這裡有一份最全的家庭理財攻略，請查收！

文：劉春麗（全職媽媽，家有倆女寶，一活潑開朗，一安靜溫厚。全職媽媽五年余，分享育兒路上的小故事小技巧小體驗小感悟，嗯，都是些小調調的小事情，至於大事——格局和方向，那是神的安排。推崇母乳餵養、親密育兒、華德福教育，曾投身金融圈，熱愛古典文學。）

我大學讀的是會計專業，之後從事財務、審計、投融資工作8年有餘，回歸家庭的頭兩年因為打算在寶寶上幼兒園後還回去干老本行，因此也還一直拿些項目練手，今天就和大家聊聊家庭理財的那些事兒。下面是我的一些建議，供大家參考。

第一步：改變理財意識，確定理財目標

不要認為錢少不需要甚至覺得「不夠」拿來做理財用，像我以前就是看慣了客戶的資金量，覺得自己那點連渣渣都算不上的錢實在沒啥可理，可是錢少也有錢少的理財方法，因為少才更需要理；有些人花錢比較隨興，不樂意計算，愛享受，喜歡提前消費，如果已經財務自由那沒關係，可如果還在被經濟所束縛，不計算怎麼辦？我們提倡盡量提前投資，延後消費，把享受的錢用來投資。

理財目標可量化為一個實際的數字，比如我一年要存多少錢之類的。

第二步：記賬

沒有數字怎麼能從財務角度評估一個人、一個家庭的財務健康狀況呢？所以改變觀念確定要理財後，一定要記賬。不要對記賬不屑一顧，只有記賬才能看到真實的收入支出、資產負債等情況，才能解答「咦，錢是怎麼沒的？怎麼我都不知道呢？」這樣的疑問。

既然要記賬，主業收入和其他收入都要入賬，支出方面就抓大放小，重點記變動支出。

第三步：開源節流

1、先說節流，因為節流比較容易看見

有了前一步記賬的基礎，就可以把自己的所有支出梳理一遍，其實有時候，只要記了賬，自己就能從賬面上看出哪裡有問題。

如果從賬面看沒問題，那我們再來過一遍哪些項目是不需要的。

也許有時候梳理後還是覺得有些項目是必需的，自己並沒有亂花錢。那麼，這時候，《小狗錢錢》中提到的「夢想儲蓄罐」就該上場了，看著你的夢想（書中推薦夢想一定要有可視的圖片），然後再看看你的支出，當你意識到你必須要省下錢來時，你就會有所取捨，劃掉那些非必需項目。

衝動消費習慣要戒掉。一生氣或一開心就想買買買；一看蘋果出新品就想換手機；一看到關於寶寶的比較可愛的東西不管有用沒用就是邁不動腿；媽媽群一團購，為了面子大家都有我也要有；迷信大牌、什麼都要辦年卡……這些小習慣一點都沒有也不可能，只能告誡自己：理性！理性！理性！方法同上，看看你的夢想吧！

還有一種強制儲蓄的方法，定下每月儲蓄目標，然後倒推支出，支出=收入—儲蓄，沒錢用就想辦法擴大收入，儲蓄不能動。當然，儲蓄額是在對正常收支有了合理預算的情況下制定的，而不是腦子一熱定下後來卻堅持不下去的數字。

2、再來看開源

開源的方法很多很多，也許適合自己的卻一樣也沒有——全職在家的頭一兩年，同學讓我去他工廠幫忙看下賬，那時候我也抽得出時間，但是我接了一些同事的項目，最主要是瑋瑋剛會爬，又處於口的敏感期，全盤整賬需要集中精力，萬一有個疏忽，寶寶吞了什麼東西，那就得不償失了。拒絕同學後，他又打了很多次電話，讓我不好意思到徹底跟類似的開源都絕緣了。後來給寶寶海淘順手開了淘寶店，也是因為沒單又沒時間盯就關閉了。偶爾寫點小文散見於書報，數量也是以年論。一直到開大V店，做得好的媽媽很多，我沒資格說話了。

好多人看到別人做外單一年掙了幾十萬，心一熱也去學，也不管自己有沒有跟單經驗，英文過不過關；還有的看人家炒股炒出房子來，心一熱也跟著入市……說到底，開源是在自己「能力」和 「興趣」中重合的那一小部分里尋找機緣。

人人都能勝任的開源方法就是理財了。

第四步，粗略了解理財產品

根據金融理財對象的不同，理財產品可以分為貨幣市場理財、資本市場理財、金融衍生品市場理財、其他理財市場理財。

貨幣市場理財產品裡面我們經常接觸的有現金、銀行存款、國債、短期融資券、未到期商業票據、外匯、證券回購、央行票據、短期理財產品等；資本市場理財我們經常接觸的有股票（股權）、中長期債券、證券投資基金、權證等；金融衍生品里我們經常聽到的有期貨期權、融資融券（經常接觸這一類的人是不屑看我這種理財小白文的）；其他理財市場產品：「盛世古董亂世黃金」里的古董、書畫藝術品收藏等，這些潛力無限沒有定價的東西。

