區分投資與消費

人人都在花錢消費，錢總是越花越少。但也有人能讓錢越花越多，這聽起來不可思議，但只要能區分投資與消費，人人都可以做到。　　在哈佛大學的經濟學課上，學生們學到的第一個概念,就是要區分「消費」行為與「投資」行為。　　花錢大體有兩種方式：一種是消費，比如購買食物、衣服、家用電器、出去旅遊、看電影等等，花這些錢是為了獲得快樂、享受生活，但花出去就再也回不來了；另一種是投資，把錢變成房子、股票、黃金，這種花錢是為了讓「錢生錢」，將來可以變更多的錢回來。　　五年前，用20萬元人民幣買輛汽車，現在這輛車成了舊二手車，最多能賣10萬元。但當時，用20萬買套小戶型房子，現在卻可以賣到40萬。　　都是把錢變成東西，但結果完全不同。買車的人，用了5年的時間把20萬變成了10萬，錢越來越少了，這個屬於消費。買房的人，卻用相同的時間，把20萬變成了40萬，錢越變越多了，這個就屬於投資。　　大部分普通人把賺來的錢都用在消費上，很少涉及到用錢「生」錢，所以他們的錢越來越少，總是不夠花。　　那麼消費與投資怎麼區分呢？　　一個簡單的方法是看今天花出去的錢，將來能不能增值變現。今天花掉的錢能否為明天源源不斷的帶來財富。　　在北京，大多數人自己住的房子市價都超過了百萬，貌似人人都是百萬富翁了。但實際上，大多數人不能把房子變現，如果賣掉了就要露宿街頭。買房的自己住的行為，實際上不是投資，而是一種消費。因為花出去的錢，未來無法收回。　　有個小故事：　　老張下班路過寵物市場，看見有一隻小花狗十分可愛，於是花100元買了下來，他本來打算帶回家自己飼養。結果，剛牽著小狗過了一條馬路，就有人問他：「你的狗賣不？」老張隨口說了一句：「賣，300元。」沒想到那個人沒有還價，當場掏錢，抱著小狗就走了。　　如果老張買了小狗以後，把狗抱回家，這個行為屬於純消費。但他隨後把狗加價賣掉了，這個行為就成了投資。　　可見，衡量投資與消費最簡單的辦法是：現在花出去的錢，未來能不能增值變現。 控制過度消費　　資產是能讓錢流入你口袋的東西，負債是讓錢流出你口袋的東西。富人努力增加資產，而窮人卻不斷積累自認為是「資產」的負債。房子、車子都會使錢從口袋中流出，它們其實都是你的負債。　　現金流=收入-支出。　　如果每個月的現金流都是正的，說明你的錢會越來越多。　　如果每個月的現金流都是負的，說明你的錢會越來越少。　　個人、家庭、公司都要關注現金流的問題，只有把現金流做到正收益，才能保證財富源源不斷的增加。　　小李是一家廣告公司的白領，每月收入5500元。她的老公是一家公司的經理，每月收入10000元左右。家庭月收入15000元，兩個人花應該是很幸福的。但是他們每個月都是兩手空空，沒有積蓄？這是為什麼呢？　　首先小兩口平時工作較緊張，在外面吃飯的次數較多，一般的小館子怕有地溝油，最低檔次也是麥當勞，加上平時早餐的牛奶麵包，一個月下來最少也要3000元伙食費。 兩年前，他們買了房子，一個月房貸3000元。 年初貸款買了一部帕薩特，三年期按揭，首付5萬元，月供3500元。 為了保證生活質量，去健身房鍛煉，以及參加一些社交派對等活動更是必不可少，估計也要2000元。 逛超市、去百貨商場買衣服2000元。 這還不算每次長假出去旅遊的消費。 夫婦倆成了標準的「月光族」。月光族多半是年輕人，都有大手大腳的花錢習慣。往往是薪水一發就見底，月月無剩餘。看著空空的錢包又實在不明白：為什麼越掙越多，但卻越來越窮呢？ 