信用卡這麼用，你早晚會破產！

來源：理財工廠（ID：licaigc）

小編髮現很多人都會辦理信用卡，信用卡刷起來相當方便。出門買東西，帶著一張卡總比帶著一袋子錢要安全的多。

買什麼大件，錢不夠沒事，信用卡可以透支，等工資下來再還也是一樣的。

而且現在信用卡的業務辦理手續簡單，門檻也低，銀行對信用卡業務也是大力推銷，於是越來越多人成為了卡民。可是，你真的了解所有關於信用卡的事情嗎？

一、信用卡和儲蓄卡是不同的，不能把信用卡當儲蓄卡用

案例：張澤申請了一張銀行信用卡，立刻往裡面存了3000元。後來他在ATM機上取了2000元後，發現竟然被扣了10元錢。諮詢銀行後才知道，他開始存的3000元沒有利息，而且取現必須交手續費。剛辦信用卡的人很多都會往卡裡面存錢，因為刷卡消費有積分，持卡人以為自己賺了。可是銀行正在背後偷著樂呢，因為損失的是持卡人。

事實：目前各家銀行取現收費標準各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。

提醒：信用卡里的錢好進不好出，如果錢多人傻，那就死勁往裡面存吧。

二、信用卡安全：密碼比簽名更安全，最好用密碼+簽名的形式

事實：信用卡是和錢掛鉤的，有關錢的事情，當然大家都很關注安全問題了。國際銀行的主流是用簽名作為信用卡的消費憑證，當中國相反，密碼比簽名更安全。按照國際慣例，對於信用卡，使用簽名、核對簽名的責任在商家；而使用密碼、保管密碼的責任則在持卡人。在國內，除了信用卡被盜刷，不然沒人會去驗證簽名，跟國外的差距很大的。因此，更為保險的還是採用密碼+簽名的形式。

提醒：入鄉隨俗，生活在哪裡還是遵循哪裡的規矩吧。在國內，信用卡還是老老實實地使用秘密+簽名的傳統模式吧。

三、分期付款的便宜不好撿

案例：現在各家銀行都和商家合作推出了信用卡分期付款業務，意味著持卡人在商場用信用卡買東西，可以和銀行約定分多次還清透支的錢，而銀行在約好的還款期內是不收透支利息的，乍一聽起來持卡人很佔便宜是不是。

事實：呵呵，銀行怎麼可能做虧本的生意，它們不過是把透支利息換了個不顯眼的方式收回來罷了。事實上，持卡人在辦理免息分期還款時，銀行每月要收取一定的手續費，一般比同檔次的貸款優惠利率高得多。

提醒：買的沒有賣的精，銀行的狡詐防不勝防，對所謂零利息噱頭背後的「陷阱」要多長几個心眼。

四、賬單分期提前還款仍收手續費

案例：李莉在幾個月前用某銀行信用卡買了一台9000元的數碼相機，因為數額較大，一時無法全額還款。隨後，她向銀行申請賬單分6期還款，計算下來，每期還款1555.8元，其中每期手續費55.8元。3個月後，當她準備把剩餘的錢全部還上。此時，她發現仍要還剩餘3期的手續費167.4元(55.8元*3)，還要外加20元的提前還款手續費。

事實：如果需要信用卡賬單分期提前還款，按月繳納的，需要把剩餘月份的手續費都補上；一次性繳付手續費的，也不會退還交了的手續費。換句話說，在客戶申請分期付款完成後，無論如何，這些手續費都是必須交的。還有一些更坑爹的銀行，會收提前還款手續費。

提醒：辦理賬單分期之前，要諮詢好相關事宜，免得因為申請期限不合理而多繳手續費。目前也有銀行規定，提前還清賬單分期付款餘額，剩餘的月份不需要繼續繳納手續費。

五、信用卡綁定了儲蓄卡也不能高枕無憂

事實：有些人擔心記不得還款日，從而產生逾期等不良記錄，於是在辦理信用卡的時候，就會把信用卡和儲蓄卡辦成同一個銀行的。於是，兩卡掛鉤，信用卡到還款日就會自動全額還款，而且沒有手續費。或者會辦個跨行轉賬不收手續費的儲蓄卡，然後綁定所有的信用卡，這樣都不用操心了，銀行自己會在最後還款日從儲蓄賬戶自動扣款還款。只要儲蓄卡里的錢夠，什麼都不是問題。

提醒：友情提醒哦，刷卡悠著點！萬一儲蓄卡里的錢不夠了，導致不能一次全額還款，利息還是照收不誤的。

六、選擇最低還款後是全額計息的

事實：很多人在花了大筆錢的時候，沒辦法全額還款，於是選了最低還款額還款(一般為總欠款的10%)，這樣就能降低產生不良記錄的風險。但是算利息的時候才發現，沒有免息期，從消費那天開始算利息，並且是全額計息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計息基數。簡單點說，你透支了1萬元，雖然已經還了9900元，算利息時還是按1萬元算，而且利息還是「利滾利」。

不過，目前有些銀行已經取消了這項「霸王條款」，只對未還款部分計收利息。

提醒：天生沒有掉餡餅的事情，在決定以最低還款額還款之前，請先搞清楚情況。

七、積分可能讓你看著眼饞卻吃不到

案例：很多人用信用卡，就是被積分換禮品打動的。但是，當你為了某個禮品兢兢業業刷卡賺積分的時候，卻很可能杯具地發現積分被清零了。因為很多銀行的信用卡積分是有時效的，一般兩年期限較多。

