我的七年理財路：我是如何從10萬到50萬的

每次平均工資出來，有沒有覺得自己又被平均了？如果你不是富二代，不是老闆，你只靠自己打工賺來的錢多少？很多人都付不起房子首付，很多人還要借錢還房貸。有沒有想過自己在三十歲、四十歲的生活狀態？工作了五年後，你手上有多少存款？你理過財嗎？

我和大多數一樣，也是純屌絲一枚。父母都是普通的農民，沒背景，收入主要來源於工資。我現在工作了五年，總資產 50萬，說說我是怎麼理財的吧。

一、收入變化（我是2009年6月畢業的）

2009年，月均收入3000，年底存款5000；

2010年，月均收入5000，年底存款3萬；

2011年，月均收入7000，年底存款7萬；

2012年，月均收入10000，年底存款13萬；

2013年，月均收入12000，年底存款21萬；

2014年，月均收入15000，年底存款31萬；

我的總資產50萬中，其中收入佔了一大半，31萬。我個人覺得，在年輕的時候，工資高低對於我們異常重要。從我的收入變化來看，2012年也就是我工作的第四年才有了明顯的突破。這也是因為我跳到了一個更好的平台，收入更高了。我想說的是，你在前幾年要提升自己，這樣在跳槽時，才有更多的資本和溢價籌碼。很多人會在結婚的時候，收到雙方父母給的聘禮、嫁妝和紅包。而這些，我並沒有。我和我老公都是農民家的孩子，我們不想給父母增添很多麻煩，把錢都返還給他們了。2012年，我們結婚，但並沒有增加額外的收入。

二、我的理財成長路

1、2009年股票

我是2009年6月份畢業的，剛畢業工資不高。年底存了5000塊錢，可以說完全是省吃儉用，和別人合夥租房，房間只能放下一張床和一個桌子。那一年，我不敢買貴的水果，別提衣服這些了。常常聽身邊人說炒股，我就覺得炒股很賺錢，於是幾經折騰，我才知道如何開戶，如何買賣，如何看盤。不過因為我錢不多，只往股市裡放了2000元，就買個200股、300股的樣子。因為錢不多，所以我不像其它人一樣時時刻刻盯著盤面，我想著虧也虧不了多少，賺了當然最好。我曾經試過放5000元，我發現當我買的股票越多，稍微一跌，就會虧很多，一漲也會漲很多，但正是由於過程的刺激，導致我不能安心工作，一會兒不看盤就會不放心。而且，只要虧得多些，整個人一天心情都不好。我拿5000元炒了一個月，虧了1500元不說，一個月的心情糟透了，工作也沒做好。我發現，在存款很少的前提下，不能拿出很大比例來購買高風險的資產。畢竟錢不多，風險承受能力有限。當我只在股票賬戶里放2000元的時候，我可以放兩三個星期或者一個月，只要虧損10%我就賣了，最終自己反而賺了。不過一年下來，賺得不多，頂多1000元。

當然，我現在增加了股票的資金投入，一方面是因為我收入增加了，另一方面是近期股市比較好。

這裡我有點經驗總結：炒股波動性太大，如果你想靠炒股賺大錢，這就意味著你要花費很大精力盯盤，而且還要面臨漲跌帶來的巨大心情波動，並且會影響你的本職工作，最終的結果也不一定賺錢。如果你只是想賺個零花錢，那你就往裡面少放一點兒錢，而且要放長期，這樣不用常盯著，賺了會賺得不錯，虧了也不會虧多少。

2、2010-2011年記賬、基金定投和貨幣基金

2010年開始談戀愛，之後兩年工資漲了些，但是兩個人在一起花銷更大了。我有時候並不清楚自己花到了哪裡了，於是開始了記賬，小到公交費我都會記下，記賬可以看出來錢都花哪去了，兩個人從而能合理消費。但是記了一年賬，我發現大部分都是必要消費，畢竟我們還處於工作初期，衣服該買的還要買，該花的錢還是要花，打扮自己、提升自己才是最重要的。年紀輕輕的就這也不做那也不做，多沒意思。不過，我依然覺得記賬是個好習慣，等有了家庭、收入增加時，記賬是個不錯的選擇。

因為炒股，我認識了很多理財的朋友，從他們那裡了解到貨幣基金。貨幣基金門檻比較低，收益率多在4%左右，雖然不是特別高，但比銀行活期利息高很多。

除此之外，我還買了基金定投，買了易方達的，買了5次1000元的。因為錢不多，沒怎麼堅持。不過基金定投雖然在固定時間投入固定金額，分散了部分風險，但依然是有波動的。放了一段時間後，我還是贖回了，我還是希望能在保本的前提上，利息能回最大化。這還不如買貨幣基金，比較穩妥。

3、2012年-2013銀行理財產品、管理家庭財務

到2012年，我已經工作了兩年半，為了更好的生活，我覺得是時候跳槽了。跳槽後，我的收入有了明顯的增長。這個時候，我有一定的存款，可以買得起銀行理財產品了。我之前就專門了解過銀行理財產品，不過按規定，銀行理財產品的門檻最低為5萬元。我之前一直買不起，到2012年才第一次買銀行理財產品，年化收益率多在5.5%左右，高的時候達到6%，不過6%的很難買到。

銀行理財產品的收益率高於貨幣基金，當我有能力買銀行理財產品時，我就不再買貨幣基金了。不過，我買的銀行理財產品全部都是非保本的，至今都沒虧過，我也沒聽說誰虧過。銀行理財產品保本的收益率太低了，在5%以下，而且非保本的安全性和保本的差不多。