這樣看似「瀟洒」的花錢做派既不利於個人事業的發展，也不利於今後家庭生活的美滿。因此，養成良好的花錢習慣是十分必要的。月凈收入總額15000元：減 房貸 3000元減 車貸 3500元減 伙食費 3000元減 超市商場 2000元減 健身娛樂 2000元 這樣每個月剩下不到2000元，繳了水電物業費，估計還要向父母要錢。 可以看出，小李夫婦家庭月現金 支出超過收入，總的支出與實際總凈收入的比例為109.8%，說明入不敷出（坐吃山空） ，只有當收入超過支出時，才有真正的儲蓄。否則即使前期有儲蓄，但由於支出超過自己凈收入，家裡的錢也是一天天變少。 　　 小李家中住房和交通、食品所佔比重較大，原因是兩人均有房貸、車貸，另外由於而他們在外就餐的次數頻繁，消費的支出較高。衣物支出也明顯超出預計水平。由於生活方式的原因，小兩口的娛樂和休閑支出也超出合理的範圍。 原來不知不覺中，他們一直都在透支生活，長此以往，必定會造成「寅吃卯糧」的後果。如果說要 為孩子出生和將來的生活作準備，需要對支出進行嚴格控制。 　 首先是控制現金支出　　減少用信用卡買東西，這種無紙化的消費，會讓一些消費者覺得不是在花自己的錢，而如果過度透支而不能及時償還，還需要向銀行繳納高額利息這也會構成一項負擔。 　　年輕人喜歡吃快餐、上飯店，開支較大，自己買菜做飯將剩下很大一筆錢。 　　如果工作壓力大，可以採取其他方式緩解，比如看一場電影或看一本好書，避免養成去超市、商場購物「血拚」的習慣。 　　其實消費分為兩種，一種是生活必須的，就好比是「米飯 麵條」。另外一種是可有可無的就好比是「點心」，點心類的消費是可以適量減少的。 對於汽車、自己居住的房子這樣的大額消費品，一定要量力而行，盲目的好大喜功，愛面子，只會增加負債，減少每個月的現金流。 沒有積蓄、沒有現金，就很難講到家庭、事業的發展。　　有些朋友是每個月花費太多，收入10000的 花8000，收入2000的 花1900，還有收入2000元花掉5000元的。都是月光族。　　要想成為有錢人第一點就是要學會合理消費，量入為出。　　在開始學習合理消費前，要聲明一下：在日常的生活中，我們應該把80%精力放在賺錢上，20%精力放在省錢上。因為賺錢是無限的，你將來一年可能賺100萬，也可能賺到1000萬。但是現在能省下來的錢數目是有限的，假如月收入4000元，最多也就是能儲蓄3500元，一個月只花500元 ，生活質量就已經很差了。 　　所以，要想獲得源源不斷的收入，先必須有良好的消費觀，省錢是其中重要的一環。 　　想成為有錢人，先要學會合理消費，量入為出，控制不必要的支出，實現現金流為正。　　首先聲明，吝嗇是不可取的。我們聽過太多守財奴的故事，一輩子不捨得吃穿，對自己和家人朋友都很吝嗇。人生的目標僅僅是追求銀行賬戶上的存款數字，他們活的很累，沒有朋友、沒有關愛、沒有認同，生活質量、幸福指數都很低。我們在這裡說的是，合理的控制支出，減少不必要的浪費。這個過程只要成為習慣，一點不痛苦。　　第一招是：記賬。　　很多錢是我們在不經意中花掉的，這些財富在離開我們時沒有創造任何的價值，怎樣杜絕這種情況，最簡單的辦法就是記賬。　　不記帳可以生活，記賬可以更好的生活.　　下面的故事，是關於歷史上最著名的富翁洛克菲勒的。 洛克菲勒是全世界上第一位十億萬美元富翁。其家族至今仍是美國十大超級富豪之一，打破了富不過三代的預言。他的孫子曾當上美國副總統，而另一個孫子大通銀行老闆。 