房子是資產還是負債？要不要買房？

選自《富爸爸，窮爸爸》，最近在看。很好的理財啟蒙書，名不虛傳。無論是事例，還是人性分析，都很有啟發性。可以改善你的理財觀。但也只是啟蒙書，入門級別的，不是專業書。就像《蘇菲的世界》是很好的哲學啟蒙。非常適合普羅大眾看。要深入學習的話，還得另找專業書籍。

今天，我仍在向房子是資產的觀念挑戰。我知道對許多人來說，房子是他們的夢想和最大投資，而且有自己的房子總比什麼都沒有強，但我仍想用另一種思想來替代這一教條。

我妻子和我也喜歡大而時髦的房子，但我們知道那不是一項資產，由於它使錢從我們口袋中流出去，所以它是一項負債。

因此我提出這個論點。我並不想讓所有人都同意我的觀點，因為房子畢竟是人們感情的寄託。此外，對於錢的熱衷會降低財務方面的理智，我的個人經歷告訴我，錢能使決策變得情緒化。

1.對於房子，我要指出大多數人一生都在為一所他們並未真正擁有的房子而辛苦地工作。換句話說，大多數人每隔幾年就買所新房子，每次都用一份新的30年期的貸款償還上一筆的貸款。

2.即使人們從住房抵押貸款的利息中得到了免稅的好處，他們還是要先還清各期貸款後，才能以稅後收入支付各種開支。

3.財產稅。我妻子的父母每月要為他們的房子交納高達100O美元的財產稅，這是他們退休後要交的一項稅款，這種稅賦使他們的日子很緊張，他們時常感到要被迫搬離了。

4.房子的價值並不總是上升。1997年，我的一位朋友有所價值1百萬美元的房子，而今天他的這所房子只值70萬美元了。

5.最大的損失是機會損失。如果你所有的錢都被投在了房子上，你就不得不努力工作，因為你的現金正不斷地從支出項流出，而不是流人資產項，這是典型的 中產階級現金流模式。正確的做法應該是怎樣的呢？如果一對年輕夫婦早點在他們的資產項中多投些錢，以後幾年他們就會過得輕鬆些，尤其是他們準備把孩子送人 大學的話。因為資產項中的投資會使他們的資產不斷增加，自動彌補支出。而先投資買下一所大房子的做法只不過是取得抵押貸款以支付不斷攀升的開支，其結果不 過是拆了東牆補西牆。

總之，決定擁有很昂貴的房子，而不是早早地開始證券投資，將對一個人的財務生活在以下三個方面形成衝擊：1.失去了用其他資產增值的時機。

2.本可以用來投資的資本將用於支付房子的各種高額、長期開支。

3.失去受教育機會。人們經常把他們的房子、儲蓄和退休金計劃列入他們的資產項目。

因為他們無錢投資，所以也就不去投資，這就使他們無法獲得投資經驗，並永遠不會成為投資界認可的「成熟投資者」。而最好的投資機會往往都是先給那些「成熟投資者」，再由他們轉手給那些謹小慎微的人的，當然，在轉手時他們已經拿走了絕大部分的利益。

我那受過教育的爸爸的財務狀況，最好地說明了過著「老鼠賽跑」式生活的人的經濟狀況。他們總是量人為出，根本沒可能去投資。結果，他們的負債，比如抵押貸款、信用卡貸款總是比他們的資產還多。

富爸爸的財務報表還說明了為什麼富人會越來越富。資產項目產生的收入遠可彌補支出，並且可以用剩餘收入對資產方進行再投資。隨著投資的積累，資產會越來越多，相應地收入也就越來越多，從而形成良性循環。

其結果是：富人越來越富！

中產階級發現自己總是在財務問題上掙扎，原因何在呢？中產階級的主要收入是工資，而當工資增加的時候，稅收也就增加了，更重要的是他們的支出傾向也隨著收入的增加而同等增加。

他們把房子作為主要資產反覆進行投資，而不是投資於那些能帶來收人的真正的資產上。

這種把房子當資產的想法和那種認為錢越多就能買更大的房子或消費得更多的理財哲學就是形成今天債台高築的社會的基礎。過多的支出把家庭拖入到債務和財 務不確定性的旋渦之中，這種情形甚至發生在人們工作成績優秀和收入固定增長的時候，而這種高風險的生活正是由於缺乏財務知識教育所造成的。

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