真的假流水與假的真流水

06-27

真的假流水與假的真流水

來自專欄實戰信貸經驗分享

題目看著矛盾，待我解釋完也許就不那麼奇怪。

照例，先上案例。

這是一份普通的個人銀行流水截圖，這是一份真的假流水，真，是經過網上查詢並經蓋章單位確認，流水如假包換，假，是指內容假。

假的真流水呢，自始就假，如PS，塗改換賬號戶名的，內容是真的，卻不是本人的，或是本人的，內容卻改動過。因為自始就假，內容再真也沒有意義，叫它假的真流水。

看案例。

這份流水，只需要稍加分析，就知道這是一份假水流。

什麼？一會兒真的流水，一會兒假流水，到底是真還是假，你倒是給個說法呀，急死人了。

別急，說法就是，這是一份真實的假流水。

意思是，流水是真的，實實在在從銀行列印出來的，所謂的假，是指經過數據分析之後，信息是不真實的，也就是說，賬戶所有人與流水反映的信息無關，這還不假，什麼才算假呀。

怎麼確定的呢？

步驟一，看季度結息。季度結息與日均餘額對比，可以判斷出來很多信息。

12月20日結息金額0.61元，折算成當前的活期利率大約是此前一個季度的日均存款餘額幾百塊錢，幾百塊錢，沒錯，計算出來的。可是，我們看到的餘額卻是，除了最早的三筆交易餘額在200多塊錢以外，其餘的交易後餘額都在幾萬塊錢，我們叫做邏輯不符，趨勢不符。

同樣，3月20日結息金額是11.59元，摺合前一季度存款日均餘額一萬多一點點兒，很好理解，一月末才開始進賬，此前的餘額只有200多塊錢，雖然三月末餘額上去了，但是，季度結息的依據是積數，跟每天餘額有關。

如果不是確認了流水真實來自銀行櫃檯，通過以上數據分析，真的會把它當成假的流水了。

假的流水，不是假流水，這個案例本來就是假流水，而不是假的流水。

真費勁，一字之差，有那麼重要嘛！自我腦補吧。

步驟二，看收入資金來源。右邊附言中顯示，是工資。

這個賬戶似乎除了收到工資，付個簡訊費啥的，沒有其他用處，每月工資1.4W+，相信，已經打敗了全國80%以上的選手了，牛不牛，看收入，有本事你也來呀？

工資收入有玄機，戶主所在的公司挺牛，每月15日左右準時發工資，是個講信譽的好僱主，為本年度最佳僱主投一票！

超過3500要扣稅，扣稅後還是整數？怪怪的。

步驟三，看交易時間。季度結息時間沒毛病，此前分享過，絕大多數銀行對個人賬戶的結息時間是每季度最後一個月21日第一筆交易，我們說絕大多數，就是指一定有少數銀行不按常規出牌，在這個時間點他就是不結息，有的不是第一筆，而是第二筆，有的是20日最後一筆，他們都對，你不能投訴他，細節原因，請參考本專欄的其他關於流水的分享文章。

交易時間的另一個重點是，發工資的時間。通過一項就發現，這是假流水，3月17日，發二月份工資，可是，3月17日是個星期六。我們知道，稍微正規一點的公司，發薪都是對公賬戶轉賬到個人賬戶，發現金的公司，能發到每月一萬多，也是醉了。

而對公轉賬，只能是在工作日，每周一到周五，或調休後成為工作日的周末。3月17日，沒有調休為工作日，又沒有別的啥原因，你就是在周六發工資，而且是對公轉賬，任性這般為了啥？這隻能說明一個問題，這一筆工資是通過個人賬戶轉來的。難道公司老大大發慈悲，拿自己的私房錢給大家發工資嗎？

事實上，案例中的流水右半部分已經記錄了對方賬號，發工資的資金來源正是通過個人賬戶打進來的，真相大白。

戶主月收入1.4W+，打敗了80%以上的同學，這樣的公司想必算是正規的吧？正規公司通過個人賬戶發工資？

不對，12月的工資怎麼是1月27號才發耶，難不成這麼高大上的公司也拖欠工資？想問一下下戶主，你們當初造反沒有？硬是拖了小半個月，夠厲害的。

步驟四，看附言。附言欄里，只有兩次記錄了工資，而在金額欄里，明顯有四次工資收入的交易記錄，正規的公司（這是我們默認的），每次發工資都是嚴絲合縫的流程，不僅按時發工資，每次附言會寫上工資，而且要寫上幾份的工資。懷疑的同學，請拿你的銀行流水分析一下，有沒有這樣的附言？本案中，兩次漏寫附言，不知道是小差錯還是本來就假。

步驟五，看交易規律。從僅有的流水交易記錄來看，戶主很節儉，收到工資基本不動，沒有網購，沒有交話費、打車費、水電氣啥的，嗯，不能太挑剔，人家或許有其他銀行卡呢，也未必。

可是，我們的觀點，消費水平一定與收入水平成正比，不管是國民老公，還是農民工，「能掙能花，不能掙不能花」，不信的話，分析一下你的周圍，有沒有人不符合這個規律。

這就是我們經常做的員工行為排查的厲害之處，你沒掙到這麼多錢，卻每天大手大腳，不查你查誰？

感謝我的朋友的支持，提供本流水原本是為了諮詢房貸成功的可能性。這是為了取得房貸而提前做的一份流水。

案例比較典型，拿來分享，希望沒有泄露個人信息。

作者微信號：T 1 3 6 1 3 8 歡迎交流

公眾號：信用風險總監的分享