從《窮爸爸富爸爸》看如何實現財富自由

偶然機會，在上海金融領域工作的高中同學向我們推薦了一本書，說在一年前改變了她對財富的看法，並在今年進行了積極實踐。它的名字是《窮爸爸富爸爸》。透過這本書紙面字間的水墨，梳理了自己的對財富、金錢、理財的看法。

資產是指那些能為我們帶來正向收益的東西，能夠改善現金流、提高收入，作為抵禦風險的基礎。這個資產與財務會計準則的資產有著明顯的區別。資產主要包括以下類型：

1、不需要到場就可以正常運作的業務。我擁有，但由別人經營和管理。如果我必須在那兒工作，那就不是我的事業而是職業。

2、股票、債券、共同基金、票據（借據）等有變現能力的價值等價物；

3、能夠產生收入和正的現金流的房地產；

4、版稅，如音樂、手稿、專利

5、其他任何有價值、可產生收入或有增值潛力並且有很好銷路的東西。

負債是指那些消耗現金流，帶來負向收益的東西，是富爸爸的敵人。

富人努力積累資產，讓資產生錢，成為金錢的主人，而窮人和中產階級只是為錢工作，起床、上班、付賬，在起床、上班和付賬，被恐懼和貪婪的感覺操控，始終處於「老鼠賽道」。努力向富人方向進步，就是要不斷增加自己的資產，讓資產增加現金流，體現到收入中。富人也有支出，但首要第一位的是增加資產。從現金流角度看資產和負債，資產帶來現金流增加收入，負債是從帶走現金流、減少收入。

多積累資產，努力降低負債

正如采銅《精進》中提出了「采銅法則」——盡量少做「短半衰期」的事情。短半衰期意味著即刻美好，而好處持續性不強，甚至後果帶來諸多副作用。我們在日常生活中做了很多事是短半衰期、高收益值或低收益值的，不會帶來資產的盈餘，而只能帶來負債的增加。

從近十幾年的經濟走勢看，房地產市場是狂飆突進的十幾年。房地產行業的巨大財富積累改變了很多人命運，馬太效應更加明顯，改變財富命運的黑天鵝事件也不斷湧現。富爸爸對房產的觀念有點衝突，一方面認為房子是負債，帶來了抵押貸款、房地產稅、保險、維修費、公共設施費等附屬支出，房子越大現金流就流出越大。尤其買很貴的房子，將使本來用來投資的資金用於不斷支付房子的高額的維修和保養費用，失去了用其他資產增值的時機和受教育的機會。過多的支出更多把家庭拖入債務和財務不穩定的狀態。但另一方面，從他自身操作經歷來看，很多的財富的積累來源於房產，更是從量變到質變的一系列的操作成就了財富的幾何遞增。

房產——財富增值的重要手段

在我看來，房產是否作為資產取決於四個因素：

一是房產的增值能力。房產價值與經濟環境、金融政策、政府規劃等因素息息相關。在不確定的市場中，房產並不是總是增值的，但總體而言，短期可能會下降回調、長期相對穩定增長是大概率事件，暴漲暴跌並非常態。房產的持續增值會帶來個人和家庭總體資產的提升。

二是房產的用途屬性。房產的用途屬性可分為投資型、自住型和經營型。自住型無論如何漲跌，只要沒有出售變現，就不會帶來現金流的巨幅變動。而用於投資途徑需要把握掌握買入、出售時機，一次性帶來或帶走現金流。而經營型主要是對外出租，不考慮抵押貸款的情況下能夠帶來持續流入的現金流。

三是房產的處置時機。簡而言之，房產處置得益就是資產，而蒙受損失就是負債。

四是購置房產的機會成本。購置房產一般都會支付資金，還需要衡量資金的機會成本，如果房產收益大於機會成本，可以認定是房產是資產，如果小於則屬於負債。

因此，對於房產，要使其提供穩定的現金流，管理好會不斷增值。方法有：

一是房產不能閑置，需要進行簡單裝修，滿足居住和辦公功能後，進行對外出租。出租方式可以有家庭共享民居、長期出租等方式。否則房產只是負債而不是資產。

二是買房產要買價值被低估的房產，例如法院拍賣的房產、有待開發和規劃向好區域、有拆遷意向的。

三是買房產增值，我們可以成為類中介，成為聯繫的橋樑，促進賣方和買方達成交易。自己籌集定金，找投資人或購買者，商定價格出手。

四是尋找好的房產，要保持持續關注。可以經常在某一地區發現有投資價值、處於價值窪地的項目。要盈利需具備兩個條件：一是廉價，二是有變化。如房子掛了很長時間，可能急於成交；及時周邊鄰居的動態、小區裝修、新搬來住客的情況。

