綁定銀行卡怕被盜刷？央行說，給你更安全的便利！

原標題：綁定銀行卡怕被盜刷？央媽說，給你更安全的便利！

相信不少人在開通手機支付時，進行到綁定銀行卡選項時，心裡總是會猶豫那麼一下。

手機丟了怎麼辦？賬號被盜了怎麼辦？這張銀行卡里可是我半個家當啊！

現在好了，央媽說，給你更安全的便利。

前幾天，央行發布「關於改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知」，改進了Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類銀行結算賬戶的開戶和支付額度等。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類銀行結算賬戶的分法是2015年央行推出的。

可以這樣簡單粗暴地理解這三類卡的用途：

Ⅰ類賬戶就像是老婆大人用的，什麼金融業務都能辦；

Ⅱ類賬戶就像是男人自己用的，只能投資理財繳費不能取走現金；

Ⅲ類賬戶就像是給家裡小孩用的，只能做一些小額支付。

本來，家裡各大要員按上面順序，排資論座定下了規矩，大家和諧生活在一起。

可是這個世界變化太快，移動支付等多樣化、個性化支付發展太快，以往的三類賬戶功能，有所局限了。

那隻能改了。

央行這次改動後，Ⅱ、Ⅲ類戶的開戶渠道變得多樣了。

通知要求國有商業銀行、股份制商業銀行等應於2018年6月底前實現本銀行櫃面和網上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻櫃員機和智能櫃員機等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業務，其他銀行則應在2018年底前實現。

另外，Ⅱ、Ⅲ類戶的開戶手續也簡化了。

通知明確個人通過採用數字證書或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶開立的，且確認個人身份資料或信息未發生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等。

其實，央行這次更看重的是Ⅲ類戶的改進。

按央行有關負責人的說法，在Ⅲ類戶開戶方面，是在確保實名制底線的前提下，大大提升Ⅲ類戶的開戶便捷性。

還有，在賬戶使用方面，央行有關負責人說是在滿足反洗錢、反詐騙要求的前提下，放寬Ⅲ類戶的使用限制。

一是，非面對麵線上開立Ⅲ類戶能夠接受非綁定賬戶入金。

這是為了滿足個人之間小額收付款、發放紅包、與個人支付賬戶對接、銀行或商戶小額返現獎勵等場景需求。

二是，Ⅲ類戶賬戶餘額上限從1000元提升為2000元。

有關測算顯示，2017年，銀行卡跨行交易單筆2000元以下的筆數約佔81%，當然這是剔除房產、汽車、批發、投資理財等大額消費行業類別的數據。

三是，允許銀行向Ⅲ類戶發放本行小額消費貸款並通過Ⅲ類戶還款，鼓勵銀行基於Ⅲ類戶提供更多元化的產品設計和功能組合。

四是，將Ⅲ類戶消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金年累計限額從原10萬元下調為5萬元。

央行有關負責人說，這是為了更好地平衡安全和效率的關係，一方面滿足小額支付需求，另一方面符合Ⅲ類戶定位。

還是太複雜？還有更通俗的！

改進後的三類賬戶可以這樣去理解：

Ⅰ類戶是「錢箱」，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用於現金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產品、公用事業繳費等。

Ⅱ類戶是「錢夾」，個人日常刷卡消費、網路購物、網路繳費通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產品。

Ⅲ類戶是「零錢包」，主要用於金額較小、頻次較高的交易，尤其是目前銀行基於主機的卡模擬（HCE）、手機安全單元（SE）、支付標記化（Tokenization）等創新技術開展的移動支付業務，包括免密交易業務等。

這樣是不是好理解一些了，當然，還有一個繞不開的話題。

改進後的Ⅲ類戶，便利度提高的同時，風險是有所增加的。

特別是我國個人信息泄露問題突出，電信網路詐騙犯罪高發，Ⅲ類戶有可能被不法分子冒名開立，或用於轉移電信網路詐騙資金。

但是別急，央行還有安全措施。

一是，控制Ⅲ類戶支出額度。

將Ⅲ類戶消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金的日累計限額從原5000元下調至2000元，年累計限額從原10萬元下調為5萬元。

二是，規定非面對麵線上開立的Ⅲ類戶通過綁定賬戶入金後，才可接受非綁定賬戶入金。

這主要是為了確認綁定賬戶實際控制人與Ⅲ類戶開立人為同一個人，防範冒名開立。

三是，規定同一家銀行通過線上為同一個人只能開立一個允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶。

這是為了防不法分子通過開立多個此類賬戶變相擴大Ⅲ類戶的轉賬限額，將Ⅲ類戶用於轉移電信網路詐騙資金等。

同時，央行還規定同一銀行法人為同一人開立Ⅱ、Ⅲ類戶的數量原則上分別不超過5個。

央行有關負責人說，這樣規定既有原則，易於風險控制，又便於銀行根據實際情況靈活掌握。

總的來說，這次三類賬戶改動還是挺多的，央行在平衡安全和便利方面也是費了苦心。（記者許晟）

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