洛克菲勒十六歲時找到的第一份工作是助理簿記員。他上班後，花一毛錢買了個紅色小本子，在上面詳細的記下自己每一筆收入和開支。洛克菲勒一生都把這本帳簿視為自己最珍貴的紀念物，那個本子被安放在一個保險箱里，就像一件無價的傳家寶。 而洛克菲勒也用「小帳本」做為子女財富教育的基石。 他給孩子的零花錢很少，起始標準僅為每周1.5美元。 他要求孩子自己的小賬本上記清一周內每筆支出的用途，論是買玩具，還是買鉛筆，都要如實記錄。並對購買的東西做出合理的解釋。到周末領錢時，先交賬本給他審查，如果錢賬一致，用途正當，下一周會曾發10美分，如若相反，則下調10美分，如果哪個孩子每月能留下多於20%的零花錢進行儲蓄，他將給予相同金額的現金作為獎勵。 在「利誘」面前，孩子們果然都紛紛爭取多儲蓄。這樣，儲蓄意識就深深紮根在孩子的腦海里了。子女們從小養成了不亂花錢和記賬的好習慣，學會精打細算、當家理財的本領。 洛克菲勒的兒子只有一個，小約翰。他繼續使用了「小帳本」的理財教育方法，6個子女沒有一個敗家子。　　很多人發財的第一桶金完全來自於工作的收入和儲蓄。有些朋友可能會說：「是的，我是有工作和收入，但就是沒有積蓄。」其實這也很正常，大部分年輕人都是月光族。這說明光有努力工作還不夠，你的財富不止在於你賺了多少錢，更決定於你能留下多少錢。 記賬就是留住錢的一種辦法，過程一點也不痛苦，只要你記，錢自然就會多起來。記賬擁有神奇的、魔法般的力量，只要堅持三個月，你就會發現，口袋裡面的留下的錢越來越多了。　　第二種方法是 去超市、商場時列出購物清單　　大家都有這樣的經歷：本來打算去超市買一管牙膏，結果買了100多元的零食回來。超市把很多商品琳琅滿目的集中在一起，讓人不知不覺中產生了需求，進而過度消費。有很多東西買回家了，才發現沒有用。還有一種更搞笑的情況：買了一大堆東西回家後，發現應該買的東西，反而忘記了。　　解決這種問題的方法就是去超市之前列清單，把需要的東西記錄下來，這樣購物既節約時間、不會遺漏。也可以防止購買大量不需要的商品。　　第三種方法是 控制大額消費　　如今這個時代，無處不充滿金錢消費的誘惑。廣告商不斷地誇大其產品的好處；鄰居在炫耀他們的新車；朋友們不斷談論著最新的手機。日常生活無處不在地暗示我們去消費，去花錢。　　人是脆弱的，經不起物質的誘惑，常常因一時衝動而造成奢侈浪費。　　我們經常會因為衝動，買下大額商品，比如手機、筆記本、或者高價格的衣服。過後有很後悔自己的不理智。解決這種問題的方法是，把想購買的商品寫在一張紙上，貼到門上，冷靜兩周時間。如果覺得這件東西還是覺得購買，再去出手也不遲。第四種方法是，盡量使用現金，減少信用卡消費，減少上網購物。　　很多朋友都有信用卡，它確實為我們的生活帶來許多的方便：1 .出門不用帶大量現金，一般的商場、超市、餐廳都可以刷卡，可以直接拿著到美國消費，回來還人民幣就行。2. 可以在網上購物，支付方便。3. 急需用錢時，不需要四處借錢，銀行可以提供最長50天的免息貸款，借銀行的錢，不用欠人情。　　但是，信用卡也帶來很多的問題，有人覺得信用卡里的錢不像是自己的，花起來很隨意。特別是有些朋友刷卡沒有節制，結果欠下債務，成了「卡奴」，銀行的利息是月利1.5%，年利率18%，和高利貸差不多！信用卡刷卡過程簡潔，讓人在不知不覺中完成大額支付。　　一些年輕人很衝動，他們的收入不高，但好強，要面子，追求生活品味，買衣服和化妝品、下館子、泡吧，刷起卡來毫不眨眼。