孩子必備「3Q」：IQ、EQ，還有一個FQ！財商教育你會了嗎？

現在的社會越來越富足，孩子們也習慣了衣食無憂的安逸生活。在大多數人的觀念里，孩子只需要認真學習、快樂成長，而賺錢是父母份內的事。但零花錢、壓歲錢等等還是與孩子密切相關，我們也見過有些孩子一擲千金，令人咋舌。要知道，孩子並不是錢的絕緣體。

我們的教育體系里，最看重的一貫是孩子的IQ（智商），近年來，EQ（情商）教育也越來越普及，但是另外一個「Q」——「FQ」（情商）仍然很少被談及、很少被重視。家長們很少教孩子什麼是錢，如何理財和花錢，似乎這是個很順其自然的事情，他們長大了就自然會了；甚至有的會談錢色變，覺得小孩子不該過問錢的事情。但你知道嗎？技巧可以在孩子長大後再慢慢培養，但正確的金錢觀念卻是需要從小培養的。培養孩子的情商，你需要先問這幾個問題。

財商，Financial Quotient，簡稱FQ。指一個人在財務方面的智力，是一種理財的智慧。它包括了兩方面的能力，一方面是對於金錢規律認知的能力，而另一方面是應用金錢的能力。

專家建議，從小學中年級起，即孩子8、9歲時，就可以有意識對孩子進行財商教育了。這裡所提倡的理財教育並不能完全等同於成人的理財觀念，而是基於一種生存本能，有目的地引導孩子學會自理的教育。讓孩子知道如何賺錢，如何消費來滿足自己生活的基本需求，才是兒童理財的重點。至於更高一層級的理財教育，則可以根據家庭的具體條件去實施。

富人家的孩子往往比一般人家孩子擁有得更多，從小「有求必應」的生活會很容易讓他們形成鋪張浪費的金錢觀；而窮人家的孩子因為家庭經濟條件有限，容易從小對金錢形成錯誤的認識，認為一切問題都是金錢問題。所以，不論是富人家還是窮人家，財商教育都是必要的，但側重點有所不同。

一個很經典的故事

美國小孩問他的富爸爸：「我們家有錢嗎？」爸爸回答他：「我有錢，你沒有。我的錢是我自己努力奮鬥得來的，將來你也可以通過你的勞動獲得金錢。」

中國小孩問他的富爸爸：「我們家有錢嗎？」爸爸回答他：「我們家有很多錢，將來這些錢都是你的。」

美國小孩聽了爸爸的話會獲得以下幾方面的信息：

（一）自己的爸爸很有錢，但爸爸的錢是爸爸的；

（二）爸爸的錢是通過努力得來的；

（三）我如果想有錢，我也得通過勞動和努力獲得。

中國小孩聽了爸爸的話獲得的信息是：我爸是有錢人，我們家有的是錢，我爸的錢就是我的錢!我不用努力就已經有很多錢了。

這個簡單卻寓意深長的故事，似乎也從一個側面解釋了中國的兩個現象：為什麼古語喜歡說「富不過三代」？為什麼當下中國那麼多飽受爭議的「富二代」「啃老族」？

目前，一些一些富人家長為了杜絕孩子養成大腳大手的壞習慣，於是就在孩子面前「藏富」「哭窮」，這種做法需要適度，適度的「藏富」「哭窮」可以變為孩子前進的動力，如果過度了，可能會給孩子造成一種壓力，造成金錢方面的不安全感。

大家想，一個整日看著父母為錢發愁、抱怨的孩子，能專心致志地學習嗎？所以在孩子成年以前，家長要以堅定的語氣告訴孩子：「爸爸媽媽一定會保證你上學、生活的費用，你不用擔心。但長大了你就要通過自己的努力去創造財富。」

這種承諾對孩子是非常重要的。因為當孩子的內心安定了，智能才能得到良好的發揮。這種承諾，對條件不是那麼寬裕的家庭的孩子來說，尤為重要。

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」男孩窮養，女孩富養」有道理

男孩因為思想成熟得較晚，金錢觀的形成就比女孩更晚。只有當他認識到了「錢」是解決很多問題的關鍵性手段，才會認識到「錢」的珍貴，才會以實現自己的目標為目的去掌握足夠的能夠擁有財富的能力，這個順序是不能顛倒的。比起男孩來說，女孩的思想成熟會早一些。富養女孩是為了給女孩一個健康的心態，培養她的優越感和自信，以及綜合素質，讓她感受到生活的美好。

窮養男孩和富養女孩其實是為了達到一種平衡——男孩太后知後覺，所以要讓他早點感受這個世界的磨鍊，而女孩太懂事敏感，所以要給她呵護，減少世界給她帶來的傷害。

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教女孩理財，教男孩投資

男孩女孩的各有所長，使得他們在財商教育上需要有不同的側重的。教會女孩記賬是讓她了解如何理財，如何在現有的基礎上將日子過得最滋潤。建立「小賬本」既發揮了女孩精明、細緻的天性，也給了女孩可以有力掌控人生的自信。

教男孩玩「大富翁」以及其他益智類的棋牌遊戲，能夠更大程度地發揮男孩在投資過程中的主觀能動性。他會慢慢學會控制自己的貪慾和衝動，學會為自己的錯誤決策買單，時間久了，在創造力提高的同時，自然而然會衍生出「保本」的思維。

孩子可以通過勞動得到一些報酬，但家長應該告訴孩子把勞動和家務活區分開。幫家中做些日常勞動，如洗碗、吸塵等，不但不可以付錢給孩子，還要讓孩子知道作為家庭的一員，他有義務分擔這些，但如果是洗車這類的勞動是可以付相應的報酬的，因為洗車是需要去外面付錢得到的服務。報酬，是為了培養孩子的理財觀念。