我建議小夥伴們最好在月末、季末、年末和大型節假日之前購買，收益率會更高些哦。你可以根據你經濟狀況，以及後續對資金的需求程度，選擇購買短、中長期產品。短期限的銀行理財產品流動性好，但是因為期限短，凈收益自然會低。長期限的產品雖然流動性差，但是貴在穩定性好，凈收益自己會高。

不過有一個問題是：我只有浦發銀行的卡，只能買浦發銀行的理財產品。不過，我發現，不同時間，總有一些銀行的收益率比浦發銀行高，但銀行理財產品是不能跨行購買的。也就是說，我看上哪家銀行理財產品的，我還得去辦張這家銀行的銀行卡才能買。這一點兒很麻煩。

2012年，我結婚了。因為很有理財意識，老公把工資卡都交給我保管，家庭的財務全權由我負責。我每月會給他一定的零花錢，夠請朋友吃飯，買衣服即可。

4、2013年餘額寶

2013年下半年，餘額寶出現了。餘額寶確實讓我的生活更加方便。我無需再跑網點去進行各種生活繳費，無需跑網點還信用卡、轉賬等，非常便捷。其次，不論我買衣服，還是在網上訂外賣，或者是在水果店買水果，都可以支付寶掃碼支付，有時還會有優惠，比如打車有補貼。

除了具有支付轉賬功能外，餘額寶還可以購買貨幣基金，不過貨幣基金的平均收益率大約在4%，10萬放一年才4000元，比銀行理財產品其實低很多。我使用餘額寶主要是為了方便，理財是其次的。畢竟餘額寶的收益率不算高，理財功效較弱，不過有勝於無吧。

5. 2014-2015年互聯網理財:多盈理財

除了炒股、買銀行理財產品、用餘額寶外，其實我一直想買信託產品。我身邊認識的理財的朋友中，有錢的幾乎都去買信託了，股票也就放個十萬左右的玩玩。聽他們說，信託產品年化收益在8%-10%左右，雖然信託是非保本浮動收益，但因為有「剛性兌付」的潛規則，還沒出現過一例不能安全兌付的案例。他們買得產品都沒有出現過什麼問題。也就說如果我投10萬，一年穩穩噹噹有1萬的收益。不過，信託100萬的門檻比銀行理財產品的5萬門檻高出不是一般的多，想湊下都不是那麼容易。

2014年互聯網金融很火，我的很多理財朋友都紛紛開始投資P2P，我也拿了2000元來投資P2P，只是為了體驗下。p2p收益率高，但風險也很高，血本無歸都有可能。我和他們不一樣，我沒他們有錢，不敢拿辛辛苦苦存的錢去冒險，只是玩玩而已。我個人覺得，p2p收益率超過10%的風險就不可控了。根據我的觀察，知名的P2P平台很少有收益率超過10%的，那些多數產品收益率超過10%多半是剛成立不久的不知名的小p2p平台。

而信託產品收益率多在8%-10%，和一些靠譜的P2P不相上下，但信託產品是由信託公司發行的，受銀監會管制，安全性要比P2P高很多。所以，收益率同等的情況下，我寧願選擇信託。因為信託門檻高，我聽說有一些互聯網金融也進行了信託互聯網化的創新，把信託產品門檻降低，採用委託代購的模式。我就想試試。

考察了幾家平台，我覺得多盈理財不錯，我下載了多盈理財的app。多盈理財上，有一款產品叫做「信託理財通」,是掛鉤信託產品的，還款來源也是信託產品，安全性和信託產品是一樣的。多盈理財的信託理財通1塊錢就可以買，期限有15天、30天、180天和365天等，收益率在7%-10%之間。也就是說，多盈理財不僅把信託產品的門檻降低了，還把期限給拆分了，另外信託理財通都是本金保障的。

其實，多盈理財上也有銀行理財產品，可以跨行購買，哪款收益率高可以買哪款。不過我更青睞信託理財通，性價比比銀行理財產品高很多。我之前買的銀行理財產品到期後，我全部換成了多盈理財的信託理財通，短、中長期不同期限的都有配置。我之前算過，如果信託理財通放25萬，按照7%的年化，投資5年，純收益大約有8.75萬。

可以說，我現在的資產是存款（10萬）+股票（5萬）+餘額寶（4萬）+多盈理財信託理財通（25萬）+手上的零錢。

我目前資產大約50萬，其實我的收入加起來31萬，加上我老公給我的10萬本錢，另外的10萬可以說是理財而來的。我老公手上幾乎沒錢，2012年我們結婚後，他大約有25萬左右的存款，但是用來買房付首付了。　

三、以後的財務規劃:用高收益的理財賺回房貸利息

接下來，可能是我們比較困難的時期，我剛剛懷孕不久，已經辭掉了工作，只能靠我老公撐著。我這一懷孕是不能有什麼貢獻了，只能在家的時候，多學習一些技能，學習一些理財知識，把錢打理好。

我們貸款大約80萬，現在每個月要還6000元左右的房貸，還得還18年。不過，我不打算提前還房貸，商業利率大約在6%，公積金貸款利率大約4%，而多盈理財的信託理財通收益有8%。我希望你能轉利差。等理財幾年後，有足夠的錢時，可能會考慮還一小部分房貸。

除此之外，我們希望在30歲-35歲之間快速提升，在工作中獲得更多的報酬。還完房貸，有了一定的積蓄後，我們可能考慮會加盟一些知名品牌店，投資做些生意。