中國工商銀行開始直銷了？！還有誰能抗拒直銷的發展呢？還有誰敢說直銷就是傳銷呢？

06-29

近日，直銷銀行又火了一把，不僅平安銀行定位於年輕群體的直銷銀行「橙子銀行」在11月8日上線，工行直銷銀行「工銀融e行」的即將上線也讓投資者多了一份期待。工行電子銀行部人士向《證券日報》記者證實，上月底工行內部已經號召員工開始了內測，配套產品包括一些專屬收益產品，比櫃檯產品收益率要高，但是最高收益率也沒有超過6%，平均為5%左右。

　　去年9月份北京銀行直銷銀行上線，隨後民生銀行、興業銀行、浦發銀行、華夏銀行、江蘇銀行、廣東南粵銀行等多家直銷銀行相繼跟進，如今工行在四大行中率先發力，擁有過億戶手機銀行客戶的優勢，將成為其最大的競爭力。

　　直銷銀行集中上線

　　所謂直銷銀行，是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，因沒有網點經營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。

　　如今打開蘋果商城，搜索直銷銀行，投資者就會發現有眾多APP可供下載，其中包括民生銀行直銷銀行、江蘇銀行直銷銀行、珠海華潤直銷銀行、重慶銀行直銷銀行、杭州銀行直銷銀行等。

　　本月，直銷銀行再舔多個生力軍。華夏銀行直銷銀行本月終於開門迎客，華夏銀行官網顯示，該行直銷銀行依託於現有網上銀行、手機銀行，通過電腦、手機等電子網路渠道，為客戶直接提供在線金融服務。具體分為三大模塊，分別為基金寶、多利寶、快捷匯。

　　上周，平安銀行宣布其全新的在線零售銀行業務和品牌「橙子銀行」上市。不過，與其他銀行的直銷銀行不一樣的是，平安銀行稱其在線零售銀行業務為「直通銀行」。平安銀行稱，「橙子銀行」定位於「年輕人的銀行」，一方面是指目標客戶是25至45歲之間的年輕群體；另一方面還代表著「輕」銀行，即主要依託於互聯網和移動互聯網，不再依賴於線下實體網點，並且所提供的產品和服務都利於客戶通過簡單、便捷的操作完成購買，屬於輕資產的金融服務平台。

　　此外，浙商銀行直銷銀行也將於近日上線，浙商銀行直銷銀行提供7×24小時的全天候服務，全面支持客戶在線開戶及辦理指定業務。客戶登錄該行直銷銀行可辦理賬戶開立、存款、理財、支付、結算等業務。

　　不過，本月最大的亮點在於工行即將推出直銷銀行的消息。工行電子銀行部相關人士已經向記者證實，工行直銷銀行命名為「工銀融e行」，上月底，工行內部已經群發郵件，要求員工積极參与直銷銀行內測，多款專屬理財產品也在直銷銀行中上線，目前均為人民幣產品，不過收益率不高，「收益率平均也就5%左右，按照目前的理財產品收益率，沒什麼吸引力，投資者熱情不太高」。

　　至於工行直銷銀行的具體上線日期，上述人士表示，行里暫時還沒有定論，只知道是近期，此前融E購的上線時間也是一再延後，需要等內測結束以後才知道。

　　工行相關人士也透露，融e行的存款不僅可以分段計息，還能通過投資來實現閑錢增值，和「互聯網寶寶們」相比，收益更高。

　　公開數據顯示，建行手機用戶去年6月份突破1億戶，去年年底達到1.16億戶；截至今年一季度末，工行手機銀行客戶總數已超過1.2億戶，較去年同期增長近50%，手機銀行客戶端活躍客戶數比去年同期大幅增長超過130%，微信銀行一季度的業務量則比去年四季度增長了112%。此外，農行、中行和交行客戶總數分別超過5000萬戶。

　　業內人士表示，手機用戶多的銀行在直銷銀行推廣上有著天然的優勢，一方面是用戶群體已經習慣了遠程操作賬戶，另一方面，銀行便於採集更多的信息，在體驗感上可以有更多借鑒。

　　高收益率產品最受歡迎

　　對於銀行客戶來說，除了安全性，直銷銀行提供的高收益理財產品也成為了一大看點。以往，銀行客戶只能用該行銀行卡購買理財產品，直銷銀行則打破了銀行間的壁壘，如興業銀行的直銷銀行頁面顯示，工行、農行、建行、招行、中信、光大、平安七家銀行的銀行卡，都可以進行購買操作。同時，為了使用戶儘可能地用非物理網點辦理業務，直銷銀行一般都會推出專屬理財產品吸引投資者。

　　在國內較早上線的民生銀行直銷銀行，一上線就推出六款理財產品包括如意寶、民生金、定活寶、稱心貸、隨心存、輕鬆匯等。其中，民生金頗受消費者的青睞。它為境內個人客戶提供的以人民幣為交易結算貨幣的可實現實物黃金提現的黃金投資業務。客戶可以根據黃金價格的波動低價買入、高價賣出，從中賺取差價或預約提取現貨。

　　此外，民生銀行直銷銀行力推的「如意寶」，起購金額為1元，同時支持「T+0」實時到賬，對接的是匯添富基金現金寶和民生加銀現金寶。僅一個月，「如意寶」產品總申購額已接近200億元，累計為客戶回饋收益1700萬元。

　　華夏銀行直銷銀行相關人士則介紹，將推出的普惠系列互聯網理財產品，包括普惠基金寶、普惠理財寶、普惠多利寶、普惠添利寶等，具有收益更高、操作更方便的特點，給互聯網客戶提供了普惠的互聯網金融理財系列產品。

　　與其他銀行產品相比，平安銀行「橙子銀行」採取了「少而精」的策略，只主打四款產品：既有收益靈活的智能存款產品「定活通」、又有門檻低購買便利的類餘額寶[微博]產品「平安盈」、還有收益穩健的銀行短期理財產品，以及體現平安集團綜合金融優勢的新型投資理財產品。

　　本報記者發現，多數直銷銀行提供的理財產品收益率要高於同期的互聯網寶寶系產品。根據中國電子銀行網統計數據，在10月29日當天，理財通、現金寶、餘額寶的七日年化收益率分別為4.3939%、4.338%和4.145%。

　　再看銀行系寶寶的理財產品七日年化收益率，興業銀行直銷銀行平台的掌柜錢包為4.543%，民生銀行直銷銀行如意寶兩款產品收益率分別為4.458%和4.338%，江蘇銀行直銷銀行的開鑫盈收益率為4.419%，均高於互聯網寶寶系產品。

　　即便是無法在收益上體現優勢的直銷銀行，也開始在其他方面創新，比如在申購贖回的金額上，盡量做到比對手高一些，產品庫里可挑選的內容也盡量多一些。南京銀行直銷銀行則針對具有大額閑置資金短期投資需求的客戶，推出了專享財富產品——易得利，客戶開通「易得利」後，系統將根據客戶賬戶餘額自動生成通知存款，讓你在不知不覺中提高收益。

　　不過，對於通過直銷銀行理財，許多投資者還是有自己的擔心。「現在手機和電腦病毒這麼多，萬一造成資金損失怎麼辦，感覺還是不太安全」，投資者趙女士表示。

　　據了解，目前進入直銷銀行的埠較多，網上銀行、手機銀行與微信均可直接進入。但當記者在詢問如何成為直銷銀行的客戶時，銀行人士則表示，最好是先到銀行櫃檯開立一個實際賬戶，再用這個賬戶去綁定直銷銀行的電子賬戶，「這樣才安全」。