人不為錢工作，而讓錢為自己工作。就需要不斷提高財商。提高財商需要掌握以下技能：

1、豐富的財務知識，掌握閱讀理解數字的能力。

2、明確投資策略，學會以錢生錢的科學。

3、了解市場、供給與需求，抓住市場機遇。

4、掌握法律規章，熟悉有關會計、公司方面的法律和國家的法規，按規則進行遊戲。

5、尋找其他人都忽視的機會，尋找價值窪地。

6、拓展融資渠道，增加資金積累，即使不找銀行也能通過多種方法獲得資金。

7、把精明的人組織起來，尤其要把比自己更聰明的人組織起來工作。

從富爸爸實現資產增值的三個渠道看，主要是房地產、小型公司股票和教育。

向終身學習者致敬

教育是極為重要的因素。通過教育，能實現對現金流的管理、對系統（包括你本人、時間和家庭）的管理、對人員的管理。教育提高了人對財富的綜合技能。實踐證明，學習和掌握不止一項技能，收入才能顯著增長。很多知識知道一點就夠，關鍵是能夠觸類旁通，掌握事情運作的基本規律，建立良好的思維邏輯，有效解決問題，促進事業發展。為了短期的金錢和生活安穩工作很重要，關鍵是保持好奇心，追尋開拓另外一種境界和能力，學到另外一種技能，受到更多的良好教育。在職場中，可以嘗試多部門輪崗，學習整個系統的知識，了解不同部門的關係、運轉邏輯，可以加速成長。

對擁有專業技能的個人而言，在目前互聯時代，重要的知識經濟、超級個體和個人品牌的崛起，最重要的專門技能是銷售和對市場營銷的理解。銷售技能是基本技能，能夠處理好人際關係；溝通能力包括書面表達、口頭表達和談判能力等，對一個人成功至關重要。

精通專業技能既是優勢也會有弱點。因為專業者有一種天然的矜持和較高，認為自己建立了知識的邊界和壁壘，在這個領域自己是老大，可以對否定自己的行為、質疑自己能力的堅決說不。（這可延展為綠燈思維，面對質疑或批評，大多數人有習慣性防衛，破解的方法就是先接受，後審視自己，區分「我」和我的行為觀點的差別。）天賦異稟的背後，有時候是自我的壟斷和隔絕，與他人缺少交流的渠道，降低了增加收入的可能性。有點類似2C與2B的區別，一個善於銷售、溝通、社群，一個精於專業、技術、概念，單向發展都面臨不可或缺的障礙，而只有兩者的融合才能發揮最大的力量。

術從簡，道從心。掌握了財務知識，只是具備了操作技能層面的知識和儲備，關鍵還是投資的品質、意志和思想。在金錢面前有沒有動力追求，在機遇面前能否竭力把握，在選擇面前能否果斷出手，在困境中是否能夠力挽狂瀾，這其中更多靠的是底層的思維邏輯和勇氣、執著等精神層面的特質。書中提及的制約財務自由的5個原因，逐一對照分析如下：

一是對虧錢的恐懼心理。

如何處理恐懼心理和如何處理虧錢的問題。大部分在財務上不成功的最大原因是做法太過安全。不需要掩飾失敗，而是要面對失敗越挫越勇。

對於財務失敗的人而言，虧錢帶來的痛苦遠大於致富所帶來的樂趣。大部分人因為害怕失敗而失敗，在財務上過於安全、規模太小，會買大房子、大轎車，卻不進行大的投資，是為了避免損失而理財，而不是為了盈利而理財。

資金少時而又想致富，必須首先集中資金於一點，而不是追求平衡，應該把大部分雞蛋放在較少的籃子里，而不是像窮人和中產階級那樣將很少的雞蛋放在很多籃子里。

因此，用資產投資是高智商的遊戲，需要膽量、耐心和對待失敗的良好心態。

放下恐懼和不安

二是憤世嫉俗的心理。

要把天要塌下來的警告比作噪音。我們獨立對市場走勢和發展方向進行判斷，常常需要極大的勇氣，不讓謠言和杞人憂天的懷疑加劇恐懼和疑慮。對每一個尋求財務獨立、自由的人，房地產都是一個獨一無二的投資工具。就如當前對房地產行業的限購和調控，只是讓房地產進入了一個短暫的平台期，不過快上漲，起碼保值的作用還是較強的。只要經濟發展、貨幣通脹，優質房產的價值會逐步上升。

三是懶惰。

改變懶惰的方法，就是要對金錢有一種合法、有度的貪婪態度。對那些美好、令人興奮的東西，不要說「我可付不起」，而是說「我應該怎樣付得起」。從而開啟頭腦、發掘智慧，努力取想辦法致富，創造一種更強有力的思想和更具活力的精神。例如前段時將剛剛買了房，形成了較大的負債，可能有了較大財務恐慌，這也更讓我們有機會去主動學習、認識自我、改變行為。

四是習慣。

窮人習慣先支付賬單，再支付其他；而富人習慣先支付自己，支付稅款或賬單的壓力變大，才會被迫去尋求其他形式收入。此時，壓力就會變為動力，會幹額外的工作，會追求更多的進步，會開其他的公司，會努力取投資股票等金融工具。壓力的存在會迫使我們更主動、更積極去面對壓力。例如，在資金緊張時，依然要完成平時定投的基金，再緊張也不要忘了拿出錢來投資資產。而剩下的壓力和困難需要靠自己的不斷努力去解決。

