五張存單法存錢：降息後將投資收益最大化

五張存單法存錢：降息後將投資收益最大化來源：信息時報2012年07月11日09:50

　　繼1個月前降息後，央行又在上周啟動了年內第二次降息。短短一個月間，市民對基本理財的想法發生了幾度轉變。6月中旬，隨著資金面的不斷寬鬆，銀行理財產品的收益率一路下滑，而由於利率市場化之後各家銀行「價格戰」的開打，很多市民紛紛辦了轉存，而且多是轉向3至5年期的定期存款；如今，兩度降息又讓很多市民對存款失去信心，面對未來可能更低存款利率，不少市民又盤算著是否購買理財產品更划算。

　　那麼，在兩次降息後，究竟如何將投資收益最大化？存款和理財產品誰更佔上風？就讓我們來仔細算一算。

　　存款：10萬存一年少了325元

　　對普通市民來說，降息最大的影響莫過於存款利息的減少。

　　央行此次降息，將1年期存款利率下浮25個基點，1年期貸款則下浮31個基點；利率調整後，一年期存款利率為3%，一年期貸款利率為6%。以1年期定存存款10萬元計算，降息前最多一年可以拿到3575元利息，現在最多只能拿到3300元，最少3250元，相當於減少了275元、325元。

　　算賬：中長期存款利率差更大

　　一年期存款：宜存股份制銀行和本土銀行

　　二年期、三年期、五年期存款：宜存本土銀行

　　如果說6月8日的第一次降息僅僅是拉開了銀行陣營分化的序幕，那麼7月6日的第二次降息則讓這種陣營分化的格局更加清晰了。記者上周末走訪了市區多家銀行，發現各大銀行依舊上浮存款利率至1.08~1.1倍。具體來看，工行、中行、建行和農行四大行，並沒有上浮至央行規定的上限1.1倍，他們都將一年期存款利率由一次降息後的3.50%下調至3.25%。相比之下，股份制銀行的步子邁得更大一些，招行、中信、光大、民生等股份制銀行就像上次降息一樣，把存款利率上浮區間用足紛紛一浮到頂，1年期存款利率最高可達3.3%。

　　也就是說，廣州現在各大銀行，存款利率均有不同程度上浮，可分化為三大陣營：第一陣營以工、農、中、建、交等五大國有銀行為代表，活期利率與基準利率持平，一年期及以內的定期存款利率上浮1.08～1.09倍不等，但未上浮至頂。其中一年期定期為3.25%，二年及以上的定期存款與基準利率持平。第二陣營為招商、興業、民生、光大等股份制銀行，其活期存款、一年期及以內定存利率全部上浮至頂，比如一年期定存為3.3%，但其他中長期匯率則並未上浮。而第三陣營則是以廣州銀行為代表的本土銀行，包括二年期、三年期、五年期在內的各檔次存款利率均上浮1.1倍。如在廣州銀行，兩年期、三年期、五年期定存利率可以達到4.125%、4.675%和5.225%，而在廣發銀行，則分別只有3.75%、4.25%和4.75%。

　　除此之外，記者還發現，與第一次調息後相比，銀行對不同金額存款區別定價的力度也更為明顯。以南京銀行[8.24 0.00% 股吧 研報]為例，根據其公布的利率，對於1萬元以下的二年期以內存款，實施基準利率，對於1萬元以上的則實施1.1倍利率；對於20萬元以下的三年期存款，實施基準利率，對於20萬元以上的則實施1.1倍利率；對於30萬元以下的五年期存款，實施基準利率，對於30萬元以上的則實施1.1倍。上一次降息後，該行把普通定存分為「一萬元以下」和「一萬元及以上」兩檔，前者僅可享受央行基準利率，而後者則可在前者利率基礎上上浮10%。以上兩檔存款在零存整取、協議存款和通知存款上也享受不同利率定價。