但是，等拿到賬單，才發現發工資這一天變成還債日，剛剛拿到手的工資，一大半交給了銀行。　　從某種意義上說，信用卡的出現和普及，拉動和刺激了消費，帶來了經濟的發展和繁榮。但是，對持卡人來說，過度消費、超前消費，給自己的經濟帶來了巨大的壓力，也影響了正常的生活。 行為經濟學家理查德·塞勒提出了「心理賬戶」概念。根據錢的來源不一樣，人們會將這些錢劃分到不同的賬戶中去。也就是說：同樣的100元，自己看待價值是不一樣，消費傾向的也不一樣。 比如人們會把辛苦賺的錢存起來捨不得花，但如果有一筆意外之財，可能很快就花掉。這其實說明人的頭腦里分別為兩類錢建立了不同的賬戶，掙來的錢和意外之財其實是不一樣，從而使個體在消費時產生了不同的看法。　對於很多信用卡的持卡人來說，有的時候感覺刷卡消費好像不是花自己的錢似的，也是這樣一個道理。 因此持有信用卡的人在用卡刷錢時，一定要把這些錢看成自己辛苦賺來的，克服「心理賬戶」效應帶來的影響。 類似的消費心理，估計大家都深受其害。有經濟學家專門針對信用卡用戶的消費心理做過一個實驗。將他的學生分為兩組，分別拍賣一張NBA湖人隊的比賽門票，大家各自偷偷寫下自己的心裡價位，出價最高者獲勝。現金組：要求必須當場用自己現金支付；信用卡組：可以用信用卡支付。實驗結果：信用卡組的平均出價約為現金組的兩倍。　　按照常理，兩組對門票的出價應該沒有什麼差別，但試驗結果卻說明，用信用卡消費時，人們往往把控不住自己，花錢大手大腳，彷彿信用卡上的錢不值錢一樣。 事實上，信用卡上的錢可比一般的現金貴多了，在你「喜刷刷喜刷刷」之後，不僅到時要照數還款，還要給這些錢支付利息。但為什麼還對這小小的卡片如此瘋狂，甚至不惜淪為「卡奴」呢？心理賬戶理論給出了可能的解釋：因為人們在規劃心理賬戶時，會把信用卡上的錢歸入到一個單獨的「信用卡賬戶」中去，而在這個賬戶中，金錢的心理價值較之現金是相對較低的，這也就解釋了為什麼人們刷卡消費的時候總是大手大腳。 因為心理賬戶的作用，人們有時候會忽視金錢的實際價值，產生一些激進行為。另一方面，心理賬戶也會起到完全相反的作用，即太過重視一些錢的價值，從而導致與之相關的經濟決策過於保守。 最後我們總結一句：借錢消費越來越窮，借錢投資越來越富。如果是消費，不管是刷卡還是現金，都謹慎一些。不管這些錢的來路如何，請一視同仁。　　第五個辦法叫做「強制儲蓄」 強制儲蓄非常重要。是投資理財中重要的一課。通過記賬，大家對自己的消費有個基本數目，再對比一下收入，就知道每個月可以將收入的多少比例用於強制儲蓄了。　　在你依靠工資生活，並不富裕的時候，強制儲蓄的比例應該達到收入的30％。這個比例不能太高，否則強制儲蓄將影響當前生活質量， 就像是吃飯，明明吃2碗飯就飽了，有人非要一頓吃5碗，不但浪費，還損害了身體。但為了省錢，一頓只吃半碗飯，虐待自己和家人以達到增加儲蓄的目的。這些都是不對的。所以30%的強制儲蓄是一個合適的比率。 花錢也是一樣，本來每月5000月消費就可以生活的很滋潤，但不良的習慣卻讓人一個月花了2萬生活費，還覺得質量不高。 不管數目多少，強制儲蓄都是非常必要的。一旦確立強制儲蓄的比例，就要堅持。無論是10％，還是50％。每個月拿到收入後，先按比例儲蓄，然後才是消費。 這樣堅持一年，就會看到顯著效果。當強制儲蓄自然而然的成為習慣，就不再是一個痛苦的事情了。 必須承認，改變，尤其是改變自身的習慣對任何人都是很困難的。所以有時也需要一些特殊的手段，如同前面提到的洛克菲勒對孩子的「儲蓄獎勵計劃」。