五是傲慢。

傲慢是自大和無知的結合體。面對金錢，所有人基本都是十分在意，也都努力去賺取。但每個人都有所區別，就需要具有特殊的技能，這種技能就是財富積累的能力，需要不斷地學習、認知、改變。當有所欠缺時，應馬上向專家請教、向書本學習，開始自我提高之旅。

結合富爸爸的財富理念，總結和提煉了以下的心靈雞湯：

1、需要超現實的理由，可以是一棟寬大敞亮、面向大海、春暖花開的房子，可以是一場說走就走、浪跡天涯、行者無疆的旅行，可以是一個近在咫尺而又需要蹦高觸碰的小目標，也可以是為儲備將來、撫育子女、照顧老人的責任與擔當。這些都是我們財務自由的目標和力量。目標需要明確而具體，才能充滿激情和力量。

2、每天做出自己的選擇。要有時間管理的理念，投資自己的每一次增值發展機會，圍繞個人的成長，做好每一次選擇，提高自我循環教育，致力於終身學習，引導自己投資資產，豐富自己的思想寶庫。這可能是在打遊戲或看書、商店閑逛或陪家人、周末睡大覺或上培訓班等生活諸多選項中的取捨，需要我們珍惜每一分鐘，圍繞目標堅定自己的選擇。

3、慎重地選擇朋友。要擇良木而棲，學習富人致富的知識，儘力掌握朋友的內線信息，不要聽貧窮或膽小人的話，避免聽從小雞的話（杞人憂天、製造恐慌者），從成功者身上汲取更多的智慧。學會充分發揮人際關係的力量，例如可以聯合朋友團購一定數量產品，到不同零售商處談判、盡量壓低價格。具有一定規模的資金，也可以以同樣聯合控盤的方式買賣股票。

4、掌握一種模式，然後再學習另一種新的模式，做到快速切換、快速學習、快速實踐。例如，從購買破產的房地產到學習實踐金融衍生品的交易，多渠道掌握投資技巧；從學習知識管理到時間管理，從學習結構思維到心理學，努力把握事物運行和複雜關係的底層邏輯。

5、首先支付自己，讓生活推著你轉，讓自己變得更為自律。全面加強現金流管理、人事管理和個人時間管理。例如，在穩定收入到來時，首先支付自己的儲蓄和投資，迫使自己提高收入滿足賬單；首先支付賬單的人，嘗嘗會變得一無所有。這需要我們面對壓力時，不斷加強自律。

富人大多信用良好，不會陷入財務危機或動用儲蓄、賣出股票來償付消費帶來的債務。因此，不要背上數額過大的債務包袱，要保持低支出，首先增加自己的資產。隨後可以用資產項產生的現金流來買大房子、好車子、皮草。中產階級或窮人先買奢飾品，而富人將奢飾品作為投資和積累真正資產的獎勵。

6、要學會利用各種平台和工具，堅持系統學習，付費學習，榜樣學習。富爸爸中的經紀人會帶來優厚的報酬，因為有責任心、關注你利益、職業感強的專業人會替你注視市場，他們藉助掌握的大量信息，幫助你創造更多的財富。而我們在知識紛繁複雜的時代，做好投資，需要藉助得到、網課、微課等平台力量，直接快速向行業內的專家學習，這是我們快速提高的捷徑。

7、做一個「印第安給予者」，不僅關注投資回報率，還要關注其他獲得的額外資產。在新經濟形態到來時，做一個印第安給予者，是一種新的商業模式的建立。共享經濟、免費模式帶來的是供應商和客戶需求的重新組合，首先需要有一個基於科技力量的高度整合的平台，讓供應商和客戶在線互動、促成交易，產生巨大黏性和市場佔有，再進一步挖掘新的盈利模式。這也是阿里巴巴馬雲淘寶網、周鴻禕360殺毒軟體、張小龍的微信成功的關鍵。

8、用資產淨餘購買奢飾品。這需要我們有斷舍離的決心，有目標選擇的決斷情懷，做到勇敢剁手拔草，抵制種種誘惑，避免在支出項上揮霍金錢。而在充分積累了優質豐厚的資產後，讓資產的盈餘項去購買奢飾品，讓錢生錢後的錢去消費。這可能需要前期數年的專註投入和目標導向的點滴堅持。

9、對英雄崇拜，多向心中的英雄學習。學習需要模仿和對標，在模仿榜樣時找到適合自己的途徑和道路，在對標中不斷反思自己他們的差距。正如身邊有個理財專家、銷售專家或拆書家，我們應多與其交流，學習他們的談判技巧和趨勢分析能力，不斷提高豐富自己的技能，挖掘自身的巨大潛能，讓自己擁有他們更多對話的能力。

10、先予後取，傳授知識和經驗，獲得更多幫助和支持。正如我們作為知識管理者，能夠在快速汲取知識的同時，也要大量進行輸出和共享，讓別人知道你知道，尤其在周圍和單位內部形成共享，首先在局部區域確立自己的知識管理品牌。

《富爸爸窮爸爸》帶給我們不僅是對財富、資產的理解，更重要的是對人生的意義的探索和追求。你做好了規劃財務自由之路的準備了嗎？