　　記者算了筆賬，以1年期存款為例，10萬元存在這三類銀行的利息分別為3250元、3300元和3300元，也就是說存在國有大行最虧，而存在股份制銀行和本地銀行都要多出50元；10萬元二年期存款，這三類銀行的利息分別為7500元、7500元和8250元，存在本地銀行比六大國有銀行和多數股份制銀行的利息多750元；10萬元三年期存款中，本地銀行比前兩者存款利息差多出1275元；10萬元五年期存款利息差也是如此，本地要高出2375元。

　　1理財產品：收益率有所下降，但也遠高於1年期定存

　　短短一個月以內兩次降息，也讓很多銀行客戶對存款失去了耐心。「上個月降息的時候，因為銀行大多上浮了利率，我算了一下價格也差不多。但現在存款利息太低，存在銀行實在是太不划算了。」在海珠區某銀行諮詢理財產品的黃阿姨這樣對記者表示。

　　的確，記者在銀率網上查詢也發現，相比持續「走低」的存款利率，理財產品的收益率更具吸引力。本周廣州地區在售的銀行理財產品中，四大行半年期產品已經預期年化收益率在4.25%~4.60%，而股份制銀行同期限產品則為4.75%~5.25%之間；根據某銀行最新一期的中長期理財產品預售信息，175天的產品預期收益率為5.00%，189天的為5.05%，而371天的則為5.15%。也就是說，儘管收益與去年相比有所下降，但目前理財產品的收益率也要遠高於上浮至1.1倍的1年期存款。

　　不過記者在諮詢時，銀行客戶經理也提醒「要儘早購買」，因為各銀行對理財產品的設計、收益的測算在產品發行之前半個月到一個月就已經做好規劃，提前10天向當地銀監會申報發行。也就是說，本次降息的效應還沒有開始真正影響理財產品的收益，接下來收益可能還會進一步降低。

　　而普益財富也在近日發布的一份報告中建議，投資者在選擇理財產品的時候，可以考慮選擇期限較長的品種以規避收益率下行帶來的損失，因為「整體來看，市場資金成本中樞下行在未來將繼續影響銀行理財產品的收益率，無論是短期還是中長期產品收益率均可能受到負面影響，再加上未來央行可能進一步下調存款準備金率」。

　　2存錢：有套路拉漲利率

　　但精明的網友其實也發現，即使是定期存款這種看似簡單的理財方式，其實也是有技巧的，如果存款方法得當，其實也不輸於一些理財產品，而且風險還更小。

　　「十二張存單法」：顧名思義，就是每個月固定存入一筆錢，如按月定存1500元，存期為定期一年，持續12個月。那麼到第2年的時候，你手上就會有12張存期為一年的定期存單，而且此時你第1個月存的存單已經到期，可以把它連本帶息取出來，然後再加上這個月的固定存款1500塊再存進去，仍然存定期一年的。這樣形成良性循環以後，你每個月都會有一張存期一年的定期存款到期，這樣循環兩、三年以後，如果哪個月臨時要添個什麼小件的東西，那麼本月到期的定期存款加上你本月的工資，基本上就可以夠用了，不用再動你的長期存款。從利息來看，比定存1.8萬一年的利息594元要多出近100元。

　　「五張存單法」：把家裡已經有的存款分成五份，一份存定期一年的，兩份定期兩年的，一份存定期三年的，一份存定期五年的。在把所有存單都搞定之後，第二年定期一年的存單到期，取出來連本帶息存成存款期為五年定期存款；第三年那兩份定期兩年的存款到期，取出來一份續存定期兩年，一份存成五年；到了第四年，第一年存的三年期定存到期，同樣也是取出來存成定期五年；到了第五年，第三年時轉存的那份兩年期存款也到期了，也取出來存成五年。此時手上就一共有五張五年定期存款，每年都有一張到期，形成了為期五年的定期存款循環鏈，既可以盡最大可能地賺到銀行的利息，又可以盡最大可能避免因為銀行利率的調整而帶來的利息上的損失。因為你手上總有一張存單是可以趕上利率上調的，不至於所有的存款都「踏空」；而如果有利率下降的時候，你也只有一張存單能趕上最低點，其餘四張都可以倖免。

　　如果按照「五張存單法」來存錢，每年到期的存摺都可以享受到最高5.225%的利率，其實也不輸當前絕大多數理財產品了。

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