積小錢應對五大理財需求

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積小錢應對五大理財需求2009年11月03日 11:51中金在線【大中小】【列印】共有評論0條

如今，需要花錢的地方實在太多了。也許你收入不錯，卻因非理性消費，而所剩無幾，成為「月光一族」。今天，我們探討一下如何巧用「小錢」規劃，來應對人生的五大理財需求。

人生五大「剛性」理財需求

子女教育金。現在小孩讀書是筆不小的開銷，從幼兒園、小學、中學、大學甚至研究生，花費的資金不下幾十萬，隨著學費的一再上漲，這個數字還在攀升。因此，有理財意識的父母就應儘早為孩子的教育做好規劃，建立一個專門的強制儲蓄計劃。這樣安排的好處是資金壓力小，儲蓄的時間長，每年一萬元，十年、二十年就可積累為大額的資金。

子女婚嫁金。當孩子一天天長大，家長就應為孩子未來的結婚做好準備。從理論上講，孩子長大成人參加工作應該自己解決這些問題，但是現在社會競爭壓力大，剛畢業的年輕人很難短期儲蓄大筆資金，來支付婚嫁金。因此父母在孩子獨立生活初期，需要伸出援手，在結婚時提供支持，幫助子女組建幸福的家庭十分必要。

個人養老金。中國正在逐步步入老齡化社會，如何解決老百姓的養老問題，是國家的一項緊迫而重要的任務，也是個人需要解決的大問題。部分老百姓有社會養老保險，但是社會養老保險只能夠解決基本的生活問題，無法讓生活品質得到改善。目前社會養老保險的替代率水平大約在35%~55%，且退休前工資越高，替代率水平越低。因此，只有提前為自己做好養老金準備，才能保證老年生活的質量不降低。

家庭儲備金。每個家庭除了日常的開銷之外，剩餘的資金可以部分用來投資，博取高收益，部分作為家庭的儲備金，留作長期改善生活品質的準備。如果將所有的資金投資於高收益的產品，勢必帶來高風險，如果完全選擇了風險小的產品，也將影響到資產的收益，這兩種情況都與理財規劃的資產配置的理念相衝突。正確的做法是股票、基金等高收益的、變現能力強的產品配置一部分，將保險、定期儲蓄等收益穩定、風險較低的產品也配置一部分，高、低收益產品結合搭配。

隔代零用錢。目前中國的家庭大多已經是「四二一」結構，四個老人圍繞一個小孩子轉。爺爺奶奶經常給孩子一些零用錢。但這樣做有一些弊端，經常給孩子零用錢會養成孩子亂花錢的習慣，等孩子長大了也沒有深刻的感受。如果此時能夠給孩子建立一筆長期的儲蓄金計劃，既可以幫孩子養成良好的理財習慣，又可以幫孩子積攢一筆長期的大額資金。積小錢應對五大理財需求(2)2009年11月03日 11:51中金在線【大中小】【列印】共有評論0條

人生五階段理財需求有共性

我們還發現，以上五個人生理財需求還有一些共性的特點。首先，資金的需求規模較大，而且是必需的所謂「剛需」。比如子女教育金、婚嫁金，都是必須的支出項目，不能因為家庭經濟條件不好就省略掉。其次，適合長期積累，越是及早準備越輕鬆。再者，這些人生理財需求適合選擇風險和收益均處於中、低檔的理財產品。如果選擇高收益的理財產品，有可能會獲得高額回報，也有可能會遭受本金損失的風險，影響重要的人生規劃安排。

「小錢」講規劃用時更順手

其實，在家庭的每月開銷中，我們會發現經常有一些「小錢」不經意間浪費掉了，導致每個月收入很高但所剩無幾。比如，出去到高檔的餐廳多消費幾次，沒經受住誘惑買了幾件價格昂貴但不實用的衣服，多買了一些高檔化妝品，讓儲蓄的計劃一再推遲，真正急需用錢時又感覺很吃力。

這些資金每個月一兩千元，每年就是一兩萬元，如果儲蓄十年本金就可以多一二十萬元，再加上投資收益就是一筆不小的數目。用這筆資金作為人生的五大理財需求，就能夠輕鬆地用「小錢」解決人生的許多大問題，對於老百姓而言是非常有利的。

另一方面，理財計劃需要持久，有時需要採取強制手段，才能完成資金的積累。比如，太平人壽「盈盛C」保險就是目前市場上比較具有代表性的一款中長期理財工具，在各家銀行渠道代理銷售。這款產品繳費期為10年，每年領取一點返還金，另外有一部分分紅，是15年一次領取的保險產品，符合客戶的長期理財需求，只需要每年投入的少量資金，就可以積累下一筆大額保險金，並且可以在其後附加一些醫療保障類保險產品。通過該類產品，可以讓老百姓將少量的資金集中起來，通過長期積累，讓保險金增加，從而滿足客戶對於子女教育金、子女婚嫁金、家庭儲備金、個人養老金、遺產規劃金等各方面的理財需求。