決定你財富的不是每月掙多少，而是剩下多少，只有剩下的錢才是財富。 在美國，很多人都是寅吃卯糧，今天花明天的錢，大房子，車，身上的衣服都是借錢買的，很少有餘錢進行投資理財。在交稅、養老金和醫療保險之後，到手的錢已經很少了。加上每月支付孩子上學、各種興趣班、旅行費用。每月的錢大部分用來償還債務和支付各種帳單。很多美國人最怕的事情就是失業。因為即使還清了房貸，每月還要有不菲的地稅。他們也有很多夢想，但都要等到退休後再去實現。原因就是，他們都沒有強制儲蓄的習慣，沒有個人積累。 　　按揭買房也是強制儲蓄的一種。大家可以觀察一下身邊和你收入一樣的朋友，即使他們沒有房貸，到了月末和有房貸的朋友一樣兜里沒有錢，錢都在不知不覺中花掉了。 　　現在的中國充滿了機會，但機會來到時，大多數人手上沒有積累，也就只能眼睜睜的看著機會溜走。　　如果沒有強制儲蓄，沒有現金積累，再多的發財機會也只會擦肩而過。所以從上班賺錢的第一天起就應該開始強制儲蓄。 大家應該都有這樣的經歷，從衣櫃中找出一件很久沒穿的衣服，一摸口袋，裡面竟然有兩百元錢。這時心裡感覺就像是一個驚喜，這些錢在不經意間被我們遺忘，存了起來。等到他們突然出現時，感覺竟然如此意外。 大家可以從現在開始嘗試，每個月剛發工資時，就先拿出一筆錢存起來，每月一點點積累，就當做一個遊戲。一年之後，這點小錢匯聚起來，就會變成一份讓人驚喜的禮物。　　在中國古代經常發生的故事：　　某個小村子裡，每家農民都有相同的土地，收穫的糧食也是一樣多。但有些村民生活沒有計劃和節制，把收穫的糧食都吃乾花凈，獲得甚為瀟洒；也有村民異常節省，每天都省吃儉用，把大部分糧食都存了起來。 幾年後，災荒來了，全村都是顆粒無收。 胡吃海喝的人沒有存糧，只能眼睜睜的餓死。為了活命，他們賣掉一切能換成糧食的東西：土地、房屋、牲畜、甚至孩子。　　而有糧食的農戶，開始大量低價收購其他人的資產，最後村裡同時出現了貧農和地主兩種人。　　在古代，能成為地主的人多半是精明、吝嗇、省吃簡用的傢伙，在擁有同等的資源條件下，他們表現出了更多的剋制與計劃，同時也就擁有了更強的生存能力。而大手大腳的人，因為不會懂得計劃與節儉，手上的生存資源急劇減少，到最後只能讓自己和全家挨餓，淪為被人剝削的角色。　　在過去，要想成為地主、富農，省吃儉用、強制儲蓄是必須的。機會總是留給有準備的人，當村裡其他人沒有吃的，餓死或逃跑要飯之後，活下來的人就擁有了別人的一切。　　第六個辦法叫做「制定預算」　　國家需要預算，企業需要預算，家庭也需要預算。同國家、企業制定預算的目的一樣，家庭預算也是為了規範支出，從而幫助家庭改善財務狀況，推動財富增長。　　預算其實就是一個計劃，計劃一下這個月要花多少錢。比如計劃支出5000元，快達到這個限度時就緊縮支出，這種方法是很有效，以至於國家、企業都會使用。　　現實生活中會發生很多偶然事件，從而使預算目標偏離實際。所以要準備應急存糧。準備至少能維持三個月生活的費用。這些錢一般不要使用，就像是一個救生艙，萬一遇到失業、生病時，這些備用資金可以快速抵禦偶然事件帶來的危害。　　有一個特別好玩的故事，在北京的富二代，對於泡妞也會有預算。他們泡妞一定畫一條界線，每個妞200萬，不能超過這個錢，超過200萬就算了，就結束，每一個只能有200萬的預算，這樣就防止多花錢。
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