城市商業銀行在互聯網金融下的發展模式---千里馬論文網

　　隨著互聯網的廣泛應用，以大數據、雲計算等為代表的計算機應用互聯網管理和運營技術逐漸普及，為各行各業帶來了機遇和挑戰。互聯網金融的迅速發展，對金融機構尤其是銀行業的衝擊尤為明顯。作為市場經濟發展的重要標誌之---城市商業銀行，如何運用這一新的金融模式將決定城商銀行未來的發展趨勢。

　　隨著金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現多樣化和複雜化，傳統金融市場無法滿足全部用戶的需求。藉助互聯網技術，一方面降低了客戶的時間、金錢成本，同時也降低了金融機構的運營成本;另一方面，提高了傳統金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯網金融機構更加貼近市場，滿足客戶各類需求，使金融服務日趨全面、完整。

　　一、互聯網金融的發展現狀

　　我國的金融業基本上由銀行主導並壟斷，金融機構的創新能力以及服務意識提升較慢，銀行主要服務於國有大中型企業和政府融資平台，不情願為中小微企業以及普通個人客戶提供金融服務或者說金融機構的收益與成本結構不支持，此方面的服務能力較弱。金融發展與創新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯網金融的出現和發展就為中國金融市場的深化、變革以及客戶需求的爆發提供契機。

　　二、城市商業銀行面臨的挑戰

　　近十年來，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業銀行卻發展迅速，總資產增速遠居於銀行業首位。但是，由於外部經濟環境的變化，如利率市場化導致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來的銀行競爭加劇，以及互聯網金融的出現，許多大型商業銀行加強業務的轉型等，都給城商銀行的發展帶來了挑戰。

　　首先，城市商業銀行在加大業務與產品創新，開展傳統業務網路化時，由於受到自身規模及現有技術水平的制約，相對大型銀行進程緩慢，客戶感受力度不大，競爭處於劣勢。其次，城市商業銀行作為地方性銀行，其業務經營及網路服務受到一定的地域限制，很難擴大到全範圍，而互聯網企業的合作往往需要與全國性業務相匹配，這對於城商銀行難說，很難與互聯網企業開展合作。

　　所以，無論是效仿各大型銀行開展網路化、移動化業務模式，還是自建電商平台、與互聯網企業合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業銀行應當選擇適合自身特點的新型模式進行探索發展。

　　三、互聯網金融背景下城市商業銀行業務發展探索

　　隨著互聯網金融的迅猛發展，德國的"直銷銀行"有望在我國作為與實體銀行相互補充的新型銀行經營模式，成為區域性銀行進行業務拓展的重要選擇。為此，城市商業銀行應把建設直銷銀行作為互聯網金融化背景下業務發展的重要策略。

　　(一)直銷銀行的特點

　　第一，直銷銀行一般沒有實體分支網點，銀行後台工作人員直接與終端客戶進行溝通和業務往來，充分體現了"直銷"特點。同時，為銀行降低了日常的運營費用和成本，從而為客戶提供更優質的金融產品和服務。

　　第二，直銷銀行主要為個人客戶提供標準化金融產品。如活期存款及轉賬、儲蓄存款、消費分期付款、網上交易支付等業務。

　　第三，直銷銀行的大部分金融服務都可以通過互聯網來實現，業務開展主要是基於互聯網平台。

　　(二)城市商業銀行直銷銀行業務模式分析

　　從直銷銀行的發展歷程和特點來看，其大多數是由銀行集團控股、組織結構扁平化，以個人金融業務為主、採用多樣化服務吸引顧客、便捷性和安全性相統一等特點，符合我國城商銀行的發展現狀。

　　我國很多區域性中小銀行都在積極尋求業務拓展和區域擴張，但卻受到監管部門的政策約束，禁止城市商業銀行的區域性擴張，因此這些必須考慮創新發展模式。互聯網的普及，使人們越多的選擇基於互聯網的電子商務和網上交易業務，且當前很多商業銀行的"網上銀行"、"電話銀行"、"手機銀行"等業務相對比較成熟，由此看來，已經具備基於互聯網的"直銷銀行"創建條件。區域性城商銀行可以藉助虛擬網路和外部實體網路，突破物理網點的約束和區域限制，在全國範圍內開展網路直銷銀行，直接與終端客戶建立業務關係，提供安全、便捷、及時的金融服務。

　　城市商業銀行可以通過直銷銀行不以實體網點和櫃檯為基礎，主要採用終端直接進行業務往來的業務模式，從而減少機構設置、降低運營成本，有效的緩解利率市場化和金融脫媒的挑戰。

　　從風險監控的角度來看，互聯網金融企業存在著一定的弊端，如難以核實客戶真實身份、缺少安全校驗工具、客戶面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業銀行經過在地區多年的發展，具備了互聯網金融化業務的相關人才和機制，開展直銷銀行業務可以充分發揮銀行業的優勢，避免了互聯網金融企業的弊端。

　　四、總結

　　城市商業銀行在進行直銷銀行定位時，要注意區別於傳統商業銀行電子銀行。傳統電子銀行是以成本節約為導向的替代式交易模式，將櫃員的工作交由客戶自己通過網路、手機和自主設備完成，其出發點是考慮將客戶從網點分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務質量和盈利為導向，通過互聯網建立"開放、協作、平等"業務模式，面向本行及他行全體客戶，將交易平台、營銷平台、服務平台進行整合，彌補了傳統電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。

　　在互聯網金融化背景下，城市商業銀行要藉助發展直銷銀行業務的契機，突破區域經營的限制和現有的城商銀行發展瓶頸，實現城市商業銀行以現有銀行機構作為後台，通過網路將金融服務覆蓋全國，實現城市商業銀行業務的網路化，吸引更多客戶資源，同時擴大資產負債規模，降低經營成本，實現利潤的再次增長。

　　作者：屠楚新 來源：錦繡 2016年6期