但家長不能用錢來操控孩子。比如不要對孩子說「你不怎麼樣，下個月就沒有零花錢了」。這種做法是不太理想，因為這樣有可能導致孩子對金錢產生一種不正確的觀念，認為錢好像是萬能的。尤其注意家庭裡面一定要一致，不要父母都做的很好，但是隔代（比如說爺爺輩或者是外公外婆）又在無限滿足他的要求，這樣效果會大打折扣。

一份關於「少年兒童理財習慣培養研究與實踐」的調查報告顯示，17.1%的兒童覺得零花錢剛好夠用，53.3%覺得夠用並有節餘，21.3%覺得零花錢花不出去，三者合計達91.7%。對於多餘的零花錢，2%的少年兒童會想辦法花掉，53.9%會放在家裡存起來，18.4%會存銀行，25.7%會交給父母管理。

而對於孩子的壓歲錢，家長的處理方法無外乎三種，一種是充公，一種是儲蓄，還有一種是自由支配。前兩種方式會讓孩子覺得自己的所有權被剝奪；而選擇自由支配，孩子往往會缺乏規劃，所以效果也不好。

【建議】

1、8歲左右開始，可以讓孩子自行管理錢財，告訴他這是你種下的「樹」，如果把錢全花完了，就等於讓「樹」枯死了。

2、建議孩子去開一個銀行賬戶，讓「樹」有安身之地，慢慢成長壯大，在這個過程當中，孩子就可以接觸到銀行賬戶，學到很多知識。

3、鼓勵孩子做好規劃，長期目標可以是投資基金等產品，中短期目標可以是一個夏令營費用或是眼前的消費：和爸媽合資購買一台電腦；或者定自己喜歡的書刊、雜誌；或者盡孝心，給老人買一份禮物；或者參與慈善，給災區兒童獻一份愛心。

猶太人

商業頭腦是一種基本生活技能

猶太人善經商，是眾所周知的事情。但你不一定知道猶太人在商業上的擅長並非都來自天賦，在傳統的猶太教育中，他們一直都將擁有商學思維、商業頭腦當做一種基本的生活技能。因此在孩子的教育上，他們也自成一體。

1.猶太孩子的第一份生日禮物是股票

當孩子滿一歲的時候，很多猶太父母都會把股票當作禮物送給孩子。這是猶太家庭的慣例，也是猶太父母對孩子們獨特的理財教育，尤其是北美的猶太人。儘管孩子更喜歡形形色色的玩具，但猶太父母寧願給孩子更實際的東西。送孩子股票，就是為了讓孩子從小接觸金錢、認識錢、了解錢。

2.為孩子設計「金錢遊戲」

猶太父母認為，想要讓孩子懂得理財，應該先讓孩子注意身邊與金錢有關的細節，他們最常見的做法就是設計一些與此相關的「金錢遊戲」，比如猜物品的價格。孩子都願意成為遊戲中的勝者，好勝之心就會驅使他們時時刻刻去關注。當然記住商品的價格不是目的，主要是讓娃娃自己去觀察和了解多少錢能買到什麼東西，了解金錢的概念，順帶也鍛煉了記憶力。

3.垃圾臟，但是錢不臟

如果看見有人在垃圾箱里翻找一些空的礦泉水瓶子或者其他的飲料空瓶子，猶太媽媽會告訴孩子，垃圾雖然臟，但你不能覺得撿垃圾賺來的錢也是髒的。這個世界上有很多種工作，人們靠這些工作來賺錢，而工作沒有貴賤之分，只要自己付出了勞動，並且是通過正當途徑，賺到的錢也沒有貴賤之分，都是一樣的。

德國人

童話打開金錢之門

一向以嚴謹著稱的德國，面對孩子卻有生動的一面。向孩子講述理財童話故事的《小狗錢錢》風靡一時。讓我們看看這本書講些什麼：「如果你只是帶著試試看的心態，那麼你最後只會以失敗告終，你會一事無成。嘗試是一種借口，你還沒有做，就已經給自己想好了退路。不能試驗，你只有兩種選擇，做或者不做。」「你能否掙到錢，最關鍵的因素並不在於你是不是有個好點子。你有多聰明也不是主要原因，決定因素是你的自信程度。」這些生動有趣的話語，相信會讓孩子們在樹立金錢觀念外，學到更多的人生道理。

美國人

賣玩具換收入

作為移民國家的美國，歷史很短，所以美國人傳統、保守的思想較少，在生活習慣上也不墨守成規。同樣，在子女理財教育方面，習慣花未來錢的美國人也與其他國家頗有不同。美國父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢的關係，把理財教育稱之為「從3歲開始實現的幸福人生計劃」。對於兒童理財教育的要求是：3歲能辨認硬幣和紙幣，6歲具有「自己的錢」的意識。他們有一句口頭禪：「要花錢打工去！」美國小孩會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。這能使孩子認識到：即使出生在富有的家庭里，也應該有工作的慾望和社會責任感。

英國人

能省的錢不省很蠢

提起英國人，給人們的印象是過於保守。這種作風體現在理財教育方面，則表現為提倡理性消費，鼓勵精打細算。所以，英國人善於在各種規定里尋找最合適的生活方式。在英國，從幼兒起就開始理財教育，並針對不同階段提出不同要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，並懂得錢可以用於多種目的；7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對於滿足未來需求的作用。

所以，放心讓孩子接觸錢吧！要邁開第一步，可以借鑒德國父母的做法，陪孩子一起讀《小狗錢錢》。在享受閱讀樂趣的同時又能提高財商，何樂而不為呢？