，一直都處在債務困境中。　　

別人的平衡表　　如果你現在了解了這種遊戲，那麼你可能認識到，列出的這些負債必定出現在某個人的平衡表中，具體如下：

　　每當你聽到「低投入，輕鬆每月支付」，或者「不必擔心，政府會為你的這些虧損提供稅收減免」這些話的時候，你就知道他們在引誘你加入這種遊戲。如果你想獲得財務自由，你就必須變得更加聰明。　　對於大部分人來說，沒有人欠他們的債，他們沒有不動產（給地們帶來貨幣的東西）……他們總是欠其他人的債，因此他們堅持尋求工作安全性，為錢而努力掙扎。要是沒有他們的工作，他們會在瞬間破產。據說，一個普通的美國人距離破產僅差不到3個月的工資，這是因為他們一直在尋求更好的生活，卻被金錢遊戲所困。房梁正在砸向他們，而他們還以為他們的房子、汽車、高爾夫球俱樂部、衣服、別墅和其他玩意都是資產。他們總是相信別人告訴他們的話，他們也不得不相信，因為他們不會讀財務數字，他們不能判斷出事實和建議之間的區別。他們中的大多數人也不得不去上學，學習成為這場大遊戲中的某個小遊戲的參與者，但是沒有人為他們解釋這種更次一級的遊戲。　　沒有人告訴他們這種遊戲的名字叫「誰欠誰的債」，因為沒有人告訴他們，他們就是欠別人債的人。　　貨幣是一個概念　　我所喜愛的一首歌是肯尼．瑞格斯的《賭博者》，其中有一句歌詞概括了整首歌的內容：「如果你想玩遊戲，年輕人，你必須學會正確的玩法。」我真誠地希望你現在已經掌握現金流象限的基本知識，並且知道金錢事實上是一個概念，用你的大腦觀察它比用你的眼睛觀察它更清楚。學習金錢遊戲和它的玩法是通向財務自由過程中的一個重要部分，而更為重要的是，你需要成為現金流象限右邊的那種人。本書的第二部分將集中討論如何「做最好的你」，並分析下面這個公式：　　成為—→做—→擁有

推薦閱讀：