第五步，評估自身風險承受能力

開戶時證券公司或銀行會給客戶一份風險評估表。根據自己的性格和投資經驗，自己在心裡也可以做一個評估。

貨幣市場理財產品具有風險小、收益率較低但收益率穩定的特點，適合防守型的投資者。當然，貨幣市場理財產的細分產品中也有些風險高的項目，比如外匯。

資本市場理財產品具有風險較大、收益率較高但收益率波動性較大等特點，適合有一定風險偏好的投資者。同樣，資本市場理財產品里細分也有些風險略低的項目，比如純債基金。

金融衍生品和其他理財市場產品，我有同事在做，但是我不懂不敢亂講。

第六步，制定適合自己的投資組合

投資組合、資產配置，是不是聽起來挺高大上？其實跟我們俗話說的「不要把雞蛋放在一個籃子里」是一個意思，簡單來說，就是無風險、低風險、自己能承受的高風險都配置一點。

無風險就是銀行存款、國債、貨幣基金、保本基金；低風險通常就是銀行理財、債劵基金等；高風險就是權益類的基金、股票、外匯、期貨等。

如果之前只是存銀行定活期，可以做下替代性變動。

活期：貨幣基金，比如餘額寶、理財通，各類寶寶類產品。

短定期：固定收益的短期理財產品，比如銀行理財產品（一般五萬起買，現在的年化收益率跟貨幣基金都差不多了，所以也可以選貨幣基金），債券基金。

長定期：國債（三年比較好搶，五年的一般都搶不到）。

同時，在購買理財產品時，要避開以下誤區。

誤區1：同類型產品買買買

每家P2P都買一點，這不叫投資組合。要分散投資品種，而非產品，投資品種是按風險收益率來分的，而具體產品是按各家公司品牌來分的。

同類型產品選一兩個就好，因為類型相同收益率都差不多，比如：P2P你買個宜X貸或陸X所就行了，別什麼P2P的APP都在手機里下一堆（P2P的年化收益率在7%—10%比較靠譜，超過13%就別考慮了，別得不償失）；貨幣基金，你買X盈或是X銀的並沒有多大區別；純債基金，選兩個排名靠前的公司，基本收益率都不會有多大差別；銀行理財產品，只要是保本型或低風險型的，不管是哪個銀行，收益也都相近。

同類型的產品只有權益類的股票需要按公司來區分。

誤區2：只買高風險或低風險的產品

全部都是低風險，收益都跑不過五年期國債，拿什麼來抵禦通脹?全部高風險，熊市來了怎麼辦？投資組合的最大功能是」避險」。

誤區3：只炒股，看不上其他理財方式

我一同事說「基金都是老鼠倉，銀行理財都不夠卡牙縫」，除了股票什麼都不要，這些年賠賠賺賺，總的說來也沒見比穩打穩紮的收益多多少。

關於股票投資，用金融圈行話來說，專業的事交給專業的人去做。如若不然，切記第一用閑錢，第二設置止盈止損點而且死守。那種為了湊房子首付把手頭現有的錢都拿去投股市的人，即便真的得償所願，也不值得羨慕，出來混總是要還的。（這句話是不是有點歹毒？但我看到的實際情況確實是這樣。大神不是普通人能做的。）

誤區4：只買股票型基金

只買股票型基金，看不上債券基金、貨幣基金。一般來說，債券漲的時候，股票跌，股票漲的時候，債券跌（參考去年六月的數據）。所以債券基金與股票基金都需要有配置，股票是用高風險去搏賺錢機會，而基金是為了保值增值，雖然一隻基金本身就是一個經過配置的投資組合，但因持倉比例不同，側重領域還是不同的。

誤區5：不買保險

投資組合里必須有保險，把年收入的10%拿來買保險。因為保險公司不會破產（即使萬一破產也有售後），目前算是最安全的金融機構了，別一聽保險就煩，真的需要認真了解一下!推薦線上了解，可以貨比三家，還能避免被人追、被人煩。

誤區6：投資組合一勞永逸，不做變通

市場不同投資組合也要跟著變，去年六月之後的那段時間，原來好多股票基金都變成混合基金。基金經理都會根據市場做相應的組合，咱們有樣學樣也不能太懶。

誤區7：不堅持投資

理財貴在堅持，天長日久堅持下去，即使基數很小，複利也能讓你的時間價值轉變成實實在在的資金價值。複利，就是黃世仁用來盤剝楊白勞的「利滾利」，高大上的說法是：複利是世界第八大奇蹟。（愛因斯坦）

第七步，做總結：資產負債表、現金流量表

第六步投資組合寫得有點長，這是最重要的一部分。經過記賬、開源節流、投資組合，一路走下來，總要來個總結，看看階段性成果吧，一般是半年期和年終做總結。

將一個期間的所有收支、現金流去向編製入表，資產負債表（借貸平衡制），現金流量表（收付實現制）。家庭資產比較簡單，所以這些表格的名稱也較容易理解。

第八步，做預算

根據上一期間的報表做下一期間的預算。

把同一期間總結與預算相對照，改進下一期的預算。

預算做完就進入下一步循環：確定理財目標、記賬、開源節流、投資組合、總結，做預算。如此往複循環。

註： 圖片來源於網路

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