怎麼存錢利息更高？—存款利息

　　假設您工資卡上每月有1000元結餘閑款，您是及時從活期轉存成一年定期？還是一直活期存款，不管不問，等到攢到一定的數目，再到銀行存定期呢？如果是後者，那麼您在浪費本該屬於您的銀行利息。銀行理財師告訴記者，現在網上盛傳的「極品存款法」雖然在現實中缺乏實用性，並不能針對所有投資者實現，但確實給市民提供了一些嶄新的思——

　　最「不可行」：

　　每天存50的「極品存款法」

　　網傳最「極品」的存款法，將每天通過網銀存50元的5年定期，連續存5年，與每天50元閑錢按照活期存款年利率0.4%和每年365天計算，連續存5年進行比較。總存款金額同為91250元，前者利息比後者高出7倍。

　　這種存款方式並不具有普遍的可操作性。首先是目前商業銀行普遍沒有提供預約自動轉存業務，這意味著客戶如果不能通過網銀每天轉存的話，則需要每天到營業廳排隊存款。而且多數銀行對對上浮利率的存款額度有一定的要求，每天存50元不到享受上浮利率的條件。

　　理財師點評：以存5年期定期滾存為例(取基準利率5.10%)，假設儲戶手中有91250元，20年後要用錢：一次存入的話5年後本利合計114518.75元，將本息取出一起滾存定期，10年後增值為143721.03元，20年後本息合計226364.22元；而分為每天存的話20年後一部分存單需要面臨提前支取，經過複雜的期限利息匹配，分解到每日的50元到最後增值為100.81元，總本息合計183977.29元，實際比整存整取少增值了42386.93元。

　　如果客戶手中有一筆閑置資金，但按照每日存款法，將這筆錢分拆開來，每天定存一部分，實際上是損失了沒有辦理定存那部分錢的利息。5年期的定期存款時間較長，如果提前支取，那麼支取的金額按照活期計息，就不划算了。

　　最「靠譜」：

　　活期閑錢變定期的「十二張存單法」

　　假設您每個月工資中有1500元閑錢，如果放在工資卡里不管不問，則一年後的利息是7.5元，如果取出並存成一年定期，那麼一年後的利息就是1500×3.5%，也就是52.5元，相比前者多出了45元。(按銀行一年的定期存款利率3.5%，活期存款利率0.5%計算)

　　如果每個月都攢下一張定期存單，一年後手中就有十二張1500元的定期存單，從第二年開始，每個月都會有一張存單到期，如果急用，可以使用已經得到利息的資金，不用的話到期存單自動續存，同時第二年每月還會有1500元積蓄添加到當月到期的存單中，滾動存款。每個月存1500元的存單，比一年定存1.8萬元一年的利息643.5元要多出100多元。

　　理財師點評：相對於每天都跑銀行的極品存款法來說，每個月去一次銀行更為靠譜。而且每個月發工資後及時存款，還有一個好處，就是靈活性很大，相當於半活期。如果到期有需要，就可以提出來使用，如果不需要則可以將第二年當月工資的閑錢一塊存進去，繼續獲得更多的定期利息。在達到存款利率最大化的同時，也能保持手中存款有一定的流動性。

　　這種方法比較適合風險偏好較為保守的工薪族。將每月結餘資金採取分月存入一筆整存整取定期存款，可以持續循環的給自己提供未來的現金流，相當於讓自己每月剩餘閑錢都為自己創造一筆利息。市民使用這種方法要注意利率，當利率上行時，存款期限越短越好，反之越長越好。

　　最有「耐性」：台階儲蓄的「五張存單法」

　　若手中有5萬元現金，可把它平均分成5份兒，1萬元開設一個一年期的存單，1萬元開設一個兩年期的存單，1萬元開設一個三年期的存單，1萬元開設一個四年期的存單，1萬元開設一個五年期的存單。四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進行存儲。

　　等到一年過後，一年定存到期，可以續存為五年期；第二年把到期的兩年定期存單續存改為五年期，以此類推，5年後5張存單就變成了五年期定期存單，而且每年都會有一張存單到期。

　　理財師點評：這種方法較適合生活支出有規律的家庭，儲蓄期限的長短結合能讓資金照顧到不同時期的使用，讓生活井井有條。可以讓手頭總有一張存單可以趕上利率上調的，而如果有利率下調的時候，也只有一張存單能趕上最低點，其餘四張都可以倖免。可以最大程度減少存款受到利率影響而產生的風險。如果和每個月存一次的「十二張存單法」相結合起來，效果會更好。

　　最「靈活」：利滾利的「存本取息、零存整取法」

　　如果有一筆額度較大的閑置資金，可選擇將這筆錢存成存本取息的儲蓄，本金需要放滿一年，每個月取一次利息。在取出這筆存款第一個月的利息後，開設一個零存整取的儲蓄賬戶把所取出來的利息存到裡面，以後每個月固定把第一個賬戶中產生的利息取出存入零存整取賬戶，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲蓄後又取得了利息。這樣等於是利滾利。

　　理財師點評：即使選擇較低風險的儲蓄，也要儘可能讓每一分錢都滾動起來，包括利息在內，儘可能讓自己的收益達到最大的程度。對於理財只選擇存款，又想保持一部分靈活性的市民，這種方式不妨是一種不錯的選擇。

　　下轉C20版

　　網傳的部分極品存款法

　　——「每日存款法」

　　客戶將存款模式變為每天定期定額存款。每天將50元的閑錢通過網銀存5年期定存，並且連續存5年，收益將比活期存款高出7倍以上。

　　1、先到5年期定存利率上浮10%的銀行開戶；

　　2、如果每天將50元的閑錢通過網銀存5年期定存，並且連續存五年，則獲得的到期利息就有25595元，面利率相當於5.61%(7月6日降息前五年期最高存款利率)，而且在存了5年後每天都有一筆50元的小額資金到賬。

　　3、這種利率水平，比目前絕大多數銀行能給出的5年期最高利率5.5%還高，且7倍於活期利率。

　　——十二張存款法

　　每月定存1500元，存期為定期一年，連續存12個月。第二年取出累加續存。

　　1、先每月存1500元一年期定存，連續12個月。

　　2、第二年，將會擁有12張存期為一年的定期存單，同時第一個月存的一年期存單已經到期，到期存單自動續存，同時再加上第二年每月將要存的固定存款1500元繼續添加到當月定期存單中，滾動存款。

　　3、從利息來看，這種存錢發比定存1.8萬元一年的利息643.5多出100多元。