事實：越來越多的持卡人反映，積分很難得到，而自己積分的價值越來越低，目前很多銀行算積分的時候，不算購房、購車等大額消費。而在信用卡積分兌換禮物方面，最划算的大銀行信用卡，消費400元也只可能兌換價值1元的物品，而最小氣的銀行則需要消費1310元，才能兌換價值1元的物品。

提醒：積分就是「雞肋」，食之無味，棄之可惜。不過，如果你根本搞不明白積分的時效期，那還是把卡註銷了吧。

八、超額刷卡有「超限費」

案例：吳楠下個月要買裝修材料，就打電話到銀行客服，要求提高信用額度。她的信用卡原本2.5萬元的額度，被調高到5.5萬元。買裝修材料花了5萬元，到還款日，吳楠按以往最低還款額的經驗，只還了5000元(欠款額的10%)，結果收到銀行收取了超限費的通知。可能人沒聽所過超限費，但這項費用確實存在。

事實：為了不產生超限費，持卡人必須在臨時額度結束期限之內(一般為一個月)，將超出原本額度的部分還清，否則就會多出一筆額外的開支。

提醒：臨時額度這個功能確實很方便，但要記住這個額度是臨時的。還款前要向銀行諮詢清楚，不要被臨時額度「坑」了。

九、信用卡取現還是需要利息的

案例：楊婷1月30日用某銀行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在網上登錄還款時，竟然發現要多還330元。這330元是怎麼回事？後來打電話給銀行客服才知道，取現利息從取現日當天起算，到繳款前一天止，按日息萬分之五計收，另外還要加收3%的取現手續費。以此計算，為10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。有些卡民以為信用卡取現和刷卡消費是一樣的，都有免息期待遇。

事實：目前各銀行都規定，信用卡取現不享受免息期待遇，大多數信用卡取現利息都是按每天萬分之五算，折算成年息超過18%。另外，大多信用卡取現還要繳納高額取現手續費，只有少數信用卡免除手續費。

提醒：想「算計」銀行的免息期，你還嫩了點，不過有個辦法是，讓朋友刷你的信用卡，然後把現金給你！

十、卡多未必是好事

案例：信用卡「專業戶」喜歡辦很多主題信用卡，如航空主題卡、汽車主題卡、商場主題卡、理財主題卡、淘寶主題卡……這樣，在不同的消費時段，積分可以翻倍。

事實：信用卡太多，還款期，消費金額什麼的都會分不清，從而造成還款拖欠等情況，而且積分分散到各個卡里更不划算，給自己造成了不小的「理財負擔」。

提醒：多多益善不是任何時候都適用的，信用卡多了，駕馭不來，優惠會變成負擔。

想玩轉信用卡，就要吃透它的秘密，這些銀行不會告訴你的事情，你一樣需要了解。

陷阱1：不激活就不會產生年費

很多小夥伴是被各式各樣的信用卡優惠所吸引,其實他們並不是真的需要，而是想著等哪天可以享受優惠。很多人都以為只要不激活信用卡就萬無一失，結果無辜蒙受年費損失。有部分信用卡會在持卡人確認的情況下自動激活,從而產生年費。所以小夥伴最好還是先了解清楚年費的收取情況。

陷阱2：分期付款免息

相信很多朋友都收到過簡訊，稱銀行做活動,某段時間內信用卡分期可免息。然後有的小夥伴就真的分期了，等查收賬單的時候，才發現多了手續費的部分。請記住：信用卡分期付款大部分都是「免息不免手續費」。所以分期的小夥伴一定要警惕哦~

陷阱3：逾期罰息,晚點交也沒關係

一般銀行規定,未還清金額利息計算分為兩部分:一部分是消費全額在消費日(或第二天)至實際還款日前一天(或當天)每日萬分之五的利息;另一部分是未還金額的利息。如果不及時還款,每天的利息都是本金加上前一天利息所得之和的萬分之五。

陷阱4：信用卡存取兩便、靈活好用

我們喜歡的就是信用卡的透支功能，但是需要注意的是：透支功能只能是通過刷卡實現；如果是透支現金的話,就叫取現，必須額外交一筆手續費,取現當天起就產生利息，利率為每天萬分之五；還有一部分小夥伴還款的時候會多存一些現金到卡里,注意：即使信用卡里有預存款,將這部分錢取出也是要交納一定費用的,而且還不具有20~50天的免息期。

陷阱5：消費越多,積分越多

「只要信用卡刷的多，積分自然就多。」其實大錯特錯！各個銀行對信用卡積分設置有不同的規則。其中大部分銀行把購房、購車等大額消費定為不能積分。還有不少網路消費也是不能計入信用卡積分的。

陷阱6：提前還款,可免收手續費

當還款壓力較大時，很多小夥伴就會選擇分期還款。但當手頭富裕的時候，就會考慮提前還款，結束分期。分期還款一般有兩種手續費收取方式:一是一次性支付,即把首期賬單的還款金額和分期手續費一次性付完;二是按月支付,即手續費隨著每月的分期款一起支付。如果你的信用卡是一次性收取手續費的話，即使後期提前還款,也不退回已還的手續費。

